Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4407/2017 ~ М-3592/2017 от 19.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.                                <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Нуждиной Н.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Аюповой Альфии Ниязовны к АО «Страховая компания «Астро – Волга» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Страховая компания «Астро-Волга» был заключен Договор № страхования заемщиков от несчастных случаев и/ или болезней. Был выдан полис серия 10011 № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 1.4 Договора Застрахованными лицами являются ФИО2 и ФИО1, выступающие заемщиками по Кредитному договору №-И от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 2.2 Договора страховыми случаями являются: смерть, инвалидность I и II гр., при которых страховое возмещение выплачивается в 100 % от величины страховой суммы.

На основании Полиса страхования заемщиков от несчастных случаев и/или болезней серия 10011 № от ДД.ММ.ГГГГ период действия страхования определен: с 11.00 час. ДД.ММ.ГГГГг. по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГг. В отношении ФИО1 установлена следующая страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового события: № рублей.

По настоящему Договору Выгодоприобретателем по всем указанным в Договоре рискам в пределах текущей суммы требований по Кредитному договору назначается следующее лицо: АО «КОШЕЛЕВ-БАНК». Сумма страхового возмещения, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю причитающейся ему в соответствии с условиями Договора суммы, выплачивается Страховщиком Застрахованному лицу, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследникам (при условии предъявления ими свидетельства о праве на наследство). ФИО2 является наследником ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серия <адрес>6.

АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» с самостоятельным заявлением о выплате возмещения в АО «СК «Астро-Волга» не обращалось.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в адрес страховой компании заявлении о наступлении страхового случая по договору, с приложением свидетельства о смерти ФИО1 и других имеющихся у нее документов, ДД.ММ.ГГГГ заявление было получено ответчиком.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ. № на обращение АО «Страховая компания Астро - Волга» указало, что ФИО2необходимо предоставить медицинские документы (справки, выписки из медицинских карт и т.д.), содержащие историю заболевания (дату начала заболевания, приведшего смерти, информацию о развитии и течении заболевания, медицинскую справку о причине смерти).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в ГБУЗ <адрес> «Самарская городская консультативно-диагностическая поликлиника №» с просьбой выдать документы. В ответ на обращение ФИО2указано, что запрашиваемые документы выдать не представляется возможным.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась также в Городской морг с просьбой выдать необходимые для АО «Страховая компания «Астро-Волга» медицинские документы, но ей ответили устным отказом, и указали, документы выдаются лишь при запросе страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратилась в АО «Страховая компания «Астро – Волга» с повторным заявлением о наступлении страхового случая и требованием самостоятельно запросить необходимые медицинские документы (справки, выписки из медицинских карт и т.д.), содержащие историю заболевания (дату начала заболевания, приведшего к смерти, информацию о развитии течении заболевания, медицинскую справку и о причине смерти) из ГБУЗ СО «<адрес> городская консультативно-диагностическая поликлиника № и Городского морга (в виду невозможности предоставить документы требуемые Страховой компанией).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ. № на обращение АО «Страховая Астро - Волга» указало, что ФИО2 необходимо вновь предоставить документы, проигнорировав смысл повторного заявления ФИО2, медицинские документы (справки, выписки из медицинских содержащие историю заболевания (дату начала заболевания, при информацию о развитии и течении заболевания, медицинскую справку и о причине смерти).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону серия <адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрированному в реестре за N 1-638, выданному нотариусом <адрес> ФИО4 в рамках наследственного дела № наследником является супруга наследодателя - ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Считает, что отказ страховой компании является незаконным, при описанных выше обстоятельствах, у ответчика, в соответствии с условиями страхования возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере № руб.

В связи с неправомерными действиями ответчика, истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, который ФИО2 оценивает в № руб.

В целях защиты своих нарушенных прав ФИО2 пришлось обратиться в ООО «Скорая юридическая помощь», за оказание юридических услуг было уплачено № руб.

Просит суд взыскать с АО «Страховая компания «Астро – Волга» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере № рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

В судебном заседании представитель истца - ФИО5, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, дал пояснения, аналогичные иску, который просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика - ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала полностью, по основаниям, подробно изложенным в письменном отзыве на иск. Полагают заявленные требования незаконными, поскольку по условиям договора страхования, действие страхования не распространяется на обострение хронических заболеваний и осложнение заболеваний, диагностированных (выявленных) у застрахованного лица до начала действия страхования. На момент страхования у ФИО1 уже была зафиксирована ишемическая болезнь сердца, смерть застрахованного лица наступила в период действия договора, исходя из причин смерти, указанное событие не позволяет отнести его к несчастному случаю, согласно правил страхования. Таким образом, АО «Страховая Астро - Волга» не усмотрело оснований для выплаты ФИО2 страхового возмещения, в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель третьего лица АО «Кошелев – Банк» - ФИО7, действующая на основании доверенности, поддержала позицию страховой компании АО «Страховая Астро - Волга», в удовлетворении заявленных требований ФИО2 просила отказать по основаниям, изложенным в представленном письменном отзыве на иск.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В ст. 942 ГК РФ указано, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Условия, на которых заключается договор страхования, могу быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № – И, согласно которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере № рублей на срок в 120 месяцев, считая с даты следующей за датой фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: на приобретение в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО1 жилого помещения в строящемся трех-этажном многоквартирном жилом <адрес> объекта «КОШЕЛЕВ-ПРОЕКТ», малоэтажные дома А-25, секция 2, строительный номер недвижимого имущества 37, расположена на втором этаже, состоящей из двух комнат, площадью 45,6 кв.м, находящегося по адресу: <адрес>, в районе п.г.т. Смышляевка, стоимостью № руб.

Согласно справке АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» №/-07 от 07.09.2017г. ссудная задолженность по предоставленному кредиту (кредитный договор № – И от ДД.ММ.ГГГГ.) в сумме № руб. погашена полностью.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания «Астро-Волга» был заключен Договор № страхования заемщиков от несчастных случаев и/ или болезней.

На основании договора № страхования заемщиков от несчастных случаев и/ или болезней от ДД.ММ.ГГГГ страхователю был выдан полис страхования заемщиков от несчастных случаев и/ или болезней серия 10011 № от ДД.ММ.ГГГГ, который удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев и/ или болезней от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, содержащихся в тексте настоящего полиса, Договора страхования, а также действующих у страховщика Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (№) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ – в той части, в которой положения Правил не противоречат положениям Полиса (Договора).

Согласно Договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию (страховую премию) выплатить лицу (лицам), в пользу которых заключен договор страхования, обусловленную договором страхования сумму (страховое возмещение) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая), связанного с причинением жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре страхования физического лица (Застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 1.4 Договора застрахованными лицами являются ФИО2 и ФИО1, выступающие заемщиками по Кредитному договору №-И от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 2.2 Договора страховыми случаями являются: смерть, инвалидность I и II гр., при которых страховое возмещение выплачивается в 100 % от величины страховой суммы.

На основании полиса страхования заемщиков от несчастных случаев и/или болезней серия 10011 № от ДД.ММ.ГГГГ. период действия страхования определен: с 11.00 час. ДД.ММ.ГГГГг. по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГг. В отношении ФИО1 установлена следующая страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового события: № рублей.

По настоящему договору выгодоприобретателем по всем указанным в Договоре рискам в пределах текущей суммы требований по кредитному договору назначается следующее лицо: АО «КОШЕЛЕВ-БАНК». Сумма страхового возмещения, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю причитающейся ему в соответствии с условиями Договора суммы, выплачивается Страховщиком Застрахованному лицу, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследникам (при условии предъявления ими свидетельства о праве на наследство).

Права и обязанности сторон, вытекающие из указанного договора страхования, устанавливаются с учетом условий и положений, содержащихся в тексте договора страхования, а также в Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (№) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ

Из договора страхования, полиса следует, что истец с Правилами и условиями страхования согласна, экземпляр Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней получила.

Судом также установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-EP № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела № усматривается, что единственным наследником умершего ФИО1 является его супруга ФИО2, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону серия <адрес>6.

По смыслу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из п.6 Полиса страхования заемщиков от несчастных случаев и/или болезней, действие страхования распространяется на любые не исключенные Правилами страхования несчастные случаи; при страховании от естественных причин (по риску «ИНВ+СМ от НС/ЕП»): на любые не исключенные Правилами страхования острые заболевания (п.1.15.13 Правил) (действие страхования не распространяется на обострение хронических заболеваний (пп.1.15.12., 1.15.12.1 Правил) и осложнение заболеваний, диагностированных (выявленных) у застрахованного лица до начала действия страхования).

В соответствии с п. 1.15.12 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (№) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, под хроническим заболеванием понимается длящееся по времени, медленно развивающееся, затяжное заболевание застрахованного лица(в том числе связанное с хроническим отравлением, врожденной аномалией, деформацией, хромосомным нарушением), диагноз которого поставлен на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

По смыслу п. 1.15.12.1 указанных Правил, под обострением хронического заболевания понимается ухудшение состояние здоровья застрахованного лица, обусловленное хроническим заболеванием застрахованного лица.

Как усматривается из выписки амбулаторной карты ФИО1, представленной суду ГБУЗ СО «СГП №», в ходе обращений ФИО1 за последние пять лет, ему устанавливались следующие полные клинические диагнозы:

ДД.ММ.ГГГГ - гипертоническая болезнь 3 степени; ДД.ММ.ГГГГ - ИБС стен.напряж. 2фкл ГБ 3ст риск 3; ДД.ММ.ГГГГ- аденома предстательной железы 1 ст.; ДД.ММ.ГГГГ - ИБС стен.напряж 2фкл ГБ 3ст риск 3; ДД.ММ.ГГГГ - ИБС стен.анпряж 2фкл ГБ 3ст риск 3; ДД.ММ.ГГГГ - Гипертоническая болезнь 3ст риск 4; ДД.ММ.ГГГГ - ИБС стен.напряж. инф.миокар от 2005 года; ДД.ММ.ГГГГ- Гипертоническая болезнь 3ст риск 4; ДД.ММ.ГГГГ. – ГБ 3 ст риск 4 ИБС ПИМ-2005 HI; ДД.ММ.ГГГГ - Гипертоническая болезнь 3ст риск 4; ДД.ММ.ГГГГ. - Транзиторная ишемическая атака, правосторонний гемипарез ДЕП 2ст. смеш. генеза; ДД.ММ.ГГГГ. - ОНМК от ДД.ММ.ГГГГ ТИА в левой СМА; ДД.ММ.ГГГГ - инфаркт мозга, ДД.ММ.ГГГГ. - инфаркт мозга, ДД.ММ.ГГГГ - инфаркт мозга, ДД.ММ.ГГГГ - инфаркт мозга. ДД.ММ.ГГГГ – смерть (DS ИБС др. формы).

Согласно заключения акта судебно – медицинского исследования трупа №, при исследовании трупа ФИО1 обнаружены повреждения: ссадины: в лобной области справа, в лобной области слева, на спинке носа, в подбородочной области справа. Данные повреждения в причинно – следственной связи со смертью ФИО1 не находятся. Смерть ФИО1 последовала от острой сердечной недостаточности, о чем свидетельствуют: неравномерная окраска сердечной мышцы, неравномерное кровенаполнение сердечной мышцы, отек легких, полнокровие внутренних органон, жидкое состояние крови в полостях сердца и в крупных сосудах, гистологически – очаговая фрагментация и волнообразная деформация мышечных волокон, респираторная паренхима представлена полями альвеолярного отека и очагами дистелектазов, полнокровие.

Острая сердечная недостаточность развилась на фоне и вследствие хронической ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза: стенозирующии (до 1/3)атеросклерозкоронарных артерий,увеличение массы и размеров сердца ( 14х13х7 см, 690 г), гипертрофия стенки левого желудочка до 2,1 см, наличие белесоватых прослоек в сердечной мышце, наличие постинфарктного кардиосклероза в передней стенке левого желудочка в трети и в межжелудочковой перегородке в средней трети гистологически – выраженная гипертрофия мышечных волокон, белковая дистрофия кардиомиоцитов, диффузный мелкоочаговый кардиосклероз, на фоне которого в миокарде определяются крупные поля оформленной плотной волокнистой рубцовой ткани.

Кроме того, при судебном - исследовании трупа ФИО1 обнаружены морфологические признаки заболевания: выраженный атеросклероз аорты и сосудов головного мозга. Данное заболевание является сопутствующим и со смертью ФИО1 в причинно – следственной связи не находится.

При судебно - химическом исследовании крови и мочи от трупа ФИО1 этиловый алкоголь не обнаружен, что указывает на то, что к моменту наступления смерти он в состоянии алкогольного опьянения не находился.

Давая оценку изложенным обстоятельствам, анализируя при буквальном толковании положения и условия договора страхования, которые определены в Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком АО «Страховая компания «Астро-Волга», как это предусмотрено ст. 943 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заключенным между сторонами договором страхования прямо предусмотрено наступление оснований для выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти застрахованного лица не от любого заболевания, в частности, при страховании от естественных причин (по риску инвалидность и смерть от несчастного случая /естественных причин), действие страхования не распространяется на обострение хронических заболеваний.

Принимая во внимание, что в судебном заседании достоверно установлено, что смерть ФИО1 наступила в результате острой сердечной недостаточности, которая развилась на фоне и вследствие хронического заболевания - ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, суд полагает, что в силу условий заключенного между сторонами договора страхования, у страховой компании не возникает обязанности по выплате истцу страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат. Соответственно, отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Страховая компания «Астро – Волга» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий:     подпись            Нуждина Н.Г.

    Копия верна.    Судья                Секретарь