Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4358/2013 ~ М-3172/2013 от 23.09.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    12 декабря 2013 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Сундаревой Л.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Осиповой НВ (далее по тексту: истец, заемщик) к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту: ответчик, банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Осиповой Н.В, обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, просила признать пункт 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, пункты 1.2, 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между Осиповой Н.В. и «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обязывающие заемщика уплатить страховой взнос на личное страхование, страховой взнос от потери работы, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Осиповой Н.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных в качестве страхового взноса на личное страхование; <данные изъяты> рублей, уплаченных в качестве страхового взноса от потери работы, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойку в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50 % которого перечислить на расчетный счет Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В обоснование заявленных требований указано на то, что между Осиповой Н.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключены кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рубля. В типовую форму указанных кредитных договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно п. 1.2 договора, обязывающие заемщика уплатить страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей, п. 1.3 договора, обязывающий заемщика уплатить страховой взнос от потери работы в размере <данные изъяты> рублей. Исполняя обязательства по договору Осипова Н.В. уплатила в качестве страхового взноса на личное страхование <данные изъяты> рублей, а в качестве страхового взноса от потери работы <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля. Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что, в свою очередь, было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Истец считает, что условия кредитного договора по уплате страховых взносов не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Претензию с требованием возвратить уплаченные страховые взносы ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, однако, ответ не представил, деньги не вернул, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Кроме того, в результате действий ответчика, истцу причинен моральный вред, компенсация которого оценена в размере <данные изъяты> рублей.

Истица Осипова Н.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства, в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Чернышов С.А. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержал, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, в письменном отзыве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела в судебное заседание не прибыли, возражений не иск не представили, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщили.

Выслушав представителя общественной организации Чернышова С.А, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, между Осиповой Н.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были заключены кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Осиповой заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 5). В заявке на получение кредита и открытие банковских счетов (составной части Договора) указано, что кредит состоит из <данные изъяты> рублей суммы к выдаче, страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> руб., при этом решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование (л.д.5). В заявлении по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Осипова указала о том, что «прошу Банк перечислить указанную в поле 1.3 Заявки сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д. 6). Из подписанного истцом и адресованного непосредственно страховой компании ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что подписанное Осиповой Н.В. заявление на страхование от потери работы адресовано непосредственно страховой компании ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», в заявлении Осипова указала, что просит заключить договор страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков, вследствие отсутствии занятости, возникшей в результате расторжения трудового договора, прекращения служебного контракта, досрочного увольнения с военной службы», где выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный. Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования. Осипова проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, что согласна с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», что понимает и при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию». Факт подписания данного заявления стороной истца не опровергнут. Указанная сумма списана со счета, что подтверждается выпиской по счету. На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Осипова была застрахована страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» по рискам, связанным с потерей работы, (л.д. 9). При этом в страховом полисе указаны страхователь (застрахованное лицо) Осипова Н.В., указан размер страховой премии <данные изъяты> руб., размер страховой суммы <данные изъяты> рублей за каждый месяц отсутствия занятости, указан срок страхования 1440 дней. Страховой полис выдан Осиповой и приобщен истицей к исковому заявлению (л.д.9).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Осиповой заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 11). В заявке на получение кредита и открытие банковских счетов (составной части Договора) указано, что кредит состоит из <данные изъяты> рублей суммы к выдаче, страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб, страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> руб., при этом решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование (л.д.11). В распоряжении по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Осипова указала о том, что «прошу Банк перечислить указанные в полях 1.2, 1.3 Заявки сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д. 12). Из подписанного истцом и адресованного непосредственно страховой компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что подписанное Осиповой Н.В. заявление на личное страхование адресовано непосредственно страховой компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», в заявлении Осипова указала, что просит заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев: смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая, где выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный. Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования. Осипова проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, что согласна с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», что понимает и при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию». Факт подписания данного заявления стороной истца не опровергнут. Указанная сумма списана со счета, что подтверждается выпиской по счету. На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Осипова была застрахована страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от несчастных случаев и болезней (л.д. 14). При этом в страховом полисе указаны страхователь (застрахованное лицо) Осипова Н.В., указан размер страховой премии <данные изъяты> руб., размер страховой суммы <данные изъяты> рублей, указан срок страхования 720 дней. Страховой полис выдан Осиповой и приобщен истицей к исковому заявлению (л.д.14).

Из подписанного истцом и адресованного непосредственно страховой компании ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», в заявлении Осипова указала, что просит заключить договор страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков, вследствие отсутствии занятости, возникшей в результате расторжения трудового договора, прекращения служебного контракта, досрочного увольнения с военной службы, где выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный. Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования. Осипова проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, что согласна с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», что понимает и при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию». Факт подписания данного заявления стороной истца не опровергнут. Указанная сумма списана со счета, что подтверждается выпиской по счету. На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Осипова была застрахована страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» по рискам, связанным с потерей работы, (л.д. 15). При этом в страховом полисе указаны страхователь (застрахованное лицо) Осипова Н.В., указан размер страховой премии <данные изъяты> руб., размер страховой суммы <данные изъяты> рублей за каждый месяц отсутствия занятости, указан срок страхования 720 дней. Страховой полис выдан Осиповой и приобщен истицей к исковому заявлению (л.д.15).

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Осипова изъявила желание на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также договоров страхования от потери работы, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязалась оплачивать суммы страхового взноса по двум договорам, всего в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также риски утраты работы в качестве способов обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание, что Осипова добровольно выразила желание быть застрахованной от финансовых рисков, связанных с потерей работы, обязалась возмещать страховые взносы, ей было предоставлено право выбора любой страховой организации, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

Оснований для удовлетворения исковых требований Осиповой Н.В. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Осиповой НВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании страховых взносов в размере 31.215 руб, 6600 руб, 11.163 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья:    О.В. Голомазова