Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1331/2017 ~ М-1649/2017 от 06.07.2017

Дело № 2-1331/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2017 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Г.Ю. Ждановой,

при секретаре А.С. Мостовщиковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козловой Светлане Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Козловой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что /________/ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор /________/, по условиям которого банк предоставил Козловой С.В. кредит в размере /________/ руб. на срок /________/ месяцев, процентная ставка составила /________/ % годовых. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, вследствие чего задолженность по состоянию на /________/ составила 56 412,43 руб., из которой 34 521,87 руб. – просроченная ссуда, 15 592,30 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 5 498,26 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 800 руб. – страховая премия.

Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 1 892,37 руб.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» Теперева Л.В., действующая на основании доверенности № /________/ от /________/ сроком на 5 лет, не явилась, о времени и месте которого, извещена надлежащим образом. Ранее представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в котором также указала, что банк настаивает на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Козлова С.В. представила заявление, в котором указала, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору признает в полном объеме, при этом со ссылкой на ст.333 ГК РФ просила снизить процентную ставку примененную истцом, при начислении ей штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту.

    Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    Из материалов дела следует, что /________/ мировым судьей судебного участка № 4 Кировского судебного района г.Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Кировского судебного района г.Томска вынесен судебный приказ № /________/ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Козловой С.В. задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере /________/ руб., в том числе: /________/ руб. – просроченная ссуда, /________/ руб. – просроченные проценты, /________/ руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, /________/ руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, /________/ руб. – страховая премия, а также расходов по уплате государственной пошлины /________/ руб.

    Определением мирового судьи судебного участка № 2 Кировского района г.Томска от /________/ вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению Козловой С.В.

/________/ вр. и.о. судебного пристава- исполнителя ОСП по Кировскому району г.Томска УФССП России по Томской области вынесено постановление о прекращении исполнительного производства в отношении Козловой С.В., возбужденного на основании вышеназванного судебного приказа, поскольку названный судебный акт отменен. При этом, в ходе исполнительного производства с должника Козловой С.В. взыскано и перечислено взыскателю /________/ руб.

    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

    Из п.3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

    Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Козловой С.В. /________/ от /________/ был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета /________/ и перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

    Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

    Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 40 000 руб., путем зачисления денежных средств на счет /________/, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Таким образом, судом установлено, что /________/ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Козловой С.В. был заключен кредитный договор /________/, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме /________/ руб. на срок /________/ мес. под /________/ % годовых.

    Из материалов дела следует также, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН 1144400000425).

    ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п.1.1 Устава).

    05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из кредитного договора, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Козловой С.В.

    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

    Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно выписке по счету /________/ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

    В соответствии с п.3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

    Согласно п.3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемы на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

    Процентная ставка по кредиту согласована и определена сторонами в размере /________/ % годовых, минимальная сумма обязательного платежа – /________/ руб. (раздел Б индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании /________/).

    Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

    Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, выписки по счету, следует, что ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ею, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов.

    Заключив договор, стороны установили размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный договор в силу п.1 ст.423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций.

    Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

    Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

    В соответствии с Разделом Б заявления-оферты неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет /________/% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки.

    Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

    Неустойка по ссудному договору начисляется по формуле: основной долг 34 521,87 руб. х 120% / 365 (366) дней х 785 дней.

    Из материалов дела следует, что банком за период с /________/ по /________/ начислена неустойка по просроченной ссуде в размере 15 592,30 руб. и неустойка за аналогичный период по процентам в размере 5 498,26 руб.

    Общая сумма штрафных санкций за нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору составляет 21 090,56 руб. (15 592,30 руб. + 5 498,26 руб.).

    Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, заявленной банком ко взысканию.

    В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

    Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

    В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

    Согласно п.71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

    При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

    При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

    Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку уплаты кредита и неустойки за просрочку уплаты процентов, установленный договором в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

    В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 120 % годовых до 60 %, то есть в 2 раза, взыскав неустойку за нарушение сроков уплаты процентов в размере 10 545,28 руб., в том числе 7 796,15 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2 749,13 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

    Разрешая требование о взыскании страховой премии, суд исходит из следующего.

    Как следует из материалов дела, Козловой С.В. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев.

    Согласно п. 3.7 Условий кредитования плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к данной программе), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

    Из раздела «Б» заявления-оферты Козловой С.В.следует, что ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,20 % от суммы лимита     Поскольку ответчик в письменном заявлении выразила согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков, суд считает требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Козловой С.В. платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 800 руб. подлежащим удовлетворению.

    Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 45 867,15 руб. (34 521,87 руб. + 10 545,28 руб. + 800 руб.).

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

    Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 1 892,37 руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от /________/ и /________/ от /________/.

    С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика Козловой С.В. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 1 892,37 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козловой Светлане Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Козловой Светланы Васильевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 110281256 от 13.02.2012 в сумме 45 867,15 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 34 521,87 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 7 796,15 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2 749,13 руб., страховая премия 800 руб.

Взыскать с Козловой Светланы Васильевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 892,37 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подписано Г.Ю. Жданова

Копия верна судья Г.Ю. Жданова

Секретарь А.С. Мостовщикова