Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-210/2018 ~ М-59/2018 от 11.01.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Самара «16»марта 2018года

Куйбышевский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего – Макогон Л.А.,

при секретаре – Уколовой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-210/2018 по иску Буркеевой ФИО4 к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Буркеева Р.Ж. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО), в котором просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 52608 руб., компенсацию морального вреда в размере в размере 5000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требования в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 27.11.2017г. между ней и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 194844 руб. сроком на 60 месяцев под 17 % годовых. Кредитный специалист выдал документы для проставления подписи, а именно: график платежей, согласие на кредит в банке, заявление на исполнение распоряжений банка, заявление на страховой продукт «Финансовый резерв Профи». Подписи нужно было поставить на каждой странице. Условия договора были подготовлены заранее без ее участия. Она заполнила форму заявления на кредит, а кредит ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Кредитный договор № и полис страхования ей не выданы, права и обязанности в полном объеме ей разъяснены не были. Согласие на заключение договора страхования она не давала. 27.11.2017г. она позвонила в Банк ВТБ 24 (ПАО) чтобы отказаться от договора страхования. Срок действия договора страхования начинал действовать с 00-00 часов 28.11.2017г. Стоимость услуг страхования списана в тот же день 27.11.2017г. в размере 52608 руб. Кредитные средства в размере 142000 руб. поступили на счет 01.12.2017г. т.е. черед 5 дней. 30.11.2017г. ею в отделении Банк ВТБ 24 (ПАО) написано заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы в размере 52608 руб. 12.12.2017г. Банк ВТБ 24 (ПАО) дал письменный отказ. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит иск удовлетворить.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству от Буркеевой Р.Ж. поступило уточненное исковое заявление, в котором она просит расторгнуть договор страхования, заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 52608 руб., компенсацию морального вреда в размере в размере 5000 руб., штраф за нарушения прав потребителя.

В судебное заседание истец Буркеева Р.Ж. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка. Сведений об уважительности причины неявки не предоставила, ходатайство об отложении судебного заседания не заявила.

Представитель ответчика - Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) заключен Договор коллективного страхования № от 01.02.2017г.

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

При заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита от 24.11.2017г., в разделе 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», Заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии.

Согласие или отказ заемщика от заключения договора страхования осуществляется путем проставления заемщиком любого знака в соответствующем окне. Заемщиком была проставлена галочка в окне, отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв».

Вся кредитная документация заполняется машинописным способом со слов Заемщика, по результатам согласования условий кредитной сделки. Правильность заполнения кредитной документации подтверждается подписью заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено. Соответственно, если стороны согласовали, что кредит предоставляется, в том числе и для оплаты страховых премий, то соответствующее условие включается в кредитный договор. Свое согласие с условиями кредитного договора, заемщики выражают путем проставления своей подписи в договоре.

Таким образом, на стадии согласования индивидуальных условий кредитования, стороны согласовали, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии по программе коллективного страхования и вознаграждении Банка за подключение к программе страхования.

Так же судом установлено, что27.11.2017г. между Банком и Буркеевой Р.Ж. заключен кредитный договор№,согласно которого Заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере194844 руб., на срок 60 месяцев под 17 % годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования (далее - Правила/Общие условия) и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования (далее - Согласие на кредит). Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по Кредитному договору, Буркеевой Р.Ж. в Банке открыт банковский счет, номер счета указан в п. 18 Согласия на кредит. В соответствии с пунктом 22 Согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 18 Согласия на кредит.

В соответствии с п. 23 Согласия на кредит, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания кредитного договора ознакомлен.

На стадии согласования условий кредитования, до потенциального заемщика доводится информация о возможности получения кредита, в том числе (по желанию заемщика) на оплату страховой премии по страхованию жизни в рамках программ коллективного страхования. Данная информация доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также путем размещения информации, в соответствии с ч.4 ст.5 Федерального закона№-ф3, на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети (ИТС) «Интернет».

В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, истец и ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии.

При заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита от24.11.2017, в разделе 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», за отдельной подписью, истец Буркеева Р.Ж. выразила свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв».

Банком ВТБ 24 (ПАО) был предоставлен кредит в сумме 194 844 руб. путем перечисления, в соответствии с п. 18 и 22 Уведомления о полной стоимости кредита, на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения Банк ВТБ 24 (ПАО) указана в пункте 1 Согласия на кредит. В пункте 11 Согласия на кредит указано, что кредит предоставляется, в том числе и на оплату страховой премии. Подписав кредитный договор (на каждой странице). Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Согласно ч.3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Подписание заемщиком договора - это полный и безоговорочный акцепт всех его условий.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Подписав Кредитный договор, истец выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях.

Банк ВТБ 24 (ПАО) выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика, банковским ордером от 27.11.2017г.

Из суммы кредита Банком ВТБ 24 (ПАО) были компенсированы уплаченные, в соответствии с Договором, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере52608 руб., что подтверждаете выпиской по счету заемщика от 27.11.2017г.

Доводы Истца о том, что ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) ей была навязана услуга по страхованию, неправомерно взыскана страховая премия в сумме 52608 руб., судом не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергается материалами дела, а именно:

-Анкетой - Заявлением на получение кредита от24.11.2017г., в которой сторонами определяются параметр будущего кредита. В соответствии с пунктом 1 раздела «Параметры кредита», сумма кредита составляет –194844 руб., то есть сумма кредита, рассчитанная уже с учетом размера страховой премии; Заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», попросив увеличить сумму кредита на сумму страховой премии Заемщик подписал Анкету-Заявление на каждой странице.

- Заявлением от24.11.2017г., собственноручно подписанное Истцом, подтверждающее включен Заемщика по собственному желанию в число участников программы коллективного страхован «Финансовый резерв Профи».

-Уведомлением о полной стоимости кредита (ПСК),

- Согласием на кредит от24.11.2017г., содержащее индивидуальные условия кредитного договора, сумма кредита составляет –194844 руб.

Из положений п. 10 Уведомления о полной стоимости кредита согласия на кредит следует, об отсутствии обязанности Заемщика предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений п. 15 Уведомления о полной стоимости кредита согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываем Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условия, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до истца были доведены, в связи с чем, утверждение истца о наличии оснований, предусмотренных нормами ст. 178 ГК РФ, является голословным.

Кроме того, согласно пункта 1 Заявления, Заемщик уведомлен, что Программы страхования, предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Включение/ не включение заемщика в число участников программы коллективного страхования не влияет на размер процентной ставки.

В подтверждение принятого самостоятельного решения, Заемщик подписал Заявление от24.11.2017г. При этом, Заемщику не выдается страховой полис, так как, с заемщиками не заключаются отдельные договоры страхования.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от Буркеевой Р.Ж. путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф».

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования, страховую сумму; перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв «Лайф+» и «Финансовый резерв Профи»; перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи».

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольность заключения Договора страхования (подключения к программе коллективного страхования) подтверждается также отсутствием в Анкете-Заявлении, кредитном договоре, регламентных документах Банка, информации, размещенной на официальном сайте Банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК, но и другими способами, предусмотренными законом или договором. В связи с этим, страхование жизни, здоровья и имущественных интересов заемщика является в данном случае способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, заключенного с Банком.

При этом, само обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору не связано с нарушением прав Заемщика как потребителя на свободу в выборе стороны по договору, поскольку Заемщик сам выбирает страховую компанию с которой им будет заключен договор страхования и, т.е. является волеизъявлением физического лица. Банк при заключении кредитного договора предоставляет потребителю право выбора страховщика и не обязывает заключать договор с конкретной страховой организацией.

В частности, страхование жизни и здоровья Заемщика по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки. В силу ст. 1 Федерального закона от02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В связи с этим банк может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

Положения кредитного договора, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения к тем или иным программам страхования.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к предложенным клиенту банком программам страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, и наличии оснований применения норм ст.178 ГК РФ, суду не представлено.

Таким образом, у суда не имеется оснований для признания недействительными кредитного договора либо иных, заключенных одновременно с ним договоров и соглашений, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных программ страхования не заявил. Согласно абзацу второму п.3 ст. 958 ГК РФ, «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату».

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Буркеевой ФИО5 к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через суд Куйбышевского района г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2018 года.

Судья Л.А. Макогон