Решение по делу № 2-112/2017 ~ М-83/2017 от 20.03.2017

                                                                                                                         Дело № 2-112/2017

Кизеловского городского суда

Пермского края

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2017 года Кизеловский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Дудыревой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кизел гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Созонову А. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился с иском в суд к ответчику о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиком Созоновым А. В. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России», со дня вступления в законную силу решения суда, о досрочном взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно: основного долга в сумме № рублей № коп., процентов в размере № рубля № коп., неустойки в размере № рублей № коп., всего № рубля № коп., о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме № рублей № коп., мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Сбербанк России» и Созоновым А.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме № рублей № коп. под № % годовых на № месяца, с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить денежные средства в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. В п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщиком осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, п. 6 Индивидуальный условий кредитования. Размер указанного ежемесячного платежа на дату фактического предоставления кредита указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете и /или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части, согласно п. 3.2 Общих условий кредитования. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п. 3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив тем самым обязательство по предоставлению кредита. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок Созонов А.В. не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи с чем, у истца имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и его расторжения в судебном порядке. На основании решения общего годового собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО «Сбербанк России».

      В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указал, что согласно выписки по лицевому счету имеется отчет о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по графику платежей сумма по погашению кредита ДД.ММ.ГГГГ была погашена не в полном объеме из-за недостающей суммы на вкладе, при пополнении ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей первоначально списались недостающие средства, вследствие этого для полного досрочного погашения задолженности по кредиту не хватило денежных средств. Их выписки по лицевому счету виден отчет о всех операциях с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой можно увидеть, когда было произведено гашение задолженности по кредитному договору.

      В судебное заседание ответчик Созонов А.В. не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, <...>, письменных ходатайств не представил. Гражданское судопроизводство допускает рассмотрение гражданских дел без участия кого-либо из лиц, участвующих в деле, которые в силу каких-либо обстоятельств не могут прибыть в судебное заседание. Ответчик не лишен возможности довести свою позицию по делу путем подачи письменных пояснений, использования при рассмотрении дела помощи адвокатов и других представителей, а также иными предусмотренными законом способами. Суд принимает во внимание, что в силу ч. 1 ст. 108 УПК РФ заключение под стражу в качестве меры пресечения применяется по судебному решению в отношении подозреваемого или обвиняемого в совершении преступлений, за которые уголовным законом предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок свыше трех лет при невозможности применения иной, более мягкой, меры пресечения; и учитывает, что ГПК РФ не предусмотрена возможность отложения судебного разбирательства по гражданскому делу до момента разрешения уголовного дела, равно как не предусмотрена и возможность этапирования лица, к которому в качестве меры пресечения избрано заключение под стражу, для участия его при разбирательстве судом его гражданского дела (по которому оно является истцом, ответчиком, третьим лицом или другим участником процесса), а УИК РФ предусматривает возможность этапирования осужденных из мест лишения свободы в следственные изоляторы лишь для их участия в качестве свидетеля, потерпевшего, подозреваемого (обвиняемого) в судебных разбирательствах по уголовным делам (ст. 77-1 УИК РФ). Аналогичная позиция, изложена в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2006 года, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 07.03.2007 года, разъяснениях Конституционного Суда Российской Федерации, содержащихся в определениях от 11 июля 2006 года № 351-О, от 16 ноября 2006 года № 538-О, от 21 февраля 2008 года № 94-О-О, от 21 ноября 2013 года № 1852-О.

      Ранее в письменных возражениях на исковое заявление ответчик Созонов А.В. указал, что согласно графику платежей им вносились денежные суммы ежемесячно и в установленный срок, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В ДД.ММ.ГГГГ на его счет сберегательной книжки поступили денежные средства по Программе единовременной денежной выплаты военнослужащим и членам их семей для улучшения жилищных условий, с которых была полностью погашена оставшаяся часть кредитного займа. С ДД.ММ.ГГГГ им платежи по данному кредитному договору не производились, в ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение по адресу: <адрес> сдано в администрацию Кизеловского муниципального района, до этого времени уведомлений со стороны истца в его адрес не направлялись. Считает, что необходимо истребовать сведения о всех счетах и платежах по кредитному договору из Структурного подразделения <адрес> отделения № ПАО «Сбербанк России», по которым будет видно, как осуществлялись платежи, что с его сберегательной книжки был произведен платеж на всю сумму оставшейся задолженности в <адрес>. Обращает внимание суда на то, что истец не предоставляет информацию о всех платежах ответчика по кредитному договору в документах, приложенных к исковому заявлению. Полагает, что иск заявлен неосновательно.

       Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

       В силу ч. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

       Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

       В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.       

      Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

     В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.     

    Частью 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.          

     Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Созоновым А.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме № рублей № коп. под № % годовых на срок № месяца.

     По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделении. С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора).

     Кредитор обязанности, предусмотренные п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 2.1 Общих условий кредитования, исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет открытый заемщиком, что подтверждается мемориальным ордером №.

Созонов А.В. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в размере, определенном по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, на дату фактического предоставления кредита, указанному в графике платежей, предоставляемому заемщику на адрес электронной почты, указанной в заявлении-анкете или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Погашение кредита и уплата процентов за его пользование производиться ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п. 3.1. Общих условий).

     График платежей получен заемщиком, сумма ежемесячного платежа к 10-му числу каждого месяца по кредиту и процентам составляет по № рублей № коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ- № рублей № коп.

     На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО «Сбербанк России».

     Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за его пользование, в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

    Подпунктом а пункта 4.2.3 Общих условий предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    По ходатайству ответчика судом были запрошены сведения из ПАО «Сбербанк России» о перечислении со счетов, открытых на его имя, платежей и об их размере по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в ДД.ММ.ГГГГ со сберегательной книжки, открытой на его имя, из которых судом достоверно установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, со сберегательной книжки Созонова А.В. (счет №) произведена выдача наличных денежных средств, а ДД.ММ.ГГГГ-перевод денежных средств счета (вклада) на счет ФИО1 (счет получателя №). Таким образом, доводы ответчика о том, что в ДД.ММ.ГГГГ он осуществил перевод денежных средств со свой сберегательной книжки и в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору не нашли своего подтверждения.

    Из операций по счету №, открытого ДД.ММ.ГГГГ для зачисления и погашения кредита (счета кредитования), следует, что ДД.ММ.ГГГГ Созоновым А.В. произведен дополнительный взнос наличными денежными средствами в сумме № рублей.

    Из расчета цены иска по договору в сопоставлении с отчетом о всех операциях по счету кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Созоновым А.В. всего погашено № рублей № коп., в том числе просроченная задолженность по процентам № рубля № коп., просроченная задолженность по основному договору № рублей № коп., по срочным процентам на просроченную задолженность № рубля № коп., по срочным процентам № рублей № коп., срочная задолженность по основному долгу № рубль № коп., неустойка на сумму задолженности по процентам № рублей № коп., неустойка на сумму задолженности по основному долгу № рубля № коп.

     Из графика платежей видно, что сумма по кредиту составляет № рублей, по процентам по кредиту № рублей № коп., всего № рублей № коп.

     Общими условиями кредитования предусмотрено следующее. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением о досрочном погашении кредита, должна приходиться исключительно на рабочий день (п. 3.8.1). Для досрочного погашения может быть использован, в том числе, счет (один из счетов), иной счет (один из иных счетов) в соответствии с поручением. При отсутствии в поручении счета, с которого необходимо осуществить перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, необходимо оформить новое поручение, дополнив его счетом, указанным в заявлении о досрочном погашении (п. 3.8.2). При отсутствии на счете или ином счете, указанном в заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется (п. 3.8.2.1). Заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору (п. 3.8.3). При осуществлении досрочного погашение части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 3.1.1 Общих условий кредитования, засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату. При этом заемщик обязан в ближайшую платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение кредита (в случае его неполной оплаты при досрочном погашении части кредита. Начиная с платежной даты в следующем платежном периоде (п. 3.8.4).

     Поскольку у Созонова А.В. на ДД.ММ.ГГГГ имелась просроченная задолженность по кредиту в сумме № рубль № коп., он осуществил погашение только части кредита не в платежную дату, Банк обоснованно направил денежные средства в счет уплаты аннуитетных платежей в ближайшие платежные даты, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по № рублей № коп., в сумме согласованной сторонами в графике платежей.         

    С ДД.ММ.ГГГГ Созонов А.В. исполняет ненадлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, с отчетной платежной даты внесения суммы минимального аннуитетного платежа, платежи не вносит, у него перед Банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере № рубля № коп., в том числе основной долг № рублей № коп., проценты в размере № рубля № коп., неустойка в размере № рублей № коп., что подтверждает расчет цены иска.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Созонова А.В. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

    Однако до настоящего времени требования кредитора заемщиком не удовлетворены.

    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части займа и ежемесячной уплате процентов на сумму займа в установленном договором размере и в срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

    Поскольку заемщик нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, кредитор обоснованно, в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора начислял пени.

    В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

    С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, у суда имеются основания для расторжения кредитного договора и взыскания задолженности.

    В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № коп. за подачу искового заявления в суд подлежат взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, как неимущественного, так и имущественного характера.

     Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Созоновым А. В. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России», со дня вступления в законную силу решения суда.

     Взыскать с Созонова А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно: основной долг № рублей № коп., проценты № рубля № коп., неустойку в размере № рублей № коп., всего № рубля № коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме № рублей № коп., всего взыскать № рубль № коп. (№ рубль № коп.).

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

    Судья: подпись

Верно.                  Судья                                                                                      Т.В. Митракова

                             Секретарь                                                                              М.Г. Дудырева

Подлинный документ подшит

в гражданском деле № 2-112/2017

Кизеловского городского суда

Пермского края