Решение по делу № 2-13/2021 (2-348/2020;) ~ М-348/2020 от 26.10.2020

                  Дело № 2-13/2021

22RS0025-01-2020-000453-33

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Косиха                                                                                       10 августа 2021 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максачук А.И., при секретаре Зайцевой О.Н.,

с участием представителя ответчика Бобровской В.А. по доверенности Шаволина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Бобровской Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и Бобровской Валентины Александровны к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Бобровской В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 30 января 2017 года между ПАО «Сбербанк России» в лице его филиала и И. был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил ему кредит в сумме 145000 рублей, на срок 60 месяцев, под 20,9 % годовых. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства от 30.01.2017 б/н с Бобровской В.А.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Истец указывает, что, Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету, за период с 30.03.2017 года по 13.10.2020 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 256992,55 руб.

И. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Потенциальным наследником умершего, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства является Бобровская Валентина Александровна.

Согласно выпискам из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ И. на праве совместной собственности принадлежит здание и земельный участок расположенные по адресу: <адрес>. В сведениях о характеристиках объектов недвижимости указана кадастровая стоимость земельного участка - 157889,55 рублей, и стоимость здания - 517485,89 рублей. Поскольку доли в собственности не выделены супругам, то за умершим заемщиком будет числиться предположительно 1/2 доля от указанного имущества. Следовательно, даже 1/2 доли от кадастровой стоимости объектов недвижимости достаточно для погашения задолженности в полном объеме по кредитному договору.

Согласно, п. 3 ст. 1175 ГК РФ Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

На основании изложенного, истец с учетом уточнения просит расторгнуть кредитный договор № от 30.01.2017 года. Взыскать с Бобровской В.А. сумму задолженности по кредитному договору № от 30.01.2017 года по состоянию на 13.10.2020 года в размере 256 992,55 руб., в том числе: просроченные проценты - 111 992,55 руб.; просроченный основной долг - 145 000,00 руб.; и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5769,93 руб.

Возбуждено гражданское дело 2-13/2021 года.

Кроме того, Бобровская Валентина Александровна обратилась в Косихинский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования. С учетом уточнения просит признать смерть И. страховым случаем. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 145000 руб.

В обоснование указала, что 30.01.2017 года между И.     (далее Застрахованное лицо) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее -Страховщик) был заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования) путем подписания заявления на подключение к программе страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности Застрахованного лица перед Банком по действующему Потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ в период действия Договора страхования наступил страховой случай, а именно, смерть И..

26.10.2020 г. ПАО Сбербанк обратилось в Косихинский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к Бобровской Валентине Александровне как к потенциальному наследнику и поручителю, о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с супругом Бобровской В.А.- И. в размере 256 992,55 руб.

15.02.2021 г. один из потенциальных наследников Застрахованного лица обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором страхования, приложив в необходимые документы.

Однако, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти И. явилось <данные изъяты> т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования для категории лиц, у которых до даты подписании заявления на подключение к программе страхования были диагностированы заболевания, действуют условия Базового страхового покрытия, в соответствии с условиями которого основанием для произведения страховой выплаты является только смерть в результате несчастного случая, а не смерть в результате заболевания». По мнению Страховщика, заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

Смерть Застрахованного лица наступила в результате <данные изъяты> Однако, И. на момент подписания Заявления на страхование не подозревал о наличии у него заболеваний, которые могли бы привести к смерти, что подтверждается выпиской из его амбулаторной карты, представленной в оригинале Страховщику. Умысел у Застрахованного лица в наступлении страхового случая отсутствовал.

Основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ - отсутствуют.

Определением Косихинского районного суда от 26 июля 2021 года соединены в одно производство гражданские дела 2-13/2021, 2-123/2021 года по исковым заявлениям ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Бобровской Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору (2-13/2021) и Бобровской Валентины Александровны к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования (2-123/2021). Присвоить соединенным гражданским делам № 2-13/2021.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, до судебного заседания просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, до судебного заседания просил рассмотреть дело в его отсутствие. До судебного заседания представил отзыв на исковое заявление Бобровской В.А. в котором указал, что считает исковые требования Бобровской В.А. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Ответчик Бобровская В.А. надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, до судебного заседания представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика Бобровской В.А. по доверенности Шаволин А.А. в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных исковых требований ПАО Сбербанк к Бобровской Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору. Полагает, что по части платежей истцом пропущен срок исковой давности. Полагает, что в требованиях истцу следует отказать в части взыскания задолженности с 28.02.2017 г. по 25.10.2017 г. - 9 периодов х 3914,58 рублей (ежемесячный платеж по кредитному договору включая основного долга и проценты за пользование кредитом) = 35 231,22 руб. Полагает, что заявленная банком сумма задолженности по кредитному договору, подлежит уменьшению на указанную сумму.

Исковые требования Бобровской В.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поддержал, просил признать смерть И. страховым случаем и взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 145000 руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений (ч.2 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В судебном заседании установлено, что 30 января 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и И. был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил ему кредит в сумме 145000 рублей, сроком на 60 месяц, под 20,9 % годовых (том 1 л.д. 15-16).

Кроме того, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору И. был заключен договор поручительства от 30.01.2017 б/н с Бобровской В.А., по условиям которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение И. всех его обязательств по кредитному договору (том 1 л.д. 17)

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные договором. Сумма кредита зачислена на счет заемщика 30 января 2017 года, что подтверждается выпиской по счету заемщика И. (том 1 л.д. 28-29).

Заемщик обязался возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, определенных кредитным договором. Однако взятые на себя обязательства не выполняет, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п. п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик И. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ТО № от ДД.ММ.ГГГГ выданным сектором по Косихинскому району Новоалтайского межрайонного отдела ЗАГС управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края (л.д 13).

Поскольку платежи производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету по состоянию на 13 октября 2020 года образовалась просроченная задолженность, которая составляет 256992,55 руб., в том числе: просроченный основной долг - 145000 руб.; просроченные проценты – 111992,55 руб. что подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на 13.10.2020 года, выпиской по счету заемщика И. (л.д. 27-29).

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, суд считает возможным руководствоваться расчетом, представленным истцом, который у суда сомнений не вызывает, арифметически верен, составлен с учетом всех произведенных ответчиком платежей. Ответчик также не оспаривает правильность данного расчета.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского Кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно выписке из ЕГРН от 18.11.2020 г. И. на праве общей совместной собственности принадлежало жилое помещение и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, указанные объекты недвижимости принадлежат также на праве общей совместной собственности ответчице Бобровской Валентине Александровне (том 1 л.д. 66-69).

В выписках из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, содержащих сведения о характеристиках объектов недвижимости, принадлежащих И. на праве общей совместной собственности – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, указана кадастровая стоимость земельного участка - 157889,55 рублей, и стоимость жилого дома - 517485,89 рублей. Поскольку доли в собственности не выделены супругам, то за умершим заемщиком будет числиться ? доля от указанного имущества, размера которой достаточно для погашения задолженности в полном объеме по кредитному договору (том 1 л.д. 173-182).

Согласно свидетельства о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ между И., ДД.ММ.ГГГГ рождения и Марковой Валентиной Александровной, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ДД.ММ.ГГГГ заключен брак, супруге присвоена фамилия Бобровская (том 1 л.д. 75-76)

Из сообщения нотариуса Барнаульского нотариального округа Черепановой О.А. от 06.11.2020 года следует, что в нотариальной конторе заведено наследственное дело к имуществу И., умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследницей по закону является супруга - Бобровская Валентина Александровна, ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>. Иных заявлений в нотариальную контору не поступало. Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались (том 1 л.д. 50).

Таким образом, Бобровская Валентина Александровна, являясь наследником первой очереди по закону, приняла наследство после смерти И., умершего ДД.ММ.ГГГГ, что ответчицей не было оспорено.

Данные обстоятельства признаются судом установленными, в материалы дела каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, представлено не было.

Представителем ответчика Бобровской В.А. по доверенности Шаволиным А.А. заявлено о пропуске срока исковой давности на обращение истца в суд.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Материалами дела установлено, что согласно графику, И. должен был выплачивать по кредиту ежемесячно по 3914,58 рублей, кроме последнего платежа, который вносится заёмщиком в размере 3701,11 (л.д.19). Из выписки по счету следует, что И. 28.02.2017 года внёс 83,22 рублей, однако данная сумма не достаточна для погашения очередного платежа (л.д.28-29).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

Возврат кредита и уплата процентов должна была осуществляться ответчиком ежемесячно, следовательно, к каждому платежу подлежит применение трехгодичного срока исковой давности.

Истец, ПАО Сбербанк, обратилось с иском в суд 22.10.2020 года (согласно почтового штемпеля на конверте) о взыскании с ответчика Бобровской В.А. задолженности по кредитному договору № от 30.01.2017 года по состоянию на 13.10.2020 года в размере 256 992,55 руб., в том числе: просроченные проценты - 111 992,55 руб.; просроченный основной долг - 145 000 руб.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по просроченным платежам, которые должны быть совершены до 22.10.2017 года (8 платежей согласно графика).

При таких обстоятельствах суд с учетом п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 приходит к выводу о том, что из размера задолженности с учетом пропуска исковой давности подлежит исключению сумма в размере 32154 руб. 76 коп., в том числе:

- проценты с учетом срока исковой давности в размере 19369,79 руб.;

- основной долг с учетом срока исковой давности в размере 11863,63 руб.

- срочные проценты на сумму просроченной задолженности: 921,34 руб.

Таким образом с учетом срока исковой давности задолженность по кредитному договору № от 30 января 2017 года по состоянию на 13.10.2020 года составляет 224837 (двести двадцать четыре тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 133136 рублей 37 коп. (145000 руб. – 11863,63 руб. = 133136,37 руб.); просроченные проценты в размере 91701 руб. 42 коп. (111992,55 руб. – 19369,79 руб. – 921,34 руб. = 91701,42 руб.)

Размер суммы взыскания с Бобровской В.А. по кредитному договору № от 30 января 2017 года составляет 224837 рублей 79 копеек, что не превышает размера, перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Учитывая, что обязательства заемщиком не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, покрывает размер задолженности по кредитному договору, обязанность исполнения кредитных обязательств переходит в порядке правопреемства к наследнику должника - ответчику Бобровской В.А., исковые требования банка с учетом применения срока исковой давности подлежат частичному удовлетворению на сумму 224837 рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 133136 рублей 37 коп.; просроченные проценты в размере 91701 руб. 42 коп. Требование истца о расторжении кредитного договора № от 30.01.2017 года подлежит удовлетворению.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в размере 5769 руб. 93 коп. (л.д. 6).

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования ПАО Сбербанк к ответчику удовлетворены частично на 87,48% с ответчика Бобровской В.А. пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию в польз у истца государственная пошлина в сумме 5047 рублей 53 копейки.

Рассматривая исковые требования Бобровской В.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти И. страховым случаем и взыскании в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в размере 145000 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на    случай    наступления    которого    в    жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Как установлено судом и следует из представленных материалов ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и И. был заключен кредитный договор. Одновременно с этим, И. обратился в Банк с заявлением на подключение к Программе страхования в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования с указанной Страховой компанией.

Между Банком и Страховой компанией в отношении И. был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование (том 2 л.д. 14-15).

В соответствии с указанным заявлением (п. 1. Заявления на страхование), договор страхования был заключен на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям,

указанным в п. 1.2. Заявления на страхование:

- Смерть Застрахованного лица по любой причине;

- Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

- Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая;

- Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни.

1.2. Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанным в п. 1.2. Заявления на страхование:

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая:

В соответствии с п. 1.2. Заявления на страхование, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия:

- Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

- Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

С указанными исключениями из страхового покрытия И. был уведомлен и ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на страхование. То есть. И. подтвердил свое согласие с данными условиями договора.

Согласно п. 4. Заявления на страхования, И. были вручены Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья они в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 3.2.2. Условий страхования, страховые случаи и страховые риски по договору страхования при базовом страховом покрытии - для Клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий к категориям, указанным в п.3.3 настоящих Условий:

3.2.2.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица.

На основании п. 3.3. Условий страхования, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового покрытия:

- Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

- Лица, являющиеся инвалидами 1 -и, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

ДД.ММ.ГГГГ И. умер, что подтверждается Свидетельством о смерти II-ТО №.

На основании поступившего заявления В. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и о выплате страхового возмещения, Страховой компаний письмом от 20.02.2021 года № было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что на дату подписания заявления на страхование И. было 66 полных лет. В связи с чем И. был застрахован на условиях базового покрытия. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие (л.д. 103).

Указанный вывод Страховой компании является обоснованным и подтверждается представленными доказательствами.

Согласно представленным документам, дата рождения И. ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, на момент подписания Заявления на страхование от 30.01.2017 г. И. исполнилось 66 полных лет.

Исходя из представленных в Справке о смерти № сведений, следует, что причиной смерти И. явилось <данные изъяты> (л.д. 113).

На основании указанной Справке о смерти, а также представленных в материалах дела медицинских документов усматривается, что причиной смерти И. явилось заболевание. Причина смерти в результате заболевания установлена лицом, обладающим специальными медицинскими знаниями и зафиксирована соответствующим документом.

Исходя из буквального толкования п. 1.2. Заявления на страхование, п. 3.2.2. Условий страхования, поскольку, И. на момент подписания Заявления на страхование было 66 полных лет, договор страхования был заключен с И. на условиях базового страхового покрытия. Для базового страхового покрытия предусмотрен Страховой риск - Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно п. 1 Условий страхования, несчастный случай - - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Подписав заявление на страхование, И. согласился с указанными условиями страхования. Для него страховым риском является - Смерть в результате несчастного случая.

Доводы истца относительно отсутствия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в рамках ст. 964 ГК РФ является необоснованной.

В соответствии с п. 3.13. Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям:

- Произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования;

- Событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования;

- Сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные ограничения, установленные Договором страхования. При этом, возможен    частичный отказ    в    страховой    выплате    пропорционально    превышению лимита/ограничения.

- Событие произошло с лицом, которое не является Застрахованным лицом по Договору страхования.

- За страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на ее получение.

- По основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в т.ч. когда Страховщик освобожден от страховой выплаты).

Как следует из п. 3.2.2 Общих условий участия в программе добровольного страхования страховыми случаями в рамках базового страхового покрытия признаются смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая. Таким образом, сторонами в договоре страхования определены страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, а также исключения из страхового покрытия.

Наступление смерти в результате заболевания страховым случаем не является, и как следствие, отсутствует обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Бобровской В.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти И. страховым случаем и взыскании в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в размере 145000 руб., удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Бобровской Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.01.2017 года.

Взыскать с Бобровской Валентины Александровны в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 30 января 2017 года по состоянию на 13.10.2020 года в размере 224837 (двести двадцать четыре тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 133136 рублей 37 коп.; просроченные проценты в размере 91701 руб. 42 коп.

Взыскать с Бобровской Валентины Александровны в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 5047 (пять тысяч сорок семь) рублей 53 копейки.

В остальной части исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Бобровской Валентине Александровне оставить без удовлетворения.

В удовлетворении уточненных исковых требований Бобровской Валентины Александровны к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения по договору страхования, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2021 года.

Судья                                                                                                     А.И. Максачук