Решение по делу № 2-122/2012 от 13.02.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                            Дело № 2 - 122/2012

  Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Республика Коми, город Сыктывкар 13 февраля 2012 года

             Мировой судья Первомайского судебного участка города Сыктывкара Марков Максим Олегович

при секретаре Бахолдиной Оксане Ростиславовне,

с участием: МООЗПП «Робин Гуд», представитель Попов<ФИО>, доверенность от 01.03.2011, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску МОЗПП «Робин Гуд» в интересах Габовой<ФИО> к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

МОЗПП «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Габовой<ФИО> к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании  незаконно удержанных средств по договору в размере 9650 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 896,64 рублей, переплаченных процентов в размере 925 рублей 11 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу МОЗПП «Робин Гуд», в обосновании своих требований указав, что между Габовой В.И. и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор 05.08.2010 на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. Пунктами 2.3, 12.5 Условий договора была предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, что в перерасчете на рубли составляет 3600 рублей. Пунктами 2.3, 12.6 условий договора была предусмотрена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550 рублей в месяц, заемщиком было произведено 11 платежей. Таким образом ,сумма комиссии составила 6050 рублей. Считает действия ответчика по взиманию комиссий незаконными.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.  

Представитель МОЗПП «Робин Гуд» в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, представил суду возражения на иск, согласно которому просил в иске отказать. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.   

             Выслушав представителя МОЗПП «Робин Гуд», изучив материалы дела, судья приходит к следующему.

   Судом установлено, что между истцом Габовой В.И. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор 05 августа 2010 года на потребительские нужды, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, при этом в договоре (п. 12.5) указано условие об уплате единовременного комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, что составило 3600 рублей, и условие (п. 12.6) об уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550 рублей ежемесячно.

05 августа 2010 года Габова В.И. внесла единовременно на счет банка ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» 3600 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> от 05.08.2010, выпиской из лицевого счета с 05.08.2010 по 10.02.2012.

Начиная с 05.09.2010 по 05.06.2011 Габова В.И. уплачивала комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550 рублей ежемесячно. Общая сумма уплаченной комиссии за указанный период составила 5 500 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Габовой В.И. с 05.08.2010 по 10.02.2012.

   Оценивая указанные обстоятельства и имеющиеся в деле доказательства, судья приходит к следующему.

   В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

   В силу ст. 30 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

  Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

  В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

  В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

          Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

          Введением в Договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита, ответчик возложил на потребителя (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без комиссии за выдачу кредита кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено дополнительной оплатой данной услуги сверх процентов за пользование кредитом.

          Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссий за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита нарушает права потребителей.

          В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу пол выдаче кредита обязан довести до сведения потребителя (клиента):  в чем  конкретно  состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку,  который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

         Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

         Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

         Следовательно, взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»

          Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что уплата комиссии за выдачу кредита является обязательным условием выдачи кредита.

          Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

          Кроме того, из материалов дела следует, что кредитный договор  от 05 августа 2010 года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.

          Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы  за выдачу кредита только при заключении кредитного договора и составлении графика  погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав  потребителей»,    поскольку    потребитель    не    располагает    полной    информацией    о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательную плату за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита.

          Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по выдаче кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку какие-либо действия в связи с предоставлением заемщику кредита отвечают экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Выдача кредита является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

          Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, положения п. 12.8 договора являются ничтожными.

          В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

          Оценив в совокупности все доказательства по делу,  требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования от 05 августа 2010 года в виде уплаты комиссии за выдачу кредита и в виде уплаты комиссии за обслуживание и сопровождение кредита подлежат удовлетворению, при этом суд удовлетворяет требование истца о взыскании уплаченных денежных средств в размере 3 660 рублей за выдачу кредита и уплаченных денежных средств в размере 5 500 рублей за обслуживание и сопровождение кредита.

             Требование истца о взыскании процентов, начисленных на сумму 3600 рублей комиссии за выдачу кредита в размере 925,11 рублей суд оставляет без удовлетворения, поскольку истцом не представлено, а судом не добыто доказательств того, что сумма комиссии за выдачу кредита входила в сумму предоставленного кредита, и что на данную сумму были начислены банком проценты. Кроме того, согласно письменным материалам дела, в частности, выписке из лицевого счета, на сумму комиссии за выдачу кредита проценты банком не начислялись.

   В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

            В  силу ч.ч. 1,3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

           При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

           ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» с 05 августа 2010 года неправомерно удерживает денежные средства, принадлежащие истцу, за что наступает ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

            Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 896 рублей 64 копейки за период с 06.08.2010 по 11.01.2012, при этом расчет представлен истцом неверный.

            Согласно Указанию Центрального банка РФ № 2758-У от 23.12.2011 года с 26.12.2011 действует ставка рефинансирования в размере 8 % годовых.

             Размер процентов составляет 845,80 рублей, исходя из следующего расчета:

             3600 рублей х 8 % : 100% х 518 : 360, где 3600 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 518 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА12> года по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 414 рублей 40 копеек.

             550 рублей х 8 % : 100% х 488 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 488 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА6> года по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 59,64 рублей.

             550 рублей х 8 % : 100% х 458 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 458 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА18> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 55,97 рублей.

              550 рублей х 8 % : 100% х 428 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 428 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА19> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 52,31 рублей.

              550 рублей х 8 % : 100% х 398 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 398 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА20> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.                 Размер процентов составил 48,64 рублей.

               550 рублей х 8 % : 100% х 368 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 368 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА21> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 44,97 рублей.

              550 рублей х 8 % : 100% х 338 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 338 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА22> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 41,31 рублей.

              550 рублей х 8 % : 100% х 308 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 308 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА23> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 37,64 рублей.

             550 рублей х 8 % : 100% х 278 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 278 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА24> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 33,97 рублей.

             550 рублей х 8 % : 100% х 248 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 248 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА25> по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.  Размер процентов составил 30,31 рублей.

             550 рублей х 8 % : 100% х 218 : 360, где 550 рублей  - комиссия за выдачу кредита, 8 % - существующая на день <ДАТА13> ставка рефинансирования, 218 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА7> года по <ДАТА13>, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 26,64 рублей.

    Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 845 рублей 80 копеек.

              Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

             Мировой судья удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку они основаны на законе. Определяя размер компенсации, судья учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и взыскивает денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

  В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

             Судом установлено, что за услуги представителя МОЗПП «Робин Гуд» были уплачены денежные средства в размере 3 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 12. С учетом разумных пределов, учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель истца (одно), мировой судья  взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере 3000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в пользу местного бюджета. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

             09 декабря 2011 года Габова В.И. направила в адрес ОАО «СКБ-Банк» претензию с требованием вернуть переплаченные денежные средства в размере 9 100 рублей, однако ответчик на претензию не ответил.   

             Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям в порядке ст. 103 ГПК РФ. 

             На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,  мировой судья

     Р  Е Ш И Л:                       

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Габовой<ФИО> неосновательное обогащение в размере 9 100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 845,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, всего взыскать 10 945 рублей 80 копеек.

Исковые требования Габовой<ФИО> к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании переплаченных процентов в размере 925 рублей 11 копеек оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» государственную пошлину в доход государства в размере 600 рублей.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу  бюджета МО ГО «Сыктывкар» штраф в размере 2 736 рублей 45 копеек.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере 2 736 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Сыктывкарский городской суд Республики Коми через Первомайский судебный участок в течение 30 дней со дня его вынесения.

Мировой судья                                                              М.О. Марков