Решение по делу № 2-98/2015-А ~ М-31/2015-А от 02.02.2015

Дело № 2-98/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 марта 2014 года                                                                                   село Толбазы

Аургазинский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Буляккуловой Н.И.,

при секретаре Нигматуллиной А.Р.,

с участием истца Ивановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой И.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

Иванова И.В. (далее про тексту истец, заемщик) обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту ответчик, банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания страховых выплат (п.3.1.5), взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Ивановой И.В. незаконно удержанные страховые выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Ивановой И.В. неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме ... рублей, моральный вред в размере ... рублей, расходы на нотариальные услуги в размере ... рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг ... рублей, штрафные санкции, согласно Постановления пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ г.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму ... рублей под 27,94 % годовых на 36 месяца. Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора (п.3) заемщиком в пользу банка, выплачена единовременная страховая премия за подключение к программе страхования ООО КБ «Ренессанс Кредит» ... рублей. Однако, намерения страховаться у Ивановой И.В. не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Возможности отказаться от страховки как потенциальный заемщик Иванова И.В. не могла, иначе ей отказали в выдаче кредита. Выгодоприобретателем в данном случае являлся. Действия ответчика по обязательству страховать жизнь и здоровье, а так де условия кредитных соглашений, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Согласно условиям кредитного договора № (п.3.1.5) заемщик должен оплатить комиссии и другие платежи предусмотренные кредитным договором, являющимся неотъемлемой частью, после чего осуществляется выдача кредита. Это значит, что оплата страховой премии и иных вознаграждений, установленных банком в рамках настоящего договора, является обязательным условием банка и это условие включено в типовую форму кредитного договора, которую банк разрабатывает самостоятельно. Следовательно, договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора. И значит без подписания договора страхования, заключение кредитного договора было не возможно. Основываясь на вышеуказанное, данное условие можно расценивать как понуждение к заключению договора страхования. А саму услугу страхования можно считать навязанной. Данные условия явно противоречат ст.421 ГК РФ. Этак как права выбора заключения договора страхования у Ивановой И.В. не было, согласиться на заключение данного договора Иванова И.В. была вынуждена, так как это являлось обязательным условием банка. А кредитный договор и договор страхования является самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, самостоятельными предметами и объектами. Возникновения обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика о заключении договора страхования при заключении кредитного договора. Включение в кредитный договор условий, вышеназванных премия, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей. Следовательно, действия банка по взиманию страховой премии применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования спора в адрес банка направлено претензионное заявление. Банк на претензию не ответил. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков, не выполнено. На этом основании истец считает, что имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки. Неустойка составляет ... рублей.

В судебном заседании истец Иванова И.В. поддержала свои исковые требования в заявленной сумме, и в обоснование своей позиции повторила доводы, приведенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенный времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, из представленных суду возражений на иск следует, что страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия клиента, в удовлетворении исковых требований Ивановой И.В. просят отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ивановой И.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Ивановой И.В. кредит на сумму ... сроком на 36 месяцев, под 27,94 годовых.

Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) Ивановой И.В. о заключении договора.

Согласно п. 3.1.5 договора, банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Ивановой И.В., следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страхование может быть оплачено любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Договор страхования жизни заемщиков кредита № с Ивановой И.В. заключен ДД.ММ.ГГГГ, о чем ей выдан полис страхования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Иванова И.В., выразила свое желание на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. При этом, истец была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Так, своей подписью, выполненной на бланке заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, Иванова И.В. подтвердила, что она изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, а также договор страхования по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", с Полисными условиями страхования жизни по программе страхования жизни заемщика кредита, а также с Полисными условиями страхования по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" ознакомлен, возражений не имеет, обязалась выполнять, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначает КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Подтвердила, что при выборе добровольного страхования дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была, имела возможность выбрать любую страховую компанию.

Из содержания данного заявления усматривается, что Иванова И.В. при нежелании заключить договор страхования по указанным программам имела возможность отказаться от него путем проставления отметок в имеющихся полях, а также назначить иного, помимо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выгодоприобретателя, однако, этого не сделала.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Ивановой И.В. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Списание денежных средств со счета Ивановой И.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению заемщика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кредит был предоставлен Ивановой И.В. на основании оферты, где содержится письменное распоряжение заемщика о перечислении части суммы кредита, предоставляемого банком, в счет оплаты страховой премии, подписью заемщика согласована сумма перечисления. Как указано выше, при заключении договора страхования Ивановой И.В. разъяснено, что она вправе оплатить страховую премию за счет собственных средств, а также отказаться от него в случае неясности его условий.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, о страховании, Иванова И.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако Иванова И.В. осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней в кредитном договоре и заявлении о страховании.

Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что услуга по перечислению части кредита в качестве уплаты страховой премии предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным условия п. 3.1.5 кредитного договора, заключенного с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о перечислении из суммы кредита страховой премии страховщику, и договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии и процентов на сумму страховой премии.

В связи с тем, что права Ивановой И.В., как потребителя, не были нарушены, не имеются оснований и для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки.

Требования о взыскании в силу положений статей 94, 98, 100 ГПК РФ, расходов на оплату нотариальных услуг и расходов на оплату юридических услуг не подлежат удовлетворению ввиду необоснованности заявленного иска.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ивановой И.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания страховых выплат (п.3.1.5), взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» удержанных страховых выплат по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, взыскании неустойки, морального вреда, расходов на нотариальные услуги, расходов, связанных с оказанием юридических услуг, штрафных санкций отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Аургазинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья                           п/п                   Н.И. Буляккулова

Резолютивная часть объявлена 19 марта 2015 г.

Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 23 марта 2015 г.

Судья                                       п/п                               Н.И. Буляккулова

Копия верна: Судья                                   Н.И. Буляккулова