Решение по делу № 2-3924/2019 ~ М-2708/2019 от 01.04.2019

86RS0№-84

Дело№

Решение

именем Российской Федерации

20 мая 2019 года                             город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе:

председательствующего судьи Рудковской О.А.,

при секретаре Ахмедове Р.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Николаева О.Н. к ПАО "Сбербанк России", ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

                    установил:

    Истец Николаев О.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя свои исковые требования тем, что 18.10.2017г. между Николаевым О.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в рамках которого заключен договор страхования (полис-оферта) с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ Размер страховой премии по договору страхования составил 131 739 руб. 06 коп. Задолженность по вышеуказанному кредиту истцом досрочно погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ 10.12.2018    г. в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» получена претензия от Истца о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» требования истца не удовлетворило. Истец просит расторгнуть договор страхования от 18.10.2017г., заключенный между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с истцом, взыскать с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере 58 500, 20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 12 300 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Николаев О.Н. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в судебном заседании просит отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен Кредитный договор.

Истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

До Истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования.

Подпись Истца в Заявлении на страховании, содержащем положение о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что Истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которое подписано Истцом, указано, что Истец дал свое согласие на заключении в отношении него Договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления Истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и Заявление на страхование, подписанное Истцом, не являются частью Кредитного договора.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.Частью 9 ст. 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита, в частности в п. 15 индивидуальных условий кредитования, подписанных Истцом и Банком, указано значение «не применимо».

Согласно пп.5 п.4 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает. Для применения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходима доказанность наличия в тексте Кредитного договора условий об обязанности Истца подключиться к Программе страхования.

Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к Программе страхования, что подтверждается Заявлением на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к Программе страхования.

В том же Заявлении на страхование Истец согласился оплатить Банку подключение к Программе страхования в размере 131 739,06 рублей.

Истцу Банком выдана вся сумма кредита согласно Кредитному договору путем зачисления на счет вклада, открытого на имя Истца. Оплата услуги Банка по подключению к Программе страхования осуществлялась им самостоятельно.

В день заключения кредитного договора на счет истца, открытый в банке, была зачислена сумма кредита в размере 2131700 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана истцу полностью.

После зачисления кредита на текущий счет плательщика была списана сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 131739 рублей 06 копеек.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

ДД.ММ.ГГГГ Николаевым О.Н. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В данном случае, доказательств, с достоверностью подтверждающих факт обращения истца с заявлением о прекращении участия истца в Программе страхования в установленном порядке в Банк в течение 14 дневного срока с даты подписания Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, не представлено.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Договор страхования на основании Заявления истца на страхование Банком был заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном соответствии с Программой страхования. Следовательно, на дату заключения договора страхования Банком перед истцом обязательства были выполнены в полном объеме, данная услуга оказана единовременно.

Поскольку договор Банком был исполнен полностью, истец является подключенным к Программе страхования, основания для возврата каких-либо сумм цены договора отсутствуют.

В частности, исходя из предмета договора (подключение к Программе страхования), срок оказания Банком услуг истцу – до момента страхования его жизни и здоровья. Таким образом, отказ истца от оказываемой услуги осуществлен им после окончания срока договора возмездного оказания услуг.

Принимая во внимание изложенное, требования Николаева О.Н. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк России страховой премии удовлетворению не подлежат.

Производные от вышеуказанных требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░", ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                   ░.░.░░░░░░░░░░