Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-372/2015 (2-6209/2014;) ~ М-5509/2014 от 05.12.2014

№ 2-372/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2015 года Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего - судьи Литвинова О.А.

с участием представителя истца – Кривовяза Е.Н.

представителя ответчика – Микрюковой А.Н.

при секретаре Матыциной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зоммер В.С. к ЮР1 о защите прав потребителя,

установил:

Зоммер B.C. (в лице представителя – Кривовяз Е.Н.) обратился в суд с иском о взыскании с ответчика суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, штрафа. В обоснование требований указал: ДД.ММ.ГГГГ между сторонами была заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора на истца возложена обязанность уплатить банку за участие в программе страхования <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - компенсация банку суммы страховой премии, уплаченной банком страховщику по договору коллективного страхования, <данные изъяты> - вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования. Истец полагает, что условия данного кредитного договора, возлагающие обязанность подключиться к программе страхования, нарушают его права как потребителя, поскольку лишили его права выбора иной страховой компании, подключения к программе страхования без оплаты вознаграждения банку, а также он был лишен возможности оплатить услугу страхования из собственных средств, что привело к включению комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита и дополнительную уплату процентов, начисленную на оспариваемую комиссию. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлено в адрес ответчика заявление о незаконно удержанных денежных средствах и об отключении от программы добровольного страхования, но денежные средства не возвращены. Пунктом 11 указанного договора о потребительском кредите установлено, что клиент добровольно подключается к программе страхования «Защита кредита» и уплачивает компенсацию страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся банку за подключение к программе страхования. Условиями пункта 12 указанного договора предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> годовых, однако, в случае отказа клиента от участия в программе страхования до окончания срока договора процентная ставка предусмотрена в размере <данные изъяты> годовых. ДД.ММ.ГГГГ Зоммер B.C. подал заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», в котором указаны параметры программы коллективного страхования, где страховщиком является ЮР1 определена компенсации страховой премии в размере <данные изъяты> за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, вознаграждение банку за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за каждый месяц от суммы кредита. Подписав заявление о подключении к программе коллективного страхования, Зоммер B.C. поручил ЮР1 списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую в себя <данные изъяты> компенсации банку суммы страховой премии, уплачиваемую Банком страховщику по договору коллективного страхования, <данные изъяты> вознаграждения банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования. Включение в кредитный договор условий об обязанности заемщика по подключению к программе страхования «Защита кредита» и оплате компенсации страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся банку за подключение к программе страхования, являлось условием подключения кредита истцом, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и является ничтожным как несоответствующее требованиям закона. Исходя из условий кредитного договора, ЮР1 предусматривал возможность заключения кредитного договора лишь при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Указание в заявлении-анкете на предоставление кредита на заключение договора личного страхования однозначно не свидетельствует о наличии у заемщика права выбора на заключение кредитного договора без услуги страхования. Подписание кредитного договора после подачи истцом заявления о подключении его к программе коллективного страхования, изменение размера процентной ставки в зависимости от участия истца в программе страхования, свидетельствуют об обусловленности заключения кредитного договора подключением истца к программе коллективного страхования. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» считает правомерным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, в размере <данные изъяты>.

Ссылаясь на ст. 15, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 819, 1101 ГК РФ, просил: Взыскать с ответчика <данные изъяты>. уплаченных за подключение к программе страхования; <данные изъяты> штраф в пользу истца; <данные изъяты> услуги представителя; <данные изъяты> стоимость доверенности на представителя;

В настоящее время ответчик, как видно из представленных им документов, имеет организационно-правовую форму – ЮР1

Истец Зоммер B.C. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в его интересах выступил представитель - Кривовяз Е.Н., который исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ЮР1 Микрюкова А.Н. в устных и письменных объяснениях указала: В соответствии с п.7 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условия предоставления, использования и погашения кредита осуществляются на основании указанного Кредитного договора и Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ЮР1, которые являются приложением к Договору и его неотъемлемой частью. По условиям Кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на 60 месяцев. Договор содержал условие о добровольном подключения к Программе страхования «Защита кредита». Страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления. На основании технологической карты предоставления услуги по подключению к Программе страхования «Защита кредита» сотрудниками Банка до заемщиков доводится информация о двух вариантах получения кредита и в соответствии с выбранным вариантом кредитования (с участием или без участия в программе страхования) им подается либо не подается в Банк заявление на подключение к программе страхования, то есть на получение дополнительной услуги. В случае если заемщиком выбирается вариант кредитования без его участия в программе страхования, то есть когда страхование указанных выше рисков не применяется в качестве меры по минимизации риска невозврата кредита, то по кредитному договору применяется стандартная процентная ставка для потребительских кредитов без обеспечения. В том случае если заемщиком выбран вариант кредитования с подключением его к участию в программе страхования, что соответственно влечет уменьшение риска невозврата кредита, то по кредиту применяется пониженная процентная ставка. В соответствии с п.6 Общих условий Банк предлагает Заемщику дополнительную услугу - подключение к участию в Программе страхования «Защита кредита» (программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода). Решение об участии в Программе страхования принимается Заемщиком добровольно. В случае присоединения к Программе страхования Заемщик становится застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между Банком и Страховщиком. Заемщик оплачивает стоимость участия в Программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования и вознаграждение, причитающееся банку за оказанные услуги по подключению заемщика к Программе страхования. При этом Заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и Заемщик исключается из перечня застрахованных лиц. При отказе от участия в Программе страхования до окончания срока Кредитного договора Заемщик подает в Банк заявление по форме Банка об отказе от участия. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, и, в случае выплаты Банком компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования, осуществляются в порядке, предусмотренном п. 6.7 Общих условий. Зоммер B.C. самостоятельно было принято решение о получении кредита по второму варианту кредитования, имея в виду пониженную процентную ставку по кредиту, подлежащую применению по этому варианту кредитования, и наличие обеспечения исполнения обязательств по кредиту в случае наступления в его жизни негативных жизненных обстоятельств (смерти, инвалидности, потери дохода), что прямо следует из собственноручно подписанного им заявления о подключении к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в котором истец просил подключить его к участию в Программе коллективного страхования «Защита кредита», одновременно поручив Банку списать с его счета стоимость участия в указанной программе, включающую: компенсацию Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банку страховщику по договору коллективного страхования в размере 15 <данные изъяты>; вознаграждение, причитающееся Банку за оказанные услуги по подключению к вышеуказанной программе в размере <данные изъяты> (п.1 Заявления). Также своей подписью в Заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по подключаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся у него по условиям подключения к Программе коллективного страхования «Защита кредита» (п.4 Заявления). На основании указанного Заявления в Кредитный договор с истцом было включено условие о добровольном подключении к Программе страхования «Защита кредита» и об уплате компенсации страховой премии по Договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждения, причитающегося Банку (п. 12). Одновременно, в п.12 Кредитного договора Заемщик был проинформирован о размере процентной ставки по кредиту - <данные изъяты> годовых, а в случае отказа Заемщика от участия в Программе страхования до окончания срока договора - <данные изъяты> годовых. Таким образом, на этапе заключения Кредитного договора Банк предоставил истцу полную информацию об условиях заключения Кредитного договора с ним, в том числе, об условиях участия в Программе коллективного страхования «Защита кредита» и об условиях отказа от участия в указанной Программе страхования. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> на текущий счет истца № №. Указанную в п.10 Кредитного договора стоимость участия в Программе страхования в сумме <данные изъяты> Банк по поручению истца (п.1 Заявления) списал: в счет уплаты вознаграждения Банку за оказание услуги по подключению к Программе страхования - <данные изъяты> в счет уплаты компенсации Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по Договору коллективного страхования - <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету истца. Услуга по подключению к Программе страхования считается Банком оказанной и завершенной со дня включения Клиента в перечень застрахованных лиц по указанной Программе страхования. В случае последующего выхода Клиента из Программы страхования вознаграждение возврату не подлежит (п.п. 6.2, 6.3). Исходя из вышеизложенного и с учетом представленных доказательств, доводы истца о том, что его права, как потребителя нарушены, являются необоснованными и противоречат вышеуказанным документам, подписанным самим истцом. Предложенная истцу услуга по страхованию не является обязательной, а осуществляется исключительно на добровольной основе, не являясь обязательным условием выдачи кредита, поэтому необоснованно утверждение истца о том, что «в соответствии с условиями кредитного договора №№ предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье». Указывая на то обстоятельство, что условие об обязанности оплатить услугу «подключение к программе страхования» является ничтожным, как не соответствующее частям 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», истец не учитывает, что предоставив Банку Заявление о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ., он поручил Банку заключить соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия истца. Банк выполнил поручение истца, включив его в список застрахованных лиц, выдав истцу для подтверждения указанного обстоятельства Памятку застрахованного по страхованию заемщика потребительского кредита от несчастных случаев и болезней. Истец не представил доказательств вины Банка в нарушения его прав при исполнении Кредитного договора, в результате которых он испытывал нравственные или физические страдания, поэтому требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и заявлены исключительно с целью извлечения прибыли. Просит отказать в удовлетворении исковых требований Зоммер В.С.

Представитель третьего лица ЮР1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, заслушав представителей, изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредите № между ЮР1 и Зоммер В.С.. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Договором предусмотрено условие о добровольном подключения к Программе страхования «Защита кредита» (п.11). При этом прямо указано на возможность отказа от участия в этой Программе, в таком случае процентная ставка по кредиту составит <данные изъяты> годовых (п.12).

Представителем ответчика справедливо отмечено, что страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления.

Своей подписью в Заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по подключаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся у него по условиям подключения к Программе коллективного страхования «Защита кредита» (п.4 заявления). Он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по оплате страхового взноса на коллективное страхование и вознаграждение банку за подключение к программе страхования. В п.1 раздела «декларация» крупным шрифтом выделено распределение денежных средств, списываемых со счета заемщика за подключение к Программе коллективного страхования: компенсация Банку страховой премии – <данные изъяты> вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги за подключение к Программе коллективного страхования – <данные изъяты>

Истец, имея всю необходимую информацию, от заключения кредитного договора с банком на предложенных ему условиях не отказался, возражений против предложенных кредитором условий или против предложенной страховой компании не заявлял.

Одновременно истцу была предоставлена информация о стоимости участия в Программе страхования и о том, что данная сумма выплачивается единовременно в день заключения Кредитного договора и включается в общую сумму кредита (п. 10).

Исходя из указанного выше, ЮР1 заявления истца о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ предложенная истцу услуга по страхованию не является обязательной, а осуществляется исключительно на добровольной основе, не была неотъемлемым условием выдачи кредита, поэтому необоснованно утверждение истца о том, что в соответствии с условиями кредитного договора № предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Поэтому за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с заемщика плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и включить в сумму кредита платежи за подключение к данной Программе.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, имело бы место только в том случае, если заемщик не мог заключить с банком кредитный договор без выполнения условия о страховании жизни и здоровья.

Как подтверждено в ходе разбирательства дела, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договоров страхования. При этом, из условий кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье, не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договоров страхования. Истец вправе был отказаться от заключения договора страхования, либо застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Зоммер В.С. о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных им средств за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., штрафа и судебных расходов следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Зоммер В.С. к ЮР1 о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий           О.А. Литвинов