Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1089/2016 ~ М-888/2016 от 04.05.2016

В окончательной форме изготовлено 22.06.2016 года

Дело № 2-1089/2016г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов                                 17 июня 2016 года

Камышловский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Л.А. Афанасьева

при секретаре Ошиваловой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кондратьевой ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительной сделки по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кондратьева Н.Г. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о признании недействительной сделки по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа и компенсации морального вреда, с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ, в обосновании заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. В сумму кредита была неправомерно включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты> коп. Направленная в адрес ответчика претензия истца оставлена без ответа. Считает, что банк нарушил ее законные права и интересы как потребителя, что выразилось в предоставлении кредита, который банк обусловил необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. Указанное условие нарушает пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, которым установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, уcлуг) приобретением других товаров (работ, услуг). Указанные положения Закона направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты. Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть назначено комиссионное вознаграждение, фактически не предоставлял. Включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, то есть, взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает права потребителей. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Однако плата за подключение Истца к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного самостоятельного от факта исполнения банком консенсуальной сделки блага, в связи с чем данное условие в силу положений ст.ст. 167-168, 779 ГК РФ является недействительным. Более того, подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой Банка в отношении истца, поскольку соответствующая обязанность по подключению заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и страховщиком договором. Таким образом, подключение к программе страхования не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься Банком в виде комиссии. Действия Банка по организации страхования являются обязанностью Банка по договору со страховщиком. Между истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страховании, в связи с чем удержание Банком денежных средств со счета истца является незаконным. Исходя из условий договора, предложение о подключении к программе страховании направил банк заемщику, сама страховая компания никаких предложений потребителю не направляла, в договорные отношения не вступала, что свидетельствует о не заключении договора страхования заемщиком и страховой компанией. При отсутствии между истцом и страховой компанией заключенных договоров страхования взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным, указанные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат взысканию в пользу истца. В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ, обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на страхователе. Поскольку в данном случае страхователем является ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на Банке, но не на Заемщике. Просит признать недействительной сделку по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 52 431 руб. 19 коп., в счет возмещения морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., на оплату нотариальных услуг в размере 2 500 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 и представитель истца ООО «Отсудим», действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>5, не явились, в письменных заявлениях истец ФИО2 и представитель истца ООО «Отсудим» ФИО5 просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают (л.д. 6).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-№ в судебном заседании, полагая исковые требования необоснованными, указала, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. В случае волеизъявления клиента принять участие в Программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется заемщиком, который может принять решение об оплате как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств. Добровольность подключения истца к Программе подтверждается, в том числе, следующим обстоятельствами: Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» www.sberbank.ru, а также доводится до сведения потенциальных заемщиков сотрудниками Банка. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия об обязательном присоединении заемщика к программе страхования, его текст не содержит заявления заемщика о заключении в отношении его жизни и здоровья со страховой организацией договора страхования и о его намерении уплатить банку комиссию. При получении кредита заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование. При этом заявление на страхование подписано ДД.ММ.ГГГГ, то есть не ранее даты выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, решение о выдаче кредита принято Банком ранее подписания заявления на страхование - ДД.ММ.ГГГГ, и не содержит привязки к намерению или отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Таким образом, клиент, ранее приняв решение подключиться к Программе, может изменить это решение, не подписав заявление на страхование, даже в случае изменения клиентом принятого ранее решения о подключении к Программе страхования, кредит все равно был бы выдан. Услуга подключения к Программе страхования предоставляется Банком исключительно заемщикам, и подключение к Программе страхования оформляется после оформления кредитного договора. Подключение к Программе страхования реализуется только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после получения кредитных средств, т.е. заемщик имел дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу. Платежным документом плата внесена заемщиком. В случае волеизъявления клиента принять участие в Программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется заемщиком, который может принять решение об оплате как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств. Размер процентной ставки не увязывается Банком с наличием либо отсутствием подключения к Программе страхования, что подтверждается тем, что «Кредитный калькулятор» на сайте Банка (определяющий размер процентной ставки от тех или иных факторов) не содержит такого критерия, как подключение или неподключение к Программе страхования. Кроме того, участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Такое право является гарантией для клиента от какой-либо обусловленности услуги. Однако, клиент не пожелала прекратить участие в Программе, что свидетельствует о ее изначальном намерении подключиться к Программе. Истец, имея реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от него, доказательств навязывания данной услуги не представила. Отмечает, что отказ в кредитовании клиента по причине неподключения к Программе страхования является экономически невыгодным для Банка решением, поскольку Банк в этом случае терял бы прибыль в виде процентов за весь срок пользования кредитом, которая несопоставима с размером единовременной платы за подключение к Программе страхования.

Информация об оказываемой услуге была доведена до клиента в полном объеме. При обращении клиента в Банк за подключением к Программе, у клиента остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе, описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д. Размер страховой премии для заемщика не может быть отнесен к категории необходимых для заемщика, поскольку заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Кроме того, текст Условий Программы размещен на сайте ПАО «Сбербанк России» в сети «Интернет». Оказание услуги по подключению к Программе страхования является допустимым в системе действующего законодательства, в связи с чем, учитывая возмездность оказания услуг в соответствии с п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ, взимание Банком платы за подключение к Программе страхования является правомерным. Возможность оказания услуги по добровольному подключению Банком к Программе страхования была подтверждена также Центральным банком, который в Письме от ДД.ММ.ГГГГ № оценил именно ту Программу страхования, которая реализуется ПАО «Сбербанк России» на всей территории страны. В соответствии с Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 является Застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России», в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», по которому Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с Застрахованным лицом, а Страхователь обязуется оплатить страховую премию. Договор страхования заключен между Банком и Страховой компанией, уплаченные ФИО2 денежные средства в размере 52 431,19 руб. Банку в качестве платы за подключение к Программе страхования, были перечислены в оплату самостоятельной услуги по подключению к Программе страхования. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ была перечислена страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Требование истца о взыскании убытков в виде уплаченной денежной суммы за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней являются необоснованными, поскольку Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья истца. Предоставленная истцу услуга по страхованию его жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, до истца была надлежащим образом доведена вся необходимая, в соответствии с требованиями закона, информация. Не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, суммы на оплату услуг представителя, суммы на оплату нотариальных услуг. Истцом не представлены доказательства факта причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим,

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, письменного отзыва на иск не представил.

Суд, с согласия ответчика, определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в ред. действующей на дату заключения договора).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под <данные изъяты> годовых, погашение кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей– л.д.7-8, 10.

Банк свое обязательство по выдаче кредита исполнил, перечислив на счет заемщика 635 000 руб. – л.д. 9.

Из текста кредитного договора не усматривается, что он содержит условия об обязательном подключении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на страхование, где выразила согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, на то, что будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе страхования. Истец выразила согласие на назначение Сбербанка РФ выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая, подтвердив, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является для нее добровольным и отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д. 7).

Также из заявления следует, что истец выразила согласие с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом с Условиями участия в Программе страхования она была ознакомлена, поняла их и обязуется выполнять, что подтвердила своей подписью в заявлении.

Кроме того, истец под роспись указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 52 431 руб. 19 коп. за весь срок кредитования.

Таким образом, истец выразила согласие на заключение в отношении нее договора страхования жизни и здоровья.

Заключая договор страхования заемщика (путем подключения истца к Программе) и определяя плату за подключение к Программе страхования, ответчик действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ.

В соответствии со ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Истец, как следует из представленных доказательств, добровольно воспользовалась услугой по подключению к программе страхования на цене, установленной банком, стоимость которой определялась в соответствии с утвержденными тарифами и составляла для истца 52 431 руб. 19 коп.

Заемщик могла отказаться от выплаты страховой премии до получения кредита и уплаты комиссии за подключение к программе страхования, однако этого с ее стороны сделано не было, от заключения кредитного договора он не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, иных страховых компания не предложила.

При этом, как следует из пояснений представителя ответчика и подтверждается копией решения о предоставлении кредита физическому лицу по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ, представленной стороной ответчика в материалы дела, заявление на страхование подписано не ранее даты выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, решение о выдаче кредита принято Банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть, ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе.

Таким образом, собственноручные подписи ФИО2 в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, и по компенсации банку расходов на оплату страховой премии, сумма которой указана в заявлении и составляет 52 431 руб. 19 коп. Установленные по делу обстоятельства объективно подтверждают, что заемщик имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от нее, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, в тексте заявления на страхование, а также имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо с присоединением к программе страхования, поскольку доказательств, свидетельствующих, что подключение к программе страхования является условием для получения кредита, суду не представлено.

Исходя из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п. 4.3.). Вместе с тем, истец не пожелала прекратить участие в Программе, что свидетельствует о ее изначальном намерении подключиться к Программе.

Страховая премия, подлежащая внесению страховщику, была в полном объеме перечислена банком страховщику, ФИО2 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленной стороной ответчика в материалы дела.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Операции кредитной организацией, относимые к банковским операциям, перечислены в ст. 5 названного Закона.

С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако, лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Взимание же платы за оказание услуг по подключению к программе страхования незаконного характера не носит, так как имеет место оказание услуги банком истцу, стоимость которой стороны согласовали, что соответствует требованиям норм ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что банк незаконно оказал услугу по подключению к договору страхования.

Также не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что банк незаконно возложил на заемщика обязанность по оплате страховой премии по договору страхования, стороной которого она не является, поскольку истец являлся застрахованным лицом, на что дала свое письменное согласие, и добровольно взяла на себя обязательства возместить банку расходы по оплате страховой премии.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительной сделки по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора и подключении к Программе коллективного добровольного страхования не установлено, остальные заявленные истцом требования о взыскании в ее пользу с ПАО «Сбербанк России» штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных ст. ст.13, 15 Федерального закона РФ "О защите прав потребителей", а также судебных расходов на оплату услуг представителя и по оплате нотариально удостоверенной доверенности, являющихся производными от требования о признании условий договора недействительным, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кондратьевой ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительной сделки по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Л.А. Афанасьева