Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-74/2023 от 21.03.2023

Мировой судья К.М. Шафигина Дело №11-74/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 апреля 2023 года    город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи О.В. Миллер,

при ведении протокола судебного заседания секретарем А.В.Курчангиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Михайлова Андрея Валерьевича на решение мирового судьи судебного участка №7 Заволжского района Заволжского судебного района города Ульяновска от 20 декабря 2022 года по гражданскому делу по иску Михайлова Андрея Валерьевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей», по которому мировой судья решил:

В удовлетворении исковых требований Михайлова Андрея Валерьевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании страховой премии в размере 18 092 руб. 19 коп., неустойки в размере 18 092 руб. 19 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. отказать.

Изучив материалы гражданского дела, суд апелляционной инстанции

У С Т А Н О В И Л:

Михайлов А.В. обратился к мировому судье с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителей. В иске указывает, что 27.08.2021 между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 173 410 руб. 40 коп., процентная ставка по кредиту – 21,50% годовых, срок возврата кредита – 45 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 27.08.2021. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 23 410 руб. 40 коп., срок страхования – 45 месяцев. Со ссылкой на ст.782 ГК РФ 04.07.2022 истец направил в адрес ответчика ПАО «Сбербанк» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 27.08.2021 по 04.07.2022 – 311 дней, и часть комиссии в размере 18 092 руб. 19 коп. подлежит возврату. В связи с отказом ответчика удовлетворить его требования в добровольном порядке, с последнего со ссылкой на ст. 31, ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка за период с 19.07.2022 по 14.10.2022 в размере 47 220 руб. 99 коп., которую он снижает до 18 092 руб. 19 коп. Действиями ответчика истцу также причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 руб.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 18 092 руб. 19 коп., неустойку в размере 18 092 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Разрешив спор по существу, мировой судья постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе сторона истца, не соглашаясь с решением мирового судьи, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Свои доводы мотивирует тем, что суд первой инстанции отказал в удовлетворении вышеуказанного искового заявления, сделав вывод, что оснований для взыскания с ответчика денежных средств не имеется. Однако данный вывод противоречит нормам ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», а именно, ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании которых, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части комиссии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 27.08.2021 по 04.07.2022 - 311 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования исходя из расчета: 23 410 руб. 40 коп. / 1369 дн. * 311 дн. = 5 318 руб. 21 коп., 23 410 руб. 40 коп. - 5 318 руб. 21 коп. = 18 092 руб. 19 коп.

Обращают внимание суда на то, что по истечении срока, установленного Указание ЦБ РФ как «период охлаждения», истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношения потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и пределами вышеуказанного срока.

Кроме того, при вынесении решения судом первой инстанции был сделан вывод об отсутствии оснований для взыскания неустойки на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Данный вывод основан на неправильном толковании положений законодательства и правоприменителя, является незаконным и необоснованным. Согласно фактическим обстоятельствам, 04.07.2022 в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 19.07.2022) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 18 092 руб. 19 коп. * 0,03 = 542 руб. 77 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 19.07.2022 по 14.10.2022 составляет: 542 руб. 77 коп. * 87 дней = 47 220 руб. 99 коп. Поскольку при вынесении решения судом первой инстанции существенно нарушены нормы материального и процессуального права, указанное решение подлежит отмене.

Истец Михайлов А.В., его представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», представитель третьего лица ПАО СК «Сбербанк Страхование жизни», представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть гражданское дело без участия лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены состоявшегося решения мирового судьи.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст.ст. 12, 55, 56 ГПК РФ мировой судья правильно определил юридические значимые обстоятельства по делу, всесторонне и полно исследовал представленные доказательства, проверил доводы сторон.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Г"К РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как установлено в судебном заседании мировым судьей, 27.08.2021 между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита - 173 410 руб. 40 коп., процентная ставка по кредиту – 21,50% годовых, срок возврата кредита – 45 месяцев (л.д. 43-44).

27.08.2021 истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика №, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, Условиями участи в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 45-48). Согласно Заявлению на страхование сумма платы за участие в Программе страхования составила 23 410 руб. 40 коп., и данная сумма 27.08.2021 была списана по счета.

04.07.2022 истец направил в адрес банка заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по Программе страхования и о возврате части платы за участие в Программе страхования в размере 18 092 руб. 19 коп.

Как следует из материалов дела и не оспаривается стороной ответчика, задолженность по кредитному договору погашена, кредитный договор закрыт 29.08.2022.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа, и исполнением соответствующего договора регулируются ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с ч.2.1 ст.7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

27.08.2021 истец согласно его заявлению на страхование, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиях страхования.

В данном заявлении в 1.1 изложены страховые риски.

Согласно п. 5.1 Заявления страховая сумма составляет 173 410 руб. 40 коп. Выгодоприобретателем по Договору страхования, что следует из п. 7.1 Заявления, по всем рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

В соответствии с разделом 1 Условий страхования страховщиком по Договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО Сбербанк, застрахованным лицом - физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования; срок страхования - период времени, определенный Договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату (при отсутствии оснований для отказа в выплате) (л.д. 69 оборот-71).

Согласно п.3.2 Заявления на страхование дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 45 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно п.4 Заявления на страхование плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за участие в Программе страхования х срок действия Договора страхования (в месяцах)/12, тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6% годовых.

При этом, согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретатателем по Договору страхования является ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п.6 ч.4 ст.6 ФЗ №353-ФЗ).

Пунктом 3 Заявления на страхование предусмотрено, что срок действия Договора страхования в отношении страхователя определяется датой начала и: датой окончания срока страхования.

3.1. Дата начала Срока страхования:

3.1.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования.

3.1.2. По страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с Даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за Датой оплаты.

3.2. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата,
соответствующая последнему дню срока, равного 45 месяцам, который начинает течь с Даты оплаты».

Согласно п.4.1 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать ФИО (при наличии), данные документа, удостоверяющего личность, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в Программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В случаях, указанных в под. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за участие в Программе страхования.

Как установлено мировым судьей, 04.07.2022 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате платы за неиспользованный период действия Договора.

На основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом истцом пропущен 14-днейвный срок для отказа от включения в Договор страхования, при котором плата по Договору страхования подлежит возврату истцу. При досрочном отказе от договора страхования ни нормами закона, ни Договором страхования не предусмотрен возврат части страховой премии. В связи с чем в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказано правомерно.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, установив по делу юридически значимые обстоятельства и дав им надлежащую правовую оценку, в совокупности с имеющимися в деле доказательствами, руководствуясь нормами материального права, обоснованно исходил из того, что имеются достаточные правовые основания к отказу в удовлетворении иска.

Доводы апелляционной жалобы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и не содержат обстоятельств, указывающих на наличие оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ и влекущих отмену решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, являющихся основанием к отмене решения, судом не допущено.

При таком положении, оснований к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №7 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 41 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №7 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02.05.2023