Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-515/2023 (2-3555/2022;) ~ М-3096/2022 от 26.12.2022

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Подусовской В.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой Д.А.,

с участием истца Калинина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ по исковому заявлению Калинина А. В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калинин А. В. обратился в суд с указанным исковым заявлением, мотивировав его тем, что в период действия кредитного договора № от <дата>, заключенного с ООО «Городской И. Б.» (в результате реорганизации - ПАО «Совкомбанк»), Б. в одностороннем порядке, не согласовав с заемщиком, изменил порядок списание вносимых заемщиком аннуитетных платежей, что повлекло увеличение суммы, подлежащей выплате Б. в рамках заключенного кредитного соглашения.

По результатам рассмотрения обращения Калинина А.В. в Б. с заявлением о проведении проверки по вопросу и признании действий Б. незаконными, произвести перерасчет долга, Б. принято решение об отказе в удовлетворении требований заемщика.

<дата> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитный организаций постановлено решение об отказе в удовлетворении требований Калинина А.В.

Основываясь на вышеизложенном, Калинин А.В. просит суд:

- признать действия Б. в части изменения в одностороннем порядке графика платежей. А именно изменение распределения суммы аннуитетного платежа (уменьшив сумму погашаемого основного долга и увеличив сумму процентов к оплате);

- считать исполненными обязательства по кредитному договору № от <дата>;

- прекратить залог на квартиру, общей площадью 74,1 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» в связи с исполнением обязательств по кредитному договору № от <дата>;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежную сумму в размере:

-16372,07 рубля – денежные средства, которые находились на счету заемщика сверх установленной платы;

- 13793, 47 рубля – проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата>;

- 23021, 45 рублей – сумма, которая образовалась за период с <дата> по <дата> в связи с повышением суммы процентов по неправильному графику платежей;

- 23853,44 рубля – проценты в порядке ст. 395 ГК РФ;

- 30000 рублей – компенсацию морального вреда;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец Калинин А.В. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что в результате неправомерных действий Б. по незаконному списанию вносимых истцом в счет погашения кредитной задолженности денежных сумм в порядке, который не соответствует согласованному сторонами при заключении кредитного договора графику.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, Б. направил в адрес суда письменные возражения на заявленные исковые требования Калинина А.В., в которых содержится ходатайство о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

В представленных возражениях Б. указывает на необоснованность требований заемщика и ссылается на то, что Б. производил списание вносимых заемщиком денежных сумм в соответствие с графиком платежей, а задолженность по кредитному договору образовалась в результате нарушения заемщиком условий по своевременному внесению в полном объеме аннуитетных платежей.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а у кредитора – обязанности производить списание внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения кредитной задолженности в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> между Калининым А.В., Калининой О.С. и ООО «Городской И. Б.» заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитора предоставил заемщикам кредит в размере 2929000 рублей на срок 182 месяца для целевого использования, а именно, для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых.

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

- ежемесячные платежи по возврату кредит и уплате процентов, кроме последнего, заемщик производит 20 числа каждого календарного месяца, а в случае, если данная дата приходится на нерабочий день – в ближайший рабочий день, следующий за 20 числом месяца за процентный период;

- датой исполнения обязательств заемщика по договору стороны согласились считать день зачисления кредитором соответствующих сумм в счет возмещения задолженности на ссудный счет;

- первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с первого календарного дня, следующего за датой предоставления кредита. По первый ближайший день платежа включительно;

- в последующие 180 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредиту и уплате начисленных процентов в виде единоно ежемесячного аннуитетного платежа (п. 3.6).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 37058,97 рублей.

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита (п. 3.6.8).

В силу п. 3.6.9 Кредитного договора, при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по договору ежемесячный платеж подлежит внесению одновременно с уплатой пеней и штрафов в соответствии с договором.

В случае недостаточности средств, переданных заемщиком во исполнение обязательств по договору. Кредитору принадлежит право самостоятельно установить очередность погашения задолженностей по требованиям в части исполнения обязательств заемщика по договору. До дополнительного уведомления в первую очередь подлежат погашению требования по уплате штрафов и пеней, во вторую очередь – задолженность перед кредитором по уплате страховых платежей, в третью очередь – по уплате сборов, в четвертую – по уплате процентов, в пятую очередь - по уплате основной суммы кредита.

Кредитным договором также предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита в виде пени в размере 3% от суммы просроченного платежа.

Также при оформлении кредитного договора сторонами был согласован график платежей.

При обращении в суд истец указала, что он не согласен с размером задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме 45985,26 рублей, начисленной Б. по состоянию на <дата>, ссылаясь на то, что данная задолженность образовалась в результате изменения Б. порядка списания поступивших аннуитетных платежей и необоснованного увеличения суммы, списываемой в счет погашения процентов, и одновременного уменьшения суммы, списываемой в погашение основного долга.

Вместе с тем, из представленной в материалы дела подробной выписки по счету № за период действия кредитного договора, содержащей сведения обо всех финансовых операциях, производимых заемщиком и Б. в рамках кредитного соглашения, усматривается, что по состоянию на <дата> остаток основного долга по кредитному договору № от <дата> составлял 151239,74 рублей, проценты – 1400,52 рублей.

Согласно графика платежей, заемщику необходимо было внести <дата> сумму ежемесячного платежа в размере 39730,39 рублей, до <дата> – сумму ежемесячного платежа в размере 39730,39 рублей, до <дата> - сумму ежемесячного платежа 39730,39 рублей, до <дата> – сумму ежемесячного платежа 36051,67 рубль.

Однако, заемщиком внесены: <дата>, <дата>, <дата> денежные средства в размере по 40000 рублей и <дата> – денежные средства в размере 3950 рублей.

<дата> Б. произведена корректировка задолженности по кредитному договору, произведено погашение основного долга и процентов в соответствии с графиком погашения задолженности перешедшего из ПАО КБ «Восточный». Переплаты по счету не выявлено. С учетом корректировки, по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 26910,09 рублей (151239,74 рублей (основной долг на <дата>) – 125472,54 рубля (сумма в счет погашения кредита) = 25767,20 рублей (просроченный основной долг).

Руководствуясь положениями приведенных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации, распределив между сторонами бремя доказывания и подлежащие установлению юридически значимые обстоятельства, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Калининым А.В. исковых требований, поскольку задолженность по кредитному договору №-КД-7560-2007 от <дата> образовалась не в результате изменения Б. графика списания поступивших от заемщика денежных средств, а по причине нарушения заемщиком условий кредитного договора в части своевременного внесения аннуитетных платежей в период действия кредитного соглашения, что повлекло изменение порядка списания, как предусмотрено кредитным договором.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калинина А. В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: В.В. Подусовская

Мотивированное решение в окончательной форме будет изготовлено <дата>.

Судья: В.В. Подусовская