Решение по делу № 2-320/2017 от 19.05.2017

    № 2-320/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский                                                                  «27» июня 2017 года

     Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе        председательствующего судьи Костяновой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Денискиной Е.И.,

с участием ответчиков Мелихова А.П., Клевцовой Е.П.,

представителя ответчиков Мелихова А.П. и Клевцовой Е.П. – Ермилова Т.Ю., действующего на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Мелихову А.П., Клевцовой Е.П., Филипповой С.П., закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала (далее - АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала) обратилось в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с исковым заявлением к Мелихову А.П., Клевцовой Е.П., Филипповой С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что 22.04.2015 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительного офиса Волгоградского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» 3349/46/01 и Мелиховым П.А. было заключено Соглашение №. По условиям Соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 95 000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 21% годовых (п. 1, 4.1 Соглашения).

Срок возврата кредита установлен пунктом 2 Соглашения – до 23.04.2018 года. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. Согласно п. 4.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно в соответствии с п. 4.2.2. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 6.1 Правил за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени). В соответствии с п.12 Соглашения размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) составляет 20% годовых. Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика (п. 4.3 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Мелихов П.А. умер. АО «Россельхозбанк» подано заявление на получение страховой выплаты, по факту смерти заемщика в ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». В январе 2016 года АО «Россельхозбанк» был получен ответ от Страховой компании, содержащий отказ в осуществлении страховой выплаты, в связи с тем, что смерть заемщика не является страховым случаем. Истец обратился в адрес нотариуса Новоаннинского района Волгоградской области Ушакову А.Ю. с запросом о предоставлении информации о возбуждении наследственного дела, о круге наследников и наследственного имущества умершего заемщика (в соответствии с п.3 ст. 1175 ГК РФ). 10.02.2016 года истец получил ответ от нотариуса, содержащий информацию о возбуждении наследственного дела, а также о круге наследников и наследственного имущества умершего Мелихова П.А. На основании ответа нотариуса, наследниками, принявшими наследство по закону к имуществу умершего Мелихова П.А., являются Мелихов А.П. (сын), Клевцова Е.П. (дочь), Филиппова С.П. (дочь). Согласно п. 4.7. ст. 4 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. 24.03.2016 года банком в адрес наследников были направлены требования о досрочном возврате задолженности по соглашению № от 22.04.2015 года. 29.03.2016 года наследниками данные требования были получены. По состоянию на 05.05.2017 года задолженность ответчиков по соглашению составляет 119 800,74 руб., из которых: основной долг – 88 285,12 руб., текущие проценты – 31 515,62 руб.

Просит суд: взыскать с Мелихова А.П., Клевцовой Е.П., Филипповой С.П. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по Соглашению № от 22.04.2015 года в размере 119 800,74 руб., из которых: основной долг – 88 285,12 руб., текущие проценты – 31 515,62 руб.; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 596,01 руб.

Определением Новоаннинского районного суда Волгоградской области от 07.06.2017 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Истец – представитель АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении /л.д. 154/ просит рассмотреть дело в отсутствии представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчиков Мелихова А.П. и Клевцовой Е.П. – Ермилов Т.Ю. в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований к наследникам умершего Мелихова П.А., считает, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана только с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора между истцом и умершим Мелиховым П.А. был также заключен договор страхования. Истец обращался в страховую компанию с заявлением по факту смерти Мелихова П.А., однако страховая компания незаконно в одностороннем порядке признала договор страхования недействительным, в связи с тем, что Мелихов П.А. на момент заключения указанного договора состоял на диспансерном учете с диагнозом артериальная гипертензия. Запрос выписки из амбулаторной карты Мелихова П.А. был сделан страховой компанией после смерти заемщика, тогда как сведения о состоянии здоровья заемщика следовало истребовать при заключении договора страхования. Это является злоупотреблением права со стороны страховой компании с целью уйти от страховой выплаты. Страховая сумма возвращена не в полном объеме, что свидетельствует о том, что страховой полис исполнялся и недействительным не признавался.

Ответчик Мелихов А.П. в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований к наследникам умершего Мелихова П.А., считает, что исковые требования должны быть предъявлены только к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», задолженность по кредитному договору должна быть оплачена страховой компанией.

Ответчик Клевцова Е.П. в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований к наследникам умершего Мелихова П.А., считает, что исковые требования должны быть предъявлены только к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», задолженность по кредитному договору должна быть оплачена страховой компанией.

Ответчик Филиппова С.П. и её представитель Дегтярев А.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом /л.д. 110,112/, причины неявки не известны.

Ответчик – представитель ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном возражении на исковое заявление просит рассмотреть дело в отсутствии представителя /л.д. 119-121/, также в возражении на иск указывает, что ЗАО СК «РСХБ-Страхование» полностью не согласно с требованиями к Страховщику, считает его незаконным и не обоснованным по следующим основаниям. 22.04.2015 года заемщик Мелихов П.А. заключил с АО «Россельхозбанк» кредитное соглашение №, одновременно подписав заявление на присоединение к Программе страхования, в рамках договора страхования от 26.12.2014 года №, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Сумма страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования – АО «Россельхозбанк» составила 784,47 руб., что подтверждается выпиской из Бордеро. В последующем АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением по факту смерти заемщика. В данном случае заявление на присоединение к программе страхования в соответствии с абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк». При подписании заявления на присоединение к программе страхования Мелихов П.А. уведомил страховщика, что не получал когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, не страдает от заболеваний сердца, никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/ гипотензия. В п.8 заявления Мелихов П.А. указал, что вся информация, приведенная им в заявлении на страхование (в том числе о состоянии здоровья, об имеющихся заболеваниях застрахованного лица, об исключениях), является полной и достоверной, а также о том, что страховщик – ЗАО СК «РСХБ-Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения заемщиком недостоверной информации. Как следует из п. 9 заявления, заемщик был ознакомлен с условиями программы страхования по договору страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, программу страхования на руки получил. В соответствии с условиями программы страхования и п.1.7договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, страдающие от заболевания сердца, имеющие диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из перечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату (п. 1.7 договора коллективного страхования, программа страхования). В процессе урегулирования убытка выяснилось, что Мелихов П.А. состоял на диспансерном учете с 2007 года с диагнозом: «гипертоническая болезнь 3 ст., артериальная гипертензия 3 ст. риск 4», что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ «Новоаннинская ЦРБ» от 07.08.2015 года № Поскольку страховщиком было установлено, что на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования, Мелихов П.А. сообщил заведомо ложные данные, относительно имевшихся заболеваний (заболевания сердца, гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия), препятствующих подключению к программе страхования (п.1 заявления на присоединение к программе страхования), руководствуясь условиями программы и п.1.7 договора страхования, страховщик принял решение исключить заемщика из Бордеро. 28.01.2016 года ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направило в АО «Россельхозбанк» уведомление о возврате страховой премии, в размере 784,47 руб. и исключении заемщика из программы страхования. Кроме того, согласно п.8 заявления на присоединение к программе страхования, Мелихов П.А. подтвердил, что уведомлен о праве страховщика отказать в выплате страхового возмещения, в случае сообщения заемщиком недостоверной информации. Просит отказать в удовлетворении требований к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в полном объеме, удовлетворить первоначальный иск АО «Россельхозбанк» к наследникам заемщика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.04.2015 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительного офиса Волгоградского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» 3349/46/01 и Мелиховым П.А. было заключено Соглашение № /л.д. 8-11/, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 95 000 рублей на срок до 23.04.2018 года под 21% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Погашение кредита (основного долга), согласно соглашению, осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 к настоящему соглашению, являющемся его неотъемлемой частью.

Истцом обязательства по кредитному договору № исполнены. Факт получения Мелиховым П.А. денежных средств в сумме 95 000 рублей подтверждается банковским ордером № /л.д.17/.

Согласно свидетельства о смерти №, Мелихов П.А. умер ДД.ММ.ГГГГ /л.д.40/.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно положениям ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 58,60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

    Нотариусом Новоаннинского района Волгоградской области Ушаковым А.Ю. 17.11.2015 года заведено наследственное дело к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ Мелихова П.А., которое окончено 10.03.2017 года /л.д. 38-95/. Наследниками на имущество умершего являются Мелихов А.П., Клевцова Е.П. и Филиппова С.П. Наследственное имущество состоит из: - <данные изъяты> - <данные изъяты>; - <данные изъяты>

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из требований статей 935, 421, 329 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

22.04.2015 года заемщик Мелихов П.А. заключил с АО «Россельхозбанк» кредитное соглашение №, одновременно подписав заявление на присоединение к Программе страхования /л.д. 135-136/, в рамках договора коллективного страхования от 26.12.2014 года № /л.д. 123-134/, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков /л.д. 135-136/, Мелихов П.А. уведомил страховщика, что не получал когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, не страдает от заболеваний сердца, никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/ гипотензия.

Согласно п.8 заявления Мелихов П.А. указал, что вся информация, приведенная в заявлении является полной и достоверной, а также о том, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения заемщиком недостоверной информации. С условиями программы страхования заемщик согласился и обязался их выполнять, программу страхования на руки получил /п.9/.

В соответствии с условиями программы страхования и п.1.7договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, страдающие от заболевания сердца, имеющие диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из перечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования /л.д. 137-138/.

Из справки о смерти №, выданной отделом ЗАГС администрации Новоаннинского муниципального района Волгоградской области ДД.ММ.ГГГГ, следует, что причиной смерти Мелихова П.А. является острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда /л.д. 141/. Из сообщения ГБУЗ «Новоаннинская ЦРБ» от 07.08.2015 года /л.д. 142/ следует, что Мелихов П.А. состоял на диспансерном учете у врача-терапевта с 2007 года с диагнозом: гипертоническая болезнь 3 ст., артериальная гипертензия 3 ст. риск 4.

В ответ на заявление банка ЗАО СК «РСХБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» о том, что договор страхования в отношении Мелихова П.А. является недействительным, Мелихов П.А. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.04.2015 года по 30.04.2015 года. Уплаченная страховая премия в размере 784,47 рублей будет возвращена /л.д.23/.

Из вышеизложенного следует, что Мелихов П.А. на момент присоединения к программе коллективного страхования заемщиков не сообщил, что страдает заболеваниями, исключающими распространение на него действия договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и солидарном взыскании с Мелихова А.П., Клевцовой Е.П., Филипповой С.П. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по Соглашению № в размере 119 800,74 руб., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме      3 596 руб. 01 коп. /л.д. 6/.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала солидарно сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3 596 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст. 309,418,810,811,934,944,1153,1175 ГК РФ, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Мелихову А.П., Клевцовой Е.П., Филипповой С.П., о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

         Взыскать солидарно с Мелихова А.П., Клевцовой Е.П., Филипповой С.П. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по Соглашению №, образовавшуюся по состоянию на 05.05.2017 года, в размере 119 800,74 руб., из которых:

- основной долг – 88 285,12 руб.,

- текущие проценты – 31 515,62 руб.,

а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3 596,01 руб.

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июня 2017 года с помощью компьютера.

Председательствующий судья _____________С.Н. Костянова