Решение по делу № 2-1057/2021 ~ М-440/2021 от 09.02.2021

            РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    05 апреля 2021 года            г. Ачинск Красноярского края,

        ул. Назарова, 28-Б

                Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ПендЮ. Ю. С. о взыскании долга по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось к Пендюру Ю.С. с исковыми требованиями о взыскании долга по договору кредитования в сумме 218868,2 руб., судебных расходов на оплату государственной пошлины в сумме 5388,68 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 20.04.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Пендюром Ю.С. (Заемщиком) был заключен договор кредитования №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме 136826,49 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором кредитования. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем за период с 15.08.2018 по 12.01.2021 образовалась задолженность заемщика перед банком, которая составляет 218868,2 руб., в том числе задолженность по основному долгу 136826,49 руб., по процентам за пользование кредитом 82041,71 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 46) в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

    Ответчик Пендюр Ю.С. в судебное заявление не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом посредством направления судебного извещения заказной корреспонденцией в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ (л.д. 44, 45), возражений на исковое заявление и ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 20 апреля 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Пендюром Ю.С. был заключен договор кредитования №, согласно которому Пендюру Ю.С. была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования – 150000,00 руб., под 29,90% годовых за проведение безналичных операций и под 12,00 % годовых за проведение наличных операций. Ставка 51,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключении договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Срок возврата кредита определен до востребования (л.д. 10-11).

Также условиями договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней, максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не уплаченного кредита (п. 6 договора л.д. 10).

В соответствии с пунктами 4.1., 4.2., 4.2.1. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента; клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с п. 4.3. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – общих условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основанного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.13).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Пунктом 4.6 общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Пендюр Ю.С. принял на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа, который включает в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пунктом 5.1.10. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д. 13).

Из представленной в материалы дела выписки по счету (л.д. 8-9) судом установлено, что 20 апреля 2018 года ПендЮ. Ю.С. активировал кредитную карту путем снятия наличных денежных средств. В период пользования кредитной картой Пендюром Ю.С. многократно снимались со счета наличные средства, производился безналичный расчет картой. Также со счета были списаны плата за выдачу наличных, плата за страхование, за смс-оповещение, штрафы. В период использования кредита заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору на счет вносились денежные средства, при этом последний платеж заемщиком произведен 07.12.2018.

В связи с неисполнением ответчиком требований Банка, последний обратился к мировому судье с заявлением о выдаче в отношении должника Пендюра Ю.С. судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. 24.05.2019 исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 4 в г.Ачинске и Ачинском районе мировым судьей судебного участка № 3 в г.Ачинске был вынесен судебный приказ о взыскании с Пендюра Ю.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в общей сумме 163855,73 руб. (л.д. 33). Определением мирового судьи от 14.12.2020 судебный приказ от 24.05.2019 на основании возражений, поступивших от должника, отменен (л.д. 35).

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору от 20.04.2018, по состоянию на 12.01.2021 года, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, заявленная истцом сумма задолженности Пендюра Ю.С. по кредиту составляет 218868,20 рублей (л.д.7), которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – 136826,49 руб.,

- задолженности по процентам за пользование кредитными средствами–82041,71 руб.,

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером процентной ставки – 51,9 %, примененной Банком при расчете задолженности, на основании нижеследующего.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Положениями части 11 названной статьи, в редакции, действующей в момент возникновения спорных правоотношений определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из указанного расчета задолженности процентов за пользование кредитом, просроченных процентов за пользование кредитными средствами, расчет процентов произведен Банком исходя из процентных ставок 29,90%, 12% и 51,9% (за проведение наличных операций) годовых.

Таким образом, банк, будучи кредитной организацией, предоставил ответчику заем на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования от 100000 рублей до 300000 рублей составляло 24,125%, в связи с чем, процентная ставка в размере 51,9% годовых (за проведение наличных операций) за пользование займом, превысила ограничения, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действующего с 1 июля 2014 года, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В связи с чем, по мнению суда, условие заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку 51,9% годовых, является недействительным на основании положений статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных ее частей, и исходит из того, что полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.

Суд полагает необходимым произвести расчет процентов исходя их процентной ставки 32,167% (за проведение наличных операций), что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Таким образом, размер задолженности Пендюра Ю.С. по процентам за пользование кредитом, исходя из примененной Банком процентной ставки 29,9% (за проведение безналичных операций), 12% (за проведение наличных операций в течение льготного периода) и процентной ставки 32,167% годовых (за проведение наличных операций) по кредитному договору составит:

71530,29 (начислено) – 17951,64 (оплачено) = 53578,65 рублей.

Таким образом, в пользу Банка с ответчика Пендюра Ю.С. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 190 405,14 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 136826,49 руб.; проценты за пользование кредитными средствами – 53 578,65 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска (л.д. 2), пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 4687,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ПендЮ. Ю. С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 190 405,14 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4687,90 руб., всего 195 093 (сто девяносто пять тысяч девяносто три) рубля 04 копейки.

      Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городско суд.

Мотивированное решение составлено 09 апреля 2021 года.

Судья:                                                                          Н.В. Гудова