Решение по делу № 2-3159/2016 ~ М-2771/2016 от 02.06.2016

2-3159/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    25 июля 2016 года                                                      Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Малыгиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Отрадных Т.А. к ООО «Пешеход» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора в части установления завышенного процента за пользованием займом, передачи долга в пользу третьих лиц, завышенной неустойки недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

              Отрадных Т.А. обратилась в суд с иском к ООО «Пешеход» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора в части установления завышенного процента за пользование займом, передачи долга в пользу третьих лиц, завышенной неустойки недействительными, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между ней и ООО «Пешеход» 21.11.2014 г. заключен договор займа №. 15.10.2015 г. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку:

    - в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты займа в рублях, подлежащие выплате;

     - на момент заключения она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, была лишена возможности повлиять на его содержание.     В связи с этим, считает, что права истца были ущемлены тем, что заключен договор стандартной формы, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»;

- в соответствии с п.4 договора процентная ставка по кредиту составляет 255,5% годовых. Данное условие считает кабальным в силу п.3 ст.179 ГК РФ, согласно которой сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Размер процента и неустойки по займу значительно превышают сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа;

     - в соответствии с п.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы займа и/или уплаты суммы процентов за пользование займом, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку: в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при начислении процентов на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств; в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму займа за соответствующий период не начисляются. Однако, ГК РФ запрещает злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения в силу п. 1 ст. 10, ст. 14 ГК РФ. Считает, что установленная неустойка несоразмерна последствия нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит об ее уменьшении;

- правоотношения между займодавцем и заемщиком подлежат прекращению если ООО «Пешеход» в нарушение Федерального закона №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не зарегистрировано в реестре микрофинансовых организаций;

- в соответствии с п.13 договора займодавец вправе без ограничений уступать свои права по настоящему договору, что противоречит законодательству;

    - в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5 000 рублей, поскольку умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и пр.

На основании вышеизложенного Отрадных Т.А. просит расторгнуть договор займа № от 21.11.2014 г., признать пункты 4,12,13 договора займа недействительным в части установления завышенного процента за пользование займом, передачи долга в пользу третьих лиц, завышенной неустойки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. (л.д. 2-7)

           В судебное заседание истец Отрадных Т.А. не явилась, извещена надлежащим образом СМС - сообщением (л.д. 30), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ООО «Пешеход» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по адресу, указанному в выписке из ЕГРЮЛ (л.д.28,31), однако извещение возвращено в дело по истечению срока хранения (л.д.32-33).

              Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

     В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

           В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

           Согласно ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

            Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

            Согласно ч. 1 ст.10 указанного Закона после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом).

             Из материалов дела следует, что 21 ноября 2014 года между ООО «Пешеход» и Отрадных Т.А. был заключен договор денежного займа №, в соответствии с которым Отрадных Т.А. предоставлен займ в сумме 20 000 руб. под 255,5 % годовых сроком до 21.11.2015 г. (л.д. 8-11), при этом в п.6 договора займа содержится график платежей, в котором указана общая сумма, подлежащая выплате за период с 21.12.2014 г. по 21.11.2015 г. -47 588 руб., в т.ч. сумма основанного долга-20 000 руб., а также проценты за пользование займом, подлежащие выплате за указанный период-27 588 руб.

          Таким образом, договор денежного займа содержит условия о полной сумме подлежащей выплате, а также о процентах в рублях подлежащих выплате, в связи с чем, доводы истца о том, что указанные условия договор займа не содержит, являются необоснованными.

           Не нашли подтверждения доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку при заключении договора займа она была ознакомлена и согласна с его условиями, подписала договор на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными займодавцем. Доводы истца о том, что она не имела возможности заключить договор на иных условиях, являются голословными, поскольку доказательств подтверждающих указанные доводы суду не представлены.

Истец также просит признать недействительным условие договора займа в части установления процентной ставки по договору, мотивируя тем, что данное условие является кабальным в силу п.3 ст.179 ГК РФ.

           При заключении договора займа, в силу п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом, которая согласно п.4 договора займа составила 255,5 % годовых.

    Согласно ст. 9 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно п.11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

       Таким образом, закон не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа), в связи с чем, установленный договором, заключенным между ООО «Пешеход» и Отрадных Т.А., размер процентов, не противоречит требованиям законодательства.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

           Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

             Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что согласно п. 12 договора займа, заключенного с истцом, в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы займа и/или уплаты суммы процентов за пользование займом, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в следующем размере: в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при начислении процентов на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств; в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму займа за соответствующий период не начисляются.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых (что в пересчете на каждый день составит 0,055% ) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установленный договором займа размер неустойки, соответствует императивному правилу пункта 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку не превышает установленные ограничения.

         Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

            Таким образом, закон предоставляет право суду уменьшить размер неустойки в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. При этом вопрос о несоразмерности неустойки и снижении её размера разрешается судом при предъявлении кредитором должнику требований о её оплате. В данном случае, требование об оплате неустойки к Отрадных Т.А. не предъявлено, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки не имеется.

          В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу данной нормы закона для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

Отсутствие одного из названных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной. При этом под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки.

           Между тем, каких-либо доказательств, подтверждающих, что ответчик осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права Отрадных Т.А., принудив ее к заключению договора на крайне невыгодных условиях, что является обязательным условием, указывающим на кабальность сделки, в судебное заседание представлено не было.

Доводы истца, об отсутствии ООО «Пешеход» в реестре микрофинансовых организаций, основаны на предположениях, доказательств в обоснование которых не представлено. Кроме этого, ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" не предусматривает в качестве оснований для прекращения правоотношений по договору займа таких обстоятельств, как отсутствия заимодавца в реестре микрофинансовых организаций. В данном денежные средства Отрадных Т.А. получены, в связи с чем, обязательства по возврату займа должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст.12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

          В соответствии с п.13 договора, заключенного между истцом и ответчиком, займодавец вправе без ограничений уступать свои права по настоящему договору третьим лицам без согласования с заемщиком, что соответствует ст.12 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

            В претензии от 12.10.2015 г., подписанной Отрадных Т.А. и направленной в адрес Банка    15.10.2015 г. ООО «Эскалат», которому Отрадных Т.А. выдал доверенность от 08.10.2015.2015 г. на представительство его интересов (л.д. 15-16), Отрадных Т.А. просила расторгнуть договор займа от 21.11.2014 г., в связи с тем, что в него были включены условия, устанавливающие завышенный размер процентной ставки за пользование займом и завышенный размер неустойки, договор займа был заключен ею в связи с тяжелым материальным положением на крайне не выгодных для нее условиях, на данный момент ее материальное положение ухудшилось (л.д.17,18-20).

             Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Включение в кредитный договор условий об установлении размера процентной ставки, ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления неустойки, основанием для расторжения договора не является.

Согласно п.1,2 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

     Таким образом, Отрадная Т.А. вправе досрочно прекратить заемные правоотношения, уплатив проценты за фактический срок кредитования и сумму кредита.

           Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

              На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

                                                                     Р Е Ш И Л:

            ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

              ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

         ░░░░░                                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░