Решение по делу № 2-1456/2020 ~ М-1098/2020 от 07.08.2020

Дело №2-1456/2020

54RS0013-01-2020-002778-72

Поступило: 07.08.2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2020 г.                                                                                                            г.Бердск    Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре судебного заседания Козиной К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даценко В. Н. к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Даценко В.Н. обратился с иском к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным п.4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, о взыскании морального вреда в размере 30 000 руб. за нарушение прав потребителя. В обоснование указал, что между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита -778 0 00 руб. 00 коп.. Процентная ставка по кредиту — 12,90 % годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.9 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными. Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990№395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В рассматриваемом случае условиями кредитного договора, а именно п.4 установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 12,90% годовых до 16,90% годовых. Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 года следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Но при этом разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. Полагает, что разница в данном случае носит дискриминационный характер. Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 4% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными. Также включение указанного пункта в кредитный договор нарушает п.10 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У. Из смысла указанных норм следует, что при заключении кредитного договора Банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Данная точка зрения соответствует позиции ВС РФ, изложенной в определении от 28.03.2016 г. по делу №А60-58331/2014. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении удами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении пу6личных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены (л.д.143, 145). Представитель истца просил рассматривать дело без его участия (л.д.151).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 144). Представил возражения, согласно которым исковые требования удовлетворению не подлежат. Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен 24.07.2018 г., в связи с чем части 1 и 2 статьи 17 ФЗ «О потребительском займе» к отношениям Даценко В.Н. с Банком (ответчиком) по такому договору потребительского кредита применяются положения этого закона. Нормы ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в данном случае являются специальными по отношению к общим нормам ФЗ «О защите прав потребителей» и вследствие этого положения закона «О потребительском кредите (займе)» имеют приоритет в регулировании одних и тех же правоотношений. Правомерность требования кредитора по договору потребительского кредита о заключении заемщиком с третьим лицом (страховщиком) договора страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика в пользу кредитора следует из положений статей 5 (часть 9) и 7 (части 2, 10,11, 12) ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам (п.2, ст.1, п.1 ст.9, п.3 ст.10 ГК РФ). При заключении кредитного договора ответчик полагался на разумность и добросовестность действий истца, который в момент заключения договора был согласен со всеми условиями, на протяжении более 2 (двух) лет пользовался кредитными средствами, а спустя продолжительный период времени предъявляет требования о признании кредитного договора в части недействительным. Что, по мнению ответчика, является злоупотреблением правом. В данном случае истец добровольно заключил Договор страхования, что подтверждается его собственноручной подписью на договорах. При заключении кредитного договора истец выразил согласие со всеми условиями кредитного договора, а также на страхование жизни и здоровья, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении на предоставление кредита на текущие расходы от 24.04.2018 г.. При этом в разделе Заявления «Наличие добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности» сделана отметка о том, что договор со страховой компанией истец прилагает. Далее в этом разделе Заявления указано, что Договор страхования жизни и здоровья может быть заключен заемщиком в любой страховой компании. Раздел «Прочие положения» Заявления (п.7) указывает на то, что заключение Договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. С данными условиями истец согласился, что также подтверждается его подписью на Заявлении. Учитывая вышеизложенное, выводы истца о включении в кредитный договор об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования и навязывании ему страхования, что Банк отказывался предоставить истцу кредит без Договора страхования, необоснованны и не соответствуют фактическим обстоятельствам. Текст Заявления на предоставление кредита от 24.04.2018 г. подтверждает обратное. Доказательств своим выводам истец не представил, как того требуют нормы ст.56 ГПК РФ. Таким образом до сведения заемщика была доведена вся необходимая информация, в т.ч. факт того, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита (п. 7 раздела «Прочие положения» Заявления), и в случае волеизъявления заемщика заключить договор страхования указано на то, что договор страхования может быть заключен в любой страховой компании. Мнение истца относительно того, что Банк должен был представить ему 2 заявления (одно с указанием о страховании, другое - без указания на страхование) необоснованно и не соответствует действующему законодательству РФ, т.к. ФЗ «О потребительском кредите (займе) не содержит такого положения, обязывающего кредитора предоставлять заемщику два разных заявления; заемщик добровольно выбирает подходящий для него вариант кредитования, о чем в заявлении сообщает кредитору. Не обоснован вывод истца с указанием на то, что он не имел возможности влиять на предложенные Банком условия, поскольку текст кредитного договора изготовлен самим Банком на стандартных бланках. Нормы Закона «О потребительском кредите (займе») допускают использование Банком стандартных форм при заключении кредитного договора. Заявление на предоставление кредита подписано истцом собственноручно, каждая страница Индивидуальных условий договора потребительского кредита подписана истцом собственноручно, следовательно, вывод истца безоснователен. Банк лишь предложил истцу кредитование под 12,90% годовых с заключением договора страхования жизни и здоровья и под 16, 90 % годовых без страхования жизни и здоровья. Истец выбрал наиболее приемлемый для него вариант кредитования под меньшую процентную ставку за пользование кредитными средствами с заключением договора страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на Заявлении и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 25.04.2018 г.. При таком варианте кредитования истец уплачивает меньшую процентную ставку за пользование кредитными средствами, а также пользуется благом в виде страховки, страховая сумма по которой будет направлена на погашение кредита в случае возникновения ситуации по нетрудоспособности истца. Следовательно, заявление истца относительно того, что включение в договор условия о повышении процентной ставки в случае незаключения договора страхования, как ущемляющего права потребителя, необоснованно и не подтверждено документально. В данном случае заинтересованным в заключении договора страхования является истец, который застраховал свою жизнь и трудоспособность против рисков неуплаты им самим и его наследниками кредита и рисков утраты транспортного средства в результате его гибели и, соответственно, выбрал наиболее подходящий для него вариант кредитования под меньшую процентную ставку за пользование кредитом. Данное условие кредитного договора в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства о потребительском кредитовании - п.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также, в соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Включение в сумму кредита суммы страховой премии прямо предусмотрено нормами ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Более того, при заключении кредитного договора истец самостоятельно и добровольно выбрал для себя один из предложенных ответчиком вариантов кредитования с более низкой процентной ставкой по кредиту, но со страхованием жизни и здоровья, соответственно, ответчиком законодательство не нарушено. Ответчик не может согласиться с мнением истца о дискриминационной ставке по кредиту, данная позиция истца ничем не подтверждена. Доказательств понуждения к исполнению кредитного договора истец не представил. Между ООО «Страховая компания «ЭРГО-Жизнь» и истцом 24.04.18 г. заключен договор страхования, по которому истец обязан уплатить страховщику (ООО «СК ЭРГО-Жизнь») страховую премию в размере, указанном в п.4 «Страховая премия» договора страхования. Соответственно, необоснованно и не соответствует фактическим обстоятельствам заявление истца о том, что ему была навязана услуга по страхованию жизни и трудоспособности и о том, что он с информацией об услуге страхования ознакомлен не был, поскольку собственноручная подпись истца на заявлении клиента от 24.04.2018 г., Кредитном договоре от 25.04.2018 г., Договоре страхования от 24.04.2018 г., заключенном истцом с ООО «СК ЭРГО-Жизнь», свидетельствует об обратном. Своей подписью на Договоре страхования истец подтверждает, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Таким образом заявления истца относительно включения в кредитный договор условия, увеличивающего процентную ставку при незаключении договора страхования, как условия не соответствующего действующему законодательству, не соответствуют фактическим обстоятельствам, действующему законодательству РФ, представляемые суду ответчиком доказательства подтверждают обратное, в то время как истец не предоставил никаких доказательств в обоснование своей позиции. Страховая премия в связи со страхованием жизни и трудоспособности были уплачены истцом другому лицу — страховой компании, и на основании иной сделки, сторонами которой являются только истец и ООО «СК ЭРГО-Жизнь. В результате уплаты истцом страховой премии страховщику Банк не приобрел и не сберег никакого имущества (гл. 60 ГК РФ). Даже в случае осуществления указанному страховщику выплаты страхового возмещения в пользу Банка, такие выплаты могут быть использованы только на погашение предоставленного истцу кредита и уплату причитающихся процентов (как это следует из правоприменительной практики судов, так и условий договоров страхования), т.е. на погашение имеющейся у истца задолженности (л.д.63-72).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктов 1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (часть 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Также в силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.7 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

С учетом указанных норм включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

24.04.2018 г. Даценко В.Н. подал заявление в «ЮниКредит Банк» на предоставление кредита на текущие нужды в сумме 885 000 руб. на срок 48 месяцев (л.д.75-76), подписав заявление на добровольное страхования жизни и утраты трудоспособности (л.д.77). Из содержания заявления следует, что Договор страхования жизни и здоровья может быть заключен заемщиком в любой страховой компании. Согласно п.7 Заявления заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

На основании данного заявления 25.04.2018 г. между Даценко В.Н. и «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита. Заемщику предоставлен кредит на сумму 778 000 руб. сроком до 17.04.2023 г..

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 12,90% годовых. С даты следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий. Банк вправе изменить процентную ставку в сторону ее увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 16,90% годовых, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего договора. В случае, если процентная ставка по программе «Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка» установлена ниже 16,90% годовых, то применяется процентная ставка по программе «Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка», действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки. В случае принятия Банком решения об изменении процентной ставки Банк сообщает об этом заемщику и направляет новый график платежей по настоящему договору в порядке, установленном строкой 16 настоящих Индивидуальных условий.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 0212.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с Банком в) договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих условиях: 1) срок страхования – равен сроку кредита; 2) страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; 3) страховые риски – смерть заемщика и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; 4) оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. При этом заемщик обязан предоставлять Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию. Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 16,90% (л.д.78-80).

Оспариваемые истцом условия кредитного договора не противоречат приведенным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 12.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласованы сторонами при заключении кредитного договора и договора страхования.

Информация о предоставленной кредитной услуге, а также об услуге страхования, альтернативных вариантах кредитования была предоставлена истцу, о чем свидетельствует его подпись на заявлении о предоставлении кредита и в Индивидуальных условиях.

Довод истца о явно дискриминационной разнице ставки по кредиту в 4% годовых между ставкой со страхованием жизни и здоровья заемщика и без страхования - не состоятелен, поскольку увеличенная ставка (без страхования) составляет 31% от установленной ставки по кредитному договору (4/12,9%).

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является условием предоставления кредита, - истец при заключении договора страхования действовал в своих интересах и по своему усмотрению.

Условие кредитного договора в части повышения банком процентной ставки за пользование кредитом при условии отсутствия страхования жизни и трудоспособности заемщика прав и законных интересов истца не нарушает, а наоборот свидетельствует о предоставлении ему альтернативных вариантов кредитования, выбор которых в соответствии со ст.421 ГК РФ остается за потребителем. Включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика также закону не противоречит.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе в части компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░..

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░.░.