Решение по делу № 2-3433/2015 ~ М-2694/2015 от 23.04.2015

Дело № 2 – 3433/2015    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2015 года                                г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идиятовой Н.Р.,

при секретаре Чингизовой Г.Р.,

с участием представителя истца Яхина Ф.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Фионина Б.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах Фионина Б.А. обратилась с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, просила признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Фиониным Б.А. и ООО «Страховая компания «Согласие-Вита», взыскать с ответчика сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита страховую премию в размере 47 520 рублей, неустойку - 47 520 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 руб., а также штраф в пользу Фионина Б.А. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Фиониным Б.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. При совершении кредитной сделки между Фиониным Б.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни заемщиков кредита № ООО СК «Согласие-Вита». По условиям договора страхования Фионин Б.А. застраховал свою жизнь и здоровье на сумму 47 250 рублей (п.5 договора), срок страхования – 731 день (п.3 договора), страховой тариф для расчета страховой премии – 1,1% (п.5 договора), страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность 1 группы по любой причине. Потребитель в качестве выгодоприобретателя выбрал КБ «Ренессанс Кредит» ( п.6 договора). ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 47 250 рублей перечислена за счет кредитных средств по договору страхования жизни заемщиков кредита №, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако банк, выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимой для правильного выбора страхового продукта. Страховой компанией в лице её страхового агента (кредитора) потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Все иные страховые продукты ответчика не зависят от срока действия кредитного договора, то есть, оплатив услугу страхования на определенный период времени, потребитель лишается страховой защиты в случае досрочного погашения кредита. Потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страхования защиты, которая была для него невыгодна и обременительна. Следовательно, имеет место нарушение права потребителя на свободный выбор услуги. ДД.ММ.ГГГГ Фионин Б.А. обратился с претензией в страховую компанию, просил вернуть сумму страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Фионин Б.А. обратился в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с заявлением о защите своих законных прав и интересов.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО4 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец Фионин Б.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ООО СК "Согласие-Вита", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил.

Представитель ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Фиониным Б.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Фионину Б.А. кредит на неотложные нужды в сумме 227 520 руб., а потребитель обязалась возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 47 520 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Фиониным Б.А. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. По условиям договора страхования Фионин Б.А. застраховал свою жизнь и здоровье на сумму 180 000 рублей (п.5 договора), срок страхования – 731 день (п.3 договора), страховой тариф для расчета страховой премии – 1,1% (п.5 договора), страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность 1 группы по любой причине. Потребитель в качестве выгодоприобретателя выбрал КБ «Ренессанс Кредит» (п.6 договора).

В силу пунктов 1, 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)

Однако, в нарушение условий пунктов 1, 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о размере страховой премии ответчиком до потребителя не доведена. Согласно п.5 Договора страхования страховая сумма является переменной величиной и определяется по формуле расчета премии, что не дает страхователю право на получение необходимой информации о размере страхового возмещения в результате наступления страхового события, размер страховой премии не отражен в рублях.

Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере 47 520 рублей страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Имеет место нарушение со стороны кредитной организации права потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора.

Текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора, и свидетельствует о не соблюдении страховой компанией условий ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий.

С учетом изложенного, условия договора страхования жизни заемщиков кредита, заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» и Фиониным Б.А. являются недействительными, как нарушающие права потребителя.

На основании изложенного, суд считает что подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу потребителя страховой премии в размере 47 520 руб.

Прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена в ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которой причинение морального вреда презюмируется самим фактом нарушения прав потребителя.

Суд приходит к выводу, что к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей.

При этом в соответствии с правилами ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке.

В остальной части исковые требования заявителя о компенсации морального вреда потребителю суд считает необходимым отклонить.

Судом установлено, что претензия заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о возврате неправомерно списанных с лицевого счета денежных средств ответчиком в добровольном порядке не удовлетворена.

Согласно статье 31 Закона о защите прав потребителей в случае неудовлетворения в установленный законом срок требований потребителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги.

Представленный общественной организацией расчет неустойки судом проверен, признан правильным, с учетом принципа соразмерности и разумности снижен до 40 000 рублей, контррасчета ответчиком в судебное заседание не представлено.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, в пользу Фионина Б.А. подлежит взысканию штраф в размере: 22 630 руб. В пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан также подлежит взысканию штраф в размере 22 630 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 125,6 руб. в доход государства.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Фионина Б.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя - удовлетворить в части.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от 09.12.2013, заключенный между Фиониным Б.А. и ООО СК «Согласие-Вита».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Фионина Б.А. убытки в размере 47 520 (сорок семь тысяч пятьсот двадцать) рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, неустойку в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей, штраф в размере 22 630 (двадцать две тысячи шестьсот тридцать) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 22 630 (двадцать две тысячи шестьсот тридцать) рублей.

В удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Фионина Б.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в большем размере - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» государственную пошлину в доход государства в размере 3 125 (три тысячи сто двадцать пять) рублей 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы РБ.

Судья : Идиятова Н.Р. Решение не вступило в законную силу.