Решение по делу № 2-1352/2013 ~ М-1013/2013 от 28.03.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2013 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе судьи Якушенко И.С. при секретаре Зориной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1352-13 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Николаев АВ о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Николаеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 26.06.2008 года с ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты (овердрафта), во исполнение которого ответчику была предоставлена кредитная карта с установленным лимитом в размере 84 000 руб., с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых. Возврат кредита и процентов должен был осуществляться внесением ежемесячных платежей в размере не ниже минимального, установленного договором. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, несвоевременно выплачивал проценты и погашал основной долг, в связи с чем, по состоянию на 02.03.2011 года задолженность составила 86 179 руб. 41 коп., в том числе основной долг - 76 791 руб. 85 коп., проценты - 1 991 руб. 21 коп., неустойка за несвоевременный возврат основного долга - 133 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременную уплаты процентов - 2 руб. 38 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 5 983 руб. 03 коп., штраф на комиссию за обслуживание текущего счета - 77 руб. 63 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 200 руб., которую и просит взыскать с ответчика в полном объеме, а также государственную пошлину в размере 2 785 руб. 38 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, суду представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Николаев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщил, что не препятствует рассмотрению дела в его отсутствии в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 06.05.2008 года, уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 06.05.2008 года и предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от 06.05.2008 года с Николаев АВ 26.06.2008 года заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, на основании которого ему была предоставлена кредитная карта с установленным кредитным лимитом в размере 84 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, а также комиссии за обслуживание счета в размере 1,99 % в месяц от суммы задолженности по основному долгу. Задолженность по кредиту подлежала погашению путем внесения ежемесячных платежей в размере не ниже минимального платежа, составляющего 5 % от суммы основного долга, но не менее 320 руб.

Ответчиком всего было получено по кредитному договору 206 368 руб. 44 коп., что подтверждается представленными суду документами, в том числе выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства, принятые на себя сторонами должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств, равно как и одностороннее изменение его условий, не допускаются.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу требований раздела 7 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», за нарушение срока уплаты процентов или основного долга клиент уплачивает неустойку в размере процентной ставки за пользование кредитом, а также уплачивает штраф в размере 600 руб. каждый случай образования просроченной задолженности.

Из представленных суду документов следует и ответчиком не оспаривается, что по состоянию на 02.03.2011 года образовалась задолженность в размере 86 179 руб. 41 коп., в том числе основной долг - 76 791 руб. 85 коп., проценты - 1 991 руб. 21 коп., неустойка за несвоевременный возврат основного долга - 133 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременную уплаты процентов - 2 руб. 38 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 5 983 руб. 03 коп., штраф на комиссию за обслуживание текущего счета - 77 руб. 63 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 200 руб.

Доказательств полного погашения задолженности по кредиту, либо погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении, ответчиком суду не представлено, что является основанием для взыскания задолженности.

В то же время, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленныйЗаконом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за ведение счёта неправомерно, и в данной части условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика комиссия за обслуживание текущего счета в размере 5 983 руб. 03 коп., штраф на комиссию за обслуживание текущего счета в размере 77 руб. 63 коп. удовлетворению не подлежат, и следовательно к взысканию подлежит сумма в размере 80 118 руб. 75 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При указанных обстоятельствах, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 2 603 руб. 56 коп, рассчитанная в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ, оплата которой подтверждается платежным поручением от 03.09.2010 года на сумму 2 785 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Николаев АВ в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 80 118 руб. 75 коп., государственную пошлину в размере 2 603 руб. 56 коп.

В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 5 983 руб. 03 коп., штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере 77 руб. 63 коп. - отказать.

Ответчиком может быть подано в Ленинский районный суд г.Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения его копии.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья             И.С. Якушенко