Решение по делу № 2-3676/2014 ~ М-3131/2014 от 28.08.2014

Дело № 2-3676/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2014 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Завьялова О.М.,

секретаря Черемных Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Богдановой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Богдановой ФИО5 к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании соглашения о кредитовании в части неполученной от заемщика суммы, обязании вернуть сумму страховой премии, обязать произвести перерасчет начисленных процентов, взыскать неустойку, компенсацию морального вреда, штраф

установил:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Богдановой В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата в размере ... рубля ... копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки.

Заявленные требования мотивированы тем, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ... рублей сроком до Дата включительно под ... % годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере ... рублей. В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в связи с чем у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на Дата составила ... рубля ... копейки. Поскольку ответчик до настоящего времени задолженность не погасила, банк вынужден обратиться с иском в суд.

Дата в суд поступило встречное исковое заявление Богдановой В.О. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании соглашения о кредитовании № от Дата незаключенным в части неполученной от заемщика суммы в размере ... рублей, обязании банк вернуть сумму страховой премии в размере ... рублей, обязании банка произвести перерасчет начисленных процентов на реально переданную Богдановой В.О. сумму займа, а не на указанную в договоре и вернуть сумму процентов, начисленных на неполученную сумму в размере ... рублей ... копейки, взыскании с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере ... рубля ... копейки, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что на основании соглашения о кредитовании № от Дата на счет № были перечислены денежные средства в размере ... рублей, а фактически Богдановой В.О. были выданы денежные средства в размере ... рублей. По мнению Богдановой В.О., соглашение о кредитовании № от Дата содержит условия, противоречащие действующему законодательству. При заключении договора о кредитовании банк выдвинул требование приобретения полиса страхования жизни и здоровья по программе «...» №, в связи с чем сумма кредита увеличилась с ... рублей до ... рублей, так как банк включил в кредит сумму страховой премии в размере ... рублей. Фактически размер денежных средств, предоставленных банком Богдановой В.О. составил ... рублей. При заключении кредитного договора ответчик была лишена возможности выбора страховой компании, поскольку между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «...» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования, в связи с чем, условия соглашения о кредитовании о подключении к программе страхования жизни и здоровья противоречит ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». На основании ст. 812 Гражданского кодекса РФ сумма страховой премии в размере ... рублей подлежит возврату Богдановой В.О., а размер задолженности должен быть уменьшен на сумму процентов, начисленных на неполученную сумму займа, а именно на ... рублей. Дата Богдановой В.О. была подана претензия по условиям кредитного договора, ущемляющего права потребителя в филиале ОАО « БАНК УРАЛСИБ» в г. Перми с требованием зачета основного долга незаконно списанных со счета денежных сумм. Дата банк ответил на претензию отказом в удовлетворении требований Богдановой В.О. В связи с тем, что банк не исполнил требования Богдановой В.О. на основании ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» ответчик просит взыскать неустойку в размере ... рубля ... копейки, а также компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, а также отзыв на встречное исковое заявление, из которого следует, что банк не согласен со встречным исковым заявлением Богдановой В.О., поскольку заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья после заключения кредитного договора, т.е. на момент выдачи кредита договор страхования еще не был заключен и заемщик имела возможность отказаться от страхования. Кредитный договор не содержит обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Банк не является ни страховщиком, ни страхователем по договору страхования, поскольку договор страхования подписан от имени отдельного юридического лица ООО «...», в связи с чем, банк не является надлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страховой премии, так как банк не получал страховую премию и не заключал договор страхования. Как следует из тарифов, на момент заключения кредитного договора банк выдавал подобные кредиты под оплату процентов по ставке ...% годовых. Заемщику была предоставлена скидка в размере ...% годовых, так как она согласилась застраховать свою жизнь и здоровье. Сумма в размере ... рублей не является комиссией, а является страховым взносом по договору страхования от Дата. В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения требований Богдановой В.О. о взыскании денежных средств, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Ответчик Богданова В.О. в судебное заседание не явилась, извещена о дате судебного заседания надлежащим образом, причин неявки в суд не сообщила, ранее представила возражения на исковое заявление, из которых следует, что Богданова В.О. по кредитному договору № от Дата получила денежные средства в размере ... рублей, в связи с чем размер задолженности должен быть уменьшен на ... рублей, а также на сумму процентов, начисленных на неполученную сумму займа, в размере ... рублей. Дата в счет погашения задолженности по кредиту ответчик оплатила сумму в размере ... рублей.

Суд признает причину неявки ответчика неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, по имеющимся в деле документам.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Дата между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Богдановой В.О. заключен кредитный договор №, согласно п. ... которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере ... рублей под ... % годовых сроком до Дата включительно на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и уплатить иные обязательства по договору в полном объеме.

Согласно п. ... договора кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке, на основании заявления заемщика. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка.

Осуществление платежей по кредитному договору производится в соответствии с графиком погашения в виде единого аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ... рублей (п. ...).

В соответствии с п. ... договора исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается неустойкой в размере, указанной в п. ... договора. Пунктом ... договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку: штраф в размере ... рублей за каждый факт просрочки. Проценты на сумму кредита начисляются в течении всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере ... рублей, что подтверждается банковским ордером № от Дата (л.д. 26), выпиской по счету (л.д. 17-19).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Богданова В.О. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, допустила образование задолженности, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 13-16), которая по состоянию на Дата составляет ... рублей ... копеек, в том числе по кредиту – ... рубля ... копеек, по процентам – ... рублей ... копеек, неустойка – ... рублей.

Согласно п. ... кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных графиком, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за ... календарных дней до установленных сроков. Руководствуясь данным пунктом, истец Дата направил ответчику уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору в срок до Дата (л.д. 27). Ответчик оставила требование банка без удовлетворения.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

На момент рассмотрения дела ответчик представила суду доказательства оплаты задолженности по кредитному соглашению в общей сумме ... рублей, что подтверждается квитанциями № от Дата на сумму ... рублей, № от Дата на сумму ... рублей, № от Дата на сумму ... рублей, № от Дата на сумму ... рублей (л.д. 67).

В связи с тем, что Богданова В.О. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, допустила образование задолженности, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с Богдановой В.О. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата, за вычетом суммы в размере ... рублей, оплаченной ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору Дата, т.е. в сумме ... рубля ... копеек, в том числе по кредиту – ... рубля ... копеек, по процентам – ... рублей ... копеек, неустойка – ... рублей.

Встречные исковые требования Богдановой В.О. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании соглашения о кредитовании незаключенным в части неполученной от заемщика суммы, обязании вернуть сумму страховой премии, обязании произвести перерасчет начисленных процентов, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По правилам ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Дата между ООО «...» и Богдановой В.О. был заключен договор полис страхования жизни и здоровья по программе «...» №, согласно условий которого страховая премия в размере ... рублей уплачивается единовременно до Дата на расчетный счет страховщика. Полис страхования жизни и здоровья по программе «...» предусматривает, что ОАО «БАНК УРАЛСИБ» является основным выгодоприобретателем в части фактической задолженности страхователя – застрахованного лица (Богдановой В.О.) по кредитному договору № от Дата, но не более размеров страховой суммы, установленной на дату наступления с застрахованным лицом страхового случая. При заключении договора полиса страхования жизни и здоровья Богданова В.О. была ознакомлена и согласна с условиями программы «...», а также с графиком уплаты страховых сумм, который является приложением к полису страхования жизни и здоровья. Полис страхования жизни и здоровья по программе «...», график содержат личную подпись Богдановой В.О., которая ответчиком не оспорина.

Во исполнение условий полиса страхования жизни и здоровья по программе «...» на основании платежного поручения № от Дата страховая премия в размере ... рублей со счета Богдановой В.О. № переведена на счет ООО «...».

Следует отметить, что кредитный договор № от Дата, заключенный между Богдановой В.О. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ», не содержит условий об обязательном страховая жизни и здоровья по программе «...», в связи с чем, доводы ответчика о том, что банком была навязана потребителю услуга по страхованию несостоятельны, поскольку договор страхования жизни и здоровья заключен со страховой компанией, а не с банком. Таким образом, суд приходит к выводу, что полис страхования жизни и здоровья по программе «...» № от Дата заключен Богдановой В.О. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья и не является условием заключения кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что банк незаконно увеличил сумму кредита, включив в него сумму страховой премии ... рублей также не нашли подтверждение в ходе судебного заседания. При заключении кредитного договора Богданова В.О. получила график возврата кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора, из которого следует, что при расчете полной стоимости кредита учтена страховая премия по страхованию вреда жизни или здоровью в размере ... рублей. С данным графиком заемщик согласилась, о чем свидетельствует ее личная подпись, таким образом, на момент заключения кредитного договора размер кредита составил ... рублей, в связи с чем оснований для перерасчета начисленных процентов также не имеется, так как Богданова В.О. согласилась с условиями кредитного договора в полном объеме.

Богданова В.О. в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представила суду допустимых доказательств того, что ее согласие на заключение договора страхования носило вынужденный характер, и что отказ от заключения данного договора мог повлечь за собой отказ банка в заключении с ней кредитного договора, в связи с этим, в удовлетворении требований о признании соглашения о кредитовании незаключенным в части неполученной от заемщика суммы, обязании вернуть сумму страховой премии, обязать произвести перерасчет начисленных процентов должно быть отказано.

Поскольку судом установлено, что отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, то положения Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению в данном случае. Богданова В.О. при заключении договора согласилась на осуществление добровольного страхования, в этой связи ее права как потребителя условиями договора не нарушены. Таким образом, оснований для взыскания в пользу Богдановой В.О. неустойки (пени) в размере ... рубля ... копейки, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа не имеется.

В связи с тем, что требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, а во встречных исковых требованиях Богдановой В.О. отказано, то на основании положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным судом требованиям в сумме ... рублей ... копейки, поскольку Богданова В.О. произвела частичную оплату задолженности до подачи искового заявления в суд. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 441, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Богдановой ФИО5 удовлетворить частично.

Взыскать с Богдановой ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность: по кредитному договору № от Дата по кредиту ... рубля ... копеек; по процентам по состоянию на Дата в размере ... рублей ... копеек; по неустойке состоянию на Дата в размере ... рублей.

Взыскать с Богдановой ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки.

В остальной части требований Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» к Богдановой ФИО5 отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Богдановой ФИО5 предъявленных к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ»: о признании соглашения о кредитовании № от Дата незаключенным в части неполученной от заемщика суммы в размере ... рублей; обязать Банк вернуть сумму страховых премий в размере ... рублей; обязать банк произвести перерасчет начисленных процентов на реально переданную Богдановой В.О. сумму займа (на ... рублей), а не на указанную в договоре и вернуть сумму процентов, на полученную сумму в размере ... рублей ... копейки; взыскать в пользу Богдановой В.О. неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере ... рубля ... копейки; взыскать в качестве компенсации морального вреда сумму в размере ... рублей; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом – отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья – О.М. Завьялов