Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2021 ~ М-144/2021 от 25.01.2021

Дело №

УИД: 26RS0017-01-2021-000413-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2021 года                                                                                   город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ивашиной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Пищевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России к Спиридонову Николаю Валериевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Истец ПАО Сбербанк России обратился в суд к ответчику Спиридонову Н.В. с исковым заявлением о расторжении кредитного договора <данные изъяты> от 12.04.2018, взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 12.04.2018 за период с 14.10.2019 по 29.12.2020 включительно в размере 343762,21 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12637,62 рублей, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <данные изъяты> от 12.04.2018 выдало кредит Спиридонову Н.В. в сумме 354819,00 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик не исполняет обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. За ответчиком за период с 14.10.2019 по 29.12.2020 (включительно) образовалась задолженность в размере 343762,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 279435,90 руб., просроченные проценты – 53552,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6682,21 руб., неустойка за просроченные проценты – 4091,11 руб.

Ответчику направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика, но не исполнено им.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Спиридонов Н.В., надлежащим образом, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил суду письменные возражения на иск, из которых следует, что с заявленными истцом требованиями ответчик не согласен, считает их незаконными и необоснованными, указывает, что в течение длительного времени исполнял свои обязательства по договору, пока его финансовое положение неожиданно для него не ухудшилось до такой степени, что даже минимальный платеж стал ему не по силам. Заявленный истцом размер взыскиваемой неустойки за просроченный долг и просроченные проценты несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Просит суд снизить размер неустойки за просроченный основной долг с 6682,21 руб. до 500 руб., размер неустойки за просроченные проценты с 4091,11 руб. до 500 руб. в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ. Против расторжения кредитного договора <данные изъяты> от 12.04.2018 не возражает.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон дела.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 12.04.2018 между ПАО «Сбербанк России» и Спиридоновым Н.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям договора ответчику выдан кредит в сумме 354819,00 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 14,9% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 8422,51 рублей.

В соответствии с п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Спиридонов Н.В. был ознакомлен с условиями предоставления в кредит денежных средств, графиком платежей, принял их и обязался исполнять. Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора <данные изъяты> от 12.04.2018 установлен порядок предоставления кредита, а именно в соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита зачисляется на счет дебетовой банковской карты, открытый у кредитора.

Банк во исполнение кредитного договора со своей стороны исполнил обязанность по зачислению на расчетный счет оговоренной суммы денежных средств. Из кредитной истории усматривается, что предоставленными ему денежными средствами Спиридонов Н.В. воспользовался по своему усмотрению.

Из копии лицевого счета заемщика, сформированного ПАО Сбербанк за период с 12.04.2018 по 29.12.2020 следует, что ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору началось с октября 2019 года. С указанного времени платежи в погашение кредита не поступали. Последнее поступление денежных средств произведено в октябре 2019 года. 10.09.2020 ответчику направлено требование о досрочном возвращении банку всей суммы кредита и расторжении кредитного договора, оставленное без исполнения.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Право на получение займодавцем процентов принарушения заемщиком договора займа предусмотрено ст. 811 ГК РФ. Так, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного расчета следует, что за период с 14.10.2019 по 29.12.2020 включительно задолженность ответчика составляет в размере 343762,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 279435,90 руб., просроченные проценты – 53552,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6682,21 руб., неустойка за просроченные проценты – 4091,11 руб.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 г. Кисловодска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со Спиридонова Н.В. задолженности по договору № 92511871 от 12.04.2018, однако определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Кисловодска от 02.12.2020 судебный приказ № от 20.11.2020 в связи с подачей возражений Спиридоновым Н.В. отменен.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, ПАО «Сбербанк России» представило в подтверждение заявленных исковых требований приведенную совокупность доказательств, а также расчёт задолженности. Расчет произведен в соответствии с достигнутыми между сторонами договоренностями относительно процентной ставки за пользование заемными денежными средствами. Произведенный расчет задолженности судом проверен, признан правильным, данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия указанной задолженности либо ее наличия в меньшем размере суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным. Оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения ее размера сторонами. Вместе с тем, статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в абзаце 3 пункта 72 постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ниже предела, установленного в пункте 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга; размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание заявление ответчика о несоразмерности неустойки, учитывая размер долга и период просрочки, соотношение сумм основного долга и договорной неустойки, компенсационный ее характер, причину образования кредитной задолженности, отсутствие доказательств каких-либо существенных негативных последствий для истца, суд полагает снизить подлежащий ко взысканию размер неустойки за просроченный основной долг с 6682,21 руб. - до 2000 рублей, неустойки за просроченные проценты с 4091,11 руб.- до 1000 рублей.

Наряду с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору ПАО «Сбербанк» заявлено требование о расторжении кредитного договора с ответчиком.

В связи с образовавшейся задолженностью 10.09.2020 в адрес Спиридонова Н.В. было направлено требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в срок до 12.10.2020, и указано, что в случае неисполнения требования банк оставляет за собой право обращения в суд, которое оставлено без ответа.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, в частности: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). Соответственно, исковое требование банка о расторжении кредитного договора с заемщиком подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах в пользу истца подлежит возмещению сумма понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 12637,62 руб., с учетом зачета госпошлины в размере 3275,01 рублей, уплаченной за подачу заявления о вынесения судебного приказа, платежное поручение <данные изъяты> от 27.10.2020.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк России к Спиридонову Николаю Валериевичу о расторжении кредитного договора <данные изъяты> от 12.04.2018, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 14.10.2019 по 29.12.2020 включительно в размере 343762,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 279435,90 руб., просроченные проценты – 53552,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6 682,21 руб., неустойка за просроченные проценты – 4091,11 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 637,62 руб. – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 92511871 от 12.04.2018, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Спиридоновым Николаем Валериевичем.

Взыскать со Спиридонова Николая Валериевича в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 12.04.2018 за период с 14.10.2019 по 29.12.2020 (включительно) в размере 335988,89 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 279435,90 руб., просроченные проценты – 53552,99 рублей, неустойка за просроченный основной долг в уменьшенном размере в соответствии со ст.333 ГК РФ – 2000 рублей, неустойка за просроченные проценты в уменьшенном размере в соответствии со ст.333 ГК РФ – 1000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12637,62 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании со Спиридонова Н.В. неустойки за просроченный основной долг в размере 4682,21 рублей и неустойки за просроченные проценты в размере 3091,11 рублей - отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд.

    Мотивированное решение суда составлено 01.03.2021

Председательствующий судья                                                                            Т.С.Ивашина