Решение по делу № 2-3266/2016 от 29.04.2016

Дело № 2-3266/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2016 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Ковальчук Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Федотова ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (далее КРОО «Защита потребителей») в интересах Федотова А.Б. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» (далее ПАО «БИНБАНК») о защите прав потребителя. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Федотовым А.Б. и ОАО «БИНБАНК» (впоследствии ПАО «БИНБАНК») был заключен потребительский кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 22,2% годовых. В типовую форму кредитного договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. А именно пункт 15, обязывающий заемщика уплатить комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в <данные изъяты>. Указанная сумма была списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ Из содержания, заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что его заключение было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, заемщик был вынужден его подписать с целью получения кредита. В типовой форме заявления о предоставлении кредита банк самостоятельно определил страховщика, обязав заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании. Более того, ответчик не довел до заемщика информацию о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащей выплате банку за оказание данной услуги, о размере страховой премии. Сотрудник страховой компании при заключении договора страхования не присутствовал, договор страхования был заключен с сотрудником банка в помещении банка. Банк об осуществлении им брокерской деятельности по оказанию страховых услуг заемщика не проинформировал. На основании изложенного, истец просит признать недействительным п. 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу Федотова А.Б.: комиссии по страхованию – <данные изъяты>; проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ – <данные изъяты>; компенсацию морального вреда – <данные изъяты>; штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», из которого 50% взыскать в пользу КРОО «Защита потребителей».

Материальный истец Федотов А.Б., процессуальный истец КРОО «Защита потребителей» о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, при предъявлении иска в суд не возражали против рассмотрения дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, был извещен о времени месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ранее представителем ответчика Кушаревой А.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором представитель просит в удовлетворении требований Федотова А.Б. отказать в полном объеме, по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о потребительском кредите №. Открытие и обслуживание Текущего счета, распоряжение денежными средствами на Текущем счете, предоставление, использование и погашение Кредита осуществляется на основании Договора и Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», которые являются приложением к Договору и его неотъемлемой частью. В соответствии с п.6 Общих условий Банк предлагает Клиенту дополнительную услугу – подключение к участию в Программе страхования «Зашита кредита» (программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода). Решение об участии в программе страхования принимается Клиентом добровольно. В случае присоединения к Программе страхования Клиент становится застрахованным лицом по Договору страхования между Банком и страховщиком, и оплачивает стоимость участия в Программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, и вознаграждение, причитающееся банку за оказанные услуги. Истцом самостоятельно было принято решение об обеспечении исполнения обязательств по кредиту в случае наступления в его жизни негативных обстоятельств (смерти, инвалидности, потери дохода). Указанное прямо следует из собственноручно подписанного им заявления от ДД.ММ.ГГГГ. в котором истец просил подключить его к участию в Программе коллективного страхования «Защита кредита», одновременно поручил Банку списать с его счета стоимость участия в указанной программе, включающую: компенсацию Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банку страховщику в размере <данные изъяты>; вознаграждение, причитающееся Банку за оказанные услуги по подключению к вышеуказанной гамме в размере <данные изъяты> (п.1 Заявления). Страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги, прямо отражено в Кредитном договоре, согласно которому процентная в случае отказа Клиента от участия в Программе страхования до окончания срока Договора составит 24,2% годовых. В заявлении имеются все необходимые сведения о размере стоимости оказываемой услуги. Также своей подписью в Заявлении истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по подключаемой услуге (п.4 Заявления). После выражения желания истца, в кредитный договор включен пункт об услуге, оказываемой банком за отдельную плату, ее цена и порядок ее определения (п. 10 договора). Оформленным заявлением Истец дал распоряжение Банку списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования. Услуга Банка по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования «Защита кредита» является возмездной. Услуга по подключению к Программе страхования была реализована Банком в полном объеме. Заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет уведомление страховой компании и Заемщик исключается из перечня застрахованных лиц. Заемщик воспользовался указанным правом, обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением, в котором просит Банк отключить от Программы коллективного страхования «Защита кредита». Банк перечислил на счет истца компенсацию расходов за подключение к программе страхования в связи с отказом от услуги в <данные изъяты>., сумму страховой премии в размере <данные изъяты>. Поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования и страховой премии, а также доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и выдаче Кредитного договора с ним, следовательно, нарушения права потребителя на свободный выбор услуги, предусмотренного ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» отсутствует, а требования истца в части признания недействительными п.15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными в силу ничтожности не подлежащими удовлетворению. В связи с неправомерностью основного требования представитель ответчика просила также отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

Третье лицо ООО «БИН Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направили, ходатайств об отложении дела не заявили, возражений относительно исковых требований не представили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что стороны, третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства, в силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Вышеприведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски невозврата кредита в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем по договору страхования может быть указан банк.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Как следует из п.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушение его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании от несчастных случаев и болезней, а также о страховании финансовых рисков.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Федотовым А.Б. и ОАО «БИНБАНК» ( в последствии ПАО «БИНБАНК») заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев под 22,2% годовых.

Из содержания подписанного истцом договора о потребительском кредите следует, что Федотов А.Б. до его заключения был ознакомлен и согласен с информацией о полной стоимости кредита, общими условиями, графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью договора, получил экземпляр общих условий.

Как следует из кредитного договора, подписанного сторонами, процентная ставка по нему в случае отказа клиента от участия в программе страхования до окончания срока действия договора составляет 24,2%.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> путем перечисления денежных средств в полной сумме на текущий счет истца №, открытый в ОАО «БИНБАНК».

Из заявления Федотова А.Б. на подключение к программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному ОАО «БИНБАНК» со страховой компанией ООО «БИН Страхование».

Согласно заявлению, истец просил банк подключить его к участию в программе страхования и поручил банку списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику по договору коллективного страхования, в размере <данные изъяты>; вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>. Своей подписью истец подтвердил о предоставлении исчерпывающей информации о предоставляемых услугах, расходов по получению услуги, ему разъяснены вопросы, по условиям подключения к программе. Кроме того, истец указал на свою осведомленность о праве отозвать свое согласие посредством составления соответствующего заявления, направленного в адрес страховщика.

После предоставления кредита банк на основании поручения заемщика, данного в заявлении о подключении (пункт 1 раздела «Декларация» заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита»), осуществил списание с текущего счета заемщика стоимость участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии – <данные изъяты>, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению Заемщика к программе страхования – <данные изъяты>.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.3 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ОАО «БИНБАНК», решение о приобретении дополнительной услуги в виде участия в Программе страхования принимается клиентом самостоятельно. В случае присоединения к Программе страхования клиент оплачивает стоимость участия в программе со своего счета. Стоимость участия в программе включает в себя страховую премию и вознаграждение Банка.

В соответствии с Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ОАО «БИНБАНК», страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления.

ДД.ММ.ГГГГ Федотов А.Б. обратился в банк с заявлением об отключении от программы коллективного страхования, после чего ответчиком была произведена выплата компенсационных расходов за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>; возвращена премия в сумме <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету истца №.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что истцом добровольно осуществлено страхование в избранной организации страховщика, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком.

Так, ознакомившись с приведенными выше условиями предоставления кредита, истец был осведомлен о праве выбора на участие в программе страхования, условиях оказываемой банком услуге подключения к такой программе, структуре оплаты за услугу.

При выдаче кредита банк применял разработанные тарифы, которыми предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие подключения к программе страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка (24,2% против 22,2%). При этом разница между двумя данными ставками, по мнению суда не является дискриминационной.

Добровольность волеизъявления Федотова А.Б. выражена в поданном им заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанному заявлению о подключении, заемщик выражает намерение и просит банк подключить его к программе страхования и поручает списать с его счета стоимость участия в программе страхования (п. 1 раздела «Декларация» заявления). Указанным заявлением заемщик также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к программе страхования (п. 4 раздела «Декларация» заявления). Кроме того, п. 6 раздела «Декларация» заявления предусмотрена возможность отзыва заемщиком своего согласия посредством составления соответствующего письменного документа.

Таким образом, из представленных материалов следует, что заемщик добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, что подтверждается его подписями, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению Страховщика. Поскольку, оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства.

Истцу предоставлена полная и достоверная информация о стоимости страховой услуги, а также размере комиссионного вознаграждения Банка. При этом истец, имея возможность отказаться от страхования, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истец желал оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств в подтверждение навязанности спорной услуги.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, иные доказательств, предусмотренные законом основания для взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

В связи с этим, указанные действия Банка применительно к пункту 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителя, а доводы стороны истца являются необоснованными, как и те, что заёмщик не имел возможности вносить изменения в условия кредитного договора, что опровергается установленными по делу обстоятельствами.

Учитывая отказ суда во взыскании сумм, оплаченных в качестве платы за страхование, суд отказывает Федотову А.Б. во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ, поскольку истец при подаче настоящего иска освобожден от уплаты госпошлины, государственная пошлина относится за счет соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Федотова ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя, отказать в полном объёме.

Разъяснить ответчику право подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Л.В. Панченко