Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10/2019 (2-836/2018;) ~ М-1000/2018 от 13.11.2018

                                         Дело №Э2-10/2019г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курчатов, Курской области                                                     21 марта 2019 года

Курчатовский городской суда Курской области в составе председательствующего судьи Иванниковой О.Н.,

с участием ответчика Овсянниковой Л.В.,

при секретаре Мосоловой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Овсянниковой Людмиле Владимировне о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску Овсянниковой Людмилы Владимировны к Акционерному обществу «Тинькофф Банк», ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» о признании договора кредитной карты от 15.12.2014г. недействительным, о признании договора коллективного страхования и договора страхования незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском (с учетом уточнения) к Овсянниковой Л.В. о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, понесенных Банком в связи с подачей иска в суд. В обоснование заявленных требований указано, что 15.12.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и Овсянниковой Л.В. был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта с лимитом задолженности 48 000 рублей. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка, подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Овсянникова Л.В. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 07.06.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления процентов банк не осуществлял.На основании Решения единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с "Тинькофф Кредитные системы Банк" (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество "Тинькофф Банк". 12.03.2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. Истец просит суд взыскать с Овсянниковой Л.В. задолженность с 02.01.2017г. по 07.06.2017г. по основному долгу в размере 54 210 руб. 70 коп., просроченные проценты в размере 7 134 руб. 47 коп., штрафные проценты в размере 9 567 руб. 71 коп., а также государственную пошлину в размере 2 366 руб. 27 коп.

        Овсянникова Л.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением (с учетом уточнения) к АО «Тинькофф Банк» о признании договоракредитной карты недействительным, в связи с тем, что изначально с представителем Банка был оговорен лимит кредитной карты в размере 30 000 руб. Когда она снимала деньги с карты была уверена, что на карте именно эта сумма, однако Банк самостоятельно изменил кредитный лимит карты в большую сторону, в связи с чем и проценты начислялись с большей суммы, на что она не рассчитывала, чем были нарушены её права, предусмотренныест. 16 «Закона о защите прав потребителя». Она старалась денежные средства вносить регулярно и по её подсчетам выплатила 82 000 рублей. Считает, что Заявление-Анкету и согласие на кредит можно назвать кредитным договором лишь условно, поскольку Банковский Договор кредитования, согласно ст.820 ГК РФ должен быть заключён в письменной форме и подписан обеими сторонами, кроме того, Банк не предоставил ей график погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем она не знала сумму ежемесячного платежа и на какой срок была предоставлена карта. Считает, что Банк получил от неё Заявление - Оферту, которая не несет в себе атрибуты кредитногодоговора, и без соблюдения процедуры акцепта, и без заключения кредитного договора предоставил ей на счет деньги, то есть - займ, и пытается обличить это в рамки кредитного договора, подменяя понятие «выдача денежных средств», понятием «акцепт». Данные действия Банка она расценивает как предоставление беспроцентного займа. В оферте должны содержаться все важные условия, прописанные в договоре. В Правилах выдачи кредита отсутствует информация о размере процентной ставки, сроке кредитования и ежемесячном платеже. Следовательно, это и есть беспроцентный займ. Таким образом, в нарушениезаконодательства РФ, Банком не заключен Договор Банковского счета, не заключен Кредитный Договор о выпуске Кредитной Карты. В связи с чем она просит суд признать кредитный договор недействительным, сумму 48 000 рублей признать беспроцентным займом, без процентов, штрафов, и прочих незаконно списанных Банком денежных средств с её счета в свою пользу, считать суммы полученные Банком сверх суммы займа необоснованным обогащением, ввиду того, что договор с АО «Тинькофф Банком» ею заключен не был, договор об участии в программе страховой защиты заёмщиков Банка также заключён не был, кроме того просит признать сумму займа, перечисленную ею в АО «Тинькофф Банк» погашенной и истребовать в её пользу денежные средства, уплаченные ею в АО «Тинькофф Банк» сверх займа. Просит применить срок исковой давности, снизить размер штрафных санкций ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства. В уточнении к встречному исковому заявлению просит также признать незаключенными присоединение к договору коллективного страхования № КД 0913 от 04.09.2013г. и страховой договор между ней и «Тинькофф Онлайн Страхование», поскольку она не давала согласие на их заключение. Страховой сертификат Тинькофф Онлайн Страхование она получила по почте и не имела возможности его оспорить.

     Представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Встречные исковые требования не признает, указал о том, что при заключении Договора сторонами единый документ не составлялся и не подписывался. Однако в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка все необходимые условия Договора предусмотрены. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк.

Ответчик заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Овсянниковой Л.В.назаявлении - анкете, то есть выставила оферту Банку. В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцентом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик согласилась на заключение Договора именно с тарифами по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете и произвела активацию кредитной карты в дату заключения Договора. Некоторое время оплачивала комиссии по утвержденным тарифам. На момент заключения Договора ответчик Овсянникова Л.В. располагала полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является её подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами.

До заключения Договора ответчик получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, которые были направлены почтой вместе с кредитной картой. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка, кроме того необходимую информацию можно получить по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ответчику Овсянниковой Л.В. не активированной. Это позволило ей ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). В Заявлении-Анкетеимеется собственноручная подпись Овсянниковой Л.В., которая доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО ТКС Банк (ЗАО). Доказательствтого, что Овсянникова Л.В. была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено. В течение 30 расчётных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) Овсянникова Л.В. пользовалась средствами Банка.Отказ отучастия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самой Овсянниковой Л.В., в связи с чем нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, она могла пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере будет осуществляться их погашение, таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Овсянникова Л.В. получила полную и достоверную информацию о лимите кредитной карты. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на её имя кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 48000 рублей РФ. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

       Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты.

Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи, и если в течение действия Договора от клиента не послупала какая-либо негативная информация.

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны Овсянниковой Л.В.,поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.

Считает, что на момент обращения Овсянниковой Л.В.в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности ответчиком, суду не представлено, в связи с чем считает, что в удовлетворении встречных исковых требований Овсянниковой Л.В. следует отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Ответчик (истец по встречному иску) Овсянникова Л.В. в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала, просила суд признать договор № от 15.12.2014 года недействительным, сумму задолженности по данному договору погашенной, взыскать с АО «Тинькофф Банк» излишне списанные платы за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и по Договору Тинькофф Онлайн Страхование, признать присоединение к договору коллективного страхования и договор страхования между ней и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» незаключенными.

Представитель ответчика по встречному иску ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещен, свои возражения относительно заявленных требований не представил.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право уменьшить неустойку.

Частью 1 статьи 56 ГК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом на основании Решения единственного акционера от 16.01.2015г. фирменное наименование Банка было изменено с "ФИО1 Кредитные системы" Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество "Тинькофф Банк", в связи с чем, 12.03.2015г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Из материалов дела следует, что 15.12.2014 между АО "Тинькофф Банк" и Овсянниковой Л.В. заключен договор кредитной карты N 0139339964 с лимитом задолженности 30 000,00 руб. Все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях - Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты в "ТКС" Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в "ТКС" Банк (ЗАО) и Тарифах.

Согласно текста Заявления-Анкеты и пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "ТКС" Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Овсянникова Л.В., заполнив и подписав Заявление-Анкету на оформление кредитной карты банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в "ТКС" Банк (ЗАО) и Тарифах, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете. Не проставив отметок в соответствующих графах Заявления-Анкеты, она тем самым выразила свое согласие быть застрахованным лицом по указанной Программе страховой защиты заемщиков Банка, поручила банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами, дала согласие на подключение услуги СМС-Банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты. Овсянникова Л.В. карту получила и произвела ее активацию.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банку (ЗАО) заемщику был предоставлен кредит согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка Продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план ТП 7.17) со следующими условиями: базовая процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 45,9 % годовых, по операциям получения наличных средств - 45,9% годовых, по операциям покупок и платам в беспроцентный период - 0 % до 55 дней; плата за обслуживание основной карты - 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% + 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей.

Также указано, что минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа - 590 рублей - первый раз, 1% от задолженности + 590 рублей - второй раз, 2% от задолженности - 590 рублей - третий и более раз подряд, дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа 1,9% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях.

Согласно пункту 5.6. на сумму представленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктами 5.7, 5.8 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку, где отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы) штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа.

Согласно пункту 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

В пункте 7.2.1. указано, что Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг.

Пункт 9.1 Общих условий предусматривает право Банка расторгнуть договор в случаях невыполнения клиентом обязательств. В этом случае Банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

На основании пункта 5.12 Общих условий Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента, что подтверждается выпиской по номеру договора 0139339964 от 15.12.2014г. Овсянникова Л.В. несвоевременно выполняла свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Овсянниковой Л.В. своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий 07.06.2017г. расторг договор N 0139339964 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности, указанный в заключительном счете, составляет 79 733 рубля 22 копейки.

В связи с тем, что Овсянникова Л.В. с момента вынесения судебного приказа до момента рассмотрения иска вносила денежные средства в счет погашения задолженности по договору кредитной карты, истец уменьшил исковые требования до суммы 70 912 рублей 88 копеек, из которых: 54 210 рублей - просроченная задолженность по основанному долгу, 7 134 рубля 47 копеек - просроченные проценты, 9 567 рублей 71 копейка - штрафные проценты.

Принимая во внимание условия кредитного договора, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 395, 809 - 811 ГК РФ, которые применяются к правоотношениям по кредитному договору, суд считает, что требование Банка по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом заявлено на законном основании.

Доводы ответчика Овсянниковой Л.В. о том, что Банком не заключен Договор Банковского счета суд считает несостоятельными, поскольку п. 1.8. Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об организациях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24.12.2004 г. предусмотрено, что доставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без пользования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленному расчету по состоянию на 07.06.2017 года размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте составляет 9 567 руб. 71 коп. Анализируя размер штрафных процентов в совокупности с размером задолженности по основному долгу и процентам, а также сроком просрочки, суд приходит к выводу, что неустойка чрезмерно завышена и несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств.В связи с чем, суд полагает необходимым снизить её до 4 500 рублей.

Доводы ответчика Овсянниковой Л.В. о применении срока исковой давности являются несостоятельными, поскольку течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Овсянниковой Л.В. были произведены последние платежи: 13.03.2017г. в сумме 3 200 руб., 19.02.2018г. - 100 руб. 27 коп., 20.03.2018г. - 2 145 руб. 27 коп., 16.04.2018г. - 2 405 руб. 94 коп., 16.05.2018г. - 2 667 руб. 17 коп., 30.05.2018г. - 1 501 руб. 69 коп.

Иск поступил в 13.11.2018г., отправлен по почте 11.09.2018г. При таких обстоятельствах оснований для применения срока исковой давности не имеется.

В удовлетворении требований истца по встречному иску о признании договора кредитной карты недействительным, признании суммы задолженности по договору кредитной карты погашенной и взыскании с АО «Тинькофф Банк» излишне списанные платы за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт, и по Договору с Тинькофф Онлайн Страхование, признании присоединения к договору коллективного страхования и договора страхования между ней и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» незаключенными следует удовлетворить частично по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что 15 декабря 2014 года Овсянникова Л.В обратилась в Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") с заявлением - анкетой, в котором сделала от своего имени оферту о заключении договора на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО) и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Овсянникова Л.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

В заявлении - анкете Овсянникова Л.В. согласилась на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка, поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Указала на то, что хочет подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты. Также указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                           300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,02% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 44,8% годовых (л.д.25).

Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п. 2.2, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО)).

Согласно пп. 4.5, 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), устанавливается Банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Между сторонами в офертно - акцептной форме был заключен договор N0139339964, с тарифным планом: Кредитная карта ТП 7.17 RUR, карта: Тинькофф Платинум.

Решением N 8 от 16 января 2015 года наименование банка 12 марта 2015 года изменено на АО "Тинькофф Банк" (л.д. 15-16).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Гражданский кодекс РФ в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Как было указано выше, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что Овсянникова Л.В. по своему собственному волеизъявлению направила в Банк Заявление-Анкету, в котором указано, что все документы, а именно Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт имеются в общем доступе в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, ознакомлена с условиями Программы страхования держателей кредитных карт и согласна быть застрахованным лицом, поручает банку подключить ее к Программе страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами банка. Своей подписью в Заявлении-Анкете подтвердила факт ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "ТКС Банк" (ЗАО), в том числе с условиями страхования.

При этом кредитная карта передана заемщику не активированной, что позволяло Овсянниковой Л.В. еще раз ознакомиться с Общими условиями и после этого принять соответствующее решение. Овсянникова Л.В. осознанно произвела активацию кредитной карты и воспользовалась кредитными средствами, ежемесячно, в течение 30 расчетных периодов производила оплату задолженности по кредитной карте и других платежей, предусмотренных Договором, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий относительно их размера не предъявляла, от участия в Программе страховой защиты не отказывалась.

Довод истца по встречному иску Овсянниковой Л.В. о том, что она не соглашается с платой за включение в программу страховой защиты, поскольку заполняя Заявление-Анкету, она проставила в поле с содержанием "Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты банка" отметку, тем самым отказавшись от получения данной услуги, суд не принимает во внимание, поскольку ответчиком по встречному иску АО «Тинькофф Банк» представлен подлинник Заявления-Анкеты, в котором отсутствует отметка в соответствующем поле.

Из материалов дела и содержания Заявления-Анкеты, а также Общих условий приобретение заемщиком услуги страхования не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Плата за услугу по подключению к программе страхования была известна Заемщику, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору.

Каких-либо доказательств того, что Овсянникова Л.В. не имела возможности выбора страховой организации и заключения договора на более выгодных для себя условиях, а также достоверных доказательств того, что её отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание потребителю услуг, в материалах дела не имеется.

Как следует из Условий страхования по Программе защиты держателей карт, участие клиента в Программе страховой защиты оказывается исключительно с согласия Клиента. При этом Клиент самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.

Согласно положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт в части страхования направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Основывая свои выводы на положениях указанных нормативных актов, исходя из условий заключенного между сторонами договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, суд приходит к выводу о том, что Овсянникова Л.В. выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования; с учетом выраженного ею намерения принять участие в программе страхования ей и оказана данная услуга, о чем свидетельствует Заявление-Анкета.

Доказательств понуждения ее к данным действиям, а также тому, что ответчик была введена в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовой услуги Банка ею представлено не было, также как и не было представлено сведений, которые могли бы подтвердить факт лишения ее права на заключение аналогичного договора с третьими лицами на иных условиях.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Кроме того, суд удовлетворяет ходатайство представителя ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» о применении срока исковой давности, поскольку на момент обращения Овсянниковой Л.В.в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек, так как в соответствии с условиями п. 8.1. Общих условий, в случае несогласия Клиента с операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, Клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции. В соответствии с п.8.2. Общих условий предъявление претензий не освобождает клиента от обязанности оплачивать минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии.

     Следовательно, срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт «Тинькофф Банк».

Согласно Счету-выписке по договору № 0139339964 за период с 11.12.2014г. по 07.01.2015г. - дата формирования выписки, первая операция по кредитной карте была проведена 16.12.14г. - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. 07.01.15г. была списана плата за обслуживание. 07.01.15г. была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Счет-выписка за период с 08.01.2015г. по 07.02.2015г. была получена Овсянниковой Л.В. и приобщена к материалам дела (л.д.76).

      Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности ответчиком, суду не представлено, в связи с чем считает, что в удовлетворении встречных исковых требований Овсянниковой Л.В. о признании договора кредитной карты от 15.12.2014г. недействительным, о признании присоединения к договору коллективного страхования незаключенным отказать, в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Суд учитывает доводы истца по встречному иску Овсянниковой Л.В. относительно неправомерности взыскания с неё платы, в связи с заключением договора с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» от 04.04.2015 года, поскольку материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что она давала устное согласие на заключение указанного договора, и не имела возможности своевременно подать заявление о прекращении действия договора, в связи с чем ею была выплачена страховая премия в размере 6 960 рублей.

Согласно страхового сертификата, удостоверяющего факт заключения договора страхования от несчастных случаев от 04.04.2015 г., договор заключается на основании устного заявления страхователя и вступает в силу с даты, указанной в настоящем сертификате 11.04.2015г. - дата начала срока страхования, при условии уплаты страхователем страховой премии на расчетный счет страховщика. В случае неоплаты страховой премии договор страхования считается не вступившим в силу. При отсутствии заявления страхователя о прекращении действия договора страхования за 5 дней до окончания срока страхования, договор продлевается автоматически на каждый последующий календарный месяц и считается продленным с даты следующей за датой окончания срока страхования.

Указанный сертификат был направлен в адрес Овсянниковой Л.В., согласно отметки на конверте - 09.05.2015 г., то есть за 1 день до окончания срока страхования (10.05.2015г.), получен ею 14.05.2015г., следовательно она не имела возможности за 5 дней до окончания срока страхования подать заявление о прекращении действия договора (л.д.58, 77).

Часть 1,2 ст.166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно, расчета задолженности по договору кредитной линии 04.04.2015г. со счета Овсянниковой Л.В. была списана оплата страховой программы ТОС (Тинькофф Онлайн Страхование) в размере 290 рублей, всего с 04.04.2015 г. по 04.03.2017г. было оплачено 6 960 рублей.

Ответчик по встречному иску ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» не представил доказательств, опровергающих доводы истца по встречному иску, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие об устном заявлении страхователя о заключении договора страхования (аудиозапись разговора), в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить требования Овсянниковой Л.В. в части признания Договора страхования от несчастных случаев от 04.04.2015г. незаключенным, и незаконного списания со счета суммы 6 960 рублей, в связи с нарушением условий заключения данного договора.

Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При этом суд считает возможным произвести взаимозачет путем уменьшения задолженности по договору кредитной карты, и сумму начисленных процентов в размере 7 134 рубля 47 копеек уменьшить до 174 руб. 47 коп. (7 134 руб. 47 коп. - 6 960 руб. = 174 руб. 47 коп.), т.е засчитать сумму 6 960 руб. в счет оплаты по договору кредитной карты.

Часть 1 ст.98 ГПК РФ предусматривает, что в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п.21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с представленными суду платежными поручениями, истцом была оплачена государственная пошлина за рассмотрение искового заявления к Овсянниковой Л.В. в сумме 1 296 руб. 00 коп. и 1 031 руб.39 коп. (л.д.8-9) Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, то судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины также необходимо взыскать с ответчика Овсянниковой Л.В. в пользу истца частично в сумме 2 129 руб. 64 коп.

За рассмотрение встречного искового заявления Овсянниковой Л.В. оплачена государственная пошлина в размере 300 руб., которые необходимо взыскать с ответчика по встречному иску ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в пользу Овсянниковой Л.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 15.12.2014 ░. ░░ ░░░░░░ ░ 02.01.2017░. ░░ 07.06.2017░. ░ ░░░░░░░: 54 210 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 70 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 174 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 47 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 4 500 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 129 (░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 64 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 15.12.2014░. ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ 04.05.2015░. ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 300 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

          ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.03.2019 ░.

░░░░░                ░.░. ░░░░░░░░░░