Решение по делу № 2-264/2021 (2-3807/2020;) ~ М-3770/2020 от 18.11.2020

2-264 (2021)

24RS0002-01-2020-005499-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2021 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

с участием ответчика Кораблева А.А.,

при секретаре Слепуха Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к Кораблеву Алексею Алексеевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (далее ООО «Экспобанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Кораблеву А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 12.04.2019 в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № 2848-А-06-19 ответчику Кораблеву А.А. был предоставлен кредит на сумму 426 083 руб. на срок до 12.04.2024 на приобретение ответчиком автомобиля Ford Focus, 2010 года выпуска, идентификационный №, цвет черный, и на оплату страховой премии по программе страхования от несчастного случая. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору ответчик передал в залог истцу приобретаемое транспортное средство с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 450 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик Кораблев А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 415 685,92 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 380 532,91 руб.; проценты за пользование кредитом – 31 548,25 руб.; проценты за просроченный основной долг – 1 428,07 руб.; неустойка – 2 176,69 руб. В связи с этим обществом просило расторгнуть кредитный договор №2848-А-06-19 от 12.04.2019, заключенный между ООО «Экспобанк» и Кораблевым А.А., взыскать задолженность по кредитному договору в размере 415 685,92 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Ford Focus, 2010 года выпуска, идентификационный №, цвет черный, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 450000 руб., а также взыскать возмещение расходов расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 356,86 руб. и 6 000 руб. за требование неимущественного характера (л.д.6-8).

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспобанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела сообщением, в судебное заседание не явился. В представленном ходатайстве представитель ООО «Экспобанк» Баюшева А.В., действующая на основании доверенности от 18.05.2020 (л.д. 11), дело просит рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 14).

Ответчик Корблев А.А. в судебном заседании исковые требования признал, подтвердил заключение с ООО «Экспобанк» кредитного договора на изложенных истцом условиях, нарушение им своих обязательств по договору не оспаривал. Пояснил суду, что платежи в счет погашения долга были прекращены им с апреля 2020 в связи со снижением заработной платы в период действия ограничительных мер для предотвращения распространения коронавирусной инфекции, при этом направлял в банк заявление о предоставлении отсрочки платежа по кредиту с приложением справки 2-НДФЛ, но банком данное заявление не было удовлетворено. Сообщил, что в настоящее время не намерен исполнять обязательства по договору в соответствии с графиком и готов передать банку заложенный автомобиль для погашения задолженности, соответствующая договоренность с истцом об этом достигнута, в связи с чем не возражал против расторжения кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Экспобанк» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела, между Кораблевым А.А. и ООО «Экспобанк» 12.04.2019 путем подписания индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» был заключен кредитный договор №2848-А-06-19, согласно которому Кораблеву А.А. выдан кредит в сумме 426 083 руб. для приобретения автомобиля Ford Focus, 2010 года выпуска, идентификационный №, цвет черный, оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования сроком на 60 месяцев (л.д. 24-25).

Также сторонами был подписан являющийся приложением к указанному кредитному договору график платежей, где заемщик обязался ежемесячно 12-14 числа производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 11 626 руб., последний платеж в сумме 10 769,58 руб. должен быть произведен 12.04.2024 (л.д. 23).

Согласно п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 13.05.2019 составляет 32,90 % годовых, в случае выполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных индивидуальными условиями – 20,9 % годовых, в случае не выполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных индивидуальными условиями – 22,9 % годовых, в случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни размер процентной ставки уменьшается на 2 % годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Как следует из п. 10 индивидуальных условий, кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства.

За счет кредитных средств Кораблевым А.А. по договору купли-продажи транспортного средства № 35/Б от 12.04.2019 был приобретен автомобиль Ford Focus, 2010 года выпуска, идентификационный №, цвет черный, ПТС: <данные изъяты>, стоимостью 500000 руб., с первоначальным взносом 112 300 руб. (л.д. 21, 22).

Согласно представленной истцом выписке по счету, последний платеж в счет погашения кредита и уплаты процентов произведен ответчиком 12 марта 2020 года, в последующем Кораблев А.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производил.

При этом, 09.04.2020 Кораблевым А.А. в адрес истца направлено заявление о предоставлении отсрочки платежа по кредиту в связи с введенными ограничительными мерами, направленными на предупреждение распространения коронавирусной инфекции.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

Поскольку на дату подачи заявления 09.04.2020 доход за март 2020 по отношению к среднемесячному доходу за 2019 год изменений более чем на 30 процентов не претерпел, в связи с чем соглашение об изменении условий кредитного договора сторонами достигнуто не было.

По состоянию на 14.08.2020 задолженность Кораблева А.А. перед Банком составила 415 685,92 руб., в том числе основной долг – 380 532,91 руб. (426 083 руб. (получено заемщиком) – 45 550,09 руб. (оплачено заемщиком)); проценты за пользование кредитными средствами – 31 548,25 руб. (114 868,97 руб. (начислено) – 83 320,72 руб. (оплачено заемщиком); проценты за просроченный основной долг – 1 428,07 руб. (1 428,07 руб. (начислено) – 0 руб. (оплачено заемщиком); неустойка – 2 176,69 руб. (2 176,69 (1 250,42 + 926,27) руб. (начислено) – 0 руб. (оплачено заемщиком)) (л.д. 43-48)

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов, неустойки. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки не погашались. Указанные выше обстоятельства подтверждаются копией индивидуальных условий договора кредита, выпиской по счету Кораблева А.А. с данными о поступлении платежей на протяжении 2019-2020 г.г. и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены, с заявленными исковыми требованиями Кораблев А.А. в судебном заседании согласился.

При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту и неустойку следует взыскать с заемщика в полном объеме.

Таким образом, с Кораблева А.А. в пользу ООО «Экспобанк» подлежит взысканию задолженность в размере: 380 532,91 руб. (ссудная задолженность) + 32 976,32 (31 548,25 + 1 428,07) руб. (проценты) + 2 176,69 руб. (неустойка) = 415 685,92 руб.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.3 ст. 451 ГК РФ, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иноене предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

09.07.2020 представителем ООО «Экспобанк» в адрес заемщика Кораблева А.А. было направлено письмо-требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Общая сумма задолженности по состоянию на 09.07.2020 составила 35 407,51 руб., которую было предложено погасить в течение 30календарных дней с момента отправления требования (л.д. 49), однако, во внесудебном порядке требование Банка ответчиком исполнено не было, поэтому требование Банка о расторжении кредитного договора № 2848-А-06-19 от 12.04.2019 является обоснованным.

     Учитывая, что ответчиком Кораблевым А.А. обязательства по возврату кредита исполняются ненадлежащим образом, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования ООО «Экспобанк» об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему выводу.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В данном случае заемщиком Кораблевым А.А с марта 2020 года платежи по кредитному договору не производятся, что следует из расчета задолженности и выписки по счету, предоставленных истцом, допущены нарушения по возврату задолженности по кредитному договору и оплате процентов по нему.

На основании условия п. 7.6.6. общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», в случае неисполнения заемщиком обеспеченных предметом залога обязательств, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д. 34).

Согласно карточке учета транспортного средства автомобиля Форд Фокус, 2010 года выпуска, идентификационный №, цвет черный, ПТС: <данные изъяты>, г/н № (ТИП 98), принадлежит ответчику Кораблеву А.А. (л.д.115).

Согласно уведомлению о залоге 2019-003-539986-552 от 16.04.2019, права залогодержателя ООО «Экспобанк» в отношении спорного автомобиля, принадлежащего Кораблеву А.А., значатся зарегистрированными со сроком исполнения обязательства до 12.04.2024 (л.д. 50).

С учетом того, что заемщиком Кораблевым А.А. не исполнены обязательства по возврату кредита, сумма задолженности по кредитному договору, на момент рассмотрения дела, превышает 5% от залоговой стоимости имущества, взыскание суммы долга следует обратить на заложенное имущество по договору № 2848-А-06-19 от 12.04.2019 - на транспортное средство автомобиль Ford Focus, 2010 года выпуска, идентификационный №, цвет черный, ПТС: <данные изъяты>, г/н № (ТИП 98), путем реализации с публичных торгов.

Истцом заявлены требования об установлении начальной продажной цены предмета залога равной его стоимости, определенной в договоре № 2848-А-06-19 от 12.04.2019 в сумме 450 000 руб.

Однако данное требование суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при его реализации на торгах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Также подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 13 356,86 руб. (л.д. 9).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 2848-А-06-19 от 12 апреля 2019 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и Кораблевым Алексеем Алексеевичем.

Взыскать с Кораблева Алексея Алексеевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» долг по кредитному договору в сумме 415 685,92 руб., возврат государственной пошлины в сумме 13 356,86 руб., всего 429 042 (четыреста двадцать девять тысяч сорок два) рубля 78 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору № 2848-А-06-19 от 12 апреля 2019 года, принадлежащее Кораблеву Алексею Алексеевичу транспортное средство Ford Focus, 2010 года выпуска, идентификационный №, цвет черный, ПТС: <данные изъяты>, г/н № (ТИП 98), определив способ реализации транспортного средства в виде продажи с публичных торгов, в остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                          Е.А. Ирбеткина