Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1157/2023 (2-7871/2022;) ~ М-7158/2022 от 14.12.2022

2-1157/2023 (2-7871/2022)

УИД 63RS0045-01-2022-009262-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара                                                                                              19 января 2023 года

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Ерофеевой О.И.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ответчику, в обоснование требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. межу ПАО «Банк Уралсиб» и ответчиком ФИО1 –является законным представителем, в лице отца несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 11,25% годовых, в сроки, установленные графиком. Далее процентная ставка была изменена в соответствии с условиями Кредитного договора.

Согласно условиям Договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения залогодателем ФИО1 в собственность недвижимого имущества.

Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: 443063,<адрес>, с кадастровым номером №

Права Банка по договору, как кредитора и залогодержателя, удостоверены Закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно Закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременение права) ипотека, о чем в Закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является ПАО «Банк Уралсиб».

Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные Договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается Расчетом исковых требований, а также выпиской по счету.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ и условий Договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисляемых в соответствии с условиям Договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки в случае:

- просрочки осуществления Заемщиком очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с неоднократными нарушениями условий Договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями Договора и ч.2 ст.811 ГК РФ Банк направил ответчику 15.08.2022г. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Согласно условиям Договора, в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку.

На основании вышеизложенного, задолженность заемщика-ФИО1, по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.: составляет 1452650,63 руб., в том числе: по кредиту-1411199,09 руб.; по процентам-17642,74 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита-22487,6 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование земными средствами-1321,20 руб.

До настоящего времени, ответчик свои обязательства по договору не исполнил.

Поскольку обеспечение залогом кредитные обязательства не исполняются заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки Банком проведена оценка предмета залога с привлечение независимого оценщика.

Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.составляет 4227000 руб.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равно 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании чего истец просит установить начальную продажную цену равно 80% рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 3381600 руб.

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 1500 руб., что подтверждается заданием на оценку, счетом на оплату услуг и платежным поручением за оплату услуг по проведению оценки.

На основании изложенного истец просит суд, взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1452650,63 руб., в том числе: по кредиту-1411199,09 руб.; по процентам-17642,74 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита-22487,6 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование земными средствами-1321,20 руб. Взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке №% годовых (далее № годовых) начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: 443063,<адрес>, с кадастровым номером №. Определить способ продажи заложенного имущества-с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере -3381600 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1500 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21463,25 руб., в том числе: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в соответствии с п.1ч.1 ст 333.19НК РФ-15463,25 руб.; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с п.1ч.1 ст 333.19НК РФ-6 000 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и как законный представитель, в лице отца несовершеннолетнего ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме, не возражал против удовлетворения требований.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. межу ПАО «Банк Уралсиб» и ответчиком ФИО1 –является законным представителем, в лице отца несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № по условиям которого, согласно п.1.2.1. Индивидуальных условий кредитования, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 925 700 руб., путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по 07.04.2042г. включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 11,25% годовых, в сроки, установленные графиком. Далее процентная ставка была изменена в соответствии с условиями Кредитного договора.

Согласно условиям Договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения залогодателем ФИО1 в собственность недвижимого имущества.

Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: 443063,<адрес>, с кадастровым номером (№

Права Банка по договору, как кредитора и залогодержателя, удостоверены Закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно Закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременение права) ипотека, о чем в Закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является ПАО «Банк Уралсиб».

Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные Договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается Расчетом исковых требований, а также выпиской по счету.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ и условий Договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисляемых в соответствии с условиям Договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки в случае:

- просрочки осуществления Заемщиком очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с неоднократными нарушениями условий Договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями Договора и ч.2 ст.811 ГК РФ Банк направил ответчику 15.08.2022г. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Согласно условиям Договора, в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку.

Ответчик договорные обязательства до настоящего времени не исполнил.

Задолженность заемщика-ФИО1, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.: составляет 1452650,63 руб., в том числе: по кредиту-1411199,09 руб.; по процентам-17642,74 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита-22487,6 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование земными средствами - 1321,20 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу указанных принципов суд не может и не должен быть более рачительным в защите прав сторон, чем сами эти стороны, а лишь проверяет правомерность заявленных исковых требований на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено. Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, иное ответчиком не опровергнуто, договор и расчет задолженности им не оспорены.

На основании изложенного, оценивая представленные доказательства в совокупности, поскольку установлено нарушение ответчиками условий кредитного договора, что дает право истцу на досрочное истребование всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, суд приходит к выводу, что заявленные требования в данной части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижений неустойки судом не установлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, суд полагает существенными, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В соответствии с ч. 5 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего закона.

В соответствии со ст. 48 указанного Закона, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что нарушение ответчиками обязательства по оплате основного долга и задолженности по оплате за пользование заемными денежными средствами является существенным, а период просрочки значительно более трех месяцев.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ                                    "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному между истцом и ответчиком, ответчик предоставил в залог банку квартиру: назначение: жилое помещение, общей площадью 52,3 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 1.2.6. кредитного договора).

Согласно информации Управления Росреестра по <адрес> ФИО1, ФИО3 ФИО2 являются собственниками общедолевой собственности, квартиры, назначение: жилое помещение, общей площадью 52,3 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, по настоящее время.

В отношении данного объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки.

Согласно отчету ООО «АПЭКС ГРУП» № рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 3381600 руб.

У суда не имеется оснований не доверять данному отчету, поскольку отчет является аргументированным, каких-либо неясностей и противоречий не содержит. Ответчиком данное заключение не опровергнуто, свой отчет не представлен.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Исходя из положений п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при обращении взыскания на заложенное имущество следует определить его начальную продажную стоимость равную 80% от рыночной стоимости, что составляет 3381600 руб.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, а также определения начальной продажной стоимости недвижимого имущества, определения способа реализации путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам

Согласно материалам гражданского дела в связи с обращением в суд с заявленными требованиями истцом понесены расходы по оплате услуг специалиста по составлению заключения о рыночной стоимости предмета залога в размере 1500 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 21463,25 руб. (15463,25 руб. от требований имущественного характера о взыскании долга + 6000 руб. от требований неимущественного характера об обращении взыскания на квартиру), что подтверждается представленными платежными документами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в общей сумме 21463,25 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» - удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения ( паспорт серия № задолженность по кредитному договору №-R03/00184 от 06.04.2018г. в размере 1452650,63 руб., в том числе: по кредиту-1411199,09 руб.; по процентам-17642,74 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита-22487,6 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование земными средствами-1321,20 руб.

Взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения ( паспорт серия №) проценты за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых (далее 14,25%, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., с учетом его фактического погашения, за период с 03.12.2022г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: 443063,<адрес>, с кадастровым номером № Определить способ продажи заложенного имущества-с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере -3381600 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения ( паспорт серия № №) в пользу ПАО «Банк Уралсиб» возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1500 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения ( паспорт серия №) в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21463,25 руб., в том числе: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в соответствии с п.1ч.1 ст 333.19НК РФ-15463,25 руб.; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с п.1ч.1 ст 333.19НК РФ-6 000 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

             Председательствующий :                                       Ерофеева О.И.