Решение по делу № 2-2170/2016 от 22.03.2016

Дело № 2-2170/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2016 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

Судьи Комисаровой Е.А.,

При секретаре Камынине И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ижицкого Валерия Петровича к ООО «Сетелем Банк» о взыскании незаконно начисленных процентов по кредиту и части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Ижицкий В.П. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на следующих условиях: сумма кредита ... рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка 15,271% годовых. Также истцом в соответствии с условиями кредитного договора было дано согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк». Стоимость подключения к программе составила ... руб. Также истцу была подключена услуга «СМС-информатор», стоимость которой составила ... руб. Таким образом общая сумма кредита составила ... руб. В связи тем, что кредитный договор был заключен между ООО «Сетелем Банк» и Ижицким В.П. данные правоотношения подпадают под действие Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» и Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора истцу был выдан График платежей, в соответствии с которым, ежемесячная сумма платежа по кредиту составляла ... рублей. Руководствуясь ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), условиями кредитного договора, <дата> истец в счет погашения задолженности перед ответчиком внес на расчетный счет ООО «Сетелм Банк» сумму в размере ... рублей. <дата> истцу был выдан новый график платежей, с учетом досрочного погашения долга. Сумма кредита составила ... рублей, срок кредита 21 месяц, сумма ежемесячного платежа ... руб, процентная ставка 1,520% годовых. Сумма указанного ежемесячного платежа истцом исправно вносилась в период с <дата> года по <дата> года. Общая сумма платежей составила ... рубля.

<дата> истец вновь обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. В соответствии с предоставленным <дата> графиком платежей остаток задолженности на дату <дата> составлял ... рублей. Однако сотрудником Банка было сказано, что имеется задолженность и сумма к оплате составит ... рублей, указанную сумму истец внес, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от <дата>. На заявление истца в Банк о возврате излишне уплаченных сумм Банк в ответе указал, что не находит нарушений в расчете суммы долга и отказывает в возврате излишне уплаченных денежных средств. В представленной банком выписке по лицевому счету видно, что после частичного досрочного погашения суммы долга ответчиком продолжаются начисления процентов и суммы основного долга по сумме кредита ... руб. Начисления ведутся не в соответствии с представленными заемщику графиком платежей от <дата>, а сумма в размере ... рублей банком не оприходована и числится на лицевом счете истца без перерасчета. Из-за неправомерных действий ООО «СетелемБанк» сумма переплаты истцом составила ... рублей. При этом письмо от <дата> не содержит мотивированного ответа о причине начисления дополнительных денежных средств. Так как сумма ... рублей не была принята Банком и неправомерно удерживалась без осуществления перерасчета, истцом начислена неустойка в размере ... рублей в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Кроме того подлежит начислению неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая составила ... рублей

Кроме того, в своем заявлении в банк от <дата> истец просил расторгнуть договор Добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и выплатить ему неиспользованную сумма страховой премии за период с февраля 2016 года по сентябрь 2016 года, в размере ... руб., из расчета ... рублей, которая на основании заявления истца в соответствии с Условиями страхования заемщиков по потребительским кредитам должна быть выплачена последнему в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Однако законные требования Банком были не выполнены. В связи с чем истцом была начислена неустойка в соответствии со ст.ст. 31,28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сумма неустойки составила ... рубля.

Указанные выше суммы истец просит взыскать с ответчика, а также компенсацию морального вреда в сумме ... рублей и штраф в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы.

В судебном заседании истец Ижицкий В.П. не присутствует, извещен надлежащим образом, его интересы по доверенности представляет Булатова А.Н., которая исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям.

Представитель ООО «Сетелем Банк» Полунин И.В. иск не признал, поддержал доводы письменного отзыва, представленного в материалы дела.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дне слушания дел извещен.

Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу, полученную сумму займа, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Как видно из материалов дела и установлено судом, <дата> между Ижицким В.П. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор № С04100978762 о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на следующих условиях: сумма кредита 692716,08 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка 15,271% годовых. При заключении кредитного договора истцу был выдан График платежей, в соответствии с которым, ежемесячная сумма платежа по кредиту составляла 16 514 рублей.

Согласно п. 14 Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (индивидуальные условия договора потребительского кредита) от <дата> Заемщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения Договора. Также Заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, в том числе Тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и Графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра настоящих индивидуальных условий, Общих условий и графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия Договора надлежащим образом, включая своевременную оплату в полном объеме ежемесячных платежей.

Согласно п. 3.12 Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», действующих с <дата> клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком полностью или частично.

Клиент в течение 30 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (п. 3.12.1 Общих условий)

Клиент обязан обеспечить на счете к указанной им в заявлении дате частичного досрочного погашения задолженности наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения задолженности согласно заявлению на частичное досрочное погашение задолженности, а также уплатить банку проценты, начисленные на возвращаемую часть основного долга до дня фактического возврата такой суммы. (п. 3.12.3.1)

При приеме от Клиента заявления на частичное досрочное погашение задолженности, банк в выдаваемом клиенту согласно п. 3.12.3.3 Раздела 1 Главы 4 ОУ Графике платежей доводит до сведения клиента информацию о сумме основного долга по кредиту, сумме процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих погашению клиентом на дату уведомления Банка о частичном досрочном погашении задолженности, размере остатка денежных средств на счете клиента, а также размере процентов, начисленных на возвращаемую часть основного долга до заявленной клиентом даты частичного досрочного погашения задолженности. Кроме того, в дату приема от клиента заявления на частичное досрочное погашение задолженности Банк определяет сумму остатка задолженности клиента, получаемую в результате частичного досрочного погашения задолженности и в соответствии с заявлением клиента производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита. При этом, начисление процентов на остаток задолженности клиента, имеющейся до даты частичного досрочного погашения задолженности прекращается в дату частичного досрочного погашения задолженности. Начисление процентов на остаток задолженности клиента за вычетом поступившей на счет клиента суммы частичного досрочного погашения задолженности возобновляется с даты, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности. При этом при невыполнении клиентом обязательств согласно п. 3.12.3.1 Раздела 1 Главы 4 ОУ положение о неначислении процентов, установленное настоящим пунктом ОУ, не применяется (п. 3.12.3.2)

Банк выдает клиенту новый график платежей, рассчитанный в соответствии с п. 3.12.3.2 Раздела 1 Главы 4 ОУ в день подачи заявления на частичное досрочное погашение задолженности. При этом новый график платежей, выдаваемый банком в связи с изменением порядка погашения задолженности, в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением порядка возврата кредита и уплаты процентов по договору (п. 3.12.3.3)

В случае отсутствия на Счете в дату частичного досрочного погашения задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение задолженности Банком не осуществляется, а выданный в соответствии с п. 3.12.3.3 Раздела 1 Главы 4 ОУ новый график платежей признается недействительным и действуют ранее согласованные с банком условия договора.

Имея намерение выполнить частичное досрочное погашение кредита, Ижицкий В.П. <дата> обратился к ответчику с заявлением на частичное досрочное погашение задолженности. В заявлении дата погашения указана <дата> и содержится просьба заемщика в дату погашения списать с его счета сумму в размере 400 000 рублей при условии ее наличии на счете, в счет погашения части его задолженности перед кредитором по договору. После осуществления частичного досрочного погашения задолженности по договору просил изменить график платежей путем изменения срока действия договора и возврата кредита со следующего рабочего дня после даты погашения.

При этом заемщику был представлен новый график платежей, рассчитанный в соответствии с изменениями, указанными в заявлении, из которого видно, что в дату частичного досрочного погашения <дата> сумма ежемесячного платежа должна составить ... руб., из которой ... руб. платеж в погашение процентов, ... рублей платеж в погашение основной суммы кредита.

Указанный график полностью соответствует общим условиям банковского обслуживания ООО «Сетелем Банк», а также ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе). Требования банка об уплате процентов начисленных на дату частичного досрочного погашения стороной истца не оспаривались.

<дата> на счет истца, открытый у ответчика поступили денежные средства в сумме ... рублей, то есть в сумме недостаточной для частичного досрочного погашения.

Анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями вышеперечисленных норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ижицкого В.П. в части взыскания незаконно начисленных процентов.

При этом, суд исходит из того, что Ижицким В.П. не была внесена на счет недостающая сумма в размере ... рубля для частичного досрочного погашения, а потому Банк после поступления денежных средств в размере ... рублей на кредитный счет истца, продолжил исполнение порядка погашения кредита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора по первоначальному графику от <дата>.

Кредит был предоставлен банком на 60 месяцев, и должен был погашаться равными частями в соответствии с графиком погашения ежемесячными платежами в размере ... рублей.

Как следует из материалов дела, и не отрицалось стороной истца, в Банк после внесения суммы <дата> он не обращался, не интересовался достаточностью внесенной им суммы для полного исполнения обязательств по условиям о частичном досрочном погашении кредита.

В соответствии с ранее приведенными условиями договора между истцом и ответчиком только наличие полной суммы, необходимой для частичного досрочного погашения задолженности в дату оплаты по графику приравнивается Банком к распоряжению клиента на частичное досрочное погашение задолженности.

Получив новый график платежей истец безусловно был уведомлен о сумме платежа необходимого для частичного досрочного погашения задолженности.

Ни из закона, ни из договора не следует обязанность Банка уведомлять заемщика об аннулировании нового графика платежей в связи с неисполнением заемщиком условий о частичном досрочном погашении. Исполнение истцом обязательства по ЧДП не связано с реализацией Банком права на обращение к заемщику с требованием о внесении на счет недостающей суммы.

Кроме того, из представленного графика платежей также видно, что общая сумма предоставленного кредита составляла ... руб., сумма кредита после частичного досрочного погашения ... руб., то есть на ... руб. меньше. Таким образом довод истца о том, что внося ... руб., он полагал, что из этой суммы буду удержаны и текущие проценты является необоснованным, поскольку в новом графике платежей, полученном Ижицким В.П. на руки <дата> содержится исчерпывающе полная информация о кредите, суммах, подлежащих внесению в погашение основной суммы кредита и о суммах, подлежащих внесению в погашение процентов за пользование кредитом в дату частичного досрочного погашения и далее.

В приведенной связи, суд приходит к выводу, что право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации в порядке ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банком не нарушено. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Доводы представителя истца о исполнении нового графика платежей минимальным, нечитаемым шрифтом суд считает необоснованными и не объективными. Злоупотребления правом со стороны банка не усматривается.

С учетом того, что судом не установлено нарушений банком принятых на себя обязательств в указанной части, оснований для применения к ответчику мер гражданско-правовой ответственности в том числе и в виде взыскания неустойки не имеется.

Что касается требований о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору суд полагает необходимым отметить следующее.

Между ООО "Сетелем Банк" и ООО "СК "Сбербанк Страхование" заключено Соглашение по страхованию заемщиков "Сетелем Банк" ООО. По данному Соглашению ООО "СК "Сбербанк Страхование" является страховщиком, "Сетелем Банк" ООО - страхователем, а Клиенты Банка, подключенные к программе добровольного коллективного страхования заемщиков являются застрахованными лицами.

При заключении кредитного договора истец выразил волеизъявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, что стороной истца не отрицалось и не оспаривалось.

Требований о признании недействительным вышеуказанного соглашения истцом не заявлялось.

Участие и прекращение участия застрахованного лица в Программе страхования осуществляется согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО.

Пунктом 2.2 Условий участия предусмотрены следующие основания для прекращения участия в программе страхования: - если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 3.1.3 настоящих условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования; при осуществлении полной Страховой выплаты.

Кроме того, Условиями участия предусмотрены следующие случаи возврата суммы платы за подключение к программе страхования: в случае обращения клиента банка с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 дня с даты подключения к программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к программе страхования (п. 2.2.3 Условий участия); В случае возврата клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по договору о потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования, клиенту возвращается часть уплаченной Плат за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему сроку страхования (п. 2.2.5 Условий участия).

Материалами дела подтверждается, что <дата> заемщиком было выполнено досрочное погашение кредитной задолженности, о чем он <дата> уведомил банк, потребовав выплатить неиспользованную сумму страховой премии в сумме ... руб.

Получив соответствующий отказ Банка от <дата> Ижицкий В.П. обратился в суд для разрешения возникшего спора в судебном порядке.

Проанализировав вышеуказанные положения, с которыми заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласился, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска в указанной части.

Из заявления заемщика на страхование следует, что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере ... за весь срок страхования единовременно.

При этом суд учитывает, что Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита заемщиком.

При обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования участие клиента в программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат Платы за подключение к Программе страхования не производится (п. 2.2.6 Условий участия).

При этом следует учесть, что заемщик не осуществлял возврат Товара (автомобиль), приобретенный с использованием предоставленного банком кредита и не уведомлял об этом ответчика.

Доводы истца в обоснование требований в указанной части суд во внимание не принимает, поскольку как указано выше требований о признании недействительным соглашения о страховании истцом не заявлялось, а возврат платы за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему сроку страхования Условиями участия в программе страхования не предусмотрено.

С учетом того, что судом не установлено нарушений банком принятых на себя обязательств в указанной части, оснований для применения к ответчику мер гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки не имеется.

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом в действиях ответчика не была установлена вина, нарушений прав потребителя суд не усматривает, то требование о компенсации морального вреда, являющееся производным от иных требований, также подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил

В удовлетворении исковых требований Ижицкого Валерия Петровича к ООО «Сетелем Банк» о взыскании незаконно начисленных процентов по кредиту и части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья