Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1152/2015 от 25.03.2015

№ 2-1152/2015

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

20 мая 2015 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания Макове Р.Г.,

с участием представителя общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида» – Б.Я.В., действующего на основании доверенности от .............. .............. сроком действия по .............. г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», действующей в интересах С.Е.В., к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

.............. в судебный участок .............. .............. и .............. поступило исковое заявление общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида» (далее – правозащитный центр «Фемида»), действующей в интересах С.Е.В., к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей.

Определением мирового судья судебного участка .............. .............. и .............. от .............. г., указанное гражданское дело передано по подсудности в Минераловодский городской суд. Определение суда не обжаловалось, вступило в законную силу.

Поскольку споры по подсудности не допускаются, определением суда
от .............. г., указанное гражданское дело принято к производству Минераловодского городского суда.

В обоснование заявленных требований указано, что .............. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор об использовании карты № 2188178524, согласно которому, сумма кредита составила
..............

Сумма к выдаче составила .............. списано со счета за открытие и ведение ссудного счета.

Кредитный договор составлен на стандартном бланке, разработанный ответчиком, и подписан истцом. Однако истец своего согласия на уплату незаконных процентов и комиссий не давал.

Из содержания кредитного договора следует, что форма кредитного договора, предложенная банком, исключает у заемщика возможность заключить договор на иных условиях, и вынуждает согласиться с порядком предоставления кредита, установленным банком, с тарифами на услуги банка, поскольку выдача кредита заемщику без страхования, банком не предусмотрено. Также в кредитном договоре видно, что уплаченные проценты превышают процентную ставку по кредиту т.к. процентная ставка идет с учетом страхования - ..............

Банк выдал .............. а в графике платежей, истец должен вернуть ............... Мало того, что они единовременно сняли .............., но и до сих пор продолжают каждый месяц снимать денежные средства за открытие и ведение ссудного счета.

.............. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанного взноса на личное страхование, которая была вручена .............. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек .............. Размер неустойки составляет
..............

На основании изложенного, со ссылками на статьи 166, 167, 168, 180, 422, 819, 1099 ГК РФ, статьи 10, 12, 15, 17, 29, 45 Закона «О защите прав потребителей», истец просит суд:

- признать недействительным условие кредитного договора
от .............. .............. заключенного между С.Е.В.
и ООО «ХКФ Банк», возлагающее обязанность уплату комиссии;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора от .............. .............. заключенного между С.Е.В. и ООО «ХКФ Банк», предусматривающего обязанность за уплату комиссий и взыскать с ООО «ХКФ Банк», сумму в размере
..............

- признать недействительным условия кредитного договора
от .............. .............. заключенного между С.Е.В. и
ООО «ХКФ Банк», возлагающее обязанность за открытие и ведение ссудного счета в размере ..............

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора от .............. .............. заключенного между С.Е.В. и ООО «ХКФ Банк», предусматривающего обязанность за открытие и ведение ссудного счета в размере .............., в виде взыскания с ООО «ХКФ Банк» суммы в размере ..............

- сделать перерасчет по кредитному договору от ..............
.............. заключенного между С.Е.В. и ООО «ХКФ Банк», без скрытых процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета и выслать новый график платежей;

- взыскать с ответчика в пользу истца .............. за просрочку неустойки требований потребителей;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ..............

- взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., в том числе:

.............. (50% штрафа) в пользу истца;

.............. (50% штрафа в пользу правозащитного центра «Фемида».

Встречных исковых требований не заявлялось.

Истец, надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его личного участия, с участием представителя правозащитного центра «Фемида».

Представитель ответчика, надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направили, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд, с учетом мнения представителя правозащитного центра «Фемида», по доверенности Б.Я.В., не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие истца и представителя ответчика, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель правозащитного центра «Фемида», по доверенности Б.Я.В., дал пояснения, аналогичные описательной части решения, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Заслушав объяснения представителя правозащитного центра «Фемида», исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (ст. 55 ГПК РФ).

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г.
№ 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, что .............. между истцом и ответчиком заключен договор об использовании карты № .............., согласно которому, сумма кредита составила .............., сумма переведена на счет
№ .............. процентная ставка по кредиту .............. годовых, без учета страхования .............. с учетом страхования .............. Сумма первого и ежемесячного платежа .............., в пункте 16 кредитного договора указанно, что сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита –
.............. так же в пункте 16 кредитного договора указано расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС – 0..............

С целью возврата суммы предоставленного кредита в форме овердрафта, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи в размере не менее
5 % от лимита.

Исходя из буквального толкования условий договор об использовании карты от .............. г..............., С.Е.В. был предоставлен лимит в размере .............. рублей.

Истцом, в рамках состязательного процесса, не представлено в материалы дела доказательств, бесспорно свидетельствовавших о том, что С.Е.В. был предоставлен кредит на какую-либо большую сумму.

Таким образом, истцом не подтвержден довод о том, что с его счета незаконно были списаны денежные средства в размере .............. рублей за ведение ссудного счета, как следствие, заявленные исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора от .............. .............. возлагающее обязанность за открытие и ведение ссудного счета в размере .............. применении последствий недействительности ничтожной сделки в этой части; производства перерасчета по кредитному договору без скрытых процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета и выслать новый график платежей, удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора от .............. г., возлагающее обязанность уплату комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части; суд исходит из следующего.

Статьей 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия).

Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 779 ГК РФ, предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Снятие денежных средств из банкомата является расчетно-кассовым обслуживанием, и производится банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Банковские операции – закрытый перечень операций, право совершения которых принадлежит кредитным организациям на исключительной основе.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относят:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России.

Обеспечение получения наличных денежных средств с использованием Карты физическими лицами Банком осуществляется в рамках расчетно-кассового обслуживания, являющегося самостоятельной, отличной от кредитования банковской операцией (п. 5 ст. 5 ФЗ .............. «О банках и банковской деятельности»), за которую банк вправе взимать комиссию.

Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным. Соответственно. Банк вправе взимать плату за такую банковскую операцию, как операция по получению наличных денежных средств с использованием Карты, что получило широкое распространение в банковской практике.

Согласно статьям 421, 424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно условий кредитного договора от .............. .............. Заемщик вправе обратиться в Банк для получения услуг по расчетно-кассовому обслуживанию. Стоимость указанных услуг доводится до сведения Заемщика в соответствующих Тарифах, являющимися частью Договора, а также в местах обслуживания клиентов во всех офисах Банка, оборудованных кассой, и на сайте Банка www.homecredit.ru. Подписание Заемщиком соответствующего документа, в том числе заявления - платежного поручения (приходно-кассового ордера), а также введения конфиденциального ПИН-кода в электронную систему Банка, подтверждает его желание на получение услуги по расчетно-кассовому обслуживанию за установленную Банком плату.

Установив указанные обстоятельства по делу, на основании указанных выше норм права, суд приходи к выводу о том, что право ответчика по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ
«О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Согласие Заемщика на оплату комиссии за получение наличных денежных средств в банкоматах с использованием карты выражено в подписанном им заявлении Банку. Проведение банковских операций прямо предусмотрено Лицензией Банка на осуществление банковских операций.

Ответчик не влияет на выбор истца относительно оплаты товаров и услуг с использованием карты в безналичном порядке или получить наличные денежные средства в банкомате.

На основании изложенного, поскольку законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у банка отсутствует обязанность оказывать услуги кассового обслуживания бесплатно, то оказание этих услуг за вознаграждение, согласно ст. 779 ГК РФ и статей 1 и 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», не может считаться нарушением закона
«О защите прав потребителей», как следствие, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав С.Е.В. как потребителя, удовлетворению не подлежат следующие заявленные исковые требования:

Взыскать с ответчика в пользу истца .............. за просрочку неустойки требований потребителей.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ..............

Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............. в том числе:

..............50% штрафа) в пользу истца;

.............. (50% штрафа в пользу правозащитного центра «Фемида».

На основании изложенного, поскольку не заявлено иного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида», действующей в интересах С.Е.В., к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме, а именно удовлетворению не подлежат следующие заявленные исковые требования:

- признать недействительным условие кредитного договора
от .............. .............. заключенного между С.Е.В.
и ООО «ХКФ Банк», возлагающее обязанность уплату комиссии;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора от .............. .............. заключенного между С.Е.В. и ООО «ХКФ Банк», предусматривающего обязанность за уплату комиссий и взыскать с ООО «ХКФ Банк», сумму в размере
..............

- признать недействительным условия кредитного договора
от .............. .............., заключенного между С.Е.В. и ООО «ХКФ Банк», возлагающее обязанность за открытие и ведение ссудного счета в размере ..............;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора от .............. .............., заключенного между С.Е.В. и ООО «ХКФ Банк», предусматривающего обязанность за открытие и ведение ссудного счета в размере .............., в виде взыскания с ООО «ХКФ Банк» суммы в размере ..............

- сделать перерасчет по кредитному договору от ..............
.............., заключенного между С.Е.В. и ООО «ХКФ Банк», без скрытых процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета и выслать новый график платежей;

- взыскать с ответчика в пользу истца .............. за просрочку неустойки требований потребителей;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ..............;

- взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., в том числе:

.............. (50% штрафа) в пользу истца;

.............. (50% штрафа в пользу правозащитного центра «Фемида».

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий

судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме принято 25 мая 2015 года.

Решение не вступило в законную силу.