Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6745/2016 ~ М-6744/2016 от 05.08.2016

Дело № 2-6745/2016 КОПИЯ Мотивированное решение изготовлено 26.09.2016 г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

21 сентября 2016 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Македонской В.Е., при секретаре судебного заседания Ивановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колясниковой А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Колясникова А.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что *** между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчик открыл ей текущий счёт и выдал истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. *** истец направил в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» претензию о расторжении кредитного договора по следующим причинам. В нарушение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указаны полная сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом, подлежащие к выплате, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счёта. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым. Истец не мог повлиять на содержание договора. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что договор является типовым, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной степени ущемлены при заключении стандартной формы кредитного договора, что противоречит ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Тот факт, что с оплачиваемых по кредитному договору денежных средств производились иные операции по счёту, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи, с вышеизложенным истец просит расторгнуть кредитный договор *** от ***, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР ***-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере <***>

Истец, представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещённые о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от *** N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда ***.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при данной явке и вынести решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения сторон регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В силу частей 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заемщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между Колясниковой А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ-Банк») заключён кредитный договор ***, согласно которому Банк открыл Клиенту текущий счёт и предоставил ему кредит в размере <***>. на следующих условиях: стандартная/льготная ставка по кредиту – <***> годовых; стандартная/льготная полная стоимость кредита – 26,98 % годовых; дата перечисления каждого ежемесячного платежа – 5-ое число каждого месяца, в том числе первого ежемесячного платежа – ***; размер ежемесячного платежа – <***> (л.д. 15)

Заключение данного кредитного договора, предоставление банком и получение заемщиком денежных средств по нему сторонами не оспаривается.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Довод истца о том, что она не могла повлиять на предложенные условия кредитного договора, не может быть принят во внимание, поскольку при заключении договора Колясникова А.В. добровольно приняла решение о заключении договора на указанных условиях, при заключении договора не выражала несогласия с условиями, подписала договор без каких-либо оговорок, не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора. Своей подписью истец подтвердила, что все пункты кредитного договора понятны, истец с ними согласна и обязуется их выполнять.

Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд не находит оснований для признания недействительным пунктов договора – 2 и 4 и о признании незаконными действий ответчика, касающихся не информирования о полной стоимости кредита.

В соответствии с положениями пунктов 1,2 статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режим его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения данной суммы.

По смыслу абз. 4 п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от *** *** потребитель имеет право знать о предстоящих платежах с раздельным указанием сумм процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от *** «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита— платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.

Указанием от *** N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на период заключения договора, установлено, что кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора; а также определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению суммы основного долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; комиссии за выдачу кредита; комиссии за расчётное и операционное обслуживание.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России *** N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как следует из вышеприведенных положений закона вышеуказанная информация о полной стоимости кредита и условиях кредитования доводиться до клиента – заемщика до заключения кредитного соглашения.

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 указанного Закона Российской Федерации.

Судом установлено, что информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до истца Колясниковой А.В. доведена, с информацией о полной стоимости кредита Колясникова А.В. была ознакомлена до заключения кредитного договора.

Истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Истцом не представлено доказательств тому, что информация о полной стоимости кредита не была получена ею при заключении договора, а лишь указано в иске о том, что при заключении договора не была указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

При этом наоборот, как следует из представленных самим истцом – заемщиком, кредитных документов, в частности кредитного договора, что истец, поставив свою подпись, была ознакомлена со следующими условиями договора: стандартная/льготная ставка по кредиту – 23,90 % годовых; стандартная/льготная полная стоимость кредита – 26,98 % годовых; дата перечисления каждого ежемесячного платежа – 5-ое число каждого месяца, в том числе первого ежемесячного платежа – ***; размер ежемесячного платежа – <***>

При таких обстоятельствах ссылки в исковом заявлении на отсутствие у Колясниковой А.В. информации о размере полной стоимости кредита, признаются судом несостоятельными.

Учитывая изложенное, суд отказывает Колясниковой А.В. в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика о полной стоимости кредита, и признания незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора

В судебном заседании не установлен факт нарушения ответчиком установленных законом прав Колясниковой А.В. как потребителя, в связи с чем не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Оценивая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, согласно пункту 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, подп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разрешая заявленные требования, суд принимает во внимание отсутствие оснований для расторжения договора, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику Колясниковой А.В. который, в свою очередь, обязался их возвратить, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», возмещается за счет средств соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░