Решение по делу № 2-22/2017 (2-1397/2016;) ~ М-1288/2016 от 02.12.2016

Дело № 2-22/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Койгородок 30 января 2017 года

Сысольский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Подоровой М.И.,

при секретаре Юркиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Забалуевой А.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Забалуева А.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») о восстановлении нарушенных прав потребителя.

В заявлении указала, что 10.01.2014 года между ней и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 47900 рублей. В этот же день было подписано заявление на страхование, при этом это было принудительно, так как без заключения договора страхования не был одобрен кредит. В этот же день она исполнила обязательство по возврату кредита, но, кроме кредита, с неё взыскали сумму страховой премии, которую на руки она не получала. Сумма возврата страховой премии составила 24503,61 руб. На направленное в банк заявление о возврате средств за страхование, 01.02.2014 года получен отказ, и до настоящего времени денежные средства не возвращены.

Просит взыскать с ответчика необоснованно присвоенные денежные средства в размере 24503,61 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя – за 990 дней, компенсацию морального вреда в размере 550000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением суда от 26.12.2016 года в качестве соответчика привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв».

В судебном заседании истица заявленные требования поддержала.

Представители ЗАО СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспрессБанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

ПАО «Восточный экспрессБанк» направил письменные возражения на иск, считая иск необоснованным.

Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи422ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Частью 1 статьи819ГК РФ установлено, что покредитномудоговорубанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуетсявозвратитьполученную денежную сумму иуплатитьпроценты на нее.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правиластрахования, согласно которымстрахованиеосуществляется на основании договоров имущественного или личногострахования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем)состраховойорганизацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанностьстраховатьв качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательноестрахование),страхованиеосуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоровстрахованияна предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья927ГК РФ).

Пунктом 1 статьи934ГК РФ предусмотрено, что по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Всоответствии с пунктом 1 статьи10Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи16Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностейкредитнойорганизациивсоответствии со статьей24Федерального закона «Обанкахибанковскойдеятельности» является обеспечение финансовой надежностикредитнойорганизации.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, чтовкредитныхдоговорах может быть предусмотрена возможность заемщиказастраховатьсвою жизнь и здоровье, финансовые риски, связанные с потерей работы, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Материалами дела подтверждается, что 10.01.2014 года между истицей и ОАО КБ «Восточный» в офертно-акцептной форме был заключенкредитныйдоговор №, согласно которомуБанкпредоставилкредитв размере 72864 руб. на 36 месяцев под 30,59% годовых.

10.01.2014 года истицей были поданы два заявления на имя ответчика:

- на добровольноестрахованиеот несчастных случаев и болезней, где истица выразила согласие на оплатустраховойпремии в размере 11304 руб.,

- на добровольное страхование от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, где выражено согласие на оплату страховой премии в размере 9660 руб.

Договорстрахованияот несчастных случаев и болезней и договор страхования от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы между Забалуевой А.Н. и ЗАО СК «Резерв» был заключен 10.01.2014 года, что подтверждаетсястраховымиполисами, выданными на основании Полисных условийстрахованиязаемщиковкредитаот несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 01.10.2013г. и Правил комплексного страхования заемщиков ЗАО СК « Резерв» от 21.08.2013 г.

При этом заемщик был уведомлен, что заключение договоровстрахованияне является условием для получениякредита.

В поданном заявлении о заключении договоракредитования истица дала распоряжениебанкув дату выдачикредитаосуществить перевод с открытого на ее имя счета суммустраховойпремиив размере 11304 руб. и 9660 руб. рублей по договорамстрахованияс ЗАО «СК «Резерв».

С предварительным расчетом полной стоимостикредита, в том числесвключениемстраховойпремиив размере 11304 руб. и 9660 руб. истица была ознакомлена до подписаниякредитногодоговора.

Доказательств тому, что до уплатыстраховойпремиив целях заключения договорастрахованияистица была лишена возможности ознакомиться сусловиямистрахования, истицей суду не представлено, тогда как в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Оспариваемыйкредитныйдоговор, заявления на страхование и договоры страхования подписаны истицей собственноручно, что ею не оспаривается, названный способ обеспечения исполнения заемщикомкредитныхобязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться отстрахования, что в свою очередь, не было постановлено в зависимость от положительного решенияовыдачекредита.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанностьстраховатьсвою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включениевкредитныйдоговор с гражданином условийострахованииего жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключитьсбанкомкредитныйдоговор безстрахованияуказанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положениякредитногодоговора, заключенного с истицей, не содержит условий о том, чтоввыдачекредитазаемщику будет отказано без заключения договоровстрахования.Кредитныйдоговор не содержит условия об обязательности страхования.

Кроме того,страхованиежизни и здоровья заемщика, рисков от недобровольной потерей работы является допустимым способом обеспечениемвозвратакредитаи направлено на защиту интересов заемщика.

10.01.2014 года истица внесла в счет погашения кредита 47900 рублей, 17.03.2014 года - 24023 руб., т.е.кредитныеобязательства исполнила,.

Таким образом, в период с 10.01.2014 года по 17.03.2014 года истица воспользовалась услугойстрахования, являласьзастрахованнымлицом.

10.02.2014 года истица подалавОАО «Восточныйэкспрессбанк» заявление о возврате страховой премии, указав, что страхование было принудительным, кредит возвращен досрочно.

Из ответа банка следует отсутствие оснований для возврата суммы страховой премии.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, отказ от договора личногострахованиявозможен, однако частьстраховойпремиипропорционально времени, в течение которого действовалострахование, будет емувозвращенатолько в том случае, если это было предусмотрено договоромстрахования.

В Полисных условияхстрахованиязаемщиковкредитаот несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» предусмотрено, что придосрочномотказе страхователя от договорастрахованияуплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.5.4)..

С требованием о досрочном расторжении договоров страхования истица к ответчикам не обращалась.

10.02.2014 года истицей было подановОАО «Восточныйэкспрессбанк» заявление о возврате страховой премии, с указанием о досрочном погашении кредита и о том, что страхование истице было навязано.

Однако договорстрахования, заключенный в обеспечение обязательств истицы покредитномудоговору, является самостоятельным договором и не прекращаетсявсвязис исполнением страхователем обязательств покредитномудоговору.
В связи с чем, банком обоснованно дан ответ об отсутствии оснований для возврата суммы страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении оспариваемогокредитногодоговора от 10.01.2014 истице была предоставлена полная информацияокредитномдоговоре и его условиях, к моменту подписаниякредитногодоговора она располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договоровстрахования.Банкне обуславливал заключениекредитногодоговора обязательным заключением договоровстрахования, услуга пострахованию истицей была выбрана добровольно еще до заключениякредитногодоговора, путем заполнения анкеты - заявления.

При таких обстоятельствах оснований считатьстрахованиеот несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы навязанной услугой, а также полагать, что до истицы не были доведены условия заключения договорастрахования, не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истицы овзысканиисбанканеобоснованно присвоенных денежных средства в размере 24503,61 руб. (страховойпремии), неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя – за 990 дней, компенсации морального вреда в размере 550000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное выше, и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Забалуевой А.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сысольский районный суд (ул. Мира, д. 1а, с. Койгородок) в течение месяца со дня его принятия.

Судья Подорова М.И.