Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2899/2021 ~ М-1503/2021 от 28.04.2021

№ 2-2899/2021

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18августа 2021 года             г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Петуховой О.Н., при секретаре судебного заседания Котовой Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуменникова А.В. к страховому акционерному обществу «ВСК» об оспаривании условий страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Гуменников А.В. обратился с иском к САО «ВСК», в котором просил признать недействительным пункт 8.3 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от -Дата- (далее – Правила страхования №), в части применения формулы для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В обоснование исковых требований указано, что -Дата- между Гуменниковым А.В. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор №. Также -Дата- между Гуменниковым А.В. и САО «ВСК» заключён договор страхования и выдан Полис страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы №, сроком действия с 00.00 часов -Дата- по 24.00 часов -Дата-. Договор страхования заключен на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиком кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум Б, а также Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от -Дата-. Общая сумма по перечисленным страховым рискам составляет 83 026,27 руб. Задолженность по кредитному договору была истцом полностью погашена, что подтверждается справкой от -Дата- о полном погашении кредита, выданной ООО «Фольксваген Банк РУС». -Дата- Гуменников А.В. обратился в САО «ВСК» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат суммы страховой премии, однако ответа в его адрес непоступило. -Дата- Гуменников А.В. обратился в САО «ВСК» с досудебной претензией, просил осуществить возврат суммы страховой премии. -Дата- САО «ВСК» в ответе на претензию уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. -Дата- Гуменников А.В. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о возврате страховой премии. -Дата- решением финансового уполномоченного № в удовлетворении заявления было отказано.

Полагает, что пункт 8.3 Правил страхования №, предусматривающий возврат не более 5% от суммы страховой премии, является нарушением действующего законодательства, а само условие о применении указанной в нем формулы для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, является недействительным в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Гуменников А.В., извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодексаРоссийской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске и письменных пояснениях. Считает, что условия оспариваемого пункта ограничивают ответственность ответчика, что по отношению к потребителю является злоупотреблением правом, противоречит императивным нормам, которые позволяют вернуть страховую премию.

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО2 исковые требование не признала. Указала, что основания для признания пункта 8.3 Правил комбинированного страхования недействительным отсутствуют, стороной истца не доказано, что истца вводили в заблуждение при подписании договора, также не представлено доказательств того, что договор заключен путем обмана. Истец значение своих действий понимал, мог обратиться за юридической помощью, также мог отказаться от подписания договора.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи432 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина по закону (часть 2 статьи 935 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, -Дата- между Гуменниковым А.В. и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 709 626,27 руб. на срок до -Дата- под 10,90% годовых (л.д.12).

Одновременно с заключением кредитного договора Гуменниковым А.В. и САО «ВСК» заключен договор страхования (полис страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы №), на срок с 00 часов -Дата- по 24:00 часа -Дата-, при заключении договора с истца единовременно удержана страховая премия в размере 83 026,27 руб. К договору страхования применяются Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденные генеральным директором САО «ВСК» -Дата-, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования.

Из справки ООО «Фольксваген Банк РУС» от -Дата- следует, что Гуменников А.В. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от -Дата- № в полном объеме -Дата-.

-Дата- Гуменников А.В. обратился с заявлением в САО «ВСК», просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии.

-Дата- Гуменников А.В. обратился в САО «ВСК» с досудебной претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии при расторжении договора страхования.

САО «ВСК» письмом от -Дата- № уведомило Гуменникова А.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с решением страховщика, Гуменников А.В. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением финансового уполномоченного № от -Дата- в удовлетворении требования потребителя о взыскании суммы страховой премии отказано.

Пунктом 8.1 Правил страхования № от -Дата- предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательства в полном объеме; отказа страхователя от договора в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящим Правилами и договором страхования.

Согласно п. 8.2.2 указанных Правил, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Согласно п. 8.3 Правил страхования, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле ВВ =0,05х(1-М/N) х П-В где М - количество месяцев, в течение которых договор страхования действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Считая условия п.8.3 Правил страхования № от -Дата- в части формулы расчета суммы подлежащей возврату страховой премии противоречащими действующему законодательству, истец обратился в суд с настоящим иском.

Суд отмечает, что возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Условия пункта 8.3 Правила страхования № 167/1 не противоречат абзацу 2 пункта 3 статьи 958, статьям 421, 422 ГК РФ, поскольку по общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, когда иное предусмотрено договором.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из представленного в материалах дела кредитного договора не усматривается положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора личного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита от -Дата-. Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательное условие выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан. Условия кредитного договора содержат лишь информацию о возможности заключения кредитного договора с пониженной процентной ставкой при условии заключения договора личного страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик не лишен был права
не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, полисе страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, заключенном на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» (разработанного на Правилах страхования №) свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства, в том числе, по внесению платы за оказание услуг.

Доказательств обратного суду не представлено.

Заключенным между сторонами договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии по указанной в оспариваемом пункте Правил формуле с применением понижающего коэффициента в соответствии с положениями Правил страхования, с условиями которых (в том числе пункта 8.3) истец был ознакомлен и согласен при заключении договора.

Суд отмечает, что указанная в Правилах страхования формула содержит расшифровку всех ее составляющих, поэтому считает необоснованными доводы истца о том, что до него не была доведена информация о данной формуле, ему непонятно применение понижающего коэффициента 0,05.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из представленных материалов следует, что истец при заключении договора страхования, принял условия страхования, предусмотренные Правилами страхования, данная форма заключения договора не противоречит закону, в связи с чем, оснований для признания пункта 8.3 Правил в части применения формулы для возврата страховой премии незаконным не имеется.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии. Данных о несоответствии указанного пункта действующему законодательству не представлено.

При таких данных исковые требования о признании недействительным п. 8.3 Правил страхования в части определения суммы, подлежащей возврату страховой премии с использованием формулы, не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требованияГуменникова А.В. к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта 8.3 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от -Дата- в части применения формулы для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 августа 2021 года.

Судья                                 О.Н. Петухова