Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1899/2020 от 06.10.2020

70RS0016-01-2020-000616-82

Дело № 2-1899/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.11.2020 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Пастуховой М.И.

помощник судьи Гоголинская С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием ответчика Костаревой Н.В. гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Костаревой НВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Костаревой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 30.11.2011 между ПАО «Совкомбанк» и Костаревой Н.В. заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит сроком на 36 месяцев, с лимитом кредитования 30000 руб., процентная ставка 30 % годовых. Обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 114176,76 руб., из которой основной долг в размере 56647,07 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 54671,29 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2738,38 руб., страховая премия в размере 120 руб. Просит взыскать с Костаревой Н.В. задолженность в размере 114176,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3483,53 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело без его участия.

Ответчик Костарева Н.В. в судебном заседании иск в части взыскания основного долга признала, в части взыскания неустойки не признала, факт заключения кредитного договора от 30.11.2011 /________/ не оспаривала, просила снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ, учесть, что неисполнение обязательств связано с изменением финансового положения (сгорел дом, являющийся ее местом жительства, уменьшился размер доходов).

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Судом установлено, что 30.11.2011 Костарева Н.В. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в разделе «Б» заявления. Подписав условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – условия кредитования), заемщик выразила согласие с указанными условиями.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты лимит кредитования установлен в размере 30000 руб., процентная ставка по кредиту – 30 % годовых, срок возврата кредита 36 месяцев, сумма минимального обязательного платежа – 3000 руб.

В соответствии с п. 3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением офертой банковский счет либо зачислении суммы кредита на счет в другом банке.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4 условий). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5 условий).

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы, на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита (части кредита); на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты / на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании заемщика); на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (п. 3.10).

Костарева Н.В. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.4.1 условий кредитования).

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ 30.11.2011 между ПАО «Совкомбанк» и Костаревой Н.В. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 30.11.2011 по 17.06.2020, содержащей сведения о полученных сумма и платежах в рамках данного договора, заемщиком неоднократно нарушались условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, последний платеж произведен 31.07.2018, в связи, с чем образовалась задолженность, состоящая из суммы основного долга в размере 56647,07 руб.

В порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих доводы истца в обоснование иска, доказательств, подтверждающих надлежащие исполнение обязательств по договору, ответчиком не представлено, размер задолженности не оспорен.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика основного долга по кредитному договору от 30.11.2011 /________/ в размере 56647,07 руб., подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 Изменений № 1, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного участника от 23.05.2014 (решение № 6) банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением единственного акционера от 08.10.2014 (решение № 8) наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на ПАО «Совкомбанк».

Истцом, как следует из расчета задолженности (л.д.5-8), заявлено требование о взыскании с заемщика договорной неустойки по ссудному договору за период с 01.03.2012 по 31.07.2018 в размере 54671,29 руб., неустойки на просроченную ссуду за период с 01.03.2014 по 31.07.2018 в размере 2738,38 руб., исходя из процентной ставки – 120 % годовых.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (п. 6.1).

Согласно разделу «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О, законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом установленной кредитным договором от 30.11.2011 № 100951169 процентной ставки – 30 % годовых, при действующей ключевой ставке Банка России на момент рассмотрения спора 4,25 % годовых, с 03.05.2011 – 8,25 %, с 2612.2011 – 8 %, с 14.09.2012 – 8,25 %, с 01.01.2016 – 11 %, с 14.06.2016 – 10,50 %, с 19.09.2016 – 10,00 %, с 27.03.2017 – 9,75 %, с 27.03.2017 – 9,75 %, с 02.05.2017 – 9,25 %, с 19.06.2017 – 9,00 %, с 18.09.2017 – 8,50 %, с 30.10.2017 – 8,25 %, с 18.12.2017 – 7,75 %, с 12.12.2018 – 7,50 %, с 26.03.2018 – 7,25 %, с 17.09.2018 – 7,50 %, 17.12.2018 – 7,75 %, с 17.06.2019 – 7,50 %, с 29.07.2019 – 7,25 %, с 09.09.2019 – 7,00 %, с 28.10.2019 – 6,50 %, с 16.12.2019 – 6,25 %, суд полагает, что размер неустойки, установленный в размере 120 % в год, является не соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств и подлежит уменьшению в 4 раза до 30 % годовых (процентной ставки по кредитному довгору).

С учетом снижения размера неустойки с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период 01.03.2012 по 31.07.2018 по ссудному договору в размере 13667,83 руб., на просроченную ссуду в размере 684,60 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с заемщика страховой премии в размере 120руб.

Разделом «Б» заявления-оферты установлена ежемесячная плата за подключение в программу страховой защиты заемщика составляет 0,20 % от сумы лимита кредитования: 60 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 120 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В состав судебных расходов входит государственная пошлина (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, содержащимся в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3483,53 руб., что подтверждается платёжными поручениями от 29.06.2020 № 786, 26.10.2018 № 201 с отметками банка об исполнении, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина на основании п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (расчет: 3200 руб. + 2 % от 14176,74 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 220 ГПК РФ, суд

определил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Костаревой НВ удовлетворить частично.

Взыскать с Костаревой НВ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ от 30.11.2011 по состоянию на /________/ в размере 71 119,50 руб., из которой задолженность по уплате основного долга в размере 56 647,07 руб., неустойка на просроченный основной долг в размере 13 667,83 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 684,60 руб., страховая премия 120 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Костаревой НВ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 483,53руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Желтковская Я.В.

Верно

Судья: Желтковская Я.В.

Секретарь: Пастухова М.И.