Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-28/2017 (2-1815/2016;) ~ М-2241/2016 от 03.08.2016

Дело № 2-28/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2017 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Барановой Е.Б.,

при секретаре Капитоновой А.А.,

с участием представителя истца Бухова Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Коротова Д.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, об обязании представить информацию,

установил:

Коротов Д.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «РГС-Жизнь») о защите прав потребителя, об обязании представить информацию, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «<данные изъяты>» по рискам «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», сроком действия <данные изъяты> года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по договору определен Коротов Д.В., при наступлении страхового случая по рискам «<данные изъяты> и <данные изъяты>» - выгодоприобретатель определен «в соответствии с действующим законодательством». Страховая премия оплачена Коротовым Д.В. полностью в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек единовременно ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, Приложением № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ – «Программа страхования «<данные изъяты>» (далее Программа страхования), которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страховщик принял на себя обязательства по осуществлению деятельности, направленной на инвестирование страховой премии, оплаченной страхователем, с целью получения последним инвестиционного дохода. В соответствии с разделом 10 Программы страхования, по истечение <данные изъяты> месяцев с момента заключения договора страхователь имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму, не реже одного раза в <данные изъяты> месяцев.

С целью оценки инвестиционного дохода и реализации указанного выше права, страхователь неоднократно, в том числе письменно, обращался к Страховщику с требованием предоставить информацию об инвестиционном счете, а также о финансовой устойчивости страховщика, предусмотренную разделом 11, п. 15.1.5 и 15.1.6 Программы, однако ответчик надлежащим образом свои обязательства в этой части не исполнил, информацию представлял с нарушением сроков, установленных договором страхования, Программой страхования, а также не в полном объеме, в виде, не позволяющем полноценно работать с указанной информацией, чем нарушил право истца как потребителя.

Просит суд, с учетом уточнений, обязать ООО «СК «РГС-Жизнь» предоставить информацию о финансовой устойчивости Страховщика в пределах п. 15.1.5 Программы страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложений № к полису страхования жизни, здоровья, трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с положением ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; обязать ООО «СК «РГС-Жизнь» предоставить объективную информацию (подробный отчет) о текущем состоянии инвестиционного счета страхователя, с расшифровкой положений: стоимость базового актива, действовавшего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по направлению инвестирования «<данные изъяты>», в цифровом выражении; сведения о заключенных опционных контрактах в период с начала действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ); сведения о подписчиках по опционным контрактам, используемых для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы, в период с начала действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ);сведения о коэффициенте участия определенном страховщиком, основаниях и порядок его формирования в период действия договора страхования.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил в материалы дела письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца, действующий на основании письменной доверенности, Бухов Д.С., в судебном заседании заявленные требования поддержал по тем же основаниям, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором иск не признали, суду пояснили, что свои обязательства ответчик исполнил в полном объеме, доведя до истца всю достоверную и полную информацию как при заключении договора страхования, так и в период его действия, ежеквартально направляя данные по инвестиционному счету страхователя посредством электронной почты, путем размещения соответствующей информации в личном кабинете истца, а также направив письменно указанную информацию на бумажном носителе. Вся информация, требования об обязании представить которую заявляет истец содержится в направленных Коротову Д.В. документах, а также частично имеется в свободном доступе в сети Интернет. Просили в иске отказать.

Выслушав в открытом судебном заседании представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и удовлетворению не подлежащим по следующим основаниям.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «<данные изъяты>» по рискам «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», стратегия инвестирования «по выбору страховщика», направление инвестирования – «<данные изъяты>», сроком действия <данные изъяты> года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по договору определен Коротов Д.В., при наступлении страхового случая по рискам «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» - выгодоприобретатель определен «в соответствии с действующим законодательством». Страховая премия оплачена Коротовым Д.В. полностью в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек единовременно ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением о страховании жизни, здоровья и трудоспособности от имени Коротова Д.В., Заявлением в ВТБ24 от имени Коротова Д.В. о перечислении денежных средств на рассчетный счет ООО «СК «РГС-Жизнь» в сумме <данные изъяты> рублей от ДД.ММ.ГГГГ, Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей; Полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, копии которых имеются в материалах дела.

Согласно абз. 2 и 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ). Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Обязанность по предоставлению потребителю информации о товарах (работах, услугах) предусмотрена также п. 1 и п. 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, Приложением № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ – «Программа страхования «<данные изъяты>» (далее Программа страхования), которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с договором страхования, Общими правилами страхования, Программой страхования страховщик принял на себя обязательства по осуществлению деятельности, направленной на инвестирование страховой премии, оплаченной страхователем, в активы с фиксированной доходностью и рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. Инвестирование осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению, не реже 1 раза в месяц. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии в рыночные активы (раздел 7 Программы страхования).

Разделом 8 Программы страхования предусмотрено, что в отношении вновь заключенных активов страховщик определяет действующий Коэффициент участия в росте базового актива (далее Коэффициент участия).

В силу абзаца 5 раздела 8 Программы страхования страховщик информирует страхователя о действующих по заключенному договору страхования Коэффициенте участия и начальной стоимости базового актива путем доведения ее в виде информационных материалов через своих партнеров, а также в регулярной отчетности, направляемой страхователю в виде смс-рассылки или электронной почты.

Согласно разделам 10, 13 Программы страхования, страхователь по истечении <данные изъяты> месяцев с момента заключения договора имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму, при этом фиксация промежуточного инвестиционного дохода может осуществляться не чаще одного раза в <данные изъяты> месяцев. Смена направления инвестирования не допускается в последние <данные изъяты> месяцев действия договора страхования.

На основании п. 11.1 раздела 11 Программы страхования учет оплаченной страхователем страховой премии, изменение величины инвестиционного дохода осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя, информация о величине которого предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала.

В соответствии с п. 11.2 раздела 11 программы страхования страховщик отражает на инвестиционном счете страхователя следующую информацию: величину уплаченной страхователем страховой премии, величину накопленного инвестиционного дохода.

В силу раздела 15 Программы страхования страхователь имеет право, в числе прочего: ознакомиться с условиями Программы страхования, после заключения договора ознакомиться с коэффициентом участия и начальной стоимостью базового актива (п. 15.1.1 Программы страхования); получать от страховщика не являющуюся коммерческой тайной информацию, касающуюся его финансовой устойчивости (п. 15.1.5 Программы страхования); получать от страховщика информацию о текущем состоянии инвестиционного счета не чаще 1 раза в квартал (п. 15.1.6 Программы страхования). Страхователь обязан исполнять любые положения Программы страхования, Договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением, прекращением этих правоотношений (п. 15.2.1 – п. 15.2.3 Программы страхования).

Судом установлено, истец свои обязательства по договору страхования выполнил в полном объеме, оплатив страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, осуществив выбор направления инвестирования, что не оспаривалось сторонами.

Проверив доводы стороны истца о том, что ответчик свои обязательства по договору страхования исполняет не в полном объеме, а именно не предоставляет истцу в полном объеме и надлежащей форме информацию, обязанность по предоставлению которой возложена на страховщика Договором страхования, Правилами страхования и Программой страхования, что нарушает права истца как потребителя, поскольку Коротов Д.В. лишен возможности реализовать свое право на смену направления инвестирования, фиксацию промежуточного дохода, суд отклоняет их как несостоятельные и противоречащие фактическим обстоятельствам дела, ввиду следующего.

Как следует из искового заявления, пояснений представителя истца, данных им в открытом судебном заседании, материалов дела, истец уведомлен о том, что порядок инвестирования средств истца, начисления дополнительного инвестиционного дохода, расчета коэффициента участия и начальной стоимости базового актива, порядок предоставления информации, исходя из которой страхователь может сделать вывод о наличии/отсутствии инвестиционного дохода, его размере, на основании которых принять решения о фиксации промежуточного инвестиционного дохода, о смене направления инвестирования регламентированы Договором (Полисом) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, Приложением № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ – «Программа страхования «<данные изъяты>» (Программа страхования), с которыми страхователь Коротов Д.В. ознакомлен, согласился, копии которых получил, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами в судебном заседании.

Из приведенных выше положений Программы страхования, копия которой имеется в материалах дела, следует, что ответчик обязан доводить до сведения истца следующую информацию в соответствующих случаях, с указанной периодичностью: - после заключения договора ознакомить страхователя с коэффициентом участия и начальной стоимостью базового актива (п. 15.1.1 Программы страхования); предоставлять не являющуюся коммерческой тайной информацию, касающуюся финансовой устойчивости страховщика (п. 15.1.5 Программы страхования) по требованию страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии в рыночные активы (раздел 7 Программы страхования), о действующих по заключенному договору страхования Коэффициенте участия и начальной стоимости базового актива путем доведения в виде информационных материалов через своих партнеров, а также в регулярной отчетности, направляемой страхователю; информация о величине отдельного инвестиционного счета страхователя (величине уплаченной страхователем страховой премии, величине накопленного инвестиционного дохода), не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривался факт размещения в личном кабинете страхователя Коротова Д.В. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» Отчетов о состоянии инвестиционного счета по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.(далее отчеты страховщика).

Доводы стороны истца о том, что указанные отчеты страховщика размещались в личном кабинете страхователя с нарушением сроков, предусмотренных договором страхования, правилами страхования, программой страхования, суд отклоняет, как не имеющие правового значения при рассмотрении настоящего спора, поскольку требования, вытекающие из нарушения сроков оказания услуги истцом не заявлялись.

Из представленных стороной истца в материалы дела отчетов страховщика на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что указанные ответы страховщика имеют установленную страховщиком форму, содержат выраженные в цифровом и буквенном выражении следующие сведения: о страхователе; размере уплаченных им страховых взносов; страховой сумме по договору страхования; сроке договора страхования; дате завершения действия договора страхования; коэффициенте участия; типе опциона; направлении инвестирования; о результатах инвестирования, в том числе об оплаченных взносах, накопленном промежуточном доходе и состоянии инвестиционного счета, представляющем собой сумму двух указанных выше параметров; о динамике выбранного направления инвестирования, в том числе о стоимости базового актива, а также базовых активов по каждому из опционов на дату заключения договора и дату отчета; об изменении стоимости базового актива с начала договора в процентах, с начала текущего года в процентах годовых, с начала договора в процентах годовых; о накопленном промежуточном доходе. Кроме того, отчет страховщика включает в себя сведения о динамике базового актива с ДД.ММ.ГГГГ в виде графика.

В результате анализа информации, содержащейся в Отчетах страхователя на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что страхователем представлялась в адрес страховщика Коротова Д.В. вся информация, обязанность по предоставлению которой возложена на ответчика договором страхования, правилами страхования, программой страхования, ответчик подробно информировал страхователя по всем возникающим вопросам, в том числе о порядке начисления инвестиционного дохода, возможности смены направления инвестирования, порядке смены направления инвестирования.

Доводы стороны истца относительно ненадлежащей формы предоставления спорной информации фактически сводятся к утверждению о том, что, не обладая специальными познаниями в сфере инвестирования, Коротов Д.В. лишен возможности в полном объеме понять и проанализировать информацию, представляемую ему ответчиком, в том виде, в котором она предоставлена.

Вместе с тем, каких-либо дополнительных требований к форме предоставления информации страхователю, к виду в котором такая информация должна быть представлена, ни действующее законодательство, ни договор, правила и программа страхования не содержат.

Тот факт, что динамика инвестиционного фонда по выбранному истцом направлению инвестирования может быть отрицательной, закону, договору не противоречит.

Возможность как положительной, так и отрицательной динамики инвестиционного фонда нашла свое отражение в Письме Банка России от 19.11.2015 N 015-53/9867 «О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика», где указано, что согласно пункту 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. При этом порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона от 27.11.1992 г. № 4015-1, правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в числе прочего, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Кроме того, из возражений ответчика следует, что ООО «СК «РГС-Жизнь» ежеквартально направляет данные по инвестиционному счету истца посредством электронной почты на e-mail Коротова Д.В. <данные изъяты>, интересующую страхователя информацию он может получить по телефону у консультанта. Указанные доводы подтверждаются письмом ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», имеющимся в материалах дела, стороной истца не опровергнуты, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доводы стороны истца о том, что права истца как потребителя нарушены тем, что в ответ на претензию, направленную ответчику ДД.ММ.ГГГГ с требованием о предоставлении информации о текущем состоянии инвестиционного счета страхователя Коротова Д.В. с расшифровкой стоимости рыночных активов и активов с фиксированной доходностью на бумажном носителе, указанная информация не предоставлена, не могут быть приняты судом, поскольку предоставление спорной информации на бумажном носителе не предусмотрено положениями закона, договора страхования, правил, программы страхования, требуемые сведения представлены в отчетах страховщика, размещенных в личном кабинете Коротова Д.В., что подтверждается распечаткой отчетов страховщика из личного кабинета Коротова Д.В. на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в материалах дела.

Одновременно, ответчиком представлен в материалы дела письменный ответ на запрос Коротова Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором предоставлена запрашиваемая истцом информация, в том числе о финансовой устойчивости страховщика, что предусмотрено п. 15.1.5 Программы страхования.

Кроме того, в отзывах на исковое заявление, направленных суду, ответчик вновь представил подробную информацию, требуемую истцом, представив дополнительные разъяснения, в том числе относительно финансовой устойчивости страховщика, стоимости базового актива на дату заключения договора, даты отчетов, график динамики базового актива, с разъяснениями о том, что данные для составления указанного графика находятся в свободном доступе - данные <данные изъяты>, с указанием на конкретные информационные ресурсы информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», относительно заключенных опционных контрактов, подписчиках по опционным контрактам, коэффициенте участия. Из анализа указанных разъяснений и сравнения их со сведениями, предоставляемыми в отчетах страховщика следует, что вся информация, требования о предоставлении которой заявлены истцом, содержится в отчетах страховщика на соответствующие даты, размещенных в личном кабинете Коротова Д.В. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчиком (страховщиком) доведена до Коротова Д.В. (страхователя) информация, предусмотренная разделом 11 Программы страхования, а также необходимая для принятия решений, предусмотренных разделами 10, 13 Программы страхования, требования об обязании предоставить которую заявлены истцом в исковом заявлении, в полном объеме, в соответствии с договором страхования, правилами страхования, программой страхования, следовательно, в иске необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Коротова Д.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, об обязании представить информацию – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья