Решение по делу № 2-334/2015 ~ М-208/2015 от 23.03.2015

№ 2-334/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2015 года <адрес> городской суд Красноярского края в составе председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

при секретаре – Сапинской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора недействительными в части, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 в лице представителя ООО «<данные изъяты>», обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» (далее - ПАО КБ «<данные изъяты>») о признании условий кредитного договора недействительными в части, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Поскольку в силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнении денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, а затем – проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, считает, что п.№ противоречат действующему законодательству и нарушают ее права. Кроме того, она неоднократно обращалась в устной форме к ответчику о предоставлении банковской выписки по договору, однако выписка предоставлена не была. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена досудебная претензия и заявление о предоставлении банковской выписки по счету, ответа на которые в установленный срок не поступило. Просит суд признать пункты кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающие очередность погашения задолженности, недействительными, обязать ПАО «<данные изъяты>» предоставить выписку из лицевого счета по вышеуказанному договору, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Истец ФИО5, ее представитель ООО «<данные изъяты>», надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик ПАО КБ «<данные изъяты>», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращался, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что в соответствии уставом банка от ДД.ММ.ГГГГ года, утвержденного внеочередным Общим собранием акционеров Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ года, банк изменил свое полное и сокращенное фирменное название с Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» и ОАО КБ «<данные изъяты>» на Публичное акционерное общества «<данные изъяты>» и ПАО КБ «<данные изъяты>».

Отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного между ФИО5 и ПАО КБ «<данные изъяты>», регулируются главой 42 ГК РФ, а также специальным законом – ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО5 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, что подтверждается заявлением ФИО5 о заключении договора кредитования № ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета №, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей. Обязательства по предоставлению кредита заемщику Банком исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из содержания заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года, подписывая его ФИО5 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета (далее – Типовые условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «<данные изъяты>» и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифа банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка <данные изъяты>.

Также, подписывая заявление о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО5 заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «<данные изъяты>» (далее – Договор КБО), и подтверждает, что ознакомилась с условиями Договора КБО, выражает свое согласие с ним и обязуется их выполнять, ознакомилась с Тарифами Банка, а также подтверждает, что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО.

Кроме того, ФИО5 соглашается с тем, что банк: размещает текст Договора БО и Тарифы банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте банка <данные изъяты>; вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Договор КБО и тарифы банка, в то время как она обязуется знакомиться с Договором КБО и Тарифами банка не реже, чем один раз в 10 дней.

Согласно п.№ Типовых условий, в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь - плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу в терминалах банка (независимо от назначения платежа) или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка; - во вторую очередь - требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); - в третью очередь - требование по уплате пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); - в четвертую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, попавшие в минимальный обязательный платеж и неоплаченные в платежный период); в пятую очередь - требование по возврату просроченной платы за присоединение к программе страхования (при согласии клиента на присоединение к программе страхования); в шестую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму минимального обязательного платежа, неоплаченной в платежный период); в седьмую очередь - требование по возврату просроченной платы за ведение счета карты (при наличии); в восьмую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному минимальному обязательному платежу); в девятую очередь - плата за присоединение к программе страхования (при согласии клиента на присоединение к программе страхования); в десятую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному минимальному обязательному платежу; в одиннадцатую очередь - плата за ведение счета карты (при наличии); в двенадцатую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в тринадцатую очередь - требование по уплате штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (при наличии); в четырнадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты по еще несформированному минимальному обязательному платежу); в пятнадцатую очередь - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования.

В силу п. №., № Типовых условий, если нарушены сроки внесения двух или более минимальных обязательных платежей, удовлетворение требований в пределах четвертой, пятой, шестой, седьмой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа последовательно в рамках погашения просроченного платежа. Очередность погашения требований банка, указанная в настоящем пункте может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.

Согласно п. № Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в восьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В силу п. №., № Общих условий, если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу. Очередность погашения требований банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.

Вместе с тем, в самом заявлении ФИО5 о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года, являющемся одновременно кредитным договором, пунктов №, а также любых других, предусматривающих очередность погашения задолженности, не предусмотрено.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, и не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), и не определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «<данные изъяты>», ФИО5 одновременно присоединилась к Типовым условиям, Правилам, Тарифам банка и Договору КБО, подтвердила, что ознакомилась со всеми условиями, в том числе относительно очередности погашения задолженности, полностью с ними согласна и обязуется их выполнять, о чем поставила в заявлении свою подпись.

Каких-либо данных о том, что между ФИО5 и банком заключались дополнительные соглашения, предусматривающие иную очередность погашения задолженности, суду не представлено.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для признания недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО5 и ОАО «<данные изъяты>», предусматривающих очередность погашении задолженности.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ФИО5 - ООО «<данные изъяты>» в лице генерального директора ФИО2, в адрес ответчика были направлены претензия об исключении из кредитного договора условий, устанавливающих очередность погашения задолженности, и заявление о предоставлении выписки по операциям на счете по кредитному договору. Документы получены представителем банка ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года, однако оставлены без ответа. При этом, приложением к претензии была копия доверенности представителя - ООО «<данные изъяты>». Документов подтверждающих полномочия ФИО2, как представителя юридического лица ООО «<данные изъяты>», банку с претензией и заявлением не представлено.

В силу ст.857 Гражданского кодекса РФ и ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк, кредитная организация гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Следовательно, информация, содержащая сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляется банком, в том числе, доверенным лицам на основании оформленной надлежащим образом доверенности, содержащей отдельно прописанное специальное правомочие на представление интересов клиента в отношениях с банком (с отдельным указанием полномочий на получение сведений, составляющих банковскую тайну).

Таким образом, полномочия представителя истца ФИО5 - ООО «<данные изъяты>» ФИО2, за подписью которого направлены претензия и заявление, должны были быть подтверждены не только доверенностью, но и полным комплектом учредительных документов юридического лица, подтверждающих его полномочия как Генерального директора юридического лица.

Кроме того, при заключении кредитного договора, ФИО5 выразила свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (далее - Сервисы ДБО), банком ей были предоставлены данные для сервера ДБО: Интернет-банк, Мобильный банк, SMS-банк и IVR/

Согласно п.№ Договора КБО, система ДБО предоставляет клиенту, посредством удаленных каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по счету, заключения сделок, обмене электронными документами с банком.

В силу п.№ Договора КБО, выписки по счетам могут передаваться посредством сервисов «Интернет-банк» «Мобильный банк», «SMS-банк», почтовым отправлением, путем отправки на электронную почту клиента, либо выдаваться клиенту на руки при его личном обращении в банк.

Таким образом, при наличии заинтересованности, у ФИО5 было достаточно возможностей для получения необходимой информации по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО5 сама лично обращалась в отделение банка с заявлением о предоставлении выписки по счету, суду также не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права ФИО5 при обращении в банк за получением документов, нарушены не были, в связи с чем исковые требования об установлении обязанности по их предоставлению, также не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, как они заявлены истцом, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано, не подлежат удовлетворению и указанные требования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ФИО5 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора недействительными в части, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 01 (░░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░ ________________________________░.░. ░░░░░░░░░