Решение по делу № 2-4297/2019 ~ М-3749/2019 от 22.10.2019

№2-4297/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 декабря 2019 года                                  г. Ачинск

Ачинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Зеленко Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушнаревой К. Ю. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Кушнарева К.Ю. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в сумме 88 500 руб., мотивируя тем, что 04.03.2019 между её представителем Кушнаревой Г.Ю. и турагентом ООО «Ю-ТУР» заключен договор реализации туристического продукта № 61-2019, в соответствии с которым приобретен тур в Испанию на трех человек - Кушнареву Г.Ю., Кушнареву К.Ю., Д.Н. стоимостью 162 000 руб. с 05.06.2019 по 17.06.2019. При подписании договора истцом внесено 54 000 руб. Одновременно, при подписании вышеуказанного договора, между истцом и страховой компанией был заключен самостоятельный договор страхования, по которому страховым случаем является острое заболевание застрахованного, требующее экстренной госпитализации. После приобретение тура, у истца было выявлено болезненное состояние, лишившее возможности выезда на отдых, поскольку истец была помещена в стационар филиал №7 КГБУЗ «ККПНД №1» в г. Ачинске с диагнозом <данные изъяты>», находилась на стационарном лечении с 28.05.2019 по 26.06.2019. согласно заключению врачебной комиссии, в связи с тяжелой болезненной симптоматикой,    истец имела медицинские противопоказания для поездки за границу в период лечения. Невозможность поездки косвенно подтверждается тем, что впоследствии дважды - в июле и сентябре 2019 года, истец находилась на стационарном лечении. В июле 2019 года истец обратилась в Красноярский филиал САО «ВСК» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако 26.07.2019 получен отказ, который не мотивирован, поскольку содержит лишь ссылку на п 11.2.2. Правил страхования, в соответствии с которым страхованием не покрываются события, которые наступили в результате проявления, обострения или осложнения нервного или психического заболевания. Однако из смысла данного пункта следует, что на момент заключения договора, страхователь должен страдать данным заболеванием и знать о его наличии, в противном случае, отказ в выплате страхового возмещения? грубо нарушает конституционные права застрахованного лица и ставит его в неравное положение с другими лицами, имеющими какие-либо иные заболевания. Считает, что у ответчика отсутствовали основания для отказа в страховой выплате. Просит взыскать денежные средства в размере приобретенного тура 54 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 29500 руб., всего 88 500 руб. (л.д. 3-7).

В качестве третьего лица по делу привлечена Кушнарева Г.Ю., ООО «Ю-Тур» (л.д.70 ).

Истец Кушнарева К.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.69).

Представитель ответчика САО «ВСК» в суд не явился, извещен, представил отзыв, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором/Правилами страхования. С истцом заключен договор по программе «Медицинские и иные расходы» и «Отказ от поездки». 09.07.2019 Кушнарева К.Ю. обратилась с заявлением на страховую выплату в связи с отказом от поездки, указав в причинах отказа «болезнь». Согласно выписному эпикризу истцу установлен диагноз <данные изъяты>», следовательно, причиной болезни стало нервное (психологическое) заболевание, которое исключено из страхового покрытия по данному страховому риску в соответствии с Правилами страхования. В связи с этим страховой случай не наступил, поскольку не является страховым. В случае удовлетворения исковых требований просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа. Также заявил о необоснованном завышении размере компенсации морального вреда (л.д. 33-35).

Третье лицо Кушнарева Г.Ю. в суд не явилась, извещена, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 76).

Представитель третьего лица ООО «Ю-Тур», ООО «Юнитур – 2007»    в суд не явились, извещены (л.д.75,75а), отзыв не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).             Из материалов дела следует, что 04.03.2019 между ООО «Ю-ТУР» и Кушнаревой Г.Ю., действующей от своего имени и от имени туристов, имеющих намерение совершить туристическое путешествие, заключен договор реализации туристического продукта № 61-2019 на сумма 162 000 руб., в соответствии с которым приобретен тур в Испанию на трех человек - Кушнареву Г.Ю., Кушнареву К.Ю., Д.Н. стоимостью 162 000 руб. с 05.06.2019 по 17.06.2019 (л.д. 12-16, 20,26).

04.03.2019 Кушнарева К.А. заключила с САО «ВСК» договор страхования на срок с 05.06.2019 по 17.06.2019, по страховой программе «Медицинские и иные расходы» на страховую сумму 35000 евро, «Отказ от поездки» на страховую сумму 2000 евро (л.д. 9-11).

Согласно листу нетрудоспособности и эпикризу №209, истец находилась на лечении в дневном стационаре в филиале №7 КГБУЗ «ККПНД №1» в г. Ачинске с диагнозом «<данные изъяты>» с 28.05.2019 по 26.06.2019 (л.д. 17-18).

Из справки врачебной комиссии следует, что в связи с острым психическим расстройством с тяжелой болезненной симптоматикой, Кушнарева К.А. имела медицинские противопоказания для поездки за границу РФ в период лечения в дневном стационаре (л.д.19).

Из ответа Красноярского филиала САО «ВСК» от 26.07.2019 на обращение истца о выплате страхового возмещения (л.д.42) следует, что в соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, не являются страхованием и не покрываются события, признаки которых имелись до начала действия договора страхования и/или после даты окончания срока страхования, а также наступили в период его действия и проявились у застрахованного в результате проявления, обострения или осложнения нервного или психического заболевания, в т.ч. депрессии. В связи с этим случай не может быть признан страховым, заявленные расходы не подлежат возмещению (л.д. 22).

САО «ВСК» в уведомлении от 03.09.2019 на претензию истца, поступившую 12.08.2019, сообщило об отсутствии оснований для пересмотра вышеуказанного решения (л.д. 24).

Согласно страховому акту от 26.07.2019    в выплате страховой суммы в размере 540 евро 27 центов отказано (л.д. 45).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В силу и. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложены к нему.

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховые случаи определяются условиями заключенного сторонами договора.

Как следует из договора страхования и Правил № 60.13 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, которые размещены на бланке страхового полиса и выданы истцу при заключении договора, объектом страхования по программе «Отказ от поездки» являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с расходами, понесенными в связи с оказанием медицинской и иной помощи в связи с острым заболеванием, обострением хронического заболевания, несчастным случаем или смертью Застрахованного, или иными непредвиденными обстоятельствами, предусмотренными условиями договора страхования, возникшими в период действия договора страхования и подпадающие под действие настоящих Правил (л.д. 3.1).

По программе «Отказ от поездки» в зависимости от варианта страхования признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица события, произошедшие в период действия договора страхования, после полной оплаты тура, но не ранее, чем за 30 дней до начала поездки (ограничения не распространяются на случай отказа в выдаче въездной визы) (п.4,5).

Пунктом 4.5.1 Правил перечислены события, в силу которых невозможно совершить заранее оплаченную поездку одним или несколькими застрахованными лицами, включенными в заявку на проживание в одном номере, в случае: острого заболевания Застрахованного, требующего экстренной госпитализации или препятствующего совершению заранее оплаченной поездки в соответствии клинико-экспертной комиссии или комиссии в составе лечащего врача и руководители подразделения (ЛПУ), заверенным печатью учреждения.

Согласно п. 1.15 Правил острым (внезапным) заболеванием    признается внезапное острое расстройство здоровья (нарушение жизнедеятельности организма), возникшее под воздействием болезнетворных и/или чрезвычайных (для данного организма) раздражителей внешней и/или внутренней среды, которое проявляется изменением структуры и функций организма и требует оказания неотложной медицинской помощи.

Согласно п. 1.16. Правил неотложная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента.

Согласно п. 9.2, п. 9.2.1. при наступлении страховых случаев по программе «Отказ от поездки» в части невозможности совершить заранее оплаченную поездку Страховщик возмещает Застрахованному расходы, возникшие вследствие одностороннего отказа Застрахованного договора на туристическое обслуживание, заключенного с туристической организацией, за исключением комиссионного вознаграждения туристического агентства, включенного в стоимость туристической путевки. Возмещению подлежит часть стоимости тура, невозвращаемая по договору на туристическое обслуживание в соответствии с письмом туроператора о штрафных санкциях в связи с аннуляцией тура.

Согласно п. 10.4.11.1 документом, подтверждающим наступление страхового случая при невозможности совершить поездку вследствие острого заболевания или травмы Застрахованного является выписка из истории болезни ( в случае стационарного лечения), заверенная подписью и печатью главного врача ЛПУ; выписка из медицинской карты с заключением клинико-экспертной комиссии (лечащий врач и руководитель) ЛПУ о том, что в течение указанного периода времени планируемая поездка противопоказана Застрахованному с указанием сроков и причин, заверенная печатью ЛПУ и печатью главного врача ЛПУ.

Правилами предусмотрены исключения из страхового покрытия (основания для отказа в страховой выплате).

Так, п. 11.2 предусмотрено, что страховыми случаями по всем Программам не являются и страхованием не покрываются события, признаки которых имели место до начала действия договора страхования и/или после даты окончания срока страхования, а также наступили в период его действия и проявились у Застрахованного при обстоятельствах, предусмотренных п. 11.2.2. - проявления, обострения или осложнения нервного или психического заболевания, в т.ч. развившихся вследствие врождённых    аномалий, родовых травм, задержки психического развития и умственной отсталости, расстройства поведения (неврозов, панических атак, депрессии, истерических синдромов, расстройства сна).

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2).

В соответствии с положениями ст. 957 ГК РФ, поскольку договором страхования не предусмотрено иное, договор между Кушнаревой К.Ю. и САО «ВСК» вступил в силу в момент уплаты страховой премии – 04.03.2019.

Согласно эпикризу №209 Филиала №7 КГБУЗ ККПНД №1, Кушнарева К.Ю. находилась на лечении в дневном стационаре с диагнозом «<данные изъяты>» с 28.05.2019 по 26.06.2019. Из анамнеза следует, что на фоне перенапряжения на работе с февраля 2019 года у истца имелись проявления (признаки) расстройства поведения, она самостоятельно принимала афобазол, однако без эффекта, после чего обратилась к врачу психиатру и направлена на стационарное лечение.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, из представленных в дело доказательств следует, что до начала действия договора страхования у истца имелись проявления расстройство поведения, которое в дальнейшем диагностировано как психическое заболевание в форме депрессии, данное заболевание (событие) исключено из страхового случая по всем Программам    и страхованием не покрывается. В связи с чем, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кушнаревой К. Ю. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение составлено 12 декабря 2019 года.

Судья                                 Т.Н. Настенко