Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-327/2020 ~ М-66/2020 от 15.01.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре СЕРЕБРЯКОВЕ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-327 по иску Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Подоплелову Александру Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» (далее ПАО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к Подоплелову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Представитель истца ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела без участия представителя.

Из искового заявления следует, что 01 сентября года ООО ИКБ «<данные изъяты>» было преобразовано в ОАО ИКБ «<данные изъяты>». ОАО ИКБ «<данные изъяты>» является правопреемником ООО ИКБ «<данные изъяты>» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «<данные изъяты>» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% о годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, ПАО «<данные изъяты>» просит взыскать с Подоплелова А.П. в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Ответчик Подоплелов А.П. в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Ранее в судебном заседании ответчик Подоплелов А.П. исковые требования ПАО «<данные изъяты>» не признал, просил применить срок исковой давности, указав также что судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с него задолженности по кредитному договору был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «<данные изъяты>» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом, пунктом 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «<данные изъяты>» и Подоплеловым А.П. был заключен договор о потребительском кредитовании № (л.д.8-9), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Договор был заключен сторонами в порядке статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении-оферте о предоставлении кредита без страхования.

Из материалов дела следует, что ООО ИКБ «<данные изъяты>» на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ было реорганизовано в форме преобразования в Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «<данные изъяты>» (ОАО ИКБ «<данные изъяты>»), что следует из Устава ОАО ИКБ «<данные изъяты>», а затем ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка ОАО ИКБ «<данные изъяты>» приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «<данные изъяты>» (л.18-19).

Установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были согласованы сторонами.

При этом в пункте 1 заявления-оферты со страхованием (л.д.8) указано, что заемщик, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления, договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В том же пункте заявления содержится указание, что заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Подписывая данное заявление, Подоплелов А.П. согласился с тем, что Условия кредитования, с которыми заемщик предварительно ознакомился, а также График осуществления платежей являются неотъемлемой часть заявления-оферты.

Каждая страница заявления-оферты, куда вошла информация о полной стоимости кредита и график платежей, содержит подписи заемщика Подоплелова А.П..

Банк свои обязательства перед ответчиком Подоплеловым А.П. исполнил в полном объеме путем выдачи ответчику денежных средств в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6- оборотная сторона-7).

В соответствии с пунктом 4.1.1. Условий кредитования ООО ИКБ «<данные изъяты>» физических лиц на потребительские цели (л.д.20) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а в силу пункта 4.1.2. уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика.

В соответствии с пунктом 3.4. Условий кредитования ООО ИКБ «<данные изъяты>» физических лиц на потребительские цели заемщик обязался уплачивать банку проценты на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом.

Пунктом 3.6. указанных Условий предусмотрено, что погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что ответчик Подоплелов А.П. в нарушение условий договора прекратил вносить ежемесячные платежи по предоставленному ему кредиту, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5-6).

В силу пункта 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «<данные изъяты>» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длилась более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (п.5.2.1. Условий).

При этом, досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, его следует рассматривать, как специальное последствие нарушения заемщиком договорных обязательств.

По смыслу пункта 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «<данные изъяты>» физических лиц на потребительские цели предусмотрено право банка требовать досрочного взыскания с заемщика задолженности путем направления заемщику письменного уведомления о принятом решении по месту жительства заемщика, который должен в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумм основного долга, проценты за пользование кредитом и штрафные санкции).

Задолженность Подоплелова А.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченная ссуда <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5-6).

В материалах дела имеется досудебная претензия банка, направленная в адрес заемщика Подоплелова А.П. ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д.16).

Требование кредитора заемщиком удовлетворено не было.

Вместе с тем, несмотря на то, что в нарушение требований статьи 309 ГК РФ и ст.310 ГК РФ ответчиком Подоплеловым А.П. не исполнялись обязательства по кредитному договору, однако в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в виду следующего.

Ответчиком Подоплеловым А.П. заявлено требование о применении срока исковой давности, которое подлежит удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исковой давностью в силу требований статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как уже указывалось выше, по условиям кредитного договора Подоплелов А.П. обязался погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты путем уплаты ежемесячного платежа по кредиту в размере, который установлен Графиком, являющимся неотъемлемой частью заявления-оферты о заключении кредитного договора (л.д. 8- оборотная сторона).

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Как следует из Графика и из условий кредитного договора, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору должен был быть внесен Подоплеловым А.П. ДД.ММ.ГГГГ, то есть в дату, которая установлена кредитным договором, как дата погашения кредита.

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Подоплелова А.П. направлено истцом в мировой суд ДД.ММ.ГГГГ, поступило к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ, который отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предъявлены к Подоплелову А.П. не только за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности по каждому платежу, предусмотренному графиком погашения, а также за пределами срока исковой давности самого кредитного кредита, поскольку кредитный договор был заключен с ответчиком Подоплеловым А.П. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Исходя из выше указанных норм, судом не могут приняты во внимание возражения истца на применение срока исковой давности, изложенные в отзыве.

Из отзыва ПАО «<данные изъяты>» на заявление ответчика о применении срока исковой давности следует, что в соответствии со статьёй 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Учитывая, что кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение обязательства по частям, исходя из того, что Подоплеловым А.П. просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями договора, ПАО «<данные изъяты>», основываясь на судебной практике, считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного статьёй 196 ГК РФ, предшествующего подаче иска в суд. Кроме того, согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. ПАО «<данные изъяты>» с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Подоплелова А.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в судебный участок № <данные изъяты> судебного района <адрес> обратился ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного, требования Банка по взысканию задолженности по просроченной суде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения Банка за судебной защитой. Поэтому ПАО «<данные изъяты>» просит отказать в удовлетворении требований ответчика о применении срока исковой давности.

Таким образом, суд считает, что исковые требования ПАО «<данные изъяты>» удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока давности для предъявления требования не только о взыскании основного долга, а также процентов и штрафных санкций.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ПАО «<данные изъяты>» к Подоплелову А.П. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Подоплелову Александру Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –