Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-716/2015 ~ М-7169/2014 от 30.12.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 февраля 2015 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бетиной Г.А.,

при секретаре Пестряковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-716/2015 по иску Сухоруковой Г.М. к ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО «Альфастрахование» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса,

установил:

Сухорукова Г.М. обратилась в суд с иском к ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО «Альфастрахование» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса, указав, что 28.04.2014г. между истицей Сухоруковой Г.М. и ответчиком ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № с использованием банковской платежной карты и открыт счет № в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее условия договора) сроком до 29.04.2019г. с внесением первого платежа 28.05.2014г. под 28,90% годовых. Истец считает, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: - страховой взнос по коллективному договору страхования. По указанному договору размер кредита составил 250 000,00 рублей. Тогда как истице необходима была сумма - 190 000,00 рублей. Ответчик ОАО ИКБ «Совкомбанк» дополнительно навязал страховщика в лице Открытого акционерного общества «Альфастрахование». Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истица не давала. Увеличение суммы кредита влечет для истицы дополнительные финансовые обязательства. 24.09.2014г. истицей была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса Ответчик ОАО ИКБ «Совкомбанк» не ответил на претензию.

Просит расторгнуть договор коллективного страхования жизни заемщиков кредита от «28» апреля 2014г., прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору. Взыскать с ответчика в пользу Сухоруковой Г.М. сумму уплаченной
страхового взноса на личное страхование в размере 60 000 руб., сумму упущенной выгоду: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. в размере 935 руб., затраты по оплате юридической помощи в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика ОАО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, в соответствии с которыми иск не признает.

Представитель ОАО «Альфастрахование» в судебном заседании иск не признал, пояснил, что иск не признает. Договор страхования заключенный между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Сухоруковой М.С. был заключен на основании коллективного договора, с согласия застрахованного лица Сухоруковой М.С. На основании п.10.22 договора застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, при этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Такого заявления от Сухоруковой М.С. не поступало.

Исследовав материалы дела, суд считает иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 9 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Данная позиция отражена в Постановлениях ВАС № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Из материалов дела следует, что 28.04.2014г. между истицей Сухоруковой Г.М. и ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № с использованием банковской платежной карты и открыт счет № в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее условия договора) сроком до 29.04.2019г. с внесением первого платежа 28.05.2014г. под 28,90% годовых.

Заключенный договор в соответствии с ст. 850 ГК РФ является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 «Заем и Кредит». Подпись истца в договоре подтверждает, что по кредитному договору Заемщик до заключения Договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Как видно из представленного отзыва в Банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков ставится подпись. При согласии на включение в программу и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.

В заявлении на включение в программу страхования истцом указано, что ей известно о том, что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АлъфаСтрахование» безучастия Банка; что она уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг;, что подписывая настоящее заявление, она подтверждает добровольность включения ее в программу страхования, а также, что оказываемые страховщиком в рамках договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными; что подтверждает, что условия договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность страховщика за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для нее условия; что ей известно, о том, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

Договор страхования между истцом и ЗАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования (договор присоединения).

Согласно разделу «Определения» на 1 странице Договора № от 20.01.2014г., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АльфаСтрахование»: «Застрахованные Лица - все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования.»

В адрес Банка поступило личное заявление истца «на включение в программу добровольного страхования», согласно которого истец выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «АльфаСтрахование».

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, следовательно, страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг).

При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Все листы кредитного договора, подписаны Заемщиком, подписан 1 лист Кредитного договора, в первом абзаце которого записано, что Заемщик ознакомился с Условиями потребительского кредитования, действующими в Банке, и они ему понятны. В разделе 1 «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» подробно прописаны понятия как «Договор страхования», так и «Платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Банк выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Таким образом, при заключении Кредитного договора с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Условиями кредитования Банка предусмотрено право Заемщика на выход из программы страховой защиты заемщиков путем подачи заявления в 30-дневный срок с возвратом Банком платы за включение в программу. Заемщик данным правом не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией. С Условиями кредитования Заемщик ознакомляется при оформлении, что закреплено в п. 1 стр. 1 Заявления-оферты на кредитование. Условия кредитования выдаются на руки Заемщику при оформлении кредита. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Согласно выписки из отчета о составе и изменении группы застрахованных лиц, которым были выданы потребительские кредиты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., по договору №, застрахованное лицо Сухорукова Г.М., страховая сумма – 250 000, 00 руб., страховая премия – 4 950, 00 руб.

Доводы истца о том, что банк потребовал (навязал) условия, предусматривающие заключение договора страхования жизни и здоровья за счет полученного ею кредита со страховой компанией против её воли, не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку истец лично подписала кредитный договор, а также заявление клиента по кредитному договору.

Истец не представила доказательств, свидетельствующих о её обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных ответчиком условий кредитного договора.

Таким образом, истец приняла на себя обязательство заключить со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос, т.е. заключить кредитный договор на предложенных банком условиях, а также истец не обращалась с требованием расторгнуть договор.

Судом установлено, что Сухорукова Г.М. ни при заключении договора, ни в процессе его действия, не воспользовалась своим правом на изменение или расторжении договора, согласившись со всеми указанными в договоре условиями.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик не имеет возможности заключить кредитный договор с заемщиком без условия страхования. Таким образом, суд приходит к выводу, что включение по соглашению сторон в кредитный договор условий об оказании заемщику иных услуг, кроме предоставления кредита и платы за пользование им, не является нарушением прав потребителя, установленных законодательством РФ о защите прав потребителей. Кроме того, заключенным сторонами кредитным договором не определяется возможность предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к данной программе.

Поэтому требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания суммы страховой премии по коллективному договору страхования, взыскании суммы страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку основное требование удовлетворению не подлежит, требования о взыскании упущенной выгоды, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда суд также считает не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Сухоруковой Г.М. к ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО «Альфастрахование» о расторжении договора, возврате уплаченного страхового взноса, упущенной выгоды, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2015г.

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья

Секретарь