Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2075/2018 ~ М-1399/2018 от 03.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2018 г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егорове В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску по иску Беловой Е.А. к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании действий банка по предоставлению кредита незаконными, признании ничтожным условия договора о блокировке карты

УСТАНОВИЛ:

Белова Е.А. обратилась с иском к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, в обоснование указав следующее:

Между Беловой Е.А. и ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты лимитом разрешенного овердрафта 0. Такой лимит овердрафта устраивал истца, так как она не собиралась брать кредит, а обратилась в Банк для получения дебетовой карты, в иных услугах не нуждалась. Заключение договора банковского карточного счета происходило путем подписания разработанной Банком Анкеты-заявления. Поскольку истец не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора она исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставила подписи во всех разделах Анкеты-заявления, где ей было указано представителем Ответчика. Сначала истцу выдали банковскую карту моментальной вьдачи, затем именную карту. Истцом было оплачено годовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей. Истец пользовалась картой для расчетов, используя свои личные денежные средства. В апреле 2017 истец не смогла зачислить деньги на карту, так как она была заблокирована. Решив обратиться в отделение Банка по адресу <адрес>, истец обнаружила, что офиса Банка там уже нет и ей сказали, что Банк вообще в г. Самара уже не работает. В тот момент она не знала, что можно было обратиться в Банк «Открытие» для решения вопросов с Банком «ТРАСТ» и так как на карте денежных средств у истца не было, она решила, что дальнейшее пользование услугами Банка, (карта которого блокируется и которого нет в г. Самара) нецелесообразно. Истец была уверена, что Банку она ничего не должна, так как при выдаче карты было оплачено годовое обслуживание, а картой она не пользовалась и полгода. В январе 2018 истцу стали часто звонить из коллекторского агентства, в том числе и ночью, и говорить, что у нее имеется долг перед Банком в размере <данные изъяты> рублей. Начав разбираться, истец обратилась в Банк «Открытие». Там написала заявление, и получив ответ Банка, узнала, что ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание карты с неё списали <данные изъяты> рублей, но так как этих денег на карте не было, истцу выдали кредит за счет средств овердрафта. За пользование кредитом стали начислять проценты. Таким образом, Банк заключил кредитный договор, чтобы оплатить второй год обслуживания заблокированной карты, о котором истца не уведомил перед заключением кредита, согласия истца на предоставление кредита не спрашивал.

Истец считает действия Банка незаконными, нарушающими права потребителя финансовых услуг, поскольку договор заключен истцом исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей, так как нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации.

При заключении договора истцу на подпись предоставили Анкету-заявление. В процессе подготовки данного иска истец ознакомилась на сайте Банка с шаблоном Анкеты-заявления, где заметила, что к договору банковского карточного счета имеются приложения в большом объеме: Тарифы; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банка «ТРАСТ». Считает, что Банк не полностью предоставил информацию об условиях оказания услуг, не выдав истцу вышеуказанные приложения к договору.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю полную и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг. Согласно ст.ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

На основании изложенного, истец просит суд признать действия банка по увеличению размера разрешенного овердрафта и предоставлению кредита на сумму <данные изъяты> рублей для оплаты комиссии обслуживания карточного счета незаконными, признать ничтожным условия договора о блокировке карты. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца по доверенности Циунель С.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что истец оформила банковскую карту и авансом оплатила годовое обслуживание. Через несколько месяцев пользования карта истца была заблокирована, что либо выяснить истец не смогла, поскольку филиал банка в г. Самара ликвидирован. На карте истца в момент блокировки не оставалось денежных средств и она посчитала, что не будет пользоваться услугами данного банка. Белова при заключении договора не знала, что у неё будет возможность воспользоваться кредитом, поскольку размер овердрафта на карте со слов представителя банка был равен – 0. Истец пользовалась картой как дебетовой для расчетов, оплачивая без комиссии некоторые платежи. В настоящее время истец картой не пользуется, так как карта заблокирована. О том, что у истца имеется кредитная задолженность, она узнала со слов неизвестных людей, которые позвонили ей по телефону. Воспользоваться услугой денежного перевода через интернет-банк также не удалось. Счёт в банке активен, он не закрыт, однако, карта заблокирована. Считает, действия Банка незаконными, так как Банк не сообщил истцу, что увеличил размер лимита и фактически заключил кредитный договор без согласия истца. Также истцу при выдаче кредита не были представлены договор кредитования, график погашения и информация о полной стоимости кредита.

Представитель ответчика ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Суд, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 ст.30ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу требований статей12,56ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства судом установлены следующие обстоятельства.

<данные изъяты> между Беловой и ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты.

В соответствии с анкетой-заявлением на заключение Договора о выпуске и обслуживании банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта равным 0. Истец выразила желание заключить с Банком Договор о выпуске и обслуживании банковской карты, открыть Заемщику текущий счет, предоставить в пользование банковскую карту. Банком Беловой (Куровой) Е.А. был открыт текущий счет №, вьдана в пользование банковская карта №.

В соответствии с третьим абзацем третьей страницы Заявления истец обязуется неукоснительно соблюдать условия указанные в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, правилах начисления Миль, Тарифном плане. В силу десятого абзаца третьей страницы Заявления истец ознакомлена с Условиями, Тарифом и правилами начисления Миль определяемых условиями договора с партнером, согласна и обязуется их неукоснительно выполнять. Одиннадцатым абзацем Белова Е.А. дала акцепт Банку на списание с указанного счета, открытого в рамках настоящего Договора, платежей в счет погашения Задолженности в соответствии с Договором.

Согласно п. 5.6. Условий размер процентной ставки по Кредиту, размер плат, а так же продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах. На основании п. 5.8. Условий за пользование Кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается в дату погашения Задолженности по Основному долгу. Проценты рассчитывается за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день Расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

В соответствии с п. 7.2.6. Условий Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму сверхлимитной задолженности. В случае не предоставления Банком кредита на сумму сверхлимитной задолженности, такая сверхлимитная задолженность подлежит уплате в порядке, установленном п. 3.9 настоящих Условий, при этом неустойка на сверхлимитную задолженность не начисляется.

В силу п. 7.2.7. Условий банк имеет право блокировать для совершения расходных операций все карты, выпущенные к СКС клиента, при неуплате минимальной суммы погашения клиентом в течение 1-го и более платежного периода, взимать плату за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами Банка. При неуплате клиентом минимальной суммы погашения в течение 1-го и более платежного периода, а также в иных случаях неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору, по своему усмотрению предпринять следующие действия:

- прекратить действие всех карт, выпущенных к счету клиента.

- аннулировать лимит разрешенного овердрафта путем направления клиенту по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручения лично представителем Банка заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением.

Обязательства по выдаче кредита Беловой Е.А. исполнены банком надлежащим образом в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по открытому Беловой Е.А. счету №, что истцом не оспаривалось.

Согласно п. 2 ст.1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При заключении договора истец дала согласие на списание в безакцептном порядке необходимых платежей сверх предоставленного кредитного лимита. Спорный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

Белова Е.А. добровольно приняла на себя обязательства по договору, согласилась на все его условия, выразив свою волю на его заключение на согласованных условиях, была ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, с размером ежемесячных платежей.

Таким образом, истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, согласилась с его условиями, указанных в договоре и Условиях, о чем в индивидуальных условиях поставила подпись.

Будучи полностью дееспособной, при заключении кредитного договора, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истица должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями.

Исходя из анализа спорного договора, учитывая условия, на которых между сторонами был заключен договор, истец должна была выполнить условия договора и обеспечить наличие на текущем счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения комиссии за обслуживание карты, полного и досрочного погашения задолженности. Данная обязанность истцом не выполнена. Учитывая условие о возможности увеличения кредитного лимита и согласия истца на списание в безакцептном порядке сумм, предусмотренных условиями договора, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика не противоречат условиям договора и действующему законодательству, в том числе Закону «О защите прав потребителей», а заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора, признании действий банка по предоставлению ей кредита незаконными и признании недействительным условия договора о возможности блокирования карты не имеют под собой правовых оснований и удовлетворению не подлежат.

Таким образом, не подлежат удовлетворению требования истца о признании действий банка в части увеличения размера разрешенного овердрафта и предоставлению кредита на сумму <данные изъяты> рублей для оплаты комиссии обслуживания карточного счета незаконными, поскольку с условиями кредитного договора истец ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует поставленная подпись Беловой Е.А. в индивидуальных условиях.

Из п. 2.8 Общих условий следует, что карта является собственностью Банка, который имеет право в любое время по своему усмотрению заблокировать карту, отказать в предоставлении в пользование и возобновлении карта, а также замене или выпуске новой карты без объяснения причин. Банк предоставляет клиенту/держателю дополнительной карты карту без права передачи третьим лицам самой карты, а также информации о ее сроке действия и ПИН-коде и данных магнитной полосы.

Количество, размер и периодичность платежей заемщика по данному договору определены п. 2.8 Общих условий, с которыми Белова Е.А. ознакомлена.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено виновных действий Банка, нарушающих права истца как потребителя, а также норм действующего законодательства и условий кредитного договора, отсутствуют правовые основания, предусмотренные ст.151 ГК РФ для взыскания с ответчика в пользу Беловой Е.А. компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Беловой Е.А. к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.В. Пискарева