Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2843/2016 ~ М-1585/2016 от 04.05.2016

Дело № 2 - 2843/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

         «27» июля 2016 года                                                                             г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зиминой Н.А.,

с участием представителя истца Жигалова А.А., представителя третьего лица АО «Россельхозбанк» Степанова К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецова АР к ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н ОВ И Л:

Истец Кузнецов А.Р. обратился в Индустриальный районный суд ... с исковым заявлением к ответчику ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения в размере 213340 руб. путем зачисления денежных средств на счет АО «Россельхозбанк» по кредитному договору № (в счет погашения кредита) между Кузнецов А.Р. и АО «Россельхозбанк».

Исковые требования мотивированы следующим.

-Дата- между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым истцу банком были предоставлены денежные средства в размере 320000 руб. под 17% годовых с условием ежемесячного погашения кредита в соответствии с графиком. В обеспечение возврата кредита истец заключил договор добровольного личного страхования жизни и здоровья, путем присоединения к договору коллективного страхования № от -Дата- г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление I иII группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является АО «Россельхозбанк».

-Дата- у истца в период действия договора страхования произошел инсульт (острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу), в результате чего истец оказался парализованным на половину тела.

-Дата- решением Бюро № -филиала ФКУ ГБ МСЭ по УР» Кузнецову А.Р. была установлена I группа инвалидности на основании акта освидетельствования № № от -Дата- г.

До -Дата- обязательства по кредитному договору истец исполнял надлежащим образом, последний платеж по графику произвел -Дата- г., с момента установления инвалидности кредит платить перестал, дожидаясь страховой выплаты. После установления I группы инвалидности (наступления страхового события) истец обратился с заявлением в ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового случая, на которое не получил отказа. В банке истцу вручили копию отказа ответчика в выплате от -Дата- на основании того, что событие не признано страховым случаем.

На дату установления инвалидности задолженность истца по кредиту составляла 213340 руб. (согласно графику платежей). Отказ ответчика в выплате страхового возмещения истец считает незаконным и необоснованным.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме на основании доводов иска, кроме того, уточнил, что взыскание денежных средств в размере 213340 руб. с ответчика надлежит производить на счет № в АО «Россельхозбанк» по кредитному договору № (в счет погашения кредита) заключенному между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым А.Р., о чем представил соответствующее заявление. Размер исковых требований 213340 руб. основан на Приложении 1 к кредитному договору (график погашения кредита), в соответствии с которым на дату последнего платежа истца (№ 20) перед установлением ему инвалидности (наступления страхового случая) именно такую сумму составлял остаток основного долга после платежа. Представил суду копии платежных документов, свидетельствующих об оплате истцом ежемесячных платежей по кредитному договору.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, а также следующие письменные возражения. Ответчик считает исковые требования незаконными и необоснованными по следующим основаниям. -Дата- между Кузнецовым А.Р. и Удмуртским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № и одновременно Кузнецов А.Р. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его заявлением от -Дата- Из п. 8 заявления следует, что Кузнецов А.Р. был ознакомлен с условиями программы страхования по договору коллективного страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, Программу страхования на руки получил. Кузнецов А.Р. также был ознакомлен с разделом Программы страхования «Страховые случаи/риски», согласно которому страховым случаем признается инвалидность I и II группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной инвалидности вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования. Кузнецов А.Р. также был ознакомлен и с исключениями, которые не являются страховыми случаями, а именно, болезни, развившиеся и /или диагностированные у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также её последствий за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в письменном виде Страховщику до заключения договора страхования и принятого Страховщиком на страхование. Таким образом, Кузнецов А.Р. при заключении договора был уведомлен, что при наступлении страхового случая от заболеваний, имеющихся до заключения договора, но не уведомив об этом страховщика, такие события не могут признаваться страховым случаем, с данным условием Кузнецов А.Р. согласился, подписав заявление, не внося каких-либо дополнений и возражений.

АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату. В процессе урегулирования убытка и при анализе представленных документов выяснилось, что согласно протоколу проведения МСЭ № от -Дата- г., что с 2009 г. Кузнецов А.Р. перенес ОМНК по ишемическому типу, лечился в стационарных условиях и амбулаторно, страдает гипертонией в течение 10 лет.

-Дата- Кузнецову А.Р. была установлена инвалидность I группы, основанием которой послужили последствия повторных острых нарушений мозгового кровообращения по ишемическому типу в бассейне левой СМА, т.е. от заболевания, которое было диагностировано у Кузнецова А.Р. в 2009 г. и по поводу которого он проходил неоднократное лечение.

Согласно разделу 3.1.1.2. договора страхования, разделу страховые случаи/ риск Программы страхования является инвалидность I и II группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной инвалидности: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного строго отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования. Под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известной медицинской науке объективных симптомов.

В связи с тем, что событие - заболевание (ОНМК по ишемическому типу), явившееся причиной установления инвалидности, развилось и диагностировано до присоединения Кузнецова А.Р. к Программе страхования, не является страховым случаем, у ответчика не имеется оснований для страховой выплаты истцу.

В судебном заседании представитель третьего лица полагал заявленные требования подлежащими удовлетворению. Обстоятельства, на которые ссылался истец, в т.ч. отсутствие у истца текущей задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, не оспаривал.

Заслушав объяснения представителей истца, третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 23 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17, "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случая, когда по договору личного страхования смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Применительно к положениям ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из содержания данной правовой нормы следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или ненаступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения застрахованного (страхователя) к этому факту, законом не предусмотрено, что причина наступления страхового события может иметь юридическое значение при определении события страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы по ряду страховых случаев: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Таким образом, из смысла обозначенной нормы законом или договором может быть изменен правовой статус лишь поименованных в ней обстоятельств.

Судом установлено, что -Дата- между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу банком были предоставлены денежные средства в размере 320000 руб. под 17% годовых (п. 7) на срок до -Дата- путем зачисления на счет № №. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 22,08% годовых, в расчет которой включаются: процентная ставка за пользование кредитом (п.7), платежи по погашению кредита в размере согласно Приложению 1, платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 26400 руб. на основании Тарифов ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование».

Между АО «Росельхозбанк» и ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № от -Дата- (в ред. дополнительного соглашения № от -Дата- г.) на условиях Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страхователем по которому является банк.

В обеспечение возврата кредита истец заключил договор добровольного личного страхования жизни и здоровья, путем присоединения к договору коллективного страхования № от -Дата- г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование», на основании заявления истца от -Дата- на присоединение к Программе коллективного страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 3 данного заявления истец обязался компенсировать банку расходы на оплату страховой премии страховщику, а также за сбор, обработку и техническую передачу информации, в размере 26400 руб.

Факт заключения договора страхования между истцом и ответчиком, а также исполнения истцом обязательств по выплате страховой премии страховщику по данному договору, никем не оспариваются.

Страховыми рисками по договору страхования, на основании Программы страхования являются, в частности: инвалидность Iгруппы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования.

Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица но не более 5 лет. Период страхования начинается у застрахованного лица со дня выдачи ему кредита по кредитному договору.

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору, (включая проценты за его использование, штрафы, пени).

В соответствии с Программой страхования не являются страховыми случаями события, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски Программы страхования, произошедшие вследствие, в частности: болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также её последствий.

-Дата- у истца в период действия договора страхования произошел инсульт (острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу).

-Дата- в период действия договора страхования, решением Бюро № -филиала ФКУ ГБ МСЭ по УР» Кузнецову А.Р. была установлена I группа инвалидности (протокол проведения МСЭ № от -Дата- г.)

Данные обстоятельства подтверждаются также справкой МСЭ-2013 № и никем не оспариваются.

На основании письма от -Дата- № № направленного в адрес АО «Росельхозбанк» ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заболевание (острое нарушение мозгового кровообращения), явившееся причиной установления первой группы инвалидности, развилось и диагностировано до присоединения Кузнецова А.Р. к Программе страхования, согласно протоколу проведения СМЭ, диагноз, ставший основанием для установления группы инвалидности (последствия повторных острых нарушений мозгового кровообращения по ишемическому типу в бассейне левой СМА (от -Дата- и -Дата- г.)

Вышеуказанные обстоятельства никем не оспариваются.

Истец, как лицо, заключившее договор добровольного страхования, использует представленную страховщиком услугу для личных нужд, является потребителем.

Данных, свидетельствующих о совершении застрахованным, страхователем, выгодоприобретателями, иными лицами умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, не имеется.

Проанализировав обстоятельства дела, включая протокол проведения МСЭ № № от -Дата- г., суд полагает установленным факт наступления страхового случая, не усматривая оснований для применения положений договора страхования (Программы страхования) об исключении из числа страховых случаев событий, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски Программы страхования, произошедшие вследствие, в частности: болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также её последствий.

Само по себе указание в протоколе проведения МСЭ № № от -Дата- на наличие у истца -Дата- ОНМК по ишемическому типу в бассейне левой СМА, применительно к вышеизложенным обстоятельствам, не свидетельствует о наличии прямой причинно-следственной связи непосредственно между данным обстоятельством и установлением инвалидности I группы истцу, являющейся страховым случаем, в связи с чем, суд доводы ответчика отвергает, поскольку достаточных допустимых доказательств в обоснование данного обстоятельства ответчик не представил.

Оснований полагать, что истцом при заключении договора страхования были предоставлены недостоверные сведения о состоянии его здоровья у суда не имеется, материалы дела таких сведений не содержат.

Кроме того, риск наступления события установления инвалидности I группы истцу, исходя из конкретных обстоятельств произошедшего, носил вероятностный характер, в связи с чем, данное событие в полной мере отвечает признакам страхового случая, предусмотренным условиями договора страхования.

Обстоятельств умышленного совершения страхователем действий, приведших к возникновению страхового случая, материалами дела не установлено, доказательств грубой неосторожности в действиях истца не представлено.

С учетом вышеизложенного, оснований для не признания события установлением инвалидности I группы истцу в период действия договора страхования страховым случаем и отказа в осуществлении страховой выплаты не имелось. При этом случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены ст. 963, 964 ГК РФ и не предусматривают указанного ответчиком основания к отказу в выплате страхового возмещения.

Ответчик свои обязательства по договору страхования, в связи со страховым событием у истца от -Дата- г., не исполнил, страховое возмещение истцу не выплатил, нарушив права истца.

Суд, с учетом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ, установленных обстоятельств надлежащего исполнения истцом обязательств по кредитному договору до даты наступления страхового случая (-Дата- г.), соглашается с доводом представителя истца о необходимости определения страхового возмещения, подлежащего выплате истцу в размере 213340 руб. на основании Приложения 1 к кредитному договору (график погашения кредита), в соответствии с которым на дату последнего платежа истца (№ 20) перед установлением ему инвалидности (наступления страхового случая) остаток основного долга после платежа составлял 213340 руб.

Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в пользу истца, в связи с чем, иск подлежит удовлетворению.

Учитывая, что требования истца судом удовлетворены, а последний, в силу ст. 333.36 НК РФ, освобожден от уплаты госпошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета госпошлину, на основании ст. 333.19 НК РФ, исходя из удовлетворенного требования имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Кузнецова АР к ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в пользу Кузнецова АР страховое возмещение в размере 213340 руб. путем перечисления на счет № в АО «Россельхозбанк» по кредитному договору № (в счет погашения кредита) заключенному между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым АР.

Взыскать с ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в доход МО «Город Ижевск» государственную пошлину в размере 6334 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики, через Индустриальный районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято -Дата- г.

Судья                                        Д.В. Кочетков