Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-842/2016 (2-9161/2015;) ~ М-8627/2015 от 26.11.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                                        <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи             Горшенева А.Ю.,

при секретаре                     ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченных денежных средств,

                                                     УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился в суд с иском к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО5 указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 300 000руб., на срок 60 месяцев под 29% годовых. По условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца в размере 20 000руб., комиссии за СМС информирование в размере 2 340руб., комиссии за услугу «Управляй датой платежа» в размере 199руб., страховых платежей (страховки) в размере 34 200руб., комиссии за подключение пакета услуг в размере 3 200руб.

ФИО5 указывает, что действия банка по истребованию комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по оплате этих сумм, противоречат действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направила в адрес ответчика претензию-требование о возврате незаконно удержанных платежей в общей сумме 59 939руб., в том числе комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца в размере 20 000руб., комиссии за СМС-информирование в размере 2 340руб., комиссии за услугу «управляй датой платежа» в размере 199руб., платы за страхование жизни и здоровья в размере 34 200руб., комиссии за подключение пакета услуг по договору в размере 3 200руб. Однако до настоящего времени требование истца не исполнено.

С учетом этого, ФИО5 просит суд:

- признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца в размере 20 000руб., комиссии за СМС-информирование в размере 2 340руб., комиссии за услугу «управляй датой платежа» в размере 199руб., платы за страхование жизни и здоровья в размере 34 200руб., комиссии за подключение пакета услуг по договору в размере 3 200руб.,

      - применить последствия недействительности части условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 неосновательно удержанные денежные средства в общей сумме 59 939руб., в том числе комиссию за зачисление кредитным средств на счет истца (за выдачу кредита) в размере 20 000руб., комиссию за СМС информирование в размере 2 340руб., комиссию за услугу «управляй датой платежа» в размере 199руб., страховые платежи в размере 34 200руб., комиссию за подключение пакета услуг в размере 3 200руб.,

     - взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 866,68руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга, подлежащие начислению на сумму 22 539руб.,         - взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 53 945,10руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000руб., судебные издержки в размере 15 000руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы,

    - расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Истец ФИО5 в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 поддержал заявленные исковые требования и просил суд удовлетворить их.

    Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. От ответчика поступили письменные возражения, в которых он просит суд оставить заявленные исковые требования без удовлетворения, в том числе ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, также просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

     Выслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (клиент) и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (кредитор) был заключен кредитный договор №, по условиям которого клиенту был представлен кредит в сумме 300 000руб. на срок 60 месяцев под 29% годовых. Указанный договор был заключен в офертно-акцептной форме.

         Истец указывает, что условия кредитного договора предусматривают взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца в размере 20 000руб., комиссии за СМС информирование в размере 2 340руб., комиссии за услугу «Управляй датой платежа» в размере 199руб., страховых платежей (страховки) в размере 34 200руб., комиссии за подключение пакета услуг в размере 3 200руб. Условия кредитного договора, в части обязывающей его уплачивать вышеуказанные комиссии противоречат требованиям действующего законодательства.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

         В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличных денежных средств через кассу банка.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлены доказательства в подтверждение заявленных исковых требований, в частности доказательства подтверждающие факт уплаты комиссии ответчику за зачисление кредитных средств на счет клиента. Более того, согласно п. 1.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, комиссия за зачисление кредитных средства на счет клиента не предусмотрена.

С учетом этого, требования истца в части признания недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскания с ответчика суммы указанной комиссии в размере 20 000руб., являются необоснованными и не подлежат удовлетворении.

    Что касается требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования и взыскании суммы указанной комиссии, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из заявления истицы следует, что она согласилась на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив соответствующую отметку в поле "Да"; указала страховую компанию – ОАО «АльфаСтрахование».

        22.07.2013г. между Банком и ОАО «АльфаСтрахование» заключен Договор коллективного страхования №№. Указанный договор является гражданско-правовым договором, заключённым в рамках уставной деятельности сторон и регулируемым главой 39 ГК РФ. Согласно п. 2.1 Договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем в пределах страховой суммы. Пункт 1.5 Договора страхования определяет, по страховому случаю «Смерть» выгодоприобретателем является страхователь, по страховым случаям «Инвалидность» и «Потеря работы» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. Клиент. Поэтому подключение Пакета услуг по страхованию, осуществленное на добровольной основе с согласия Клиента, направлено на защиту интересов Заемщика. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора или иному сроку, указанному в кредитном договоре (п. 1.8.). Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования по всем Застрахованным лицам, заключившим в течение отчетного периода кредитный договор и включенным в Реестр Застрахованных лиц в порядке определенным условиями Договора (п. 6.2.).

        В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил свое согласие быть застрахованным с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). С учетом данного периода и была рассчитана плата за подключение Пакета услуг. Тарифами ОАО «Альфастрахованеи» и Банка по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды установлена комиссия за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (в зависимости от суммы предоставленного кредита), которая была предоставлена Истцу одновременно с суммой кредита и обосновано включена в общую кредитную задолженность (в соответствии с его согласием на включение вышеуказанной платы в сумму кредита, данным им в Анкете в разделе «Информация о пакетах страховых услуг» и в п. 1.4. Заявления).

         24.04.2014г. истец подписал Декларацию, в которой просил подключить ему Пакет услуг, указанный в Заявлении (п. 7 Декларации), установить срок страхования в соответствии со сроком, указанным в Договоре, а также назначил Банк Выгодоприобретателем по риску смерть (п. 4 Декларации).

         Таким образом, истец выразила согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни заемщика кредита.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что присоединение истца к программе страхования осуществлено вследствие свободного его волеизъявления на страхование жизни и здоровья, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения кредитного договора.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на подключение к программе страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

С учетом этого, требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающих уплату комиссии за услугу СМС информирование по счету, комиссии за услугу «Управляй датой платежа», комиссии за подключение пакета услуг, а также взыскании указанных комиссий с ответчика в пользу истца.

        Подключение истца к данным услугам осуществлено банком по инициативе заемщика, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

        В соответствии с п. 6.3 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», являющихся неотъемлемой частью Договора, Истцу оказан комплекс услуг, а именно: ознакомление Клиента с условиями страхования, проверка соответствия Клиента условиям страхования, подключение Клиенту Пакета услуг, осуществление передачи реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечение оплаты страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования, а при наступлении страхового случая - информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям, а также произведение погашения задолженности Клиента по Договору за счет произведенной страховой выплаты в случае, если Банк является выгодоприобретателем.

            С учетом выраженного намерения Истца принять участие в Программе страхования истцу Банком был оказан комплекс услуг. Данная услуга является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой Клиента за предоставленные услуги по подключению Пакета страховых услуг.

            Положениями Заявления, а также согласно п. 4.7 Условий страхования, истец предоставил Банку право осуществлять безакцептное списание с текущего счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Указанное обязательство скреплено подписью Заемщика.

           Поскольку услуга была оказана полностью и надлежащим образом, то с текущего счета истца была абсолютно правомерно списана плата за подключение Пакета услуг.

       Кроме того, как усматривается из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец дала согласие на подключение услуги SMS информирования по счету и услуги «Управляй датой платежа» и дала кредитору акцепт на списание со счете соответствующих комиссий за предоставление указанных услуг, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении.

При этом с момента подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истица не обращалась в банк с заявлением об отказе от данных услуг, при подписании заявления была с данными условиями ознакомлена и полностью с ним согласна.

Довод о том, что истец была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, не принимается во внимание, поскольку противоречит материалам дела. Истец сама согласовывала условия кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

    Как производные от основного требования, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа.

    Что касается требований истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

На основании статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном случае отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

     Кроме того, суд не находит обоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в связи со следующим.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 15/18 от ДД.ММ.ГГГГ, толкуя положения ст. 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями ст. 200 ГК РФ.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае составляет три года и исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа. Как усматривается из материалов дела, исполнение обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ началось в этом же году, с иском в суд ФИО5 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного трехлетнего срока.

        На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                           РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченных денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд через Ленинский районный суд. <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

          Судья