Решение по делу № 2-5317/2013 ~ М-5052/2013 от 12.11.2013

№2-5317/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2013 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Красновой ОГ, Коробейниковой НВ, Тейлан СВ к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «АЛИКО» о защите прав потребителя, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее КРОО ОЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд с иском в интересах Красновой О.Г., Коробейниковой Н.В., Тейлан С.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между указанными истцами и ответчиком № 1 были заключены кредитные договоры (договоры о карте), а также договоры об оказании услуг по подключению к программе страхования с условиями их оплаты посредством кредита. Кроме того, между указанными истцами ответчиком № 2 были заключены договоры страхования. Указанные договоры ущемляют права потребителей и содержат обременительные для них условия. Договоры, заключенные между истцами и ответчиками, являются типовыми и подготовленным в форме договора присоединения без права заемщиков на их изменение, содержат обременительные условия и лишают потребителя права свободного выбора страховых услуг и страховщика, кроме того, который был навязан банком и указан в договорах, а также права на отказ от оплаты дополнительных услуг (страховой премии/ комиссии) кредитом. Ответчики не предоставили истцам права выбора страховых и банковских услуг и страховых организаций, а также обусловили приобретение дополнительных банковских и страховых услуг обязательным получением кредита на их оплату. Условия договора, ущемляющие права потребителя являются недействительными. Если при исполнении такого договора, у потребителя возникли убытки, они подлежат возмещению полностью. Таким образом, банк обязан полностью возвратить истцам деньги, полученные в виде платы за подключение к страхованию, страховые взносы и комиссионное вознаграждение, а также возместить иные убытки и компенсировать моральный вред за нарушение прав потребителя. Ко всему прочему ответчики не предоставили заемщикам достоверную информацию об отдельной стоимости страховой услуги и услуги по подключению к страхованию, об условиях их оказания (правилах страхования). Обязательство, стороной которого является потребитель, должно быть выражено только в рублях отдельной суммой по каждой услуге, а в не процентном отношении к сумме кредита или общей стоимости всех услуг. Вместе с тем со дня предъявления требования банку о предоставлении информации об услуге (выписки (справки) по счету, копии кредитного договора), истекло более семи дней (что подтверждается заявлением, квитанцией и описью вложения), которое банк проигнорировал. При таких обстоятельствах, банк обязан компенсировав потребителю моральный вред за нарушение его прав. Поскольку требования истцов не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, истцы обратились в суд с данным исковым заявлением, в котором просят применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 22 июня 2013 года, а также договора об оказании услуг по подключению к страхованию, заключенных между заемщиком и ООО ИКБ «Совкомбанк» устанавливающие обязанность заемщика: по оплате комиссионного вознаграждения и страховой премии(платы за подключение к страхованию), а равно их оплате кредитом и(или) исключающие право заемщика оплатить их собственными (не заемными) деньгами; по единовременной оплате комиссионного вознаграждения и страховой премии (платы за подключение к страхованию) при заключении этих договоров за весь период их действия (срок кредитования) и(или) исключающие право заемщика оплатить их авансом и периодическими платежами; взыскать с ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Красновой О.Г. деньги в размере: 12500 рублей (страховая премия и комиссия за подключение к страхованию, единовременно удержанная ответчиком № 1); 37500 рублей (неустойка за период с 22 июня 2013 года по 30 ноября 2013 года); 452,6 рублей (проценты за пользование деньгами за период с 22 июня 2013 года по 30 ноября 2013г.; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах и их исполнителях (в том числе о стоимости услуг) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг и страховой организации (в том числе права отказаться от кредита на оплату дополнительных банковских и страховых услуг или оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг (в т.ч. навязывание доп. банковских и страховых услуг с условиями, ущемляющими его права) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на возврат уплаченных им денежных средств, а равно уплату исполнителем неустойки (пени) в добровольном порядке в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на информацию об услугах (не предоставление потребителю выписки (справки) по счету, копии договора и иной информации указанной в запросе) в сумме 5000 рублей. Также просят взыскать с ответчика ЗАО «АЛИКО» в пользу Красновой О.Г.деньги в размере: 12500 рублей (страховая премия и комиссия за подключение к страхованию, единовременно удержанная ответчиком № 1); 37500 рублей (неустойка за период с 22 июня 2013 года по 30 ноября 2013 года); 452,6 рублей (проценты за пользование деньгамиза период с 22 июня 2013 года по 30 ноября 2013г.; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах и их исполнителях (в том числе об отдельной стоимости страховой услуги) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг и страховой организации (в том числе права отказаться от кредита на оплату дополнительных страховых услуг или оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг (в т.ч. навязывание доп.банковских и страховых услуг с условиями, ущемляющими его права) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на возврат уплаченных им денежных средств, а равно уплату исполнителем неустойки (пени) в добровольном порядке в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на информацию об услугах (не предоставление по просьбе потребителя документов (информации), указанной в запросе, направленном ответчику № 2) в сумме 5000 рублей.

Просят применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 02 августа 2011 года, а также договора об оказании услуг по подключению к страхованию, заключенных между заемщиком и ООО ИКБ «Совкомбанк» устанавливающие обязанность заемщика: по оплате комиссионного вознаграждения и страховой премии (платы за подключение к страхованию), а равно их оплате кредитом и (или) исключающие право заемщика оплатить их собственными (не заемными) деньгами; по единовременной оплате комиссионного вознаграждения и страховой премии (платы за подключение к страхованию) при заключении этих договоров за весь период их действия (срок кредитования) и(или) исключающие право заемщика оплатить их авансом и периодическими платежами;взыскать с ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Коробейниковой Н.В. деньги в размере: 12814,07 рублей (страховая премия и комиссия за подключение к страхованию, единовременно удержанная ответчиком № 1); 38442,21 рублей (неустойка за период с 02 августа 2011 года по 30 ноября 2013 года); 2460,84 рублей (проценты за пользование деньгамиза период с 02 августа 2011 года по 30 ноября 2013 годаг.; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах и их исполнителях (в том числе о стоимости услуг) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг и страховой организации (в том числе права отказаться от кредита на оплату дополнительных банковских и страховых услуг или оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов) в сумме 5000 рублей;компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг (в т.ч. навязывание доп. банковских и страховых услуг с условиями, ущемляющими его права) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на возврат уплаченных им денежных средств, а равно уплату исполнителем неустойки (пени) в добровольном порядке в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на информацию об услугах (не предоставление потребителю выписки (справки) по счету, копии договора и иной информации указанной в запросе) в сумме 5000 рублей. Также просят взыскать с ответчика ЗАО «АЛИКО» в пользу Коробейниковой Н.В.деньги в размере: 12814,07 рублей (страховая премия и комиссия за подключение к страхованию, единовременно удержанная ответчиком № 1); 38442,21 рублей (неустойка за период с 02 августа 2011 года по 30 ноября 2013 года); 2460,84 рублей (проценты за пользование деньгамиза период с 02 августа 2011 года по 30 ноября 2013г.; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах и их исполнителях (в том числе об отдельной стоимости страховой услуги) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг и страховой организации (в том числе права отказаться от кредита на оплату дополнительных страховых услуг или оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг (в т.ч. навязывание доп.банковских и страховых услуг с условиями, ущемляющими его права) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на возврат уплаченных им денежных средств, а равно уплату исполнителем неустойки (пени) в добровольном порядке в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на информацию об услугах (не предоставление по просьбе потребителя документов (информации), указанной в запросе, направленном ответчику № 2) в сумме 5000 рублей.

Просят применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 26 августа 2012 года, а также договора об оказании услуг по подключению к страхованию, заключенных между заемщиком и ООО ИКБ «Совкомбанк» устанавливающие обязанность заемщика: по оплате комиссионного вознаграждения и страховой премии (платы за подключение к страхованию), а равно их оплате кредитом и (или) исключающие право заемщика оплатить их собственными (не заемными) деньгами; по единовременной оплате комиссионного вознаграждения и страховой премии (платы за подключение к страхованию) при заключении этих договоров за весь период их действия (срок кредитования) и(или) исключающие право заемщика оплатить их авансом и периодическими платежами;взыскать с ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Тейлан С.В. деньги в размере: 18000 рублей (страховая премия и комиссия за подключение к страхованию, единовременно удержанная ответчиком № 1); 54000 рублей (неустойка за период с 26 августа 2012 года по 30 ноября 2013 года); 1872,75 рублей (проценты за пользование деньгамиза период с 26 августа 2012 года по 30 ноября 2013 года г.; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах и их исполнителях (в том числе о стоимости услуг) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг и страховой организации (в том числе права отказаться от кредита на оплату дополнительных банковских и страховых услуг или оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов) в сумме 5000 рублей;компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг (в т.ч. навязывание доп. банковских и страховых услуг с условиями, ущемляющими его права) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на возврат уплаченных им денежных средств, а равно уплату исполнителем неустойки (пени) в добровольном порядке в сумме 5000 рублей;компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на информацию об услугах (не предоставление потребителю выписки (справки) по счету, копии договора и иной информации указанной в запросе) в сумме 5000 рублей. Также просят взыскать с ответчика ЗАО «АЛИКО» в пользу Тейлан С.В.деньги в размере: 18000 рублей (страховая премия и комиссия за подключение к страхованию, единовременно удержанная ответчиком № 1); 54000 рублей (неустойка за период с 26 августа 2012 года по 30 ноября 2013 года); 1872,75 рублей (проценты за пользование деньгамиза период с 26 августа 2012 года по 30 ноября 2013г.; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах и их исполнителях (в том числе об отдельной стоимости страховой услуги) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг и страховой организации (в том числе права отказаться от кредита на оплату дополнительных страховых услуг или оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на свободу выбора услуг (в т.ч. навязывание доп.банковских и страховых услуг с условиями, ущемляющими его права) в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на возврат уплаченных им денежных средств, а равно уплату исполнителем неустойки (пени) в добровольном порядке в сумме 5000 рублей; компенсацию морального вреда за нарушение права потребителя на информацию об услугах (не предоставление по просьбе потребителя документов (информации), указанной в запросе, направленном ответчику № 2) в сумме 5000 рублей.

Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», будучи извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении заказного письма (л.д.99), в суд не явился. В материалах дела имеется письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя процессуального истца (л.д. 20).

Истцы Краснова О.Г., Коробейникова Н.В., Тейлан С.В., будучи о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления почтовой корреспонденции (л.д. 52), в суд не явились. В материалах дела имеются письменные заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 21, 22, 23). Истицы Краснова О.Г. и Тейлан С.В., будучи о дате, времени и месте судебного заседания дополнительно извещены телефонограммами данное ходатайство поддержали (л.д. 121-122).

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», будучи извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (л.д.56), в суд не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому ООО ИКБ «Совкомбанк» не признает исковые требования истцов по следующим основаниям. 22 июня 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Красновой О.Г. был заключен кредитный договор № на сумму43969,85 рублей, а также истицей оплачена компенсация страховых премий в размере 12500 рублей. 02 августа 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Коробейниковой Н.В. был заключен кредитный договор № на сумму 62814,07 рублей, а также истицей была оплачена компенсация страховых премий в размере 12814,07 рублей. 26 августа 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Тейлан С.В. был заключен кредитный договор № на сумму 75000 рублей, а также истицей была оплачена компенсация страховых премий в размере 18000 рублей. В ООО ИКБ «Совкомбанк» существуют два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждение его в заявлении заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к программе страхования в установленном размере. Таким образом, страхование не является обязательным условием получения кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Краснова О.Г., Коробейникова Н.В., Тейлан С.В. подписали заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», согласились оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Истицы в своих заявлениях-офертах Банку на получение кредита выразили согласие на подключение их к Программе страхования, подписав заявление согласились с тем, что они осознанно выбирают данный кредитный продукт Банка, понимают, что выбор данного кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать заемщика от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Также в заявлении истцы указали, что осознают, что имеют право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, понимают, что страхование не обязанность, а их личное желание и право.Помимо заявления-оферты, истцы подписали заявление на включение в Программу добровольного группового страхования, где, дублируя пункты заявления-оферты, указали, что они согласны на то, что будут застрахованы от возможности наступления вышеуказанных рисков по договору добровольного группового страхования между банком и ЗАО «АЛИКО», осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, может в любой момент выйти изПрограммы страхования. Таким образом, истцы самостоятельно выразили свое добровольное согласие в письменной форме на подключение их к программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «АЛИКО», согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцам было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истцы выразили желание застраховаться именно в этой компании, тогда как имели возможность получить в Банке кредит и без подключения к Программе страхования. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика, данная услуга является возмездной. Доказательств того, что отказ истцов от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлимости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщики были вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте подтверждают, что истцы осознанно и добровольно приняли на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Полагают, что требования о взыскании неустойки также не подлежат удовлетворению, поскольку к правоотношениям, возникшим между Банком и заемщиком могут применяться лишь общие правила Закона «О защите прав потребителей»: о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины и т.п.. Таким образом, требования о взыскании неустойки являются необоснованными, также заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Истцы обратились с иском в суд (ранее к ответчику с аналогичным требованием они не обращались), ответчик получил копию искового заявления только 18 декабря 2013 года, именно с этой даты банк узнал о требованиях истцов, в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» истцы с претензией не обращались, следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть взысканы только за период с 18 декабря 2013 года. Кроме того, данное требование является необоснованным, поскольку действующим законодательством исключена возможность применения одновременно двух мер ответственности – неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. С требованиями о компенсации морального вреда также не согласны, поскольку в исковом заявлении истцы не указывают, в чем конкретно состоит причиненный им вред. Просит в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 58-67).

Представитель ответчика ЗАО «АЛИКО», будучи о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 53), в суд не явился, возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2, 4 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 22 июня 2013 года между Красновой О.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму …. рублей, сроком на … месяца, размер процентной ставки за пользование кредитом …% годовых (л.д. 104-106).

26 августа 2012 года между Тейлан С.В.и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании №. на сумму … рублей, сроком на … месяцев, размер процентной ставки за пользование кредитом …% годовых (л.д. 111-113).

02 августа 2011 года между Коробейниковой Н.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № … на сумму … рублей, сроком на … месяца, размер процентной ставки за пользование кредитом …% годовых (л.д. 117-119).

В соответствии с условиями заключенных кредитных договоров Банк обязался предоставить заемщикам кредит на потребительские цели, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора Банком Красновой О.Г., Коробейниковой Н.В., Тейлан С.В было предложено, в том числе, оформить страхование жизни и от несчастных случаев и болезней путем включения в программу добровольного страхования.

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании, заключенного с Красновой О.Г. предусмотрено внесение заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,85% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании (л.д. 104), на странице 6 кредитного договора указано, что эта сумма составляет 8969,85 рублей (л.д.106).

Согласно выписке по счету Красновой О.Г. с открытого Банком на ее имя счета списана сумма 8969,85 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 78).

Из материалов дела усматривается, что в день заключения кредитного договора 22 июня 2013 года, Краснова О.Г. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договорудобровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работызаключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д.107).

Согласно заключенного между сторонами кредитного договора (л.д. 101-106), Краснова О.Г. дала согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, предварительно изучила и согласна с условиями, изложенными в Программе добровольного страхования (п.6 заявления-оферты).

Согласно п. 8 заявления-оферты Краснова О.Г. понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно предложен ей банком. При этом она осознанно выбрала данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Также заемщик понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную банком. Понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, при этом она получает важный для нее комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономит собственные силы и время. Также понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением, ее личным желанием, а не обязанностью. В силу п.9 заявления-оферты Краснова О.Г. согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будет являться Банк.

В пункте п.4 Заявления-оферты Краснова О.Г. указала, что в случае акцепта Банком настоящего Заявления – оферты, поручает Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за подключение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату (ему известно, что имеет право уплатить оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств).

При подписании указанного заявления предусмотрено право выбора способа внесения платы за включение в программу страховой защиты, путем проставления отметки напротив выбранного заемщиком способа: «Да, за счет кредитных средств» и «Нет, оплата за счет собственных средств». В данном случае Красновой О.Г., выбран способ внесения платы за включение в программу страховой защиты за счет кредитных средств, напротив проставлена «галочка» (л.д.75).

В случае несогласия на оплату за включение в программу страховой защиты кредитными средствами, истица имела возможность выбрать иной способ оплаты за счет собственных средств, проставив «галочку» напротив предложенного варианта.

Аналогичным образом, разделом «Б» договора о потребительском кредитовании, заключенного с Тейлан С.В. предусмотрено внесение заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков: 24% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании (л.д. 111), на странице 6 кредитного договора указано, что эта сумма составляет 18000 рублей (л.д.113).

Согласно выписке по счету Тейлан С.В. с открытого Банком на ее имя счета списана сумма 18000руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 77).

Из материалов дела усматривается, что в день заключения кредитного договора 26 августа 2012 года, Тейлан С.В. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д.114).

Согласно заключенного между сторонами кредитного договора (л.д. 108-113)Тейлан С.В. дала согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, предварительно изучила и согласна с условиями, изложенными в Программе добровольного страхования (п.6 заявления-оферты).

Согласно п. 8 указанного заявления-оферты, Тейлан С.В. понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительнопредложен ей банком. При этом она осознанно выбрала данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Также заемщик понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную банком. Понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, при этом она получает важный для нее комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономит собственные силы и время. Также понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением, ее личным желанием, а не обязанностью. В силу п.9 заявления-оферты Тейлан С.В. согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будет являться Банк.

В пункте п.4 Заявления-оферты Тейлан С.В. указала, что в случае акцепта Банком настоящего Заявления – оферты, поручает Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за подключение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату (ему известно, что имеет право уплатить оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств).

При подписании указанного заявления предусмотрено право выбора способа внесения платы за включение в программу страховой защиты, путем проставления отметки напротив выбранного заемщиком способа: «Да, за счет кредитных средств» и «Нет, оплата за счет собственных средств». В данном случае Тейлан С.В., выбран способ внесения платы за включение в программу страховой защиты за счет кредитных средств, напротив проставлена «галочка» (л.д.108).

В случае несогласия на оплату за включение в программу страховой защиты кредитными средствами, истица имела возможность выбрать иной способ оплаты за счет собственных средств, проставив «галочку» напротив предложенного варианта.

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании, заключенного с Коробейниковой Н.В. 02 августа 2011 года предусмотрено внесение заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков: 20,40% от первоначальной суммы кредита, на странице 6 кредитного договора указано, что эта сумма составляет 12814,07 рублей. На странице 1 заявления-оферты указано, что в случае акцепта банком настоящего заявления он поручает Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на их уплату. На включение в программу страховой защиты заемщиков согласна, что подтверждает своей подписью (л.д.115-119).

Согласно выписке по счету Коробейниковой Н.В. с открытого Банком на ее имя счета списана сумма 12814,07 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 76).

Из материалов дела усматривается, что в день заключения кредитного договора 02 августа 2011 года, Коробейникова Н.В. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев иболезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д.120).

Кроме того, согласно условиям договора № от 10 июля 2011 года добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «АЛИКО» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д. 79-83). При этом из Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев болезней и дожития до события недобровольная потеря работы следует, что страховщиком является ЗАО «Страховая компания АЛИКО», застрахованный – физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита и подтвердившее свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. Пунктом 4.4 Условий предусмотрена возможность досрочного выхода из программы страховой защиты заемщиков, путем подачи в Банк заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков (л.д.68-71).

Однако каких-либо доказательств, подтверждающих, что до настоящего времени кто-либо из истцов обратился с таким заявлением суду не представлено, что подтверждает их желание быть участниками данной Программы страхования.

С учетом установленных судом обстоятельств, а также исходя из представленных документов видно, что всем истцам ответчиком было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор страховых услуг, свободный выбор страховой организации, а также на получение банковской услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья, без оплаты страховых услуг кредитными средствами.

На основании изложенного, доводы истца о том, что Банком в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику достоверная информация о страховании не могут быть приняты судом.

Так при подписании заявления на включение в программу добровольного страхования истцам разъяснялось право на заключение договора страхования жизни и здоровья с ЗАО «АЛИКО» самостоятельно, без участия банка, либо на заключение такого договора с любой иной страховой компанией, однако, подписав заявления на включение в Программу добровольного страхования заемщиков истцы выразили свое согласие на включение в программу страхования на условиях, предложенных банком.

Доводы стороны истца о том, что банк не предоставил заемщику информацию о стоимости услуги страхования, выраженной в рублях, опровергаются установленными по делу обстоятельствами, при подписании договора о потребительском кредитовании каждый из истцов был постановлен в известность о размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, исчисленной в рублях и указанной на стр.6 кредитных договоров, которые истцы подписали.

Оценив представленные сторонами доказательства и применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, изучив условия кредитного договора, заявления-оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, так как условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор страховых услуг и страховой организации.

Сама по себе обязанность заемщиков возместить банку фактически понесенные расходы по уплате страховщику страховой премии при условии оказания заемщику услуги добровольного личного страхования жизни и здоровья соответствует гражданско-правовому принципу эквивалентного обмена услуг и финансовых средств, не противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцам кредитного продукта, действовал по поручению страховщика, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Доводы истца о том, что Банком не была предоставлена заемщику достоверная информация отдельно о стоимости банковских услуг и услуги страхования не могут быть приняты судом, поскольку подписав договор, истцы высказали согласие внести конкретную сумму Платы за подключение к Программе страхования, добровольно оплатили данную сумму, дав Банку поручение направить денежные средства в размере платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков, на ее уплату. При этом размер Платы был согласован сторонами и, исходя из принципа свободы договора, был одобрен Заемщиком независимо от указания размера страховой платы и размера комиссии Банка.

Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанная норма не содержит такого последствия нарушения права потребителя на информацию как признание договора недействительным. В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы при условии отказа от исполнения договора.

Истцы от услуг по страхованию не отказались, доказательств причинения убытков включением их в программу страхования не предоставил.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора недействительным в части включения заемщика в Программу страхования и взимания за это комиссии в связи с нарушением права заемщика на информацию у суда не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования о признании условия договора в части обязанности внесения единовременной компенсации страховых премий и взыскании этих страховых премий, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением права потребителя на получение информации и документов по заключенному кредитному договору, суд также не находит оснований, поскольку в представленных в материалы дела копиях запросов, направленных ЗАО «АЛИКО» Красновой О.Г. (л.д. 9), Коробейниковой Н.В. (л.д. 10), в ООО «Совкомбанк» Коробейниковой Н.В. (л.д. 30), Тейлан С.В. (л.д. 31), Красновой О.Г. (л.д. 32) номера кредитных договоров и даты их заключения не указаны, в связи с чем не представляется возможным установить по каким именно договорам потребителями запрашивалась информация. Кроме того, условия кредитования и копия заявления-оферты была каждым из истцов получена при заключении кредитных договоров, что подтверждается их собственноручными подписями.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Красновой ОГ, Коробейниковой НВ, Тейлан СВ к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «АЛИКО» о защите прав потребителя, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская