Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-652/2018 (2-4516/2017;) от 01.11.2017

Дело № 2-652/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2018 года                                г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Воробьевой А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Ватлиной Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту решения – Банк) обратилось в суд с иском к Ватлиной В.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в Смоленское отделение № ОАО «Сбербанк России» было подано заявление на получение кредитной карты.

Ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Во исполнение своих обязательств Банек выдал ответчику кредитную карту № с установленным лимитом в размере 75000 руб. под <данные изъяты> % годовых, а ответчик принял на себя обязательство вносить плату в соответствии с тарифами Банка не позднее 20-ти календарных дней с даты отчета по операциям с картой.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составила 79991 руб. 21 коп., из которых просроченный основной долг – 71907 руб. 56 коп., неустойка – 8083 руб. 65 коп.

Просит суд взыскать с Ватлиной В.А. задолженность в размере 79991 руб. 21 коп. и 2599 руб. 74 коп. в возврат госпошлины.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Чепуренкова К.И. поддержала исковые требования. Дополнительно пояснила суду, что кредитный лимит по кредитной карте был увеличен в соответствии с Правилами Банка ДД.ММ.ГГГГ до 72000 руб., о чем ответчица была уведомлена. Операции по карте ответчица в установленном порядке не оспорила. Документом, подтверждающим движение денежных средств по кредитной карте, в соответствии с Условиями Банка является отчет по кредитной карте.

Ответчица Ватлина В.А. просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчицы.

Ранее в судебных заседаниях, а также путем подачи письменных возражений Ватлина В.А. привела следующие возражения относительно исковых требований Банка.

Кредитной картой она пользовалась до октября 2016, последний платеж в счет пополнения баланса карты был ею произведен в октябре 2015. На момент блокировки карты остаток долга составлял около 30000 руб.

При подаче заявления на выпуск кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит был установлен в размере 40000 руб. Кредит был предоставлен на 36 месяцев с льготным периодом 50 дней и минимальным ежемесячным платежом в размере 5 %.

Банком не представлены доказательства увеличения лимита кредита до 75000 руб. Какие-либо уведомления от Банка об увеличении кредитного лимита она не получала.

Банком не предоставлены отчеты по операциям по кредитной карте за весь период взыскания.

Полагает, что надлежащим доказательством по иску Банка должна быть детализированная выписка о движении денежных средств по лицевому счету кредитной карты с расшифровкой порядка списания.

Также заявляет о незаконности списания Банком комиссии за обслуживание счета и выдачу наличных денежных средств.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.160, п.2 ст.432 ГК РФ, ст.433, ст.435, ст.438 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК (договор займа).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст.809 ГК Российской Федерации).

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора путем акцепта Банком заявления Ватлиной В.А. заключен договор, на основании которого Банком клиенту выдана кредитная карта Master Card Standart № с кредитным лимитом 40000 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с условием уплаты <данные изъяты> % годовых, длительностью льготного периода – 50 дней, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга – <данные изъяты> %.

В 2015 году Банком перевыпущена кредитная карта со сроком действия до февраля 2018.

Банком кредитный лимит по кредитной карте № был увеличен ДД.ММ.ГГГГ до 50000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – до 60000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – до 72000 руб.

Согласно заявлению на получение кредитной карты заемщик ознакомлен, согласен выполнить Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка, Памяткой держателя карт и уведомлен о их размещении на web-сайте ОАО Сбербанк России и в подразделениях ОАО Сбербанк России.

Согласно п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (действуют с ДД.ММ.ГГГГ) Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев.

Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, девствующей на дату пролонгации.

При отсутствии заявления держателя об отказе от использовании карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Согласно п.3.4 Условий в случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета.

В силу п.5.2.5 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях о размере его лимита кредита.

Данные условия договора позволяют Банку изменить кредитный лимит в одностороннем порядке. При увеличении кредитного лимита заемщик располагает достаточной информацией и волен принимать решение о том, воспользоваться ли данным лимитом или нет, своими действиями (в частности, путем снятия кредитных денежных средств) самостоятельно регулирует размер полученных им средств, обязанность по возврату которых на условиях договора он принял при заключении договора и первоначальной активизации карты.

Банком представлены доказательства уведомления Ватлиной В.А. об увеличении кредитного лимита посредством доставки текстовых сообщений на номер телефона <данные изъяты> указанный ею в заявлении на получение кредитной карты.

Из выписки по счету карты № следует, что размер просроченного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 71907 руб. 56 коп.

Проценты на основной долг рассчитаны Банком из размера ставки 19 % годовых.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией заявления, выпиской по счету, копией претензии.

Доказательства исполнения обязательств перед Банком на сумму, составляющую цену иска, ответчик в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ суду не представил.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует отношения, связанные с участием в корпоративных организациях или с управлением ими (корпоративные отношения), договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане и юридические лица. В регулируемых гражданским законодательством отношениях могут участвовать также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования (статья 124).

В соответствии с нормами ст.3 ГК РФ в соответствии с Конституцией Российской Федерации гражданское законодательство находится в ведении Российской Федерации. Гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.128 ГК РФ к объектам гражданских прав относятся вещи, включая наличные деньги и документарные ценные бумаги.

При этом, правоотношения между Банком и гражданином из договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, регулируются нормами Гражданского Кодекса РФ.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.3.2, п.3.3 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (п.3.5 Условий).

Держатель осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информации, указанной в Отчете (п.3.6 Условий).

В соответствии Условиями ежемесячный отчет по карте содержит информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период.

Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте (п.4.1.3), а Банк, в свою очередь, - обязан ежемесячно предоставлять отчет держателю карты (п.5.1.1), а на основании письменного заявления клиента предоставить дополнительный отчет за любой период времени, но не более, чем за последние 12 месяцев (п.5.1.2).

В случае несогласия с операцией, проведенной по счету карты, в течение 30 календарных дней с даты отчета, держатель карты вправе предъявить претензию в Банк. Неполучение претензии в указанный срок означает согласие держателя с указанной в отчете информацией.

Банком суду представлены ежемесячные отчеты по кредитной карте (счет карты №) за период ДД.ММ.ГГГГ

Представитель Банка пояснила суду, что представить отчеты за более ранний период не представляется возможным.

Отчеты по кредитной карте Mastercard Gold № (счет карты №) к настоящему спору отношения не имеют.

Отчет за каждый отчетный период содержит следующую информацию: номер карты, лимит кредита, доступный кредит, процентную ставку, дату и сумму обязательного платежа, информацию о балансе (поступления на счет карты, операции по карте, уплаченные проценты, комиссии Банка), сведения о структуре задолженности, а также детализацию операций по счету карты с указанием даты операции, номера операции, вида, места совершения операции, суммы операции.

Из представленных отчетов следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущий баланс по карте составлял - 49294 руб. 20 коп.

Банком ежемесячно в отчете указывалась сумма обязательного платежа.

Данные суммы вносились ответчицей; последнее пополнение счета карты ответчицей имело место ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 руб.

При этом ответчицей с использованием карты ежемесячно совершались торговые операции и снятие наличных, что повлекло постепенное увеличение задолженности по карте, поскольку общий объем расходных операций и начисленных Банком процентов на суму основного долга превысил общую сумму поступивших денежных средств, что наглядно подтверждено данными отчетами.

Например, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ счет карты пополнен на 3500 руб., в этот же период проведены операции на сумму 1138 руб. 07 коп., сняты наличные в сумме 4120 руб.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ счет карты пополнен на 5000 руб., в этот же период проведены операции на сумму 2808 руб. 88 коп., сняты наличные в сумме 5150 руб.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ счет карты пополнен на 3500 руб., в этот же период проведены операции на сумму 2059 руб. 22 коп., сняты наличные в сумме 5871 руб.; и т.д.

О несогласии с операциями ответчица в установленный срок Банку не заявляла.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий. При этом суд, являющийся субъектом гражданского судопроизводства, активность которого в собирании доказательств ограничена, обязан создавать сторонам такие условия, которые обеспечили бы возможность реализации ими процессуальных прав и обязанностей, а при необходимости, в установленных законом случаях, использовать свои полномочия по применению соответствующих мер.

Ходатайство ответчицы об истребовании у Банка детализированной банковской выписки по счету по форме, «определенной законодателем и имеющей набор обязательных реквизитов», оставлено судом без удовлетворения, поскольку запрашиваемые доказательства не отвечают требованию процессуального закона о допустимости доказательств (ст.59 ГПК РФ).

Действующим законом не предусмотрены обязательные требования к формированию Банком выписки по счету кредитной карты.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч.1 ст.55 ГПК РФ).

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу положений ч.1 ст.57 ГПК РФ суд вправе предложить сторонам представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Заявляя о несогласии с представленным Банком расчетом задолженности, от представления иных доказательств (например, заключения судебной бухгалтерской экспертизы) ответчица отказалась.

Оценивая довод ответчицы о ничтожности условий договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, суд приходит к следующему.

В соответствии нормами ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять банковские операции и совершать сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения ст.30 Закона).

Согласно ст.29 названного Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В частности, в силу п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно положениям п.1 ст.819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Вместе с тем, Ватлиной В.А. приобретен иной кредитной продукт Банка.

Комиссия за снятие наличных денежных средств соответствует назначению и целям кредитной банковской карты как электронного средства платежа. Клиентам, которые изначально ориентированы на получение наличных денежных средств, адресованы иные кредитные продукты.

Данная комиссия взимается банком за оказание клиенту самостоятельных услуг в рамках обслуживания счета, она не относится к плате за пользование кредитом, не противоречит нормам действующего законодательства, ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей".

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена неустойка в размере 36 % годовых на сумму задолженности всего в размере 8083 руб. 65 коп.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.

Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд признает исковые требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 79991 ░░░. 21 ░░░. ░ 2599 ░░░. 74 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░              ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.