Решение по делу № 2-230/2015 (2-2690/2014;) от 20.11.2014

Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2015 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Бахтиной Н.С., с участием представителя истца – ФИО1 действующей на основании доверенности, представителя ответчика – ФИО2., действующей по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску «Тимер Банк» (публичное акционерное общество) к Мамхяговой Ф.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель АКБ «БТА – Казань» (ОАО) обратился в суд с иском к Мамхяговой Ф.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, состоящую их трех комнат общей площадью ... кв.м, находящуюся по адресу <АДРЕС>, установив первоначальную продажную стоимость с торгов в размере ... руб. Также представитель истца просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «БТА-Казань» и ответчиком был заключен кредитный договор №..., по которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере ... руб., на срок ... месяца, с ежемесячной уплатой процентов за пользование заемными средствами в размере ...% годовых. Целевым назначением кредита является приобретение квартиры, состоящей из ...-х комнат общей площадью ... кв.м, находящейся по адресу <АДРЕС>. Согласно акту оценки залога от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанного объекта недвижимости составляет ... руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между продавцом и ответчиком был заключен договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, по которому ответчик предоставил в залог приобретаемый объект недвижимости – спорную квартиру. В связи с систематическим нарушением своих обязательств по кредитному договору банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако данное требование не было исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила ... руб.

В порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ представитель истца уточнил требования: просит взыскать с Мамхяговой Ф.С. задолженность по кредитному договору в размере ... руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), расходы по оплате госпошлины – ... руб., уточнил первоначальную продажную стоимость заложенного имущества (... руб.), поскольку ДД.ММ.ГГГГ была проведена актуальная оценка заложенного имущества, ликвидационная стоимость объекта недвижимости составляет ... руб.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, дополнительно пояснив об изменении наименования банка с ДД.ММ.ГГГГ: АКБ «БТА-Казань» (ОАО) переименован в «Тимер Банк» (ПАО)

Ответчик Мамхягова Ф.С. в суд не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика возражал против иска в части стоимости заложенного имущества, просила уменьшить сумму пени.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав явившихся лиц, установил.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «БТА-Казань» (ОАО) (Кредитор) и Мамхяговой Ф.С. (Заемщик) заключен кредитный договор №... на следующих условиях: сумма кредита – ... руб., срок кредита – ... месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых.

В силу п. 1.2 кредитного договора целевым назначением кредита является приобретение квартиры, находящейся по адресу <АДРЕС>, состоящей из ...-х комнат, общей площадью ... кв.м, жилой площадью ... кв.м, продажной стоимостью ... руб.

Согласно п. 1.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека жилого помещения, возникающая в силу закона.

В силу п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от сумм просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

На основании п. 4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и сумм пеней следующих случаях: б) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная…

АКБ «БТА-Казань» свои обязательства выполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк направил в адрес Мамхяговой Ф.С. требование о досрочном возврате кредита.

С ДД.ММ.ГГГГ АКБ «БТА-Казань» (ОАО) переименован в «Тимер Банк» (ПАО), что подтверждено приказом от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об изменении фирменного наименования АКБ «БТА-Казань» (ОАО)».

По представленному истцом расчету сумма задолженности Мамхяговой Ф.С. по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб., в том числе ... руб. – задолженность по основному долгу, ... руб. – задолженность по срочным процентам, ... руб. – неустойка по основному долгу, ... руб. – неустойка за несвоевременную уплату срочных процентов.

Ответчиком возражений по расчету основного долга и процентов за пользование заемными средствами, а также доказательств его необоснованности не представлено. Расчет судом проверен, признан обоснованным.

Таким образом, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора (сроки возврата долга и уплаты процентов), суд считает необходимым взыскать с Мамхяговой Ф.С. в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. (задолженность по основному долгу – ... руб., по процентам – ... руб.).

Стороной ответчика заявлено об уменьшении размера пени по ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд, устанавливает соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера договорных процентов, компенсационного характера природы неустойки, степени неисполнения обязательства, несоразмерности суммы основного долга и штрафных санкций, исходя из соразмерности нарушения обязательства, суд в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом до ... руб. (... руб. и ... руб. соответственно), поскольку полагает, что подлежащие выплате суммы несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Правилами ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

Зарегистрированное право собственности Мамхяговой Ф.С. на предмет залога (ипотеки) – квартиру по адресу: <АДРЕС> подтверждается материалами дела.

Согласно п. 4.4.2. договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12месяцев, даже если каждая просрочка незначительная; при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях.

С учетом изложенного, проанализировав условия договора, историю погашений по кредиту, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество (автомобиль) также подлежит удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены сроки внесения периодических платежей, не исполнено требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, отсутствуют.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в решении указывается начальная продажная заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании договора купли-продажи, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, от ДД.ММ.ГГГГ цена спорной квартиры составила ... руб. (п. 1.4. договора).

Актом оценки залога от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по <АДРЕС> определена в ... руб.

По акту переоценки стоимости и мониторинга (проверки, осмотра) залога рыночная стоимость заложенной квартиры составляет ... руб., ликвидационная стоимость – ... руб.

Сторона ответчика со стоимостью квартиры не согласна, считает ее заниженной.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Определением <АДРЕС> районного суда <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена товароведческая экспертиза.

Заключением эксперта ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость трехкомнатной квартиры по адресу <АДРЕС> определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ... руб.

Учитывая, что заключение эксперта ФИО3 в силу положений гражданского процессуального законодательства является допустимым доказательством по делу, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере ... рублей (... х ...%).

В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ст. 88 ГПК РФ относится, в том числе государственная пошлина.

Истцом при обращении в суд по платежному поручению №... от ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата государственной пошлины на общую сумму ... руб. (при цене иска в ... руб., с учетом требования об обращении взыскания).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает возможным взыскать с Мамхяговой Ф.С. в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб., поскольку уменьшение судом на основании ст. 333 ГК РФ неустойки не свидетельствует о необоснованности её начисления банком и учете при расчете цены иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Мамхяговой Ф.С. в пользу «Тимер Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе ... руб. – задолженность по основному долгу, ... руб. – задолженность по срочным процентам, ... руб. – неустойка по основному долгу, ... руб. – неустойка за несвоевременную уплату срочных процентов.

Взыскать с Мамхяговой Ф.С. в пользу «Тимер Банк» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки (залога) – ... квартиру общей площадью ... кв.м, жилой площадью ... кв.м, расположенную на ...-м этаже пятиэтажного жилого дом по адресу <АДРЕС> определив начальную продажную стоимость имущества с торгов в размере ... руб.

Определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> краевой суд через <АДРЕС> районный суд <АДРЕС>.

Председательствующий                                Н.М. Швец