Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-936/2019 ~ М-483/2019 от 13.03.2019

                                                             Дело № 2-936/2019

24RS0016-01-2019-000558-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Железногорск                                                                                           18 июня 2019 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре судебного заседания Кузнецовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «ИСКРА», действующей в интересах Николаев С.В., к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «ИСКРА» (далее КРОО ОЗПП «ИСКРА»), действуя в интересах Николаева С.В., обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителя. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Николаевым С.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 397 380,50 руб., под 14,69 % годовых, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Заявлением на включение в программу добровольного страхования предусмотрено оказание банком платной услуги за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая составила 36 193,00 руб.. Николаевым С.В. кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, какая-либо задолженность отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) он подал заявление ответчику о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, в котором просил прекратить заключенный в отношении него договор страхования по мотиву того, что существование страхового риска прекратилось по причине досрочного погашения кредита и вернуть ему часть уплаченной за данную услугу – 29 660, 44 руб.. Однако до настоящего времени его требования ответчик не удовлетворил. В связи с чем, истец просит прекратить его участие в программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Совкомбанк» с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежную сумму в качестве возврата страховой премии в размере 29 660, 44 руб., неустойку в размере 30 253, 65 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы на оплату нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу Николаева С.В., из которого 50% перечислить КРОО ОЗПП «ИСКРА».

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «ИСКРА», материальный истец Николаев С.В. не явились. О дате, месте и времени судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «Согласие – Вита» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» - Топчий Н.А. (полномочия на основании доверенности), просила рассмотреть дело в их отсутствие. Согласно представленному отзыву на исковое заявление третье лицо требования не признает, считает, что действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами действующего законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями договора страхования страхователь – Николаев С.В. был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение. Кроме того, истец не воспользовался правом застрахованного лица на «период охлаждения» - отказ от включения в список застрахованных лиц в течение 14 календарных дней. Условиями программы страхования возврат страховой премии при отказ застрахованного лица от участия в программе по истечении «периода охлаждения» не предусмотрен. Прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному Николаевым С.В. кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» не влечет изменения или прекращения правоотношений по Программе страхования.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебном заседании не присутствовал. О причинах своей неявки суд не уведомил. Ранее представитель ответчика Мирончик Р.И. (полномочия на основании доверенности) направила отзыв, в котором исковые требования не признала, при этом указала следующее. Между ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Николаевым С.В. был заключен кредитный договор № на сумму 397 380,50 руб.. Истец был включён в программу страховой защиты заемщика и оплатил денежные средства в размере 36 193,42 руб.. Условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству, поскольку услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, соответственно, заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Кроме того, согласно Общих условий кредитования истец имел право в течение 30 дней отказаться от договора страхования, однако Николаев С.В. с таким заявлением в Банк не обращался. ДД.ММ.ГГГГ от истца в адрес Банка поступило обращение, в котором он просил вернуть ему часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ согласно платежного поручения № на счет Николаева С.В. были перечислены денежные средства в размере 24 128,95 руб.. Таким образом, истец злоупотребляет своими правами, так как Банк в добровольном порядке удовлетворил его требования о выплате суммы, оплаченной за подключение к программе страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом мнения истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения стороны истца, не возражавшей против рассмотрения дела в порядке заочного производства, на основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив доводы лиц, участвующих в деле, а также представленные доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по вопросам страхования с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам впоследствии в установленном порядке отказаться от этой услуги.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Николаевым С.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен Кредитный договор № сроком на 36 месяцев на сумму 397 380,50 рублей под 14, 69 % годовых.

В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, Николаев С.В. подписал заявление на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита», которым застраховал риски: смерть заемщика, частичная или полная утрата общей трудоспособности заемщика, потеря заемщиком постоянной работы по независящим от него причинам, наступление у заемщика критических заболеваний.

Согласно раздела 3 «Плата за программу», размер платы за программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков составляет 0, 253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Кроме того, подписывая данное заявление, Николаев С.В. был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг и удерживает из указанной платы от 71,31% до 76,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Согласно раздела 5 «Порядок получения кредита и оплаты Программы» заявления Николаева С.В. на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении потребительского кредита, по выбору истца (заемщика Николаева С.В.) уплата платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты произведена за счет кредитных средств. Кроме того, по распоряжению клиента Николаева С.В. в связи с включением его в программу страхования, он просил списать с его банковского счета № денежные средства в размере платы за программу и направить на ее уплату.

Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в том числе с указанием распоряжения о списании денежных средств в размере платы за программу подписаны Николаевым С.В., оснований утверждать о том, что истец действовал недобровольно, либо то, что услуги страхования были навязаны банком, не имеется. При этом истец не был ограничен вправе отказаться от заключения договора страхования, то есть не подписывать заявление о включении в программу добровольной и страховой защиты заемщиков.

В соответствии с п.14 Общих условий Договора потребительского кредита, Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную плату за программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляет заемщику в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу. В случае подачи заявления о выходе из программы добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, услуга по включению заемщика программу добровольной страховой защиты считается оказанной, и уплаченная им плата за программу возврату не подлежит.

Учитывая перечисленные выше положения Общих условий Договора потребительского кредита, факт пропуска Николаевым С.В. 30-дневного срока с даты включения в программу страховой защиты от ДД.ММ.ГГГГ (заявление с просьбой выплатить уплаченную по договору страховую премию направлено ПАО «Совкомбанк» только ДД.ММ.ГГГГ), требования истца о взыскании с ответчика страховой премии удовлетворению не подлежат.

При этом суд также исходит из положений ст. 958 ГК РФ, в силу которых при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, отмечая, что кредитный договор является действующим, требований о прекращении действия договора страхования истцом не заявлено.

Учитывая, что требование о взыскании неустойки является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Не подлежит удовлетворению и требование истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, поскольку каких-либо нарушений личных неимущественных прав истца, исходя из положений ст. 151 ГК РФ, а также нарушений прав истца как потребителя, судом не установлено.

При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению и требование о взыскании судебных издержек.

Кроме того суд расценивает действия истца по подаче настоящего иска как злоупотребление правом (статьи 1, 10 ГК РФ).

Как усматривается представленных стороной ответчика письменных доказательств, а именно выписки по счету № клиента Николаева С.В., открытого в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено перечисление денежных средств в размере 24 128,95 руб., назначение: возврат платы за включение в программу страхования защиты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Николаев С.В.. ДД.ММ.ГГГГ клиентом Николаевым С.В. произведено снятие наличных денежных средств в размере 24 128, 95 руб..

Согласно штемпелю на почтовом конверте, исковое заявление КРОО ОЗПП «ИСКРА» в интересах Николаева С.В. в суд с требованиями о защите прав потребителя к ответчику поступило в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ, тогда как возврат платы за включение в программу страхования ПАО «Совкомбанк» истцу Николаеву С.В. был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «ИСКРА», действующей в интересах Николаева С.В., к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Дата изготовления мотивированного решения – 24 июня 2019 года.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, он вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда                                                     И.А. Андриенко