Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1047/2016 ~ М-1012/2016 от 09.11.2016

Дело №2-1047/2016

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Красный 02 декабря 2016 года

Краснинский районный суд Смоленской области

В составе: председательствующего, судьи Вдовиной Н.И.,

при секретаре Масловой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецовой <данные изъяты> и Кобиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к Кузнецовой А.В. и Кобиной А.И. о взыскании задолженности по кредиту, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» (далее - Банк, истец, кредитор) и Кузнецовой А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Кузнецовой А.В. кредит в размере 200 000 руб. Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), являются неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользованием кредитом составляет 27%, штраф за просрочку очередного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно 11 числа; срок предоставления кредита 36 месяцев; ежемесячный платеж составляет 8165 рублей 04 копейки. Кредит был предоставлен Кузнецовой А.В., истец в полном объеме выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредита. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на 30.06.2016 сумма задолженности составила 356984,43 рубля, в том числе: 196273 руб. 32 коп. - задолженность основному долгу, 135243 руб. 47 коп. задолженность по процентам за пользование кредитом, 25467 руб. 65 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Кузнецовой А.В. было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование вернулось истцу с отметкой Почты России «Истек срок хранения». В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кобиной А.И. был заключен договор поручительства, согласно условиям которого, поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком всех его обязательств по возврату денежных средств, уплате процентов, пеней, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес поручителя было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование получено Кобиной А.И. На момент подачи иска требование Банка не исполнено, задолженность не погашена. Приказом Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Смоленский Банк», регистрационный №, №, расположенное по адресу: <адрес>, признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, определение от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просили суд взыскать солидарно с Кузнецовой А.В. и Кобиной А.И. в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 356984 рублей 43 копеек, а также уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 6769 рублей 84 копейки.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о месте и времени рассмотрения дела извещены. Представитель истца по доверенности Азарова О.М. направила в суд письменное ходатайство, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

В силу ч.5 ст.167 стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик Кузнецова А.В. в судебное заседание не прибыла, направленные судом на ее имя по адресу регистрации и фактического проживания, судебные извещения вернулись с отметкой «истек срок хранения». В соответствии с п. 35-36 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 221, судебное извещение возвращено в суд за истечением срока хранения – в связи с невозможностью её вручения адресату. Данные обстоятельства свидетельствуют об отказе ответчика Кузнецовой А.В. принять судебные извещения, а поэтому в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, она считается надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчик Кобина А.И. в судебное заседание также не прибыла, о месте и времени рассмотрения дела извещена, о чем у суда имеются сведения, о причинах неявки не сообщила, возражений на иск не представила.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд, руководствуясь ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела – в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ, о чем судом было вынесено определение.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из заявления анкеты-заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Кузнецова А.В. обратилась в ООО КБ «Смоленский Банк» с заявлением на получение кредита в сумме 200 000 рублей.

Из заявления № о предоставлении кредита видно, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова А.В. ознакомлена с информационным графиком платежей, правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов, согласна с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком Кузнецовой А.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, правил предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей на срок 36 месяцев, за пользование кредитом заёмщик уплачивает проценты в размере 27% годовых, ежемесячный платеж – 8165,04 руб., дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3.2.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила) за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей.

Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (п.3.3.1 Правил).Пунктами 3.3.2 и 3.3.3 Правил установлено, что заёмщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заёмщиком в кассу банка или списывается банком со счета в банке в соответствии с информационным графиком платежей.

Датой исполнения обязательств заёмщика по уплате очередных платежей, погашению просроченных платежей, уплаты штрафа и иных платежей банку является фактическая дата уменьшения суммы основного долга по кредиту в результате внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств клиента со счета (п.3.3.5 Правил).

На основании п.3.5.1. Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

По условиям п.3.6.1. Правил заёмщик обязан возвратить полученный кредит и плату за его использование в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Банк вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случаях, перечисленных в п.3.7.1. Правил, направив соответствующее требование, а заёмщик обязан уплатить, указанные в требовании суммы в течение 3 календарных дней с даты получения требования банка (п.3.7.2 Правил).

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ООО КБ «Смоленский Банк» свои обязательства по кредиту исполнил в полном объеме, перечислив на имя Кузнецовой А.В. денежные средства в размере 200 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Кобиной А.И. заключен договор поручительства, согласно которому Кобина А.И. обязуется перед Банком отвечать за выполнение Кузнецовой А.В. условий кредитного договора в том же объеме, что и заёмщик, включая погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением заёмщиком своих обязательств.

Согласно п.1.2 указанного договора поручительства Кобина А.И. ознакомлена со всеми условиями кредитного договора.

Из требований от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Кузнецовой А.В. и Кобиной А.И. направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 3.4, 3.5 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам предусмотрен досрочный возврат кредита и ответственность за нарушение сроков уплаты очередных платежей.

В соответствии с п.3.7 указанных Правил банк вправе досрочно потребовать от заёмщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заёмщиком своих обязательств, установленных названными правилами, в том числе в случае однократной просрочки очередного платежа на срок более 30 дней.

В соответствии с кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кузнецова А.В. воспользовалась денежными средствами в сумме 200 000 рублей, однако ни она, ни поручитель Кобина А.И. свои обязательства по кредитному договору не исполнили надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с этим, у истца возникло право требования от ответчиков возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его достоверным, соответствующим условиям договора о предоставлении кредита, а также положениям гражданского законодательства. Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется. Возражений относительно представленного истцом расчета ответчики в порядке ст.56 ГПК РФ не представили.

Таким образом, судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 356 984 рубля 43 копейки, из них: 196273,32 руб. - задолженность по основному долгу, 135243,47 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 25467,65 руб. - штраф за просрочку внесения очередного платежа.

В соответствии с п.п. 3.5.1 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (штраф за просрочку очередного платежа 2% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай).

Учитывая сумму задолженности по основному долгу и процентам, срок, в течение которого ответчики не исполняют принятые на себя по договору обязательства, а также размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, а также отсутствие заявления ответчиков относительно снижения размера неустойки, суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку размер штрафа, заявленного к взысканию, соответствует объему допущенных ответчиками нарушений обязательств, определен в размере, не превышающем исковые требования, с соблюдением принципов разумности и справедливости, а также с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон. Какие-либо доказательства, свидетельствующие о несоразмерности штрафа, ответчиками не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Смоленский Банк» (ООО КБ «Смоленский Банк») реорганизовано в форме преобразования в Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» (ОАО «Смоленский Банк»).

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО КБ «Смоленский Банк» и несет полную ответственность по всем обязательствам ООО КБ «Смоленский Банк» на основании Устава Открытого акционерного общества «Смоленский Банк», утвержденного внеочередным общим собранием (протокол № от ДД.ММ.ГГГГг.) и свидетельства о государственной регистрации от ДД.ММ.ГГГГ серии №.

Договорные отношения по всем заключенным на момент реорганизации ООО КБ «Смоленский Банк» договорам продолжают свое действие, права и обязанности ООО КБ «Смоленский Банк» по всем договорам, на основании закона, переходят к ОАО «Смоленский Банк» в полном объеме и на тех же условиях.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство продлено до ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из того, что ответчики нарушили условия кредитного договора о своевременном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, мер к погашению кредита и образовавшейся задолженности не предпринимают, суд требования истца о взыскании образовавшейся задолженности по кредиту находит обоснованными и удовлетворяет их.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать солидарно в пользу истца государственную пошлину, оплаченную при подаче иска в размере 6769 руб. 84 коп.

Руководствуясь ст.ст. 173, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 356984 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 43 (░░░░░ ░░░) ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6769 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 84 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░