Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-343/2019 ~ М-92/2019 от 21.01.2019

Дело № 2-343/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2019 года                                                                              г.Томск

Ленинский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Фёдоровой И.А., при секретаре Надёжкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Позволенко Д.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Позволенко Д.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 18.01.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <номер обезличен>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 45 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом, 03.04.2018 возникла просроченная задолженность по ссуде. Ответчику было направлено уведомление с предложением возвратить задолженность по кредитному договору, которое до настоящего времени остается без удовлетворения. По состоянию на 23.10.2018 у ответчика имеется задолженность в размере 51546,7 руб., из которых просроченная ссуда в размере 42009,44 руб., просроченные проценты в размере 3992,56 руб., неустойка по ссудному договору в размере 1398,22 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 106,19 руб., штраф за просроченный платеж 4040,38 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 51546,79 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1746,40 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Головкина К.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Позволенко Д.О., надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Общими условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», договор потребительского кредита – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита.

Из п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на потребительские цели при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме, на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <номер обезличен> от 18.01.2018, ПАО «Совкомбанк» предоставил Позволенко Д.О. кредит с лимитом кредитования при открытии кредитного договора 45000 руб. согласно Общих условиях договора потребительского кредита и Тарифов банка.

В соответствии с п.1.1, 1.6, 1.7 тарифов по финансовому продукту «Карта покупок», срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев), минимальный обязательный платеж составляет 7 % от остатка непогашенной суммы задолженности, включает в себя часть ссудной задолженности и рассчитанные проценты.

В соответствии с п.1.8 тарифов по финансовому продукту «Карта покупок» льготный период кредитования составляет 46 дней.

В случае невыполнения условий льготного периода кредитования, заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты совершения операции и/или с первого дня отчетного периода, за который был сформирован и не погашен в полном объеме платеж по рассрочке и далее в будущем, до даты погашения операции, по которой были нарушены условия рассрочки (п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 6.1. Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере согласно тарифам банка.

В соответствии с п.1.1, 1.6, 1.7 тарифов по финансовому продукту «Карта покупок» процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования составляет 29,9 %, размер штрафов за нарушение срока возврата кредита за первый раз выхода на просрочку составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб., размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности и за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету Позволенко Д.О. воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования, ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, последнее погашение кредита производилось 18.04.2018.

В связи с неисполнением условий договора ПАО «Совкомбанк» в адрес Позволенко Д.О. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, согласно которому банк принял решение о досрочном расторжении кредитного договора возврате задолженности по нему, требует вернуть всю сумму задолженности по договору в срок до 20.08.2018. Направление уведомления в адрес ответчика подтверждается списком отправленных заказных писем, списком № 408/18 простых почтовых отправлений на франкировку от 13.07.2018.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 23.10.2018 у Позволенко Д.О. имеется задолженность в размере 51546,7 руб., из которых просроченная ссуда в размере 42009,44 руб., просроченные проценты в размере 3992,56 руб., неустойка по ссудному договору в размере 1398,22 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 106,19 руб., штраф за просроченный платеж 4040,38 руб.

Расчет, произведенный банком, был судом проверен и признан правильным.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 42009,44 руб., просроченным процентам в размере 3992,56 руб., штрафу за просроченный платеж в размере 4040,38 руб.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает размер неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду не подлежащим уменьшению в силу следующего.

Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, размера неустойки, начисленной исходя из 19 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу, что составляет 0,05 % за каждый календарный день просрочки, и находится в пределах размера неустойки по потребительским кредитам (займам), установленного Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», учитывая, что процент неустойки ниже установленного по договору размера процентов за пользование кредитом, а также принимая во внимание штрафной характер неустойки, суд приходит к выводу, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 1398,22 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 106,19 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1746,40 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ 18.01.2018 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 23.10.2018 ░ ░░░░░░░ 51546,7 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 42009,44 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3992,56 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1398,22 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 106,19 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4040,38 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1746,40 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                  ░.░.░░░░░░░░