Решение по делу № 2-855/2021 от 12.04.2021

Дело №2-855/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25.05.2021                         г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Митчиной Л.А., при секретаре Каблуковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных издержек, с участием третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО1,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что <данные изъяты>

Исковое заявление приято к производству суда, гражданскому делу присвоен №.

В процессе рассмотрения дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ФИО1, поскольку в подготовке по делу со слов ответчика суд установил, что заложенное спорное имущество было приобретено ответчиком в браке с ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ судом в рамках гражданского дела № вынесено заочное решение, которым заявленные истцом требования удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика судом заочное решение отменено, производство по делу возобновлено, делу присвоен №.

Согласно ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Информация о движении дела также размещена на сайте суда в сети Интернет.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела посредством почтовой связи, в судебное заседание не явился, представил отзыв на возражения ответчика по исковому заявлению и оригинальные копии документов в подтверждение своих доводов, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик и третье лицо, извещавшиеся о времени и месте рассмотрения дела посредством почтовой связи по последнему известному суду месту жительства, в судебное заседание не явились. Согласно докладной записке – извещение о времени и месте рассмотрения дела ответчику вручено, а согласно поступившим письменным возражения ответчика – тот просит о рассмотрении дела в сое отсутствие. Почтовый конверт, направленный третьему лицу, возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В абз.2 п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пунктах 67 - 68 постановления Пленума от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

Материалами дела подтверждается, что судом в полной мере выполнены предусмотренные ст.113 ГПК РФ требования по направлению ответчику и третьему лицу судебных извещений.

Поскольку третье лицо о смене места жительства или иных альтернативных способах ее извещения суду не сообщила, на основании ст.117 ГПК РФ суд признает ее извещенной о необходимости явки в судебное заседание.

В соответствии со ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка в суд по указанным основаниям признаётся волеизъявлением лица, участвующего в деле, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является препятствием для рассмотрения дела.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, а также требования ст.154 ГПК РФ о сроках рассмотрения гражданских дел, нарушение которых согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2007 №52 «О сроках рассмотрения судами Российской Федерации уголовных, гражданских дел и дел об административных правонарушениях» существенно нарушает конституционное право на судебную защиту, ущемляет права участников судебного процесса, в том числе, истца, принимая во внимание, что ходатайств об отложении рассмотрения дела сторонами и третьим лицом не заявлялось и к судебному заседанию не представлено доказательств уважительности неявки сторон и третьего лица в судебное заседание, учитывая, что ранее по делу уже было вынесено заочное решение, которое отменено по заявлению ответчика, суд полагает, что отложение судебного разбирательства не может быть признано обоснованным и, руководствуясь положениями п.1 ст.165.1 ГК РФ, ст.ст.113, 117, 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в зал судебного заседания сторон и третьего лица.

Третьим лицом возражения на иск и доказательства в их обоснование суду не предоставлялись.

Ответчиком представлены письменные возражения на иск, согласно которым он с иском не согласен по следующим основаниям: не уверен и не помнит, что заключал и подписывал кредитный договор, поскольку тот отсутствует у него; доверенность на сотрудника банка для заключения с ним кредитного договор не представлена, следовательно, кредитный договор является ничтожным; выписка по счету удостоверяет лишь факт внесения на счет денежной суммы, что не может быть расценено, как доказательство передачи ему денежных средств; движение средств по счету не является основанием для вывода о том, что денежные средства им получены, так как не представлено доказательств его осведомлённости о номере счета, на который были зачислены денежные средства, а также выдачи кредитной карты (передачи денег через кассу); платежное поручение не является доказательством, поскольку на не заверено надлежащим образом; истцом не представлен мемориальный ордер, подписанный главным бухгалтером, в котором должна бала быть прописана операция по кредитному договору; платежи по кредитному договору не вносил, а зачислял денежные средства на свою кредитную карту №********№ для хранения (на каком основании с карты списывались денежные средства для гашения кредита, ему не известно); истец не предоставил договор залога на спорный автомобиль, подписанный сторонами и заключенный у нотариуса; с оценочной стоимостью спорного имущества, определенной в размере <данные изъяты> руб. не согласен, поскольку автомобиль стоит дороже, а документов оценки истец не представил, следовательно, автомобиль не оценивался.

Каких-либо доказательств в подтверждение возражений ответчик суду не представил.

Согласно представленному истцом отзыву на возражения ответчика: истец считает доказанными обстоятельства, указанные в иске; в заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик просит открыть ему счет для предоставления кредита с которого в последующем будут производиться списания денежных средств в счет исполнения кредитного обязательства; доказательств того, что денежные средства, поступившие на счет истца, не имеют отношение к возникшим между сторонами правоотношениям, ответчиком не представлено; стоимость залога определена по соглашению сторон, при этом доказательств тому, что имеются обстоятельства, которые бы могли повлиять на изменение стоимости предмета залога, ответчиком не представлено.

Истцом представлены заверенные копии: анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита с дополнительными данными к анкете, индивидуальных условий договора потребительского кредита, информационного графика платежей, заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, содержащие подпись заявителя (заемщика), памятки застрахованного лица, страхового сертификата, страхового полиса, паспорта заемщика, свидетельства о регистрации спорного транспортного средства <данные изъяты> спорного транспортного средства <адрес>; дополнительно представлен расчет задолженности и выписка по банковскому счету №.

Изучив и оценив представленные стороной истца доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п.1 ст.334.1 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на срок 36 месяцев под 21,9% годовых.

Заключение договора, вопреки доводам ответчика, подтверждается представленными истцом заверенными копиями: 1) анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита с дополнительными данными к анкете (согласно которой - ФИО2 сообщает свои персональные данные о дате рождения (ДД.ММ.ГГГГ г.рождения), месте рождения (д.Хмелево <адрес>) месте жительства и регистрации (<адрес>), номере телефона, и дает согласие на обработку своих персональных данных с согласием на заключение с ним договора дистанционного банковского обслуживания, а также указывает на то, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания, размещенного на официальном сайте банка, Тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним Универсального договора); 2) индивидуальных условий договора потребительского кредита (согласно которым – ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб. (п.1), срок действия договора 36 месяцев (п.2), процентная ставка 21,9% годовых (п.3), обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты> (п.10), кредит предоставлен на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (п.11), определена неустойка в размере 20% годовых (п.12), заемщик выразил согласие с общими условиями договора (п.14), кроме того индивидуальные условия содержат информацию о том, что заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними, просит выдать информационный график платежей); 3) информационного графика платежей (согласно которому – определен период (36 месяцев), даты платежей (22 число каждого месяца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), указан суммарный платеж, состоящий из суммы основанного долга и суммы процентов); 4) заявления о предоставлении потребительского кредита (согласно которому в разделе А указанные данные заемщика, совпадающие с данными ответчика, в разделе Б указаны данные о кредите, совпадающие с денными о кредите, указанными выше, в разделе В указан номер договора банковского счета (№), его дата (ДД.ММ.ГГГГ), а также условия договора банковского счета, в котором заемщик просит, в том числе, заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», просит открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления для предоставления кредита, просит денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита, просит выдать ему расчетную карту и своей подписью подтверждает получением карты №******№, в разделе Г дает согласие на включение в программу страхования и дополнительно указывает на то, что просит предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами, указывает данные о спорном транспортном средстве и просит рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, указывая индивидуальные признаки транспортного средства: марка <данные изъяты>, определяет залоговую стоимость транспортного средства в размере <данные изъяты> руб., дает акцепт на удержание комиссий); 5) заявления на включение в программу добровольного страхования; 6) заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (в котором указаны данные о заемщике, совпадающие с данными ответчика, его телефон, в котором заемщик просит открыть ему банковский счет и дает согласие на списание со счета № денежных средств во исполнение принятых на себя обязательств, уведомлен, что при невостребовании суммы кредита в течение 25 календарных дней и аннулировании кредитного договора банковская карта также аннулируется, просит выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, свое подписью подтверждает получение банковской карты №******№ и невскрытого ПИН-конверта.

В представленных документах имеется подпись заявителя (заемщика) и ее расшифровка с указанием фамилии, имени и отчества ответчика, или фамилии и инициалов ответчика.

Доказательств того, что подпись, проставленная в указанных документах, не является подписью ответчика, суду не представлено.

Вышеперечисленные документы опровергают доводы ответчика относительного того, что спорный договор между сторонами не был заключен, что отсутствует договор залога на спорное транспортное средство и не определена залоговая сумма; о недоказанности передачи ответчику денежных средств и его неосведомлённости о номере счета, на который были зачислены денежные средства, а также выдаче кредитной карты.

Доказательств того, что кредитная карта №********№ получена ответчиком по иному кредитному договору суду ответчиком не представлено, в связи с чем судом отклоняются доводы ФИО2 относительно того, что данная карта им использовалась для хранения денежных средств и отсутствии у банка оснований для списания с карты денежных средств для гашения кредита

Доказательств того, что ответчик при заключении договора был не согласен с оценочной стоимостью спорного имущества, определенной в размере <данные изъяты> руб., суду не представлено, как и доказательств стоимости спорного имущества в ином размере.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 кредитного договора № на оговоренных сторонами условиях на сумму <данные изъяты> руб., в связи с чем доводы ответчика относительно не предоставления банком мемориального ордера и доверенности на лицо, заключавшее от имени банка кредитный договор с ответчиком, не являются основанием для отказа в заявленных требованиях.

ПАО «Совкомбанк» в соответствии с условиями заключенного договора предоставил ФИО2 кредит на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету №, номер которого, как было указано выше, отражен в условиях кредитного договора.

Таким образом, истец выполнил взятые на себя по договору обязательства.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в сроки и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, кредитный договор содержит график погашения платежей, являющийся его неотъемлемой частью. Из графика погашения платежей усматривается, что во исполнение принятых на себя обязательств, заемщик обязался уплачивать банку ежемесячные платежи.

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов по условиям кредитного договора ФИО2 обязался производить возврат кредита ежемесячно в размере <данные изъяты> 23 числа каждого месяца в кредитном периоде, начиная с января 2020 года.

Исходя из сведений, представленных ПАО «Совкомбанк» общая сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен и принимается судом, поскольку соответствует условиям договора (пункты 6, 12 Индивидуальных условий договора кредита и 5.2 Общих условий договора кредита), и не опровергнут ответчиком.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что Банк правомерно предъявил настоящие требования в части взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в заявленном размере.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исходя из представленных суду истцом свидетельства о регистрации транспортного средства <данные изъяты> – спорное транспортное средство принадлежит ответчику на праве собственности. Эта же информация подтверждается и карточкой учета транспортного средства, представленной по запросу суда УМВД России по <адрес>.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.4 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает банку в залог автомобиль марки <данные изъяты>, залоговая стоимость которого определена сторонами в размере <данные изъяты> руб., и, как было указано судом выше – обратного стороной ответчика суду не доказано.

Поскольку ответчик доказательств исполнения обязательств перед банком по кредитному договору не представил, и суд принял решение о взыскании с ответчика образовавшейся суммы задолженности; при этом суд также считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество ответчика путем его реализации с публичных торгов.

Суд соглашается с истцом о целесообразности применения положения п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита при определении начальной продажной цены заложенного имущества, с применением к залоговой стоимости дисконта 27,81% и представленным истцом расчетом продажной стоимости, определив таким образом начальную продажную стоимость транспортного средства <данные изъяты> руб.. Доказательств необходимости определения начальной стоимости спорного транспортного средства в ином размере суду ответчиком не представлено.

Как следует из содержания кредитного договора - до его подписания ответчику была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный, исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, залоге, что подтверждается личной подписью ФИО2 в индивидуальных условиях договора и иных документах, являющихся составной частью кредитного договора.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ФИО2, подписавшему кредитный договор. Он своей подписью подтвердил, что был ознакомлен со всеми условиями договора, ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из анализа указанных в данном решении правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

При этом не имеется оснований полагать, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № принцип свободы договора был нарушен, и ФИО2 был лишен возможности свободно выражать свое волеизъявление при определении условий договора, в том числе условия о залоге и его стоимости, а также при его подписании.

Суд также считает необходимым отметить, что истец пытался урегулировать возникший между сторонами спор в досудебном порядке, о чем свидетельствует представленная истцом суду претензия, адресованная банком ответчику, но возникший спор в досудебном порядке разрешен не был.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина - сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в соответствии со ст.88 ГПК РФ относятся и расходы по уплате государственной пошлины.

Оплата государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. подтверждается представленным истцом платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором проставлены сведения, в том числе, о сотруднике банка, производившем оформление платежного документа, в связи с чем довод ответчика относительно того, что представленное платежное поручение не заверено, отклоняются судом.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199, 167 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рубля, а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд путум подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Срок составления мотивированного решения 01.06.2021.

Председательствующий судья             Л.А. Митчина