Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-941/2017 (2-10635/2016;) ~ М-10524/2016 от 26.12.2016

№2-941/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2017 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Чернобай Н.Л., при секретаре Волковой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Акимову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО5 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым ФИО5 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 42% годовых. Однако заемщиком систематически нарушались условия о сроках выплаты платежей. Впоследствии банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности, в ходе судебного разбирательства было установлено, что ФИО5 умерла, наследником ФИО5 является Акимов С.А., который должен отвечать по обязательствам наследодателя. На основании изложенных в иске обстоятельств истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 24938 руб. 55 коп., в том числе, сумму основного долга в размере 18491 руб. 22 коп., начисленные проценты в размере 2955 руб. 83 коп., штрафы и неустойки 3491 руб. 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что ему было неизвестно о наличии каких-либо обязательств ФИО5, она проживала и умерла в <адрес>. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указал, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку смерть ФИО5 является страховым случаем.

Третье лицо своего представителя в судебное заседание не направило, представлен отзыв на иск.

Суд, заслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, материалы наследственного дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из представленных стороной истца документов ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО5 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключено соглашение о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ФИО5 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., под 42% годовых, срок кредита - 18 месяцев.

При подписании кредитного соглашения с истцом ФИО5 одновременно заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимость страховой премии включена в сумму кредита.

Согласно представленным в материалы документам, ФИО5 обязательства перед истцом не исполнялись, как следует из выписки по счету на дату ДД.ММ.ГГГГ банком сформирована задолженность в сумме 24938 руб. 55 коп., включая сумму основного долга в размере 18491 руб. 22 коп., начисленные проценты в размере 2955 руб. 83 коп., штрафы и неустойки 3491 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС <адрес>). В соответствии с материалами наследственного дела наследником ФИО5 является Акимов С.А., которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону на № долей в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с положениями п.п.58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В судебном заседании установлено, что ответчику не было известно о кредитных обязательствах наследодателя, какие-либо соответствующие уведомления ему не направлялись.

Также установлено, что между ФИО5 и ОАО «АльфаСтрахование» (в части страхования финансовых рисков), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в части страхования жизни и здоровья) заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 18 месяцев. Соответственно, окончание срока действия договора - май 2014 года. Согласно условиям договора покрытию подлежит риск смерти застрахованного по любой причине в течение срока страхования. Страховая премия по договору в сумме 3433 руб. 22 коп. оплачена в полном объеме, что свидетельствует из представленных суду документов.

Как указало в представленном отзыве третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по факту наступления страхового случая с ФИО5 ему ничего не известно, выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались. В настоящий момент срок действия договора страхования прекратился.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Указанное применяется к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», ст.961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Как следует из полиса-оферты по программе «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов» по договору страхования № выгодоприобретателями являются ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 Указанная обязанность банка как выгодоприобретателя также следует из п.8.4.1, п.9.5 условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №02 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Еще в сентябре 2013 года (определение мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) банк был извещен о наступлении страхового случая - смерти ФИО5, наступившего в пределах действия договора страхования. Однако, являясь выгодоприобретателем №, включив ФИО5 в Программу страхования, банк не обратился в страховую компанию с заявлением на получение страхового возмещения.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, подлежащих применению норм закона суд приходит к выводу о том, что АО «АЛЬФА-БАНК»действовало недобросовестно, застраховав ответственность заемщика и зная о его смерти, не потребовав страхового возмещения от страховой компании в пределах установленного срока, обратившись за взысканием задолженности к наследнику спустя более чем тригода после смерти застрахованного лица.

Также судом принимается во внимание, что согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст.1114 ГК РФ).

Также ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (п.59). Таким образом, нормы ст.ст.202, 203, 204 и 205 ГК РФ к искам кредиторов по долгам наследодателя применены быть не могут.

Как следует из представленных документов кредит выдан ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ. Срок погашения кредита 1 год 6 месяцев. Согласно кредитному договору, графику погашения кредита и уплаты процентов, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Исходя из п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено, в связи с неисполнением заемщиком кредитных обязательств истцом сформирована выписка по общей сумме задолженности в размере 24938,55 руб. на дату ДД.ММ.ГГГГ, что составляет полную стоимость кредита. Впоследствии проценты, штрафы и неустойки истцом не начислялись, задолженность истцом была сформирована уже в полном объеме за весь период пользования кредитом.

Определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу № по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 24938 руб. 55 коп. прекращено ввиду смерти заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» направило в адрес Нотариальной палаты <адрес> требование кредитора к наследственному имуществу после смерти ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ ему дан ответ о том, что наследство после смерти ФИО5 принято, выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Только ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в <данные изъяты> с требованием к ФИО6 о взыскании с него задолженности как с наследника ФИО5 по указанному кредитному соглашению. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу № прекращено ввиду смерти ФИО6 В адрес Петрозаводского городского суда Республики Карелия исковое заявление о взыскании с наследника Акимова С.А. задолженности направлено ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, в том числе по платежам по кредиту за период до ДД.ММ.ГГГГ. При этом оставшаяся сумма кредита могла быть покрыта страховым возмещением при своевременном уведомлении истцом (выгодоприобретателем), страховой организации.

Также суд принимает во внимание, что в силу ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Предоставленное положением части второй статьи 71 ГПК РФ право представления в суд письменных доказательств в форме надлежащим образом заверенной копии не препятствует суду произвести оценку таких письменных доказательств в соответствии с предписаниями статьи 67 данного Кодекса, согласно которым при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа (часть шестая); суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (часть седьмая) (определение Конституционного Суда РФ от 24.11.2016 №2487-О).

Несмотря на неоднократные обращения суда истцом не был представлен оригинал документа (соглашения о кредитовании), представленная заверенная копия соглашения оформлена ненадлежащим образом (плохо читаема). Как указал истец, в его архиве отсутствует досье лучшего качества. В связи с чем, с учетом названых норм, суд был лишен возможности проверить, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, также у суда отсутствуют сведения о наличии подлинника документа, с которого выполнена заверенная копия. Представленные истцом иные доказательства, в том числе, выписки по счету являются внутренними документами АО «АЛЬФА-БАНК».

С учетом установленных обстоятельств и представленных доказательств в совокупности, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л.Чернобай

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2017.