Решение по делу № 2-811/2016 ~ М-555/2016 от 30.03.2016

Дело № 2-811/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга                           02 июня 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Панфиловой А.З.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новожиловой Т.Б. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Новожилова Т. Б. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора №*** от дд.мм.гггг, признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно п. 4 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 руб.. Исковые требования мотивированы следующим: между Новожиловой Т.Б. (далее - Истец) и АО "Банк Русский Стандарт" (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор №*** от дд.мм.гггг. По условиям данного кредитного договора Кредитор открыл текущий счет №*** в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты>.. дд.мм.гггг была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Во-первых: согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171 -ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-Ф3). Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых: согласно статьи 4 ГК РФ, "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно- правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из    ранее    заключенных    договоров); б)    обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили    раньше,    в прошлом; в)    переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. В-третьих: на момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 г. N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В-четвертых: в соответствии с Настоящим договором, процентная ставка годовых составляет 23,40 % однако полная стоимость кредита составляет 24,41 %. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Отмечает, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Руководствуясь п.5. Указания ЦБР №2008-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.12.2013 по делу N А38-1789/2013 "...Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса "Йошкар-Олинский филиал N 6318» (далее - Банк) обратился в Арбитражный суд Республики Марий Эл с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл (далее - Управление) от 12.02.2013 N 1600/ЗПП о прекращении нарушений прав потребителей. Оспариваемым предписанием также признано нарушающим права потребителей условие об обязанности заемщика исполнить кредитный договор на измененных по причине частичного досрочного возврата кредита условиях, несмотря на не направление или несвоевременное направление банком расчета нового размера платежа или расчета новой даты погашения кредита. Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования". В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1). Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В-пятых: в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В судебное заседание истец Новожилова Т.Б. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в материалах дела имеется заявления о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и возражение на исковое заявление, в котором указано, что АО «Банк Русский Стандарт» не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме.1.    Относительно фактических оснований возникновения правоотношений между Истцом и Банком и необоснованности доводов Истца о том, что в договоре не указан размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате в рублях, график платежей, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма «комиссий за открытие и ведение ссудного счета», не доведена информация о полной стоимости кредита. Данные утверждения Истца не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и опровергаются нижеуказанным порядком заключения договора, условия которого оспариваются, а также прилагаемыми к настоящим возражениям письменными доказательствами. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. дд.мм.гггг Новожилова Т.Б. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, которым просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» и на срок, указанный в графе «Срок кредита» Раздела «Потребительский кредит», а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по кредитов» (далее - Договор). В рамках договора потребительского кредита Истец согласилась с тем, что в рамках Договора Банк откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «Счет», просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты>. в безналичном порядке перевести с открытого на её имя банковского счета №*** сумму денежных средств в размере <данные изъяты> в пользу ИП Г.С.Ю. для оплаты приобретаемого товара, <данные изъяты>. в пользу ЗАО «<данные изъяты>» для оплаты приобретенной ею страховой услуги по Договору страхования №*** и <данные изъяты> руб. в пользу ЗАО <данные изъяты>» для оплаты приобретенной ею страховой услуги по Договору страхования №***. При подписании Заявления Клиент указал, что он «понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках Договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит», а также Банк вправе без дополнительных распоряжений Клиента списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт)». В Заявлении Клиент также указал, что его подписанием подтверждает то, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Рассмотрев Заявление Новожиловой Т.Б., Банк принял решение о заключении с ней соответствующего договора потребительского кредита и предоставил Истцу на ознакомление и подписание Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от дд.мм.гггг, оформленные в соответствии с требованиями Указания Банка России от дд.мм.гггг N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", а также общие условия «Условия по кредитам». Индивидуальные условия договора, были завизированы уполномоченным Банком лицом, действующим на основании доверенности, с помощью АПС. Данные индивидуальные условия и Условия Банк просил считать офертой о заключении договора потребительского кредита. Индивидуальные условия содержали следующие условия потребительского кредита: срок кредита- <данные изъяты>; сумма кредита - <данные изъяты>.; процентная ставка - <данные изъяты> годовых; размер ежемесячного платежа - <данные изъяты>. (последний - <данные изъяты>.); дата платежа - <данные изъяты> каждого месяца с <данные изъяты>. Индивидуальными условиями Банк предложил Истцу заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Условиях по кредитам, Договор потребительского кредита. При этом указал, что Договор потребительского кредита будет считаться заключённым, если Банк получит от Клиента подписанный со стороны Клиента данный документ в течение 5 рабочих дней с даты предоставления ему Индивидуальных условий. Подписанные Клиентом Индивидуальные условия договора потребительского кредита получены Банком дд.мм.гггг При подписании Индивидуальных условий Новожилова Т.Б. подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В вышеуказанных документах (Заявление, Индивидуальные условия, Условия по кредитам, а также Графике платежей), полученных на руки Новожиловой Т.Б. при заключении договора, содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432,434,435,438,820 ГК РФ. В силу ст.ст. 160,161,820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГКРФ. Пунктом 3 ст. 438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, с учетом вышеизложенных положений, дд.мм.гггг между Банком и Новожиловой Т.Б был заключен Договор потребительского кредита №*** (далее - Кредитный договор). В рамках заключенного Кредитного договора Банк открыл Новожиловой Т.Б. счет №***, предоставил на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях, кредит в сумме 96 040,00 руб., зачислив дд.мм.гггг сумму кредита на указанный счет, и во исполнение письменного распоряжения Клиента от дд.мм.гггг о переводе денежных средств Банк дд.мм.гггг в безналичном порядке перечислил кредитные денежные средства в пользу организаций, указанных в распоряжении, в оплату приобретенных Новожиловой Т.Б. товаров и услуг. Вышеуказанное подтверждается Выпиской из лицевого счета №***. Таким образом, в результате совершения сторонами вышеуказанных действий, между Клиентом и Банком возникли кредитные отношения по Кредитному договору, в соответствии с которыми у Новожиловой Т.Б. возникло обязательство перед Банком возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), а также иные платежи, предусмотренные Кредитным договором, в установленном им порядке. Факт заключения Кредитного договора №*** и его наличия между Новожиловой Т.Б. и Банком Истец не оспаривает. К настоящим возражениям Банком прилагаются документы, подтверждающие заключение Кредитного договора №*** с соблюдением его письменной формы и предоставление Банком Клиенту при заключении договора полной информации по предоставляемому кредиту: заявление Новожиловой Т.Б. о предоставлении потребительского кредита и Спецификация о реализации товара от дд.мм.гггг, Индивидуальные условия договора потребительского кредита от дд.мм.гггг, Условия по кредитам, График платежей, факт ознакомления с которыми и получение которых истец подтвердил в Заявлении, а также выписка из лицевого счета (подтверждение акцепта). Вышеуказанные документы, которые в совокупности своей являются Договором потребительского кредита №***, заключенного с Новожиловой Т.Б., содержат всю информацию о платежах на весь период действия договора, а именно дату платежа, сумму платежа, сумму процентов в рублях, сумму основного долга, остаток основного долга, сумму для досрочного погашения, полную стоимость кредита, размер процентной ставки, основную сумму кредита и процентов по кредитному договору, общую сумму платежей по кредиту. Все представленные документы имеют собственноручную подпись Заёмщика, который подтверждает свое ознакомление с указанными условиями, а также получение вышеперечисленных документов на руки. Кроме того, в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальными условиями, собственноручно подписанными Клиентом дд.мм.гггг, а именно в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита в размере «двадцать четыре целых сорок одна сотая процентов годовых». В Графике платежей также содержится указание на то, что полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых, определенная в соответствии с ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Отмечает, что Истец заблуждается относительно того, что размер процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых, в связи с чем считает п. 4 Индивидуальных условий недействительным. Как указано выше, данная величина является величиной, характеризующей полную стоимость потребительского кредита, которая в обязательном порядке указывается при заключении договора потребительского кредита и доводиться до Клиента в остановленном законом порядке. При этом полная стоимость кредита не является равной величине процентов за пользование кредитом, поскольку включает в себя помимо процентов за пользование кредитом и иные показатели, что вытекает из формулы исчисления полной стоимости кредита, установленной п.2 ст. 6 соответствующего закона. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1)    по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;     плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;    сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Таким образом, доводы Истца о не предоставлении ей информации о полной сумме, подлежащей выплате, полной стоимости кредита, а так же сумме процентов, подлежащих выплате, опровергаются вышеуказанными пояснениями. При заключении Кредитного договора между Новожиловой Т.Б. и Банком нарушений действующего законодательства Банком не допущено, условия договора определены и согласованы сторонами своевременно и в полном объеме, в порядке, требуемом действующим на момент заключения договора законодательством. Доводы Заявителя, утверждающие об обратном, ничем не подтверждены и опровергаются представленными Банком доказательствами. 2.    Не являются верными доводы Истца и о том, что Клиент не имела возможности внести изменения в условия договора. В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона. Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений. Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по кредитам. Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить в Банк заявление о предоставлении ему потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора. В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулированы взаимосвязанные между собой предложения о заключении нескольких самостоятельных договоров, в том числе Договора потребительского кредита. Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика на заключение договора на тех или иных условиях, которые согласовываются сторонами при заключении договора. Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие предлагаемые к обсуждению общие условия договора - «Условия по кредитам». В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий собственноручной подписью в Заявлении. Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Таким образом, Договор потребительского кредита, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия по кредитам, будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Новожилова Т.Б., имея намерение заключить с Банком Кредитный договор, именно на условиях, предложенных Банком и изложенных в тексте Условий по кредитам, приняла оферту Банка. Таким образом, условия Кредитного договора были согласованы между Банком и Клиентом без каких-либо изъятий. Клиент своей подписью в заявлении от дд.мм.гггг подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Условиями по кредитам, что именно на этих условиях она предлагает заключить договор с Банком, не имея намерения их изменять или редактировать. В случае, если Заявитель не имела намерения вступать в договорные отношения с Банком на условиях, изложенных в тексте Условий, она не лишена была права не принимать предложение Банка и не передавать в Банк подписанные ею Индивидуальные условия. При этом Новожилова Т.Б. подписала предложенные ей Индивидуальные условия, предоставила их в Банк дд.мм.гггг, каких - либо возражений, замечаний от неё по поводу текста Заявления, Индивидуальных условий и Условий по кредитам на момент заключения договора, ни после, не поступало. Таким образом, Банк, исходя из принципа добросовестности, заключил с Заявителем Кредитный договор на основании полученных от Новожиловой Т.Б. подписанных Индивидуальных условий от дд.мм.гггг Доказательств обратного (как несогласия с содержанием самого Заявления и Условиями (например: протокол разногласий, письменные заявления в банк с просьбой изменить содержание заявления и т.п.), так и то, что Банк отказывался принимать у него заявление иной формы, Заявителем не предоставлено. Кредитный договор №*** от дд.мм.гггг заключен строго в рамках соблюдения требований ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 3.Относительно отсутствия оснований для удовлетворения требований Истца о расторжении Кредитного договора №***. Во-первых, отмечает, что законодатель для данной категории дел установил досудебный порядок урегулирования спора в п. 2 ст. 452 ГК РФ «Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороной на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок». Данное положение ГК конкретизируется и Постановлением Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», где в п.60 указано, что «спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае предоставления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ». В соответствии с п. 7 ст. 131 ГПК РФ в исковом заявлении должны быть указаны сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон. К исковому заявлению Новожилова Т.Б. не прилагает надлежащие доказательства, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора. Приложенная к иску копия претензии с подтверждающими якобы направление данной претензии Банку документами, не является подтверждением надлежащего исполнения Новожиловой Т.Б. обязательства по обращению в Банк с требованием о расторжении договора, в виду их несоответствия требованиям ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ. Необходимо принимать во внимание нормативные ограничения, установленные в отношении порядка осуществления идентификации лиц при совершении действий, в том числе по распоряжению банковскими счетами. Исходя из представленной претензии, отправленной из <***>, отправителем значится - ООО <данные изъяты>», при фактическом проживании Новожиловой Т.Б. в <***>, правовых оснований для квалификации поведения Истца как надлежащего исполнения требований ст. 452 ГК РФ нет. В соответствии со ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, в случае если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора. Во-вторых, Новожиловой Т.Б. не указано ни одно основание, кроме ссылок на положения ст. 168 ГК РФ, касающиеся недействительности сделки, которое могло бы послужить правовым основанием для расторжений Кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ «По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором...». Следовательно, в основание иска должны быть приведены факты существенного нарушения Банком условий заключенного договора, либо иные случаи, предусмотренные заключенным договором пунктом 1 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), на что и указывает Истец, он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора в разумный срок. В гражданском праве понятие «разумный срок» рассматривается как оценочная категория. Разъяснение понятия «разумность» в целом осталось на уровне признания субъективной оценки судьи, рассматривающего дело, однако очевидно, что предъявление иска по прошествии более одного года с даты заключения договора явно выходит за пределы разумности. Более того, буквально из текста искового заявления не следует, что Банк существенным образом нарушил условия заключенного договора, что могло бы послужить основанием для расторжения Кредитного договора в судебном порядке. Истец в исковом заявлении вообще никаким образом не обосновал своё требование о расторжении договора. Законодатель в п. 1 ст. 451 ГК РФ закрепил еще одно из оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно - существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.Однако для этого необходимо наличие одновременно следующих условий:    в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона». В то же время Истцом в основании иска не приведено ни одно из вышеперечисленных условий, возникших одновременно и послуживших основанием для расторжения Кредитного договора в судебном порядке и не предоставлено доказательств существенного нарушения Банком условий заключенного Кредитного договора. Более того, в соответствии с п. 12.6. Условий по кредитам, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении Договора, Клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения Договора, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору. Таким образом, существенное изменение обстоятельств не может явиться основанием для расторжения договора №***. Истцом не доказано наличия оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличия существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ), либо существенного изменения обстоятельств (п. 1 ст. 451 ГК РФ). В-третьих, согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства не допускается. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Согласно п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Отмечает, что Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что также дублируется и Условиями по кредитам Заёмщику предоставляется право досрочного отказа от кредитного договора при соблюдении определенных условий. В соответствии с п.1 ФЗ N 353-ФЗ Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В соответствии с п.2 указанного ФЗ Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В соответствии с п.3 ФЗ № 353-ФЗ Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В соответствии с п.4 ФЗ № 353-ФЗ Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). Таким образом, ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрен порядок как досрочного отказа от получения потребительского кредита, так и досрочного прекращения кредитного договора при возврате кредитору суммы полученного кредита и процентов за время фактического пользования ею. Однако, Истец не изъявил и не изъявляет желание прекратить правоотношения по заключенному им Договору потребительского кредита №*** в установленном порядке. Как следует из представленных документов, сумма задолженности Истца перед Банком по состоянию на дд.мм.гггг (дата иска) равна <данные изъяты>. (без учета неустойки за пропуск платежа на дд.мм.гггг). Договором размер процентной ставки по кредиту определен в размере <данные изъяты> годовых. Срок договора определен в соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий. Удовлетворение заявленных требований о расторжении договора с учетом непогашенной задолженности приведет к нарушению ст.ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств (прощение долга), существенно нарушив тем самым имущественные права Банка, как стороны договора, причинив кредитной организации убытки. Таким образом, оснований для расторжения Кредитного договора не имеется. Кроме того, заявляя требование о расторжении договора. Истец злоупотребляет своими правами, так как. Банк не препятствует расторжению Договора, такая возможность у Истца имелась и имеется, но он сознательно игнорирует её не желая погашать имеющуюся задолженность, а настоящий иск продиктован уклонением от исполнения обязательств по договору. 4. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство, как и в случае возмещения материального ущерба, для возникновения права на компенсацию морального вреда требует обязательное одновременное наличие следующих условий, образующих состав правонарушения:     претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических и нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ);противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»);причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Клиентом по оспариваемому договору. При исполнении Кредитного договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было. Согласно пункту 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 г. № 10 размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. В соответствии с абз. 2 п. 1 того же Постановления Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. При этом, переживания, испытанные Истцом в результате правомерных действий Банка, не образуют состав правонарушения, дающего право на денежную компенсацию морального вреда. Презумпцию причинения морального вреда действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, действующее законодательство не предусматривает, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на Истце. Банк полагает, что Истец в данном случае не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Доказательства причинения Клиенту морального вреда - Истцом не представлены. Ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических страданий потребителю Новожиловой Т.Б., в действиях Банка не имеется. 5. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Истцом не представлены доказательства в подтверждение доводов, изложенных в исковом заявлении, не указано, какие именно нормы закона нарушены со стороны Банка. В свою очередь Банк отмечает, что все свои договорные обязательства исполнил надлежащим образом, предоставил истцу кредит, необходимую и достоверную информацию об условиях заключенного договора, процентных ставках и сроках погашения задолженности, а также исполнил надлежащим образом обязанности участника судебного процесса, возлагаемые ст.56 ГПК РФ. По мнению Банка, предъявление исковых требований к Банку, это лишь попытка Истца отсрочить, либо не выполнять взятые на себя обязательств по Кредитному договору. Кроме того, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности на основании ст. 168 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг Новожиловой Т.Б. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» было подано заявление с предложением заключить кредитный договор (л.д.38). ЗАО «Банк Русский Стандарт» дд.мм.гггг заключил с Новожиловой Т.Б. кредитный договор №***, согласно которому сумма кредита составила <данные изъяты>., размер процентной ставки по кредиту – <данные изъяты> годовых, срок кредита <данные изъяты>, с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (включительно). Ежемесячный платеж <данные изъяты>., последний <данные изъяты>., периодичность – <данные изъяты> числа каждого месяца. Полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых (л.д. 42-45). Банк на основании письменного распоряжения Клиента от дд.мм.гггг исполнил обязательство путем зачисления дд.мм.гггг сумму кредита на банковский счет Новожиловой Т.Б., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 53-54). В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Новожилова Т.Б. подтвердила, что согласна с Индивидуальными условиями и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положений, обязуется их соблюдать. Не оспаривая сам факт получения денежных средств, Новожилова Т.Б. просит расторгнуть кредитный договор, признать пункт 4 кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита и взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 руб..

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» обязанности, вытекающие из соглашения о кредитовании, исполнены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.     Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим. Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита №***, график платежей? собственноручно подписаны Новожиловой Т.Б. получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у неё обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств. Обстоятельства настоящего дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Новожилова Т.Б. была ограничена в заключении договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Законом закреплено, что недопустимо одностороннее изменение договора.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1)при существенном нарушении договора другой стороной; 2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст.451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Пунктом 2 ст.451 ГК РФ предусмотрено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п.1 ст.451 и подп.1 п.2 ст.451 ГК РФ.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств, когда расторжение договора противоречит общественным интересам, либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Признаки, существенно изменившие обстоятельства для надлежащего исполнения кредитного договора, в данном случае отсутствуют.

В ходе рассмотрения дела истец не представил суду доказательств, что после заключения договора произошло существенное изменение обстоятельств, из которых они исходили при его заключении. Обстоятельства, указанные в иске, исходя из положений вышеуказанных правовых норм, изменение договора в судебном порядке не влекут, в связи с чем в удовлетворении исковых требований в этой части истцу следует отказать.

Довод истца о заключении Договора, являющегося типовым и невозможностью внесения в него изменений, суд отклоняет, так как типовая форма договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Судом установлено, что между сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора займа. Данный договор и приложения к нему были подписан Новожиловой Т.Б. лично без каких-либо возражений, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Также суду не представлено доказательств того, что на момент заключения договора займа Новожилова Т.Б. не была согласна с его условиями, что она предлагала ответчику заключить договор на иных условиях, а тот ей в этом отказал.

Разрешая ходатайство представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и отказе в иске по данному основанию по требованию о признании пунктов графика платежей недействительными, о признании незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Статьей 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

При этом указанные положения не допускают возможности исчисления срока исковой давности в зависимости от фактора осведомленности истца о недействительности (ничтожности) сделки, поэтому к требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.

Пунктом 101 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ). Из пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно графику погашения кредита, первый платеж указан дд.мм.гггг, с этого момента и следует исчислять срок исковой давности. Следовательно, трехлетний срок для защиты нарушенного права Новожиловой Т.Б. о признании пункта 4 кредитного договора недействительным в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, не истек.

Разрешая требования о признании кредитного договора недействительным в части не предоставления информации о полной стоимости кредита, суд руководствуется следующим.

Частью 1 ст. 6 от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Поскольку ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 21.07.2014 вступил в законную 01.09.2014, именно он применим к правоотношениям возникшим между истцом и ответчиком 06.11.2014, а не как ошибочно полагает истец Указаниями ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" которые утратили силу 30 июня 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 г. N 3254-У.

Судом установлено, что положение ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ответчиком при заключении кредитного договора соблюдено, в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы указано «<данные изъяты>». Кроме того, в графике платежей в графе итого указана сумма платежей <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Кредитный договор и приложения к нему содержат информацию о полной стоимости кредита.

В нарушение требования ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено доказательств о том, что ответчик нарушил её право на получение полной и достоверной информации о порядке и об условиях предоставления кредита, об условиях заключаемой сделки, перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что доводы истца о не информировании банком заемщика о полной стоимости кредита не состоятельны.

Поскольку требования о компенсации морального вреда являются производными от основного требования, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Новожиловой Т.Б. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2016 года.

Судья - Панфилова А.З.