Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10140/2010 ~ М-10929/2010 от 22.10.2010

Дело № 2-10140/10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

***                                                      г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Е.А.,

при секретаре                               Кузнецовой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала к Шаблинской Ларисе Павловне о взыскании суммы долга,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратилось в суд с настоящим иском к Шаблинской Л.П., в обоснование которого указало, что *** от Шаблинской Л.П. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до ***. Однако с *** возникла первая просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На *** задолженность Шаблинской Л.П. по договору составила *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по основному долгу *** рублей *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии *** рубля *** копейку. *** Шаблинская Л.П. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Шаблинской Л.П. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям данного дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком гашения ***. Однако, с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Шаблинской Л.П. по договору *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейка, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Шаблинской Л.П. в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность по договору кредитования *** от *** в сумме *** рублей *** копеек и государственною пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей *** копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие. Также в судебное заседание не явился ответчик, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотрения дела в ее отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил, рассмотреть настоящее дело в отсутствии указанных лиц.

Из письменного отзыва на исковое заявление, поступившее в суд ***, следует, что с исковыми требованиями АКБ «Росбанк» (ОАО) согласна в части взыскания суммы основного долга, не согласна с требованиями в части взыскания с нее процентов, суммы задолженности по неустойке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** Шаблинская Л.П. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала с заявлением *** о предоставлении экспресс-кредита в сумме *** рублей под 16 % в год сроком на 36 месяцев.

Распоряжением о предоставлении кредита и мемориальным ордером *** от *** подтверждаются доводы истца о выдаче Шаблинской Л.П. кредита в сумме *** рублей.

Таким образом, в судебном заседании нашло свое подтверждение, что денежные средства были перечислены на счет, открытый банком ответчику, то есть получены ответчиком в полном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

         Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании данных норм права, заявление Шаблинской Л.П. о предоставлении кредита от *** следует считать договором кредитования.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно кредитному договору сумма кредита и процентов должны выплачиваться должником *** числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей *** копеек, последний взнос должен был быть произведён ***. С условиями кредитования Шаблинская Л.П. была ознакомлена, о чём в Кредитном договоре имеется ее подпись.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, на *** задолженность Шаблинской Л.П. по договору *** составила *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по основному долгу *** рублей *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии *** рублей *** копейки.

*** Шаблинская Л.П. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Шаблинской Л.П. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям данного дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком гашения ***. Процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризируемой задолженности, установлена в размере 43,54 процентов в год. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего Соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств (п.п. 4.1. - 4.4. дополнительного соглашения).

Согласно графику погашения кредита, являющегося приложением к дополнительному соглашению *** от *** ежемесячные платежи по кредиту составляют *** рублей *** копеек.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком Шаблинской Л.П. в счёт погашения основного долга в соответствии с условиями соглашения *** к кредитному договору от *** производились выплаты в сумме *** рублей 24 копеек. Таким образом, остаток основного долга составляет *** рублей *** копейка.

Согласно условиям дополнительного соглашения *** от *** к кредитному договору *** от *** процентная ставка по кредиту составляет 43,54 % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга. Гашение процентов по кредиту ответчиком производилось за период с *** по *** в сумме *** рублей *** копеек, в связи с чем задолженность по процентам составила *** рублей *** копеек.

В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование ею по указанному договору кредитования, что было судом предложено ей сделать в ходе подготовки дела к судебному разбирательству.

По состоянию на *** задолженность Шаблинской Л.П. по кредитному договору, согласно искового заявления, составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейку, задолженность по процентам *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рубля *** копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере *** рублей *** копеек, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, с которыми ответчик был ознакомлен *** при написании заявления на получение кредита, клиент обязан уплатить банку неустойку (пени) согласно п. 6.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 6.2 Типовых условий в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами банка.

Согласно Тарифному плану «Экспресс-кредит без первоначального взноса» размер неустойки составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку Шаблинской Л.П. допущено неисполнение и ненадлежащее исполнение взятых на себя по договору кредитования обязательств, банком начислена неустойка на просроченную сумму исходя из процентной ставки 0,5 % от суммы просроченного платежа в день и составила *** рубля *** копеек.

Учитывая соразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, размера подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, с учетом платежеспособности должника, в целях реального исполнения взятых обязательств, суд считает возможным снизить размер неустойки до *** рублей, что будет соответствовать принципу разумности и справедливости, и не нарушать прав сторон кредитного договора.

Рассматривая требования о взыскании задолженности по комиссии в размере *** рублей *** копеек, суд исходит из следующего.

Пунктом 2.6 Типовых условий экспресс-кредита предусмотрено взимание в бесспорном порядке с клиента ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, в размере, установленным Тарифами Банка.

Согласно дополнительному соглашению заемщику установлена комиссии в размере 0% от суммы кредита по договору.

Вместе с тем из дополнительного соглашения *** к кредитному договору *** от *** задолженность по комиссии на *** составила 6654 рублей 51 копеек. В счет погашения комиссии ответчиком погашено *** рубль *** копеек.

Согласно произведенному истцом расчету задолженность по комиссии составила *** рубля *** копейки. Указанный расчет признан судом верным.

Как предусмотрено п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания статьи 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между тем, в соответствии с п. 2.1.1 Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

Следовательно, его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора *** от *** усматривается, что ведение счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика платы за ведение ссудного счета, открытого на имя заемщика, в размере *** рублей *** копеек несостоятельны и не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит к взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рубля *** копеек, в том числе *** рублей *** копейка - остаток основного долга, *** рублей *** копеек - задолженность по процентам, *** рублей - задолженность по неустойке.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платёжному поручению *** от *** при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек.

С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, суд считает, что с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме *** рубля *** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала удовлетворить в части.

Взыскать с Шаблинской Ларисы Павловны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала сумму основного долга по кредитному договору *** от *** - *** рублей *** копейку, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - *** рублей *** копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копейки, всего взыскать *** рублей *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, то есть ***.     

Председательствующий:                                                                     Фирсова Е.А.