Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9060/2015 ~ М-7816/2015 от 13.10.2015

Дело № 2-9060/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2015 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Кононовой Л.И.,

при секретаре Косьяновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) к Снимщиковой З. И. о взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Снимщиковой З. И. о взыскании задолженности по кредитному договору от <данные изъяты> года № <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по кредитному договору от <данные изъяты> года № <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <данные изъяты> года между Банком ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) и Снимщиковой З.И. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>. В соответствии с указанным Договором истец предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты>. с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты> % годовых, а ответчик обязался возвратить Кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные Договором. Одновременно с заключением кредитного договора, ответчиком по собственному желанию подано заявление на включение в участники Программы страхования. На основании данного заявления ответчик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти Заемщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни). Согласно указанному выше заявлению, подписанному ответчиком, выгодоприобретателем по Договору страхования будет выступать банк. В заявлении указано, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по <данные изъяты>. либо до полного погашения задолженности по кредиту. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению ответчику кредита, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долгов и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, направив соответствующее уведомление о досрочном истребовании задолженности Заемщику. Однако до настоящего времени требования Банка о досрочном исполнении обязательств по договору Заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной. Согласно расчету задолженности суммарная задолженность ответчика по кредитному договору от <данные изъяты> года № <данные изъяты> перед Банком, по состоянию на <данные изъяты> года составляет <данные изъяты> рублей. Однако, учитывая принцип соразмерности неустойки, истцом принято решение о снижении начисленных в соответствии с условиями кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком, на <данные изъяты>%. С учетом принятого решения об уменьшении неустойки, сумма задолженности, подлежащая взысканию с Ответчика, составляет <данные изъяты> рублей.

Кроме того, <данные изъяты>. Снимщикова З. И. обратилась в ВТБ <данные изъяты> (ПАО) с Анкетой - заявлением на предоставление кредита, выпуск и получение международной банковской карты (далее - Анкета-Заявление), согласно которой просила выдать кредитную карту ВТБ <данные изъяты>: VisaClassic; открыть банковский счет для совершения операций с использованием Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить
кредитный лимит (лимит овердрафта).

<данные изъяты>. между сторонами был заключен Договор № <данные изъяты> о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ <данные изъяты> (ПАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - Тарифы), подписанной Заемщиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты (далее - Карта) с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> руб. с взиманием <данные изъяты> % годовых, при его использовании. Банком Заемщику выдана кредитная карта <данные изъяты> VisaClassic № <данные изъяты>-7409.

Пунктом <данные изъяты> Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.

В соответствии с пунктами <данные изъяты> и <данные изъяты> Правил Заемщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке.

Исходя из п.п. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет <данные изъяты> % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.

Однако, заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Пунктом <данные изъяты> Правил установлено, что если Заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной, и с Заемщика взимается пеня, установленная Тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. <данные изъяты>(a) Тарифов, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, банком взимаются пени (штрафы) в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченных обязательств.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, потребовал досрочно погасить сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование. литом, направив соответствующее требование. Однако до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору Заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

По состоянию на <данные изъяты>. включительно общая сумма задолженности ответчика перед банкомпо кредитному договору составила <данные изъяты> руб. Однако, учитывая принцип соразмерности неустойки, истцом принято решение о снижении начисленных в соответствии с условиями кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком, на <данные изъяты>%. С учетом принятого решения об уменьшении неустойки, сумма задолженности, подлежащая уплате Ответчиком, составляет <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Банк ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Снимщикова З.И.в судебное заседание также не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила суду письменные возражения на исковые требования Банка ВТБ <данные изъяты> (ПАО), в которых указала, что не могла в полном объеме платить по кредитным обязательствам, в связи с ухудшением её финансового состояния, при этом частично признает исковые требования банка, в случае их удовлетворения, просит применить ст.<данные изъяты> ГК РФ и снизить неустойку за просрочку погашения основного долга и процентов за кредит, а также снизить сумму основного долга. Ходатайствует о рассмотрении дела в её отсутствие.

В соответствии со ст.<данные изъяты> ГПК РФ рассмотрение дела проведено судом в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.<данные изъяты> ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст.<данные изъяты> ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Судом установлено, что <данные изъяты>. между Банком ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) и Снимщиковой З.И. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>.

В соответствии с указанным Договором истец предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты>. с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты> % годовых, а ответчик обязался возвратить Кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

Одновременно с заключением кредитного договора ответчиком по собственному желанию подано заявление на включение в участники Программы страхования. На основании данного заявления, ответчик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти Заемщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни).

Согласно указанному выше заявлению, подписанному ответчиком, выгодоприобретателем по Договору страхования будет выступать банк. В заявлении указано, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по <данные изъяты>. либо до полного погашения задолженности по кредиту.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению Заемщику Кредита в размере <данные изъяты> рублей, перечислив сумму кредита на расчетный счет ответчика № <данные изъяты>.

Согласно разделу <данные изъяты> кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты>. заемщик принял на себя обязательства возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

В нарушение условий договора выплаты по погашению кредита производились заемщиком нерегулярно и в недостаточных суммах, в связи с чем по состоянию на <данные изъяты> года у ответчика возникла задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по плановым процентам - <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по платежам страхования – <данные изъяты> рублей.

Однако, истцом было принято решение о снижении начисленных в соответствии с условиями кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком, на <данные изъяты>%. С учетом принятого решения об уменьшении неустойки, сумма задолженности, подлежащая уплате, Ответчиком составила <данные изъяты> руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по плановым процентам – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по платежам страхования – <данные изъяты> рублей.

Банк неоднократно предупреждал ответчика о намерении в случае непогашения задолженности по Договорам в установленный срок, воспользоваться своим правом обратиться в суд с соответствующим заявлением, однако до момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по Кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. не исполнил.

<данные изъяты>. Снимщикова З. И. обратилась в ВТБ <данные изъяты> (ПАО) с Анкетой - заявлением на предоставление кредита, выпуск и получение международной банковской карты (далее - Анкета-Заявление), согласно которой просила выдать кредитную карту ВТБ <данные изъяты>: VisaClassic; открыть банковский счет для совершения операций с использованием Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить
кредитный лимит (лимит овердрафта).

<данные изъяты>. между сторонами был заключен Договор № <данные изъяты> о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ <данные изъяты> (ПАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - Тарифы), подписанной Заемщиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты (далее - Карта) с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> руб., с взиманием <данные изъяты> % годовых, при его использовании. Банком Заемщику выдана кредитная карта <данные изъяты> VisaClassic № <данные изъяты>-7409.

Пунктом <данные изъяты> Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.

В соответствии с пунктами <данные изъяты>. и <данные изъяты>. Правил Заемщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке.

Исходя из п.п.<данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет <данные изъяты> % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.

Однако, заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Пунктом <данные изъяты> Правил установлено, что если Заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной, и с Заемщика взимается пеня, установленная Тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. <данные изъяты>(a) Тарифов, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, банком взимаются пени (штрафы) в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченных обязательств.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, потребовал досрочно погасить сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, направив соответствующие требования. Однако до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам Заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

Согласно расчету задолженности суммарная задолженность Должника по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. перед Банком, по состоянию на <данные изъяты> года составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по плановым процентам – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени – <данные изъяты> руб.

Однако, истцом было принято решение о снижении начисленных в соответствии с условиями кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком, на <данные изъяты>%. С учетом принятого решения об уменьшении неустойки, сумма задолженности, подлежащая уплате, Ответчиком составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по плановым процентам – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени – <данные изъяты> руб.

Доказательств, опровергающих указанный выше размер задолженности, ответчик Снимщикова З.И. суду не предоставила.

Согласно ст.<данные изъяты> ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту <данные изъяты> Кредитного договора, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по договору.

Проверив правильность расчета задолженности по кредитным договорам от <данные изъяты> года № <данные изъяты> и от <данные изъяты> года № <данные изъяты>, суд находит исковые требования Банка ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) к Снимщиковой З. И. обоснованными.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом того, что ответчиком Снимщиковой З.И. заявлено ходатайство о снижении заявленной истцом неустойки в порядке ст.<данные изъяты> ГК РФ, а истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих наступление каких-либо отрицательных имущественных последствий вследствие нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд считает, что подлежащая уплате задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. по пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб., а также задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. по пени в размере <данные изъяты> руб., явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, а потому в соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ подлежат снижению до <данные изъяты> рублей каждая. При этом суд учитывает, что предусмотренные кредитным договором ежемесячные проценты компенсируют возможные потери банка при не возврате кредита.

Учитывая изложенное, с ответчика Снимщиковой З. И. в пользу Банка ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по плановым процентам - <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по платежам страхования – <данные изъяты> рублей., а также задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> г. в размере <данные изъяты>., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по плановым процентам – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени – <данные изъяты> руб.

В соответствие со ст. <данные изъяты> ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи <данные изъяты> настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> – <данные изъяты> ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) – удовлетворить частично.

Взыскать с Снимщиковой З. И. (<данные изъяты> года рождения, уроженки <адрес обезличен>, зарегистрированной по адресу: Ставропольский край, г.Минеральные Воды, ул.Тбилисская, <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> руб., задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> г. в размере <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Снимщиковой З. И. в пользу Банка ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Мотивированное решение составлено <данные изъяты> декабря 2015 года.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес обезличен>, в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья : Л.И.Кононова